Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-50348 от дата по обращению Хачатурян Л. М.,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-50348 от дата по обращению Хачатурян Л. М..

В обоснование заявленных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова от дата было удовлетворено обращение от дата № У-22-50348, Хачатурян Л.М. в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решение Финансового уполномоченного вступило в силу дата.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагаем, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от дата, участие клиента в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления на участие в Программе страхования, предоставленного Клиентом (п. 2.2. Условий участия в Программе страхования).

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращениеХачатурян Л.М., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу Клиенту по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), потребитель оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в программе страхования Хачатурян Л.М. должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы Хачатурян Л.М. осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

Хачатурян Л.М. страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг Хачатурян Л.М., соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший Хачатурян Л.М. услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение Хачатурян Л.М. не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение Хачатурян Л.М. касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении Хачатурян Л.М., на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № ДСЖ-5/2107).

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. Хачатурян Л.М. была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

От Хачатурян Л.М., страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги но подключению к Программе страхования.

В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование Хачатурян Л.М. согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от 09.08.2021г. об уплате Банком страховой премии в размере 632 540 376,03 рублей.

Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 4 850,60 рублей Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую - Хачатурян Л.М. оплатила Банку) и составляет 632 540 376,03 рублей, что подтверждается финансовыми документами.

В данном деле рассматривался спор с иными условиями услуги страхования и представленной договорной документацией. Ключевым отличием от настоящего дела является тот факт, что согласно текста соответствующего судебного акта, именно клиентом уплачивалась страховая премия.

В рассматриваемом деле Хачатурян Л.М. не является стороной договора страхования и не уплачивала страховую премию, но тем не менее Условиями страховании предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

В суд поступили письменные объяснения финансового уполномоченного, согласно которым последний считает доводы заявителя, основаны на неправильном толковании закона.

Также, по мнению финансового уполномоченного несостоятелен довод заявителя, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения. В случае если в суд поступят иные доказательства, которые не были представлены Финансовому уполномоченному, то данное обстоятельство не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного, в данном случае судом подлежит признанию полностью или в соответствующей части решение не подлежащим исполнению.

В связи с изложенным в своих объяснениях финансовый уполномоченный просит оставить в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель заявителя - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание явился, просил удовлетворить требования изложенные в заявлении.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный либо его представитель, также не явился в судебное заседание, будучи извещенным о месте и времени судебного заседания.

Заинтересованное лицо Хачатурян Л.М. а также ее представитель, в судебное заседание не явились, представив возражения, согласно которым считает данное решение законным и обоснованным, просит суд отказать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении заявления.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явилось будучи извещенным о месте и времени судебного заседания.

Согласно ответу на вопрос № разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от дата №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом ВС РФ дата) финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

По изложенным основаниям суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие заявителя, финансового уполномоченного, потребителя и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, дата между Потребителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №.

дата заявитель на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦКТРР0040001210509 стал застрахованным лицом по Договору страхования со сроком страхования 36 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также на основании правил комбинированного страхования от дата№.С"Ж/СЛ.01/05.00. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 30 269 рублей 06 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО «Сбербанк», по состоянию на дата задолженность Потребителя по Кредитному договору погашена в полном объеме.

дата потребитель обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

ПАО «Сбербанк» письмо уведомило Потребителя об отсутствии основании для возврата денежных средств.

дата потребитель обратился в ПАО «Сбербанк» с досудебной претензией, в которой просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, а также о возврате неиспользованной части страховой премии.

ПАО «Сбербанк» письмом в ответ на досудебную претензию уведомило Заявителя об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

дата потребитель посредством электронной почты обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страховой премии и неустойки.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-50348 от дата по обращению Хачатурян Л. М., требования заявителя удовлетворены. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу дата.

Суд находит вышеназванное оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-50348 от дата подлежащим отмене по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона №-Ф3 финансовый уполномоченный не рассматривает обращения если обращение не соответствует ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3 финансовый Уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона №-Ф3, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение Хачатурян Л.М., так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или) выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч. 2.1. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию.

На основании ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

До потребителей банковских услуг ФЕДЕРАЛЬНОЙ С. ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с дата вступил в силу Федеральный закон от дата N 483-Ф3 "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:

заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

заемщик подал заявление о возврате части премии;

не произошли события с признаками страхового случая.

Факт заключения Договора страхования не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора. При заключении Договора страхования, условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании" следующего:

Клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования., Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования.

Согласно представленного Хачатурян Л.М. заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам Истец.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, последствия необоснованного взыскания, недопустимость неосновательного обогащения, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований заявителя, тем самым отменив решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-50348 от дата по обращению Хачатурян Л. М..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Отменить вынесенное по обращению Хачатурян Л. М. решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-50348 от дата.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме ввой суд через Промышленный районный суд .

Судья А.М. Филимонов