Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

у с т а н о в и л:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование иска указано, что к финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении СПАО «Ингосстрах» с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств.

Согласно решению финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 01 марта 2021 г. № №, требования ФИО2 о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения удовлетворены в размере 217 081 рублей 15 копеек.

СПАО «Ингосстрах» считает, что решение финансового уполномоченного незаконно и просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 01 марта 2021 г. № У№ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2, в удовлетворения требований ФИО2 отказать, в связи с тем, что вынесенное решение не соответствует нормативно-правовым актам, регулирующим спорные отношения, нарушают права и законные интересы истца.

В судебном заседании представитель СПАО «Ингосстрах» ФИО1 заявление поддержала, пояснила, что ранее страховая компания ПАО САК «Энергогарант» произвело страховое возмещение ФИО2 в порядке ОСАГО в размере 400 000 рублей, согласно правилам страхования СПАО «Ингосстрах» в случае получения страхового возмещения, страхователь должен был предоставить транспортное средство для осмотра страховщику, в связи с тем, что ФИО2 свой автомобиль не предоставил на осмотр, страховая компания при выплате страхового возмещения вычла сумму в размере 400 000 рублей. При рассмотрении обращения ФИО2 финансовый уполномоченный не учел данное обстоятельство. Просила заявление удовлетворить, обращение ФИО2 оставить без удовлетворения.

В судебном заседании, представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3, с заявлением была не согласна, просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения, указав, что пункты правил, на которые ссылается заявитель, не относятся к взаимоотношениям СПАО «Иногосстрах» и ФИО2 Согласно полису КАСКО, у ФИО2 программа страхования «Прагматик», согласно правилам страхования, объем возмещения определяется на условиях «особые», в порядке ст. 25.1 Правила страхования. Следовательно, законных оснований для уменьшение страхового возмещения на 400 000 рублей у страховой компании не имелось.

В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть гражданское дело без своего участия.

В судебное заседание заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг не явился, извещен надлежащим образом, предоставил письменные пояснения по заявленным требованиям, просил рассмотреть гражданское дело без своего участия.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть в отсутствие неявившихся участника процесса.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 26.12.2019 между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии АА № № со сроком страхования с 26.12.2019 по 25.12.2020 (далее – Договор КАСКО) на условиях «Правил страхования автотранспортных средств», утвержденных Приказом Генерального директора СПАО «Ингосстрах» № № от 20.08.2019 (далее – Правила страхования).

По Договору КАСКО застрахованы имущественные интересы Заявителя, связанные с рисками ««Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб» с условием «Только Полная гибель» («Прагматик») в отношении принадлежащего Заявителю транспортного средства Toyota Camry, государственный регистрационный знак №, год выпуска - 2019 (далее – Транспортное средство).

Кроме того, по Договору КАСКО застрахованы риски «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Страхование личных вещей в автомобиле».

Страховая премия по Договору КАСКО по рискам «Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб» с условием «Только Полная гибель» («Прагматик») составляет 40 934 рубля 00 копеек, премия по рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 1 650 рублей 00 копеек, страховая премия по риску «Страхование личных вещей в автомобиле» составляет 1 700 рублей 00 копеек.

Общий размер страховой премии по Договору КАСКО составляет 44 284 рубля 00 копеек.

Страховая сумма по Договору КАСКО по рискам «Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб» с условием «Только Полная гибель» («Прагматик») составляет 1 752 300 рублей 00 копеек. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 500 000 рублей 00 копеек. Страховая сумма по риску «Страхование личных вещей в автомобиле» составляет 60 000 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 2 Приложения № к Договору КАСКО, страховая сумма по страхованию Транспортного средства в течение действия договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в статье 25.1 Правил страхования, за исключением случаев включения в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма».

По Договору КАСКО франшиза не установлена.

В результате противоправных действий третьих лиц, совершенных ДД.ММ.ГГГГ (далее – Событие), был причинен вред принадлежащему Заявителю транспортному средству.

ДД.ММ.ГГГГ дознавателем ОД ОП № Управления МВД России по г. Уфе лейтенантом полиции ФИО4 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № и принятии его к производству по факту произошедшего События.

ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя по доверенности ФИО3 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая по Договору КАСКО в связи с произошедшим Событием.

В целях определения размера страхового возмещения по инициативе СПАО «Ингосстрах» была подготовлена калькуляция № в экспертной организации ООО «Автоэкспо», согласно которой стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства составляет 1 920 016 рублей 76 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» письмом № уведомило Заявителя о наступлении гибели Транспортного средства и о необходимости выбрать способ урегулирования заявленного События в соответствии с Правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило уведомление от Заявителя о намерении оставить Транспортное средство в собственном пользовании.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» произвело выплату страхового возмещения в размере 588 976 рублей 85 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило заявление (претензия) Заявителя с требованием о доплате страхового возмещения в размере 182 035 рублей 15 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» письмом № уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Не согласившись с решением страховой компании ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения с СПАО «Ингосстрах» по договору КАСКО в размере 182 035,15 рублей.

Рассмотрев представленные Заявителем и СПАО «Ингосстрах» документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование Заявителя является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Проверив законность решения, вынесенного Финансовым уполномоченным, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно Договору КАСКО, Заявитель ознакомлен с положениями Правил страхования, условиями договора страхования, и обязуется их выполнять, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя в Договоре КАСКО. Правила страхования Заявителем получены.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и СПАО «Ингосстрах» Договора КАСКО.

В соответствии со статьей 20 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие из числа указанных в статье 18 настоящих Правил, предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате (гибели) транспортного средства и (ил) установленного на нем дополнительного оборудования, и (или) к дополнительным расходам (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) транспортного средства, и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

Согласно пункту 2 Приложения № к Договору КАСКО, страховая сумма по страхованию транспортного средства в течение действия договора изменяется

(снижается) в соответствии с формулами, указанными в статье 25.1 Правил страхования, за исключением случаев включения в договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма».

Согласно Договору КАСКО, данная опция отсутствует.

В соответствии со статьей 25.1 Правил страхования договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется следующей общей формулой:

S = Sн*Ксс,

где S – страховая сумма на конкретный день действия договора

страхования;

Sн – страховая сумма, установленная на дату начала действия договора

Ксс - коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета, которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования: 1) для новых транспортных средств – в течение первого года использования с даты начала такого использования транспортного средства:

Ксс = 1 – (N/365)*20%; 2) для транспортных средств, бывших в эксплуатации, - в течение второго и последующих годов с даты начала использования транспортного средства: Ксс = 1 – (N/365)*13%, где N – количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Если иного не предусмотрено договором страхования, датой начала использования транспортного средства считается дата приобретения транспортного средства в собственность лицом, впервые поставившим транспортного средства на регистрационный учет в Российской Федерации, за исключением следующих случаев: для транспортного средства, дата первой постановки которого на регистрационный учет (в том числе по причине ввоза из-за границы) неизвестна, - 1 июля года выпуска транспортного средства; для транспортного средства, ни разу не поставленных на регистрационный учет, - дата приобретения транспортного средства последним на дату заключения договора страхования собственником.

Согласно статье 74 Правил страхования, при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства, выплата страхового возмещения производится на условиях «полной гибели» (статья 77 настоящих Правил).

Согласно абзацу 5 пункта 2 статьи 77 Правил страхования Страхователь может оставить транспортное средство в своем распоряжении. При этом Страховщик оплачивает 50% страховой суммы (Страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина).

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «Окружная экспертиза».

Согласно заключению эксперта ООО «Окружная экспертиза» от ДД.ММ.ГГГГ№, повреждения Транспортного средства по их характеру и локализации являются следствием События, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) составляет 2 155 000 рублей 00 копеек, стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) не рассчитывается, так как срок эксплуатации Транспортного средства не превышает 5 лет, действительная стоимость Транспортного средства на дату повреждения составляет 1 735 700 рублей 00 копеек, стоимость годных остатков Транспортного средства составляет 670 966 рублей 00 копеек.

Поскольку стоимость восстановительного ремонта Транспортного средства превышает 75 % от страховой стоимости по Договору КАСКО, следовательно, наступила полная гибель Транспортного средства.

Согласно Договору КАСКО, датой начала использования Транспортного средства является ДД.ММ.ГГГГ, Событие произошло ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение второго года эксплуатации, следовательно, значение коэффициента Ксс будет определяться по следующей формуле: Ксс = 1 – (N/365)*13%.

Ксс = 1 – (214/365)*13% = 0,92, где 214 – количество дней с начала действия договора (ДД.ММ.ГГГГ) до даты повреждения Транспортного средства (ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со статьей 25.1 Правил страхования страховая сумма составляет: S = 1 752 300 * 0,92 = 1 612 116 рублей 00 копеек, где – 1 752 300 - страховая сумма, установленная на дату начала действия Договора КАСКО, 0,92 - коэффициент снижения страховой суммы.

Так как Транспортное средство оставлено в распоряжении у Заявителя, оплате подлежит страховое возмещение в размере 806 058 рублей 00 копеек (50 % от 1 612 116 рублей 00 копеек).

В ответ Запрос СПАО «Ингосстрах» уведомило, что из подлежащего выплате страхового возмещения была исключена сумма страхового возмещения, выплаченная Заявителю в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Сведения и документы, подтверждающие обоснованность исключения указанной суммы из размера страхового возмещения, в предоставленных материалах отсутствуют.

Согласно экспертному заключению ООО «Окружная экспертиза» от ДД.ММ.ГГГГ№, подготовленному по инициативе финансового уполномоченного, повреждений Транспортного средства, не относящихся к рассматриваемому Событию, не установлено.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Договору КАСКО, ФИО2 застраховал свой автомобиль по рискам «Угон ТС без документов и ключей», «Ущерб» с условием «Только Полная гибель» («Прагматик»), на условия выплаты по полной гибели «особые».

Согласно п. ст. 77 Правил страхования выплата по условиям «особые» приводится страховщиком на следующих условиях – Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил как постоянная, или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая, с оригиналом паспорта транспортного средства, если тот оформлен в бумажном виде. При этом Страхователь (собственник ТС) обязан снять ТС с учета ГИБДД (с отметкой в паспорте транспортного средства или с получение документа ГИБДД, подтверждающего прекращение регистрации транспортного средства) в связи с отказом собственника от своих прав на застрахованное имущество в связи с повреждением, гибелью застрахованного имущества в целях получения страховой выплаты, подписать соглашение о передачи транспортного средства в собственность Страховщика, оформить счет-фактуру и накладную (для юридических лиц), на основании которых передать ТС Страховщику.

Страхователь по соглашению со Страховщиком может оставить ТС в своем распоряжении. При этом, Страховщик оплачивает 50% страховой суммы (Страховая сумму определяется договором страхования в соответствии со статьей 25.1 настоящих Правил, как постоянная или изменяющаяся величина).

Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каких - либо мотивированных доводов, опровергающих выводы экспертного заключения, ответчиком не приведено, ходатайства о назначении повторной экспертизы не заявлено.

Доказательств подтверждающих обоснованность исключения заявителем из подлежащего выплате страхового возмещения в рамках Договора КАСКО вследствие произошедшего События от 26.07.2020 не представлено.

Исходя из приведенных норм, судом установлено, что СПАО «Ингосстрах» необоснованно была исключена сумма из подлежащего выплате страхового возмещения в рамках Договора КАСКО вследствие произошедшего События от 26.07.2020.

в пользу Заявителя подлежало взысканию страховое возмещение в размере 217 081 рубль 15 копеек (806 058 рублей 00 копеек – 588 976 рублей 85 копеек).

Расчет финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг произведен верно, суд с ним соглашается.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Таким образом, проанализировав нормы права, оценив в совокупности все доказательства, обладающие юридической силой, а также условия заключённого между сторонами договора страхования КАСКО, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного принято законно и обоснованно, нарушений и основания для его отмены отсутствуют.

Доводы заявителя опровергаются материалами дела, основаны на неправильном толковании норм права и правил страхования. Все доводы были исследованы в решении финансового уполномоченного, которым была дана надлежащая оценка, доводы СПАО «Ингосстрах» направлены на переоценку принятого решения, в связи с чем в удовлетворении заявления следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований СПАО «Ингосстрах» отказать.

Решение финансового уполномоченного от 01 марта 2021 г. № № оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Судья Добрянская А.Ш.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2021.

Решение09.06.2021