Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Совкомбанк о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Совкомбанк, в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, что **/**/**** между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №. Процентная ставка по договору составляет: за проведение безналичных операций — 14.90, за проведение наличных операций - 29.80. Срок договора 48 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляла 16 776 руб.

Согласно выписке ЕГРЮЛ, **/**/**** ПАО «Восточный экспресс Банк» был присоединен к ПАО «Совкомбанк», таким образом, ПАО «Совкомбанк» являясь правопреемником по всем ранее заключенным договорам по кредитам и вкладам.

**/**/**** истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» за предоставлением информации по кредиту, поскольку в ее адрес стали поступать от банка смс с просьбой обратиться к оператору банка.

При обращении, оператор распечатала график платежей по кредиту, в котором было отображено, что срок кредита изменился. По кредитному договору, последний платеж должен быть **/**/****, в новом графике платежей предоставленном ПАО «Совкомбанк», срок последнего платежа **/**/****. Таким образом, банк в одностороннем порядке увеличил срок оплаты по кредиту на 8 месяцев.

**/**/**** истцом было написано заявление в ПАО «Совкомбанк», с просьбой о предоставлении информации и оснований по увеличению срока оплаты кредита.

Ответом Банка были даны разъяснения по процентной ставке, по вопросу изменения сроков оплаты Банк не ответил.

Сумма кредита составила 501 789,00 руб. Ежемесячный платеж составляет 16776, 00 руб.

16 776, 00 (сумма ежемесячного платежа) * 48 (срок кредитования) = 805248,00 руб. (сумма выплаты кредита с учетом процентов)

48 (срок кредитования) + 8 (количество месяцев, на которые банк увеличил срок оплаты) = 56 месяцев.

16 776, 00 (сумма ежемесячного платежа) * 56 (срок кредитования измененный банком в одностороннем порядке) = 939 456,00 руб.

Кроме того, в новом графике платежей последний плановый платеж должен быть 26 255,87 руб.

26 225,87 (последний платеж по новому графику платежей) - 16 776, 00 (сумма ежемесячного платежа) = 9 449,87 руб. (разница за вычетом ежемесячного платежа)

939 456,00 руб. (сумма оплаты по кредиту по новому графику платежей) + 9 449,87 руб. (разница за вычетом ежемесячного платежа) = 948 905.87 руб. (сумма оплаты, которую Банк изменил в одностороннем порядке)

948 905,87 руб. (сумма оплаты, которую Банк изменил в одностороннем порядке) -805 248,00 руб. (сумма выплаты кредита с учетом процентов) = 143 657,87 руб., (переплата Банку в соответствии с новым графиком платежей)

Так, в соответствии с первоначальным графиком общая сумма платежей по договору за весь срок кредитования составляла 805 248,00 руб.

Согласно новому графику общая сумма платежей по договору за весь срок кредитования составляет 948 905,87 руб.

Таким образом, в результате односторонних действий ответчика, на истца незаконно возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора в пользу ответчика дополнительной суммы в размере 143 657,87 руб. с чем истец категорически не согласна.

Действия ответчика повлекли за собой увеличение срока кредитования, а также увеличение размера существующего денежного обязательства истца по договору потребительского кредита № от **/**/****, что прямо противоречит статье 16 Закона № 353-ФЗ.

Кредитор изменил график платежей в одностороннем порядке, не уведомив об этом заемщика.

С учетом изложенного истец просит:

Признать незаконным одностороннее изменение ответчиком - ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора № от **/**/**** в части увеличения срока кредитования до 56 месяцев (до **/**/****, а также увеличения суммы кредита до 948 905,87 руб.)

Признать недействительным обновленный график платежей по кредитному договору № от **/**/****.

Взыскать в ответчика - ПАО «Совкомбанк» в пользу истца - ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб.

Взыскать в ответчика - ПАО «Совкомбанк» в пользу истца — ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7 500,00 руб.

В судебном заседании истца ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме. Дополнительно указал, что указанный кредит оформила по просьбе сотрудников банка, и полученной денежной суммой от указанного кредита частично погасила ранее оформленный ею кредит, на руки из кредитных денежных средств ею была получена сумма в размере 130000 рублей.

Представитель ответчика ПАО Совкомбанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно представленным возражениям, просил в удовлетворении заявленных требований истца отказать в полном объеме.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 30 Федерального закона от **/**/**** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 407, п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Частью 14 ст. 5 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) в срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона N 353-ФЗ; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени), или порядок их определения.

Пунктом 5 ст. 9 Закона N 353-ФЗ установлено, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Судом установлено, что **/**/**** между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 501789 рублей.

Решением единственного акционера ПАО «КБ «Восточный» от **/**/****, ПАО КБ «Восточный» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО «Совкомбанк», о чем в единый государственный реестр юридических лиц **/**/**** внесена запись ГРН 2224400017741.

**/**/**** в целях зачисления и погашения кредита, в соответствии с пунктом 17 Кредитного договора, истцу был открыт банковский счет №.

Согласно п. 2 договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

Согласно п. 6 размер минимального обязательного платежа (далее МОП)- 16776 руб. Состав МОП установлен общими условиями. Согласно приложению № к общим условиям Минимальный обязательный платеж (МОП) - определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате Клиентом Банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий Расчетный период, а в оставшейся части - остаток по основному долгу.

В случае если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода

Согласно п.4 Кредитного договора за проведение безналичных операций процентная ставка - 14,9 % годовых, за проведение наличных операций - 29,8 % годовых.

Из представленной выписки из лицевого счета за период с **/**/**** по **/**/**** следует, что по Счету осуществлялись расходные операции за счет предоставленного лимита кредитования, в том числе перечисление денежных средств в размере 371588,43 рублей по заявлению, а также выдача наличных денежных средств в размере 130200 рублей. Указанные обстоятельства также согласуются и с пояснениями самого истца о погашении части задолженности по иным кредитным обязательствам путем перечисления денежных средств со счета, а также частичную выдачу наличных денежных средств истцу.

Таким образом, истец частично получил заемные средства в наличной форме. Поскольку сторонами кредитного договора - п. 4 согласованы проценты за пользование крдитом, а именно за проведение безналичных операций процентная ставка - 14,9% годовых, за проведение наличных операций - 29,8% годовых, а как следует из справки банка при составлении нового графика использовалась процентная ставка 29,8%, что соответствует условиям кредитования, требования о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора в части увеличения срока кредитования является необоснованным, поскольку изменение размера процентов за проведение наличных операций соответствует условиям договора.

В связи с тем, что условия договора были согласованы сторонами, истец ранее, на протяжении почти трех лет осуществлял ежемесячные платежи, условия договора не оспаривал, в настоящее время они также недействительными не признаны, суд считает, что оснований, предусмотренных законом, для признания обновленного графика платежей по кредитному договору недействительным не имеется.

Доказательств того, что формирование воли истца происходило под влиянием заблуждения, под воздействием недобросовестного поведения Банка, в материалах дела также не имеется.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от **/**/**** N 2300-I изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При заключении вышеуказанного кредитного договора истцу была предоставлена информация о процентных ставках, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. Располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенном кредите, истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом не была лишен возможности отказаться от заключения договора.

При отсутствии доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг и повлекших для него неблагоприятные последствия, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении заявленных требований о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, а также недействительным графика, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется, поскольку указанные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора в части увеличения срока кредитования, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина