Гражданский кодекс часть 1

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. со счетов кредитных карт, открытых в АО «Альфа Банк» №--, №--, принадлежащих истцу, осуществлены переводы денежных средств в размере 59 304 рубля, 124 379 рубля. Данные переводы были осуществлены в связи с обманом истца неустановленными лицами. Денежные средства были переведены в АО «Райффазенбанк».

--.--.---- г. после ошибочного перевода, истец сообщил в АО «Альфа Банк» путем телефонограммы о случившемся, просил отменить операции по переводу денежных средств. Ответчик указал на необходимость направления письменного обращения в адрес банка, обращения в полицию по факту мошеннических действий.

--.--.---- г. истец обратился с заявлением в ОП №-- «Савиново» о совершенном ошибочном переводе в связи с мошенническими действиями третьих лиц.

Согласно выписке по счету, после получения уведомления от истца, банк заблокировал денежные переводы с --.--.---- г. по --.--.---- г..

--.--.---- г. истец направил в адрес ответчика претензию с требованием возврата ошибочно денежных средств. До настоящего времени денежные средства не были возвращены.

Истец обратился в службу Финансового уполномоченного. Решением Финансового уполномоченного от --.--.---- г. в удовлетворении требований истца отказано.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 100 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика 183 683 рубля в счет возврата денежных средств, неустойку со дня вынесения решения суда по дату фактического исполнения в размере 3 % от суммы за каждый день просрочки, 100 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 15 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг, штраф.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях. Указывает, что от клиента поступило распоряжение на перевод денежных средств, в связи с чем, у банка возникла обязанность по проведению операции.

От финансового уполномоченного поступили письменные пояснения, требования считает необоснованными.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 849 Гражданского кодекса РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно статье 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 названного Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, между ФИО3 и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита № №-- от --.--.---- г., предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Также между сторонами был заключен договор потребительского кредита № №-- от --.--.---- г..

Отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами Договора о комплексном банковском обслуживании АО «Альфа-Банк».

Согласно выписке по счету, --.--.---- г., с кредитной карты истца №-- было совершено 2 перевода денежных средств на общую сумму 124 379 рублей (т.1 л.д. 21). В тот же день, с кредитной карты истца №-- был совершен еще один перевод на сумму 59 304 рубля (т.1. л.д. 22).

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о неправомерном списании денежных средств и просил возместить денежные средства в размере 183 683 рублей, списанные без его согласия с банковских карт (т.1., л.д. 19).

--.--.---- г. истец повторно обратился к ответчику с претензией с требованием о возврате денежных средств в размере 183 683 рублей (т.1 л.д. 65).

Банк в удовлетворении требований отказал.

Не согласившись с отказом, истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от --.--.---- г. в удовлетворении требований ФИО3 к АО «Альфа Банк» отказано.

При разрешении требований, суд принимает во внимание следующее.

Федеральный закон от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

В соответствии с п. 3.5. Договора о комплексном банковском обслуживании АО «Альфа-Банк», операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, в том числе, длительного распоряжения (поручения), оформленного по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента (за исключением операций, проведенных с использованием карты, и подтвержденных набором ПИН), или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк через телефонный центр «Альфа-Консультант», Интернет Банк «Альфа-Клик», Интернет-канал, посредством услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», «Альфа-Чек», в рамках Денежного перевода «Альфа-Оплата», Сервиса «Поток» и/или через банкомат Банка (т.1., л.д. 162).

В соответствии с п. 4.1. Договора о комплексном банковском обслуживании АО «Альфа-Банк», банк осуществляет верификацию клиента в следующем порядке: при обращении клиента в отделение банка/Отделение ОМС/к работнику банка вне отделения (с учетом особенностей, установленных п.п. 4.1.1.1. и 4.1.1.2. Договора): по Карте, выпущенной на имя клиента, а также по ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу карты, информации, содержащейся в базе данных банка; на основании ДУЛ. Клиент считается верифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных банка; по одноразовому паролю, направляемому на номер телефона сотовой связи клиента. Клиент считается верифицированным, если одноразовый пароль был направлен банком на номер телефона сотовой связи клиента, время его ввода не истекло, продиктованный клиентом работнику банка и введенный работником банка в информационной системе банка одноразовый пароль прошел проверку на правильность с положительным результатом (т. 1 л.д. 165 оборот).

В соответствии с п. 16.5. приложения № 4 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», общие условия по выпуску, обслуживанию и использованию карт, после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями договора со счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция (т. 1 л.д. 204-220).

Согласно пункту 8.7. Договора о комплексном банковском обслуживании АО «Альфа-Банк», одноразовый пароль формируется банком при подаче клиентом/держателем карты поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием одноразового пароля (т.1 л.д. 172).

Согласно пункту 14.1.11.1 Договора о комплексном банковском обслуживании АО «Альфа-Банк», Банк обязуется уведомлять клиента об операциях, совершенных с использованием карт (за исключением операций, совершенных с использованием Карт в рамках услуги «Перевод с карты на карту»), а также о проведении клиентом денежных переводов «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», «Альфа-Оплата», «Альфа-Мобайл» и операций в интернет банке «Альфа-Клик», в случае подключенной услуги «Альфа-Мобайл»/«Альфа-Мобайл-Лайт» при наличии также подключенной услуги «Альфа-Чек» - посредством направления Push-уведомления и/или SMS-сообщения, содержащего информацию о проведенных операциях по счету карты, к карте, к которой подключена услуга «Альфа-Чек», на номер телефона сотовой связи клиента. При этом обязанность банка по направлению уведомления считается исполненной при направлении SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента или при направлении Push-уведомления на мобильное устройство клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услугам «Альфа-Чек» и «Альфа-Мобайл»/ «Альфа-Мобайл-Лайт»), соответственно с указанного момента уведомление банка о совершенной операции с использованием карты считается полученным клиентом (т. 1 л.д. 185 оборот).

Как следует из материалов дела, спорные операции были проведены в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». Для подтверждения операций были использованы одноразовые пароли из PUSH-уведомлений, что подтверждается выпиской из смс/PUSH отчета по номеру телефона истца (л.д. 115-117). Транзакции были произведены от имени истца и удостоверены одноразовыми паролями, которые могли быть известны только истцу. Факт проведения указанных операций истец не отрицал, пояснив, что по просьбе третьего лица, которая представилась сотрудником банка, перевел денежные средства (т 2 л.д. 31).

Согласно выписке по счету, денежные средства со счета истца списаны в день совершения операции. С момента списания Банком денежных средств со счета истца для осуществления переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность произведенных переводов, а соответственно, у Банка отсутствует возможность отзыва распоряжений на перечисление денежных средств.

Довод представителя истца о том, что использование клиентом электронных средств платежа было приостановлено ответчиком, в связи с чем, банк был вправе в связи с приостановлением направить уведомление в банк получателя денежных средств для приостановления перевода, опровергается выпиской по счету.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить следующее.

В соответствие с положениями пунктов 7, 10, 11, 13, 15 статьи 7 Федерального закона "О национальной платежной системе", перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.

Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что операции по переводу денежных средств со счета были совершены с корректным введением разового пароля для подтверждения каждой операции, идентификация клиента произведена в соответствии с правилами, установленными Условиями предоставления услуг ДБО.

Таким образом, перевод денежных средств на основании распоряжения истца стал безотзывным и окончательным после исполнения распоряжения клиента. Нарушений условий договора ответчиком не допущено. В связи с чем, оснований для взыскания с АО «Альфа-Банк» суммы в размере 183 683 рублей суд не усматривает.

Поскольку первичные требования подлежат оставлению без удовлетворения, производные требования в виде неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Расходы по оплате услуг представителя, по смыслу положений статьи 98 ГПК РФ, удовлетворению не подлежат, поскольку в иске отказано в полном объеме.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2021 года.

Решение03.12.2021