Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит взыскать с ответчика в его пользу плату за подключение пакета «Финансовая защита» в размере 37306 рублей 50 копеек, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 50% от общей суммы, подлежащей взысканию, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 8800 рублей 00 копеек. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор <...> от <...> на сумму 299106 рублей 50 копеек. Согласно п.2.1.2 договора по желанию клиента банк предоставляет услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». За услуги по подключению к пакету «Финансовая защита» им одновременно было уплачено 37306 рублей 50 копеек. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. В порядке, определенном п.1 ст.935 ГК РФ, законом может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015 года при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при этом возврат денег должен быть произведен в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии со ст.32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договора.

<...> в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от программы «Финансовая защита». Таким образом, установленный законом срок для отказа от договора, им пропущен не был. От ответчика до настоящего времени ответ на претензию не поступил, денежные средства перечислены не были.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда из одной сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами предоставленными потребителю законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Правоотношения, возникшие из договоров с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальными законами, а также общими правилами Закона Российской Федерации №23000-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей». С учетом нарушения прав потребителя с ответчика в пользу истца на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 10000 рублей денежной компенсации морального вреда. В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 50% от общей суммы, подлежащей взысканию. Для защиты своих прав и интересов истец был вынужден обратиться за юридической помощью и воспользоваться услугами представителя. <...> между истцом и ООО «Единый центр «Кузбасс» заключен договор об оказании юридических услуг. Истцом были понесены судебные расходы в размере 8000 рублей за проведение правового анализа представленных документов, составление искового заявления, представительство его интересов в суде первой инстанции, согласно тарифам к договору оказания юридических услуг.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Согласно заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием его представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и по тем же основаниям.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Согласно возражениям не согласен с предъявленным иском в полном объеме по следующим основаниям:

<...> истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита». Согласно заявлению ФИО1 о выдаче кредита от <...>, истец выразил согласие на приобретение 2 (двух) дополнительных платных услуг Банка: подключение к «SMS - оповещению» по кредиту на срок до полного погашения кредита - 1800,00 рублей, подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита»» - 37 306, 50 рублей.

В абзаце 3 заявления истца присутствуют графы, предусматривающие возможность проставления отметок об отказе от каждой из услуг: «При нежелании подключиться к услуге проставьте отметку в поле _ после соответствующей услуги», и далее: «для отказа _ ». Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил, предоставил в банк. Доказательств того, что заявление истец подписал вынужденно, либо банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита истец выразил согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», то на его имя было оформлено заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от <...> истец подтвердил, что ознакомился с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того. Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» ему не навязана, выбрана им добровольно.

На основании вышеуказанных заявлений истца банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее истцу для согласования и подписания. Согласно оферте, сумма кредита составила 299 106,50 рублей, срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 23,90 %, полная стоимость кредита - 23, 881 %, размер ответственности истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.

В тот же день истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в банк.

Таким образом, <...> между истцом и ответчиком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор или Договор) <...>. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Банка и на официальном сайте Банка www.rencredit.ru.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 37 306,50 рублей.

Стоимость услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком в полном соответствии с тарифами и условиями кредитного договора, следующим образом:

261 800,00 рублей (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п. 1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами) х 57 месяцев х 0,25% = 37 306,50 рублей.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1).

На основании п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Согласно п. 9 кредитного договора <***> в случае заключения Кредитного договора Банк и Клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 8.7.2 Условий подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защити» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета ( п.8.7.3).

В рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (8.7.4):

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

- «Кредитные каникулы»

- «Отказ от взыскания».

Опция «Изменение даты платежа»: при использовании опции Клиент получает право на изменение установленной Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Пропуск платежа»: при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Уменьшение суммы платежа»: при использовании опции Клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту на неотложные нужды за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита на неотложные нужды может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Договором и первоначальным Графиком платежей).

Опция «Кредитные каникулы»: предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ет.81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования услуги «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней (п.8.7.6).

Опция «Отказ от взыскания»: предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти Клиента. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику клиента необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Клиента (п.8.7.7).

Таким образом, банк обращает внимание суда на то, что услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России <...>-<...> от <...> не распространяются на данные правоотношения. Услугу оказывает сам Банк-кредитная организация, который не страхует никакие риски Клиентов, не предоставляет страховые полисы, не получает страховые премии и не привлекает страховые организации для заключения договоров страхования. «Финансовая защита» -самостоятельная услуга, включающая в себе ряд дополнительных возможностей по Кредитному договору.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до Истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных Истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора.

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (п.<...>).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис- Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. <...>).

Согласно выписке истца на счет истца поступила сумма кредита в размере 299106,50 рублей, из которых:

1800,00 рублей Банк списал в счет оплаты за подключение к «SMS - оповещению по кредиту»,

37306,50 рублей - в счет оплаты за Подключение к Сервис - пакету «Финансовая защита»,

260000 рублей - перечислил на счет карты истца согласно его распоряжению, данному в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1.2.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), полученных Истцом на руки и согласованных им, кредит считается предоставленным с момента зачисления суммы кредита на счет клиента.

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, исполнителе услуг, в полном соответствии с действующим законодательством РФ.

Требований истца о предоставлении какой-либо дополнительной информации о банке, режиме его работы и реализуемых им услугах, в Банк не поступало. Указанная информация размещена, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в режиме открытого доступа в каждом кредитно-кассовом офисе Банка и на его официальном сайте. Банк не отказывал Истцу в предоставлении какой-либо информации в соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей). Доказательств обратного суду не предоставлено.

До заключения кредитного истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка, Общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанными истцом заявлениями от <...>, акцептованной офертой банка о заключении кредитного договора, Условиями и Тарифами.

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в Службу Поддержки Клиентов) <...>

В соответствии с п. <...>. клиент вправе отказаться от подключения к Сервис- Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис- пакета «Финансовая защита»), что и было сделано истцом, то есть банк, обращает внимание суда, на фактическое использование услуги Сервис—Пакет «Финансовая защита».

Так, <...> истец, посредством телефонного звонка, активировал опцию «Изменение даты платежа» и перенес установленные Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту с 06 числа на 21 число каждого месяца. КБ «Ренессанс кредит» (ООО) сформировал и выдал истцу новый график платежей (документ прилагаю). Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.<...>).

В период с <...> по <...> (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора, то есть до момента фактического использования услуги) истец не обращался в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от Подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - пакета «Финансовая защита» было произведено банком 14 марта. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-пакет.

<...> в банк посредством Почты России была отправлена и <...> получена претензия от ООО «Единый центр Кузбасс» в отношении ФИО1, содержащая требование о возврате стоимости Подключения Сервис- пакета «Финансовая защита» в сумме 37306,50 рублей. То есть данная претензия поступила по истечению, установленного соглашением сторон, срока отказа от услуги. Более того, данная претензия, согласно конверту, поступила не от истца, а от ООО «Единый центр Кузбасс», который не подтвердил, надлежащим образом, свои полномочия в представлении интересов истца.

Согласно ст.857 Гражданского кодекса РФ, а также ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 сведения о клиенте - физическом лице и его операциях могут быть выданы кредитными организациями ему самому, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также при наличии согласия руководителя следственного органа, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для получения третьими лицами информации по счету Клиента/совершения операций по счету, а также для проведения идентификации и сверки данных, необходимо предоставить в Банк следующие документы: нотариальную доверенность от Клиента, в которой будет указано право представителей организации на получение информации по счету Клиента в Банке/право на совершение операций по счету Клиента в Банке, доверенность от организации на представителя организации, заверенная уполномоченным лицом/руководителем организации, копия паспорта обращающегося представителя организации. Если доверенность подписывается руководителем организации, то дополнительно необходимо предоставить приказ о назначении лица руководителем. Если доверенность подписывается уполномоченным лицом, то необходимо предоставить приказ о назначении руководителем и приказ руководителя о назначении уполномоченного лица, подписывающего доверенность.

Только после предоставления вышеуказанных документов, представители организации могут получать интересующую информацию и представлять интересы Клиентов в Дополнительных офисах Банка при предъявлении оригинала документа/нотариально заверенной копии документа, доверенности от организации на представителя организации, заверенной уполномоченным лицом, также копии паспорта обращающегося представителя организации.

Исходя из вышеизложенного, банк не имел законной возможности предоставлять в адрес третьего лица информацию, содержащую банковскую тайну и осуществлять какие-либо действия по поступившей претензии в отношении заключенного кредитного договора.

Следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную банком услугу «Подключение к Сервис - пакету «Финансовая зашита», отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами.

Таким образом, при заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора. Указанные условия полностью соответствуют требованиям закона. Истец не воспользовался правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращался в Банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг. Досудебная претензия подана по истечению, установленного договором, срока и неуполномоченным лицом. Более того, Банк оказал услугу в полном объеме, Истец воспользовался предоставленными услугами, опциями, что исключает возможность возврата стоимости за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Таким образом, банк предоставил суду 3 самостоятельных основания для отказа в удовлетворении исковых требований истца в возврате уплаченной комиссии за Сервис-Пакет «Финансовая защита»:

Использование истцом до истечения 10 календарных дней «Сервиса-пакета «Финансовая защита» посредством переноса даты платежа,

обращение представителей истца, ненадлежащим и противоречащим законодательству образом, в банк с претензией об отказе от услуги,

пропуск срока обращения истца.

Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Суд, представитель истца считают возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлен возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.11.2018) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу с 01.07.2014, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включается в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.19 ст.5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено, что <...> заключен кредитный договор <...> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 <...>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 299106 рублей 50 копеек. Срок кредита 57 месяцев. Процентная ставка 23,9% годовых.

Согласно п. 6 данного договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Согласно п.2.1.2 данного договора по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 37306 рублей 50 копеек в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно примечанию предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита.

В соответствии с п.2.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.

Согласно п. 9 кредитного договора <...> в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. 8.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РенессансКредит» (ООО) <...> подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.

В соответствии с п. 8.7.3 Общих условий за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или по желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защити» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета ( п.8.7.3).

- «Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

- «Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

- «Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

- «Кредитные каникулы»

- «Отказ от взыскания».

Опция «ПРОПУСК ПЛАТЕЖА»: при использовании опции Клиент получает право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов.

Согласно заявлению ФИО1 о выдаче кредита от <...> истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка: подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» - 37306, 50 руб. единовременно, не проставив отметок в абзаце 3 заявления об отказе от услуги <...>

<...> ФИО1 подписал заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге <...>

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от <...> истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того. Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.

Согласно п.<...> Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита»).

В соответствии с п. <...> Общих условий клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис- Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме

Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в Службу Поддержки Клиентов) <...>

<...> истец посредством телефонного звонка активировал опцию «Изменение даты платежа» и перенес установленные Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту с 06 числа на 21 число каждого месяца. КБ «Ренессанс кредит» (ООО) сформировал и выдал истцу новый график платежей <...> Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей. Новый график платежей предоставляется клиенту через Интернет-Банк/Мобильный банк (п.<...> Общих условий).

Претензия ФИО1 <...> содержащая требование о возврате стоимости Подключения Сервис- пакета «Финансовая защита» в сумме 37306,50 рублей была направлена в банк посредством Почты России <...>, то есть данная претензия поступила по истечению, установленного соглашением сторон, срока отказа от услуги.

Услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России <...> от <...> не распространяются на данные правоотношения.

При заключении договора истец согласовал условия о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению условий договора.

При таких обстоятельствах, включение данного условия в кредитный договор не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя со стороны ответчика, поскольку основаны на принципе свободы договора.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п.18 ип.19 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», то, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Н.А.Минина

Мотивированное решение изготовлено 1 июля 2019 года.

Судья- Н.А.Минина