Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Падерина Вадима Эдуардовича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательств по страховой выплате, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец Падерин В.Э. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просил пресечь преступную мошенническую деятельность сотрудников ответчика, обязать ответчика выполнить условия договора в строгом соответствии с порядком и правилами, предусмотренными действующим законодательством РФ в полном объеме.

В обоснование требований Падерин В.Э. указал, что им были заключены договоры в ПАО Банк «ФК Открытие» с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» накопительного страхования жизни с правом приобретения типового опциона «Европейский» с направлением инвестирования «Фармацевтика» в общем количестве пять штук. Срок окончания двух договоров вышел в 24 час. 00 мин. 26.01.2020 года, однако даже на 25.02.2020 года денежные средства не поступили на банковский счёт истца в полном объёме. Более того, на момент вывода денежных средств, истцом в двух отчетах по договорам, срок действия которых закончился, было обнаружено умышленное существенное нарушение условий договора, т.е. изменение направления инвестирования из «Фармацевтика» в «Фармацевтика и биоинженерия». После этого «вмешательства» два отчета с истекающим сроком договоров показали не просто отрицательную динамику, а резкое падение, что в конечном итоге определило мизерный накопительный промежуточный доход (л.д. 6-7 том 1).

Уточнив требования, Падерин В.Э. просил взыскать с ответчика страховую выплату в размере 203 342,84 рублей, неустойку за просрочку исполнения обязательств по выплате страховой выплаты в размере 1 292 592 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование уточненных требований, Падерин В.Э. указал, что 26.01.2017 года между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5007791382 по программе «Управление капиталом +» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно договору №5007791382 страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы 536 000 рублей, направление инвестирования: Фармацевтика. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний: BayerAG, CVSCaremarkCorporation, GlaxoSmithKlinepic, NovartisAG, с коэффициентом участия 81,60 %. Срок действия договора страхования 3 года с 00 час. 00 мин. 27.01.2017 до 24 час. 00 мин. 26.01.2020 года. Договор предусматривает участие в доходах страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном виде. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен договор. Истцом отмечено, что 26.01.2017 года им была уплачена страховая премия в размере 536 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 732162 от 26.01.2017 года. Также 26.01.2017 года, как указала истец, между ним и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5007791600 по программе «Управление капиталом +» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие». Согласно договору № 5007791600 страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы 603 000 рублей. Направление инвестирования: Фармацевтика. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний: BayerAG, CVSCaremarkCorporation, GlaxoSmithKlinepic, NovartisAG, с коэффициентом участия 81,60 %. Срок действия договора страхования 3 года с 00 час. 00 мин. 27.01.2017 до 24 час. 00 мин. 26.01.2020 года. Договор предусматривает участие в доходах страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном виде. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен договор. Истец указал, что 26.01.2017 года им была уплачена страховая премия в размере 603 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 732181 от 26.01.2017 года. Истец отметил, что страховщиком ему был предоставлен доступ к личному кабинету через официальный сайт страховщика, в котором страховщик размещает отчеты о состоянии инвестиционного счета, содержащие сведения о накопленном промежуточном доходе, изменении стоимости базового актива. В последствие истцу стало известно о том, что страховщик размещал недостоверные сведения о состоянии инвестиционного счета в личном кабинете. Кроме того, истец указал, что с 03.09.2018 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 65-69 том 1).

В очередной раз, уточнив свои требования, истец просил взыскать с ответчика страховую выплату в размере 203 342,84 рублей, неустойку за просрочку исполнения обязательств по выплате страховой выплаты по договору № 5007791600 от 26.01.2017 года: за период с 27.01.2020 года по 19.02.2020 года в размере 441 760,58 рублей; за период с 27.01.2020 года по 25.03.2020 года в размере 190 145,60 рублей; за период с 26.03.2020 года по дату фактического исполнения судебного акта в размере 3%, начисляемых на сумму невыплаченной страховой выплаты в размере 107 426,89 рублей; неустойку за просрочку исполнения обязательств по выплате страховой выплаты по договору № 5007791382 от 26.01.2017 года: за период с 27.01.2020 года по 25.02.2020 года в размере 490 914,59 рублей; за период с 27.01.2020 года по 25.03.2020 года в размере 169 771, 23 рублей; за период с 26.03.2020 года о дату фактического исполнения судебного акта в размере 3%, начисляемых на сумму невыплаченной страховой выплаты в размере 95 915, 95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 198 том 1).

После неоднократных уточнений, истец просит взыскать с ответчика неустойку за просрочку исполнения обязательств по выплате страховой премии по договору №5007791600 от 26.01.2017 года за период с 27.01.2020 года по 19.02.2020 года в размере 441 760,58 рублей, неустойку за просрочку исполнения обязательств по выплате страховой премии по договору №5007791382 от 26.01.2017 года за период с 27.01.2020 года по 25.02.2020 года в размере 490 914,59 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 16 том 2).

Определением Фрунзенского районного суда Санкт-Петербурга от 15.07.2020 года производство по делу в части требований о взыскании страховой выплаты, неустойки по договору №5007791600 от 26.01.2017 года за период с 20.02.2020 года по дату фактического исполнения судебного акта и по договору №5007791382 от 26.01.2017 года за период с 26.02.2020 года по дату фактического исполнения судебного акта прекращено, в связи с отказом истца от указанной части требований.

Истец и его представитель - адвокат Бодрова О.В., действующая на основании доверенности и по ордеру, в судебное заседание явились, заявленные требования с учетом последних уточнений поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика - Суворов Д.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, требования не признал в полном объеме, поддержал представленный ранее письменный отзыв (л.д. 199-203 том 1).

Представитель третьего лица, ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в свое отсутствие (л.д. 10 том 2).

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ, выслушав мнение явившихся лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 26.01.2017 года между Падериным В.Э. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5007791600 по программе «Управление капиталом +» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается полисом (л.д. 210-211 том 1).

Согласно договору страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы 603 000 рублей, смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями», страховой риск - «Смерть Застрахованного».

Срок действия договора страхования 3 года с 00 час. 00 мин. 27.01.2017 до 24 час. 00 мин. 26.01.2020 года.

Также договор предусматривает участие в доходах страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном виде. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен договор.

В договоре установлено направление инвестирования: Фармацевтика. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций фармацевтических компаний: BayerAG, CVSCaremarkCorporation, GlaxoSmithKlinepic, NovartisAG, с коэффициентом участия 81,60 %.

26.01.2017 года истцом была уплачена страховая премия в размере 603000 рублей, что подтверждается платежным поручением №732181 от 26.01.2017 года (л.д. 25 том 1).

Также, 26.01.2017 года между Падериным В.Э. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5007791382 по программе «Управление капиталом +» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается полисом (л.д. 220-221 том 1).

Согласно договору страховым случаем является дожитие застрахованного лица до срока, установленного в договоре страхования, страховой риск - «Дожитие Застрахованного», размер страховой суммы 536 000 рублей, смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями», страховой риск - «Смерть Застрахованного».

Срок действия договора страхования 3 года с 00 час. 00 мин. 27.01.2017 до 24 час. 00 мин. 26.01.2020 года.

Также договор предусматривает участие в доходах страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном виде. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен договор.

26.01.2017 года истцом была уплачена страховая премия в размере 536000 рублей, что подтверждается платежным поручением №732181 от 26.01.2017 года (л.д. 14 том 1).

27.01.2020 года срок действия договоров истек.

С 03.09.2018 года ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Судом установлено, что 20.02.2020 года ответчиком была произведена страховая выплата по договору №5007791600 в размере 613 556,36 рублей, что подтверждается платежным поручением №29609/401843590374 (л.д. 62 том 1).

Также 26.02.2020 года по договору №5007791382 была произведена страховая выплата в размере 545 460,65 рублей, что следует из платежного поручения №33307/403460187065 (л.д. 61 том 1).

Истец в ходе рассмотрения дела отказался от требований о взыскании страховой суммы по спорным договорам, в связи с чем, у суда отсутствуют основания проверять обоснованность размера произведенных выплат.

В своих окончательных требованиях истец указал, что ответчиком нарушен срок выплат, поскольку выплаты должны были быть произведены единовременно по окончанию срока договоров, то есть 27.01.2020 года.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Из содержания п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры личного страхования граждан Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Исходя из приведенного, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.

Как видно из договоров, они заключены на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (далее - Правила), то есть в настоящем случае в редакции от 27.05.2016 года (л.д. 21-45 том 2).

Одновременно в договорах указано, что Падерин В.Э. ознакомлен и согласен с условиями программы «Управление капиталом + для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», которая является приложением №1 к договору (далее - Программа).

Как видно из Правил, в разделе 7 установлен, в том числе, срок осуществления страховой выплаты.

Так установлено, что по риску «Дожитие Застрахованного» страховая выплата осуществляется единовременно по окончании срока действия договора.

Одновременно в разделе 6 Правил установлено, что страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов.

Одновременно в п. 12.5.6 Программы установлено, что страховщик обязан принять решение о страховой выплате или об отказе в выплате в течение 14 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Кроме того, в п. 6.4.7. Правил установлена обязанность страховщика произвести страховую выплату в течение 30 рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате путем перечисления на счет в банке, реквизиты которого указаны заявителем в заявлении.

В п. 12.5.7. Программы данный срок сокращен до 10 рабочих дней.

Таким образом, исходя из приведенных общих условий и индивидуальных условий, следует, что страховая выплата производится по заявлению страхователя с представлением необходимых документов.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что заявление о страховой выплате истцом было подано 05.02.2020 года, выплаты произведены 20.02.2020 года и 26.02.2020 года, то есть без нарушения срока, установленного договорами.

Необходимо отметить, что исходя из Правил, срок выплаты также не был нарушен.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком срок выплаты нарушен не был, оснований для возложения на ответчика штрафной санкции в виде выплаты неустойки не имеется, и требования Падерина В.Э. подлежат отклонению.

Также требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не могут быть удовлетворены, поскольку судом не установлено нарушения прав истца, как потребителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 39, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Падерина Вадима Эдуардовича - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья: