Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» был заключен договор страхования №. При заключении договора было выбрано направление инвестирование: Азиатские рынки. При заключении договора был выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ., программа «Управление капиталом+ Азиатские рынки». При заключении договора была внесена сумма в размере 100 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от исполнения договора по причине личного желания и неясной перспективы в дальнейшем и просил вернуть ему оплаченные денежные средства в полном размере, о чем составил заявление, которое было принято ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало в удовлетворении претензии в полном объеме по причине пропуска срока для составления претензии. ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет истца, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возвращена сумма в размере 36 281,58 руб., остаток не вовзарещенной суммы составил 63 718,42 руб. При этом, в договоре было указано, что выкупная сумма составляет 45 000 руб. от внесенной суммы. В связи с чем, истец просил: расторгнуть договор страхования жизни с выдачей Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с ответчика сумму оплаченной страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 63 718,42 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в порядке ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании Демин С.В. поддержал исковые требования.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не направило своего представителя, о дате и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, причины неявки не сообщил. Ранее представил письменный отзыв на иск, в котором возражали против удовлетворения требований.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, направил письменные пояснения по иску.

Суд, выслушав мнение стороны, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1, 3, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422.) В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ПС РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2, абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пунктом 2 статьи 26 указанного закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Деминым С.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом + Азиатские рынки» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

Договор страхования заключен в соответствии с общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № и программой «Управление капиталом + Азиатские рынки». В соответствии с Договором страхования застрахованным лицом является Демин С.В., застрахованными рисками по договору страхования являются: дожитие застрахованного лица до срока, установленного Договором страхования. Страховой риск - «Дожитие Застрахованного»; Смерть Застрахованного лица от любой причины, происшедшая в период действия Договора страхования, кроме событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного»; Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «События, не являющиеся страховыми случаями». Страховой риск - «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая».

Страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 100 000 руб., по рискам «Смерть Застрахованного» и «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» - 200 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по договору страхования установлена в размере 100 000 руб. и была оплачена истцом в полном объёме.

В соответствии с пунктом 14.1. Программы страхования действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования; выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; требования (инициативы) страховщика, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в случае, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ; требования (инициативы) страхователя; досрочного отказа страхователя от договора страхования. Если страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения; соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие Договора страхования стороны должны уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения; смерти Застрахованного лица. Разделом 9 Договора страхования предусмотрено, что если страхователь отказался от Договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения.

Однако до истечения срока действия договора Демин С.В. обратился ДД.ММ.ГГГГ. в страховую компанию с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии. В ответ на данное заявление ответчиком направлено ДД.ММ.ГГГГ. письмо, в котором рекомендовано сохранить действие договора страхования, при принятии решения о расторжении договора рекомендовано предоставить документы, по списку. В последующем истец ДД.ММ.ГГГГ. вновь обратился с заявлением о расторжении договора без предоставления соответствующих документов. Данное заявление было принято страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик произвел выплату выкупной суммы в размере 32 000 руб. и дополнительного инвестиционного дохода в размере 4 281 рубль 58 копеек, что подтверждается платежным получением № и реестром денежных средств с результатами зачислений №. При выплате выкупной суммы страховой компанией был удержан налог на доходы физических лиц в размере 13 000 руб., что подтверждается отчетом по страховым выплатам и НДФЛ. ДД.ММ.ГГГГ. также осуществлена выплата налогового вычета в ИФНС РФ № по ЦАО <адрес>, что подтверждается платежным поручением №.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Демин С.В. обращался к ответчику с претензией о досрочном расторжении договора страхования и с требованием возврата страховой премии в размере 63 718,42 руб., которые были оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного № подписанного ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований Демину С.В. отказано.

Истец, не согласившись с данным решением, обратился с настоящим иском.

С учетом изложенных обстоятельств суд считает исковые требования Демина С.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Договор страхования предусматривает условие о его досрочном расторжении по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных договором и законом. В пункте 11 полиса указано, что при расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования в соответствии с Программой страхования. Условиями договора предусмотрен период в два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю.

Вывод суда основан на том, что Демин С.В. был ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и с условиями договора страхования, что до него, как потребителя была доведена полная и достоверная информация об условиях договора страхования, позволяющая оценить последствия совершения юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора.

Условия договора страхования предусматривают, что при досрочном расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с имеющейся в договоре таблицей выкупных сумм в зависимости от количества оставшихся полных лет до окончания срока действия договора (45% страховой премии при расторжении договора за шесть полных лет до истечения срока его действия), а также накопленный инвестиционный доход на счете страхователя.

При обращении с заявлением о досрочном расторжении договора страхования с требованием о возврате уплаченных денежных средств, страховая компания произвела выплату выкупной суммы в размере 45 % от размера страховой премии за вычетом 13% налога НДФЛ от суммы страховой премии, что составило 32 000 руб., и накопленный инвестиционный доход в сумме 4281,58 руб.

Оценивая обоснованность удержанных ответчиком денежных средств суд учитывает положения налогового законодательства.

Подпунктом 2 пункта 1 статьи 208 НК РФ установлено, что к доходам от источников в Российской Федерации относятся страховые выплаты при наступлении страхового случая, в том числе периодические страховые выплаты (ренты, аннуитеты) и (или) выплаты, связанные с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также выкупные суммы, полученные от российской организации и (или) от иностранной организации в связи с деятельностью ее обособленного подразделения в Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 213 НК РФ в случае расторжения договора добровольного страхования жизни при определении налоговой базы учитываются уплаченные физическим лицом по договору суммы страховых взносов, в отношении которых ему был предоставлен социальный налоговый вычет.

При этом страховая организация при выплате выкупной суммы обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору.

В случае предоставления справки, выданной налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающей неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога.

В соответствии с п. 2 ст. 219 НК РФ социальные налоговые вычеты предоставляются в размере фактически произведенных расходов, но в совокупности не более 120 000 руб. за налоговый период.

Из материалов дела следует, что при обращении с заявлением о досрочном расторжении договора и последующем страхователь не представил справку, подтверждающую неполучение социального налогового вычета по договору за ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, страховая организация перечислила сумму в налоговую службу в размере 13 000 руб.

Кроме того, ответчиком произведено начисление и выплата инвестиционного дохода в размере 4281,58 руб.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона № при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических Страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с договором страхования направление инвестирования: Азиатские рынки, инвестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Solactive Asian Stocks Equity 10% VT Index. Коэффициент участия: 65,40 %.

Пунктом 7 Программы страхования установлено, страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц, Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - Подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию страхователя страховщик обязан довести до страхователя информацию о подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии страхователя в рыночные активы.

Согласно пункту 8 Программы страхования, в отношении вновь заключенных Договоров страхования страховщик определяет действующий коэффициент участия в росте базового актива по выбранному направлению инвестирования. Коэффициент участия определяется как процентное отношение формирующегося инвестиционного дохода страхователя и роста стоимости базового актива относительно уплаченной страхователем страховой премии по Договору страхования. Также в отношении вновь заключаемых Договоров страхования страховщик определяет начальную стоимость базового актива, относительно которой будет рассчитываться инвестиционный доход Страхователя. Коэффициент участия определяется при заключении договора страхования и не подлежит изменению в течение срока страхования. Коэффициент участия указывается в Договоре страхования. После заключения Договора страхования страховщик определяет начальную стоимость базового актива, которая не подлежит изменению до окончания срока страхования. Начальной стоимостью базового актива является цена на рыночный актив, соответствующий выбранному страхователем направлению инвестирования, действовавшая в день приобретения опционного контракта, соответствующего установленному на Договоре страхования Коэффициенту участия в росте базового актива, страховщик информирует страхователя о действующей по заключенному Договору страхования начальной стоимости базового актива путем доведения ее в регулярной отчетности, направляемой Страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента».

Центральным Банком Российской Федерации 16.11.2016г. утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно пункта 1.2 Положения № 557-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований Положения.

В силу пункта 8.2 Положения № 557-П страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с Положением в срок до 30.06.2017г.

Условиями договора страхования предусмотрено, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Порядок определения дополнительной нормы доходности определен в Программе страхования, с которой Демин С.В. ознакомлен при заключении договора страхования, о чем свидетельствует его подпись.

Из этого следует, что ответчик в связи с досрочным расторжением договора по инициативе страховщика исполнил свои обязательства в полном объеме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска.

Таким образом, условия страхования не предусматривают возврат страховой премии в полном объёме при досрочном его расторжении.

Кроме того, поскольку обращение истца за расторжением договора имело место по истечении 14 дней с момента его заключения, что также не дает оснований для возврата денежных средств оплаченных в счет страховой премии в полном обьеме.

Поскольку при обращении Демина С.В. с заявлением о расторжении договора данное требование было удовлетворено страховой организацией, о чем свидетельствует произведенная им выплата денежных средств, то требования истца о расторжении договора страхования не подлежат удовлетворению.

В виду того, что в удовлетворении основных требований истцу было отказано, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Демина С. В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий Ю.В. Колчина