Гражданский кодекс часть 1

07 ноября 2018 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Томиленко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4395/2018 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также ПАО Совкомбанк и Банк) обратилось в Свердловский районный суд <адрес обезличен> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование следующее. <Дата обезличена> между Банком и ответчиком был заключён кредитный договор <Номер обезличен> (далее также кредитный договор) о предоставлении кредита в сумме 130 800 рублей под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Обязательства по кредитному договору заёмщиком исполняются ненадлежащим образом, денежные средства вносятся в счёт погашения задолженности нерегулярно и в недостаточном объёме, в связи с чем, образовалась задолженность. По состоянию на <Дата обезличена> размер задолженности по кредиту составил 217589,27 рублей, из которых: 130 800 рублей – просроченная ссуда, 45361,39 рублей – просроченные проценты, 8070,07 рублей – проценты по просроченной ссуде, 27833,59 рублей – неустойка по ссудному договору, 53375,22 рубля – неустойка за просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за смс-информирование. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика общую сумму долга по кредиту в размере 217589,27 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 5375,89 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

С учётом требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Не оспаривая факт заключения спорного кредитного договора, возражал против высокого размера процентной ставки, а также просил снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

Как видно из устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», в соответствии с решением Единственного участника от <Дата обезличена><Номер обезличен> ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с решением Единственного акционера от <Дата обезличена><Номер обезличен> полное и сокращенного наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заёмщик) заключён кредитный договор <Номер обезличен>, в форме Заявления о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление) с приложениями. По условиям кредитного договора заёмщику предоставлен потребительский кредит в сумме 130800 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 19,90% годовых.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае использования заёмщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы предоставленных денежных средств заёмщику, без учёта суммы платы за включение в программу страхования (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы, предоставленной заёмщику, без учёта суммы платы за включение в программу страхования, в случае оформления кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору с даты его предоставления заёмщику устанавливается в размере 29,90%.

В Приложении к Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <Номер обезличен> перечислены виды безналичных операций:

1. Посредством банковской карты через расчётные терминалы;

2. Перевод денежных средств на счет юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) в офисах Банка, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ));

3. Перевод денежных средств на счёт юридических лиц, индивидуальных предпринимателей с целью оплаты товаров и/или услуг (работ) посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, с указанием в назначении платежа целевого направления денежных средств (оплаты товаров и/или услуг (работ));

4. В случае, если заёмщик решит расходовать денежные средства, предоставленные по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путём совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой;

5. Необходимо соблюдать формат назначения платежа при переводе денежных средств посредством операций, указанных в п.2, 3.: Оплата за (указывается цель оплаты: работа/ товар/ услуга) по (указывается документ основание (№ счета/ счет-фактуры и др.) дата документа основания. ФИО отправителя. Без НДС; Оплата по (указывается документ основание (К» счета/ счет-фактуры и др.) дата документа основания за (указывается цель оплаты: работа/ товар/ услуга). ФИО отправителя. Без НДС.

При этом указано, что погашение кредитных обязательств не является безналичной операцией.

Анализ выписки по счёту за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> показывает, что ФИО1 использовал менее 80% от суммы, предоставленной заёмщику при совершении операций в безналичной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в связи с чем Банк правомерно произвел расчёт задолженности по процентам по ставке 29,9% годовых в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Также из выписки по счёту прослеживается операция от <Дата обезличена> по которой ФИО1 со своего лицевого счёта <Номер обезличен> перевёл денежные средства в сумме 78525,21 рублей на счёт <Номер обезличен>, открытый так же на его имя ФИО1 В связи с чем указанная операция не входит в перечень операций, указанных в Приложении к Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <Номер обезличен>.

В связи с чем несостоятелен довод ответчика ФИО1 о том, что Банк неправомерно произвёл расчёт задолженности по процентам по ставке 29,9% годовых, вместо 19,9% годовых несостоятелен.

Согласно условиям кредитного договора, заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком осуществления платежей, являющимся неотъемлемой частью заявления.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен сними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно пункту 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заёмщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

В пункте 12 Индивидуальных условий указано, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 5.2 «Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе требовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как видно из материалов дела, ответчик несвоевременно и не в полном объёме производил платежи в счёт погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи чем, образовалась задолженность по указному договору.

Так, по состоянию на <Дата обезличена> размер задолженности по кредиту составил 217 589,27 рублей, из которых: 130 800 рублей – просроченная ссуда, 45 361,39 рублей – просроченные проценты, 8 070,07 рублей – проценты по просроченной ссуде, 27 833,59 рублей – неустойка по ссудному договору, 53 375,22 рублей – неустойка за просроченную ссуду, 149 рублей – комиссии за смс-информирование.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается самим ответчиком. Расчёты проверены судом и признаются арифметически верными, ответчиком альтернативный расчёт задолженности суду не представлен.

В связи с тем, что заёмщиком ФИО1 не исполнялись обязательства по уплате основного долга и процентов по кредитному договору, Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредитов вместе с причитающимися процентами, направив в его адрес досудебную претензию (уведомление) о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от <Дата обезличена><Номер обезличен>, которая оставлена должником без исполнения.

Также Банк обращался к мировому судье судебного участка № <адрес обезличен> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности (дело <Номер обезличен>). Судебный приказ от <Дата обезличена> был отменён определением от <Дата обезличена> по заявлению ФИО1

Доказательств того, что после отмены судебного приказа ФИО1 исполнил обязательства по уплате задолженности, ответчиком суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что у Банка возникли правовые основания для предъявления к ФИО1 требований о взыскании задолженностей, уплате начисленных процентов и неустоек за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Обсуждая требование истца о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 27833,59 рублей и неустойки на просроченную ссуду в размере 5375,22 рублей, суд приходит к следующему.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как видно из представленных документов, ответчик не в полном объёме выплачивал предусмотренные договором платежи и проценты, просроченная задолженность ответчика по кредиту возникла в период с <Дата обезличена> и на дату подачи иска составила 217589,27 рублей.

Поскольку ответчиком не было представлено суду иных доказательств, в силу ст. 56, 57 ГПК РФ, в том числе доказательств, подтверждающих, что он не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, суд приходит к выводу, что исковое требование о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки подлежат удовлетворению, однако размер неустойки суд полагает возможным уменьшить по следующим основаниям.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона, уменьшение неустойки является правом суда.

В соответствии с п.п. 70, 71 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016, по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения её судом.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу, процентам, а также то, что задолженность по Кредитному договору начала образовываться еще в июне 2017 года, при этом истец после отмены в феврале 2018 года судебного приказа с иском обратился только в октябре 2018 года, что повлекло увеличение размера неустойки, суд приходит к выводу, что сумма неустойки за спорный период в общем размере 33208,81 рублей является несоразмерной последствию нарушенного обязательств и соответственно подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Неустойку, начисленную на просроченную к возврату задолженность суд считает возможным снизить до 3356,12 рублей, рассчитанной по правилам ст.395 ГК РФ с использованием процентной ставки по Сибирскому федеральному округа за указанный период задолженности. В остальной части требования о взыскании неустойки в размере 29852 рубля 69 копеек суд приходит к выводу истцу отказать.

Таким образом, оценив представленные доказательства, с учётом установленных обстоятельств, законности и обоснованности судебного решения, суд приходит к выводу иск ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, взыскать с ответчика общую сумму задолженности в размере 187 736,58 рублей, из которых: 130 800 рублей – просроченная ссуда, 45 361,39 рублей – просроченные проценты, 8 070,07 рублей – проценты по просроченной ссуде, 3356,12 рублей – неустойка по ссудному договору и неустойка за просроченную ссуду, 149 рублей – комиссии за смс-информирование.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком в силу требований ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с изложенным, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины 5375,89 рублей, уплата которой подтверждается платёжными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, 289 от <Дата обезличена>.

Всего, с учётом взысканной государственной пошлины, следует взыскать с ответчика в пользу Банка 193112,47 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> в размере 187 736,58 рублей, из которых: 130 800 рублей – просроченная ссуда, 45361 рублей 39 копеек – просроченные проценты, 8070 рублей 07 копеек – проценты по просроченной ссуде, 3356 рублей 12 копеек – неустойка по ссудному договору и неустойка за просроченную ссуду, 149 рублей – комиссии за смс-информирование; судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 5 375 рублей 89 копеек. Всего взыскать 193 112 (сто девяносто две тысячи девятьсот шестьдесят четыре) рублей 47 копеек.

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании остального размера неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Белик С.О.

....