Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Индивидуальному предпринимателю ФИО2,, ФИО4, АО «Пермский гарантийный фонд» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к Индивидуальному предпринимателю ФИО2,, ФИО4, АО «Пермский гарантийный фонд» о взыскании задолженности по кредитным договорам, обосновав свои требования тем, что между Индивидуальным предпринимателем ФИО2, (Заемщик) и Банком - ОАО «СКБ - банк» был заключен Кредитный договор № от 26.03.2012 года, по условиям которого, Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок по 27 марта 2017 года включительно. Согласно п.13.3 договора проценты за пользование кредитом установлены в следующем размере: с 26.03.2012г. по 24.04.2012г. процентная ставка 19 % годовых; с 25.04.2012г. по 23.06.2012г. процентная ставка 24 % годовых; с 24.06.2012г. по 21.09.2012г. процентная ставка 26 % годовых; с 22.09.2012г. по 20.03.2013г. процентная ставка 28 % годовых; с 21.03.2013г. по 15.03.2014г. процентная ставка 29 % годовых; с 16.03.2014г. по 27,03.2017г. процентная ставка 29,9 % годовых. До возврата кредита в полном объеме проценты начисляются, исходя из размера процентной ставки за последний срок пользования кредитом, указанный в настоящем пункте. Также между Индивидуальным предпринимателем ФИО2, (Заемщик) и Банком - ОАО «СКБ-банк» был заключен Кредитный договор № от 25.09.2012 года, по условиям которого, Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок по 25 сентября 2017 года включительно. Согласно п.13.3 договора проценты за пользование кредитом установлены в следующем размере: с 25.09.2012г. по 24.10.2012г. процентная ставка 22 % годовых; с 25.10.2012г. по 23.12.2012г. процентная ставка 27 % годовых; с 24.12.2012г. по 23.03.2013г. процентная ставка 29 % годовых; с 24.03.2013г. по 19.09.2013г. процентная ставка 31 % годовых; с 20.09.2013г. по 14.09.2014г. процентная ставка 32 % годовых; с 15.09.2014г. по 25.09.2017г. процентная ставка 32,9 % годовых. До возврата кредита в полном объеме проценты начисляются, исходя из размера процентной ставки за последний срок пользования кредитом, указанный в настоящем пункте. При невыполнении условий, предусмотренных п. 7.1 выше указанных Кредитных договоров, Банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или по уплате процентов за пользование кредитом и/или по оплате комиссионного вознаграждения Заемщик уплачивает Банку пеню, начисляемую на просроченную задолженность, в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки до дня погашения в полном объеме. В обеспечение обязательств по Кредитному договору № от 25.09.2012 года были оформлены: поручительство ФИО3 (Договор поручительства № от 25.09.2012г.), предусматривающее солидарную ответственность и поручительство Открытого акционерного общества «Пермский гарантийный фонд» (ОАО «ПГФ») (Договор поручительства № от 25.09.2015г.), предусматривающее субсидиарную ответственность с отложенным сроком предъявления требований к Поручителю. Ответственность по Договору поручительства ОАО «ПГФ» ограничена суммой в размере <данные изъяты>, что составляет 70% от суммы Кредита. Срок поручительства - 36 месяцев. Поручительство ОАО «ПГФ» предоставлено за плату, уплачиваемую Заемщиком до момента заключения Договора поручительства ОАО «ПГФ». Банк выполнил своевременно и в полном объеме свои обязательства по кредитным договорам, предоставив Заемщику денежные средства на вышеуказанных условиях на общую сумму <данные изъяты> и <данные изъяты>. Денежные средства были зачислены на расчетный счет Заемщика в банке, согласно платежного поручения. В течение периода пользования кредитными средствами по указанным Кредитным договорам, ИП ФИО2, неоднократно нарушал установленные сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Банк направлял уведомления Заемщику и Поручителям уведомления о возникновении просроченной задолженности по договору. С февраля 2015г. имеет место неисполнение обязательств, предусмотренных Кредитными договорами, в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемых ежемесячно согласно условиям вышеуказанных Кредитных договоров, и пени. Кроме того, с февраля 2015 года Заемщик и поручитель ФИО3, уклоняются от погашения задолженности, ссылаясь на временные финансовые затруднения, на письменные требования не отвечают, сведения и документы, подтверждающие финансово-хозяйственное положение не предоставляют. Заемщик не предпринимает меры по погашению сумм просроченных процентов за пользование кредитом и пени, на письменные требования по возврату денежных средств ОАО «СКБ-банк» - не реагирует. 20.07.2015г. Банк направил Заемщику Уведомления о необходимости погашении имеющейся задолженности по Кредитным договорам и об одностороннем расторжении указанных Кредитных договоров с 04.08.2015г. По состоянию на 20.07.2015г. задолженность Заемщика перед Банком составила: по Кредитному Договору № от 26.03.2012 года в размере <данные изъяты>, из них: сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам - <данные изъяты>, сумма задолженности по пени - <данные изъяты> и по Кредитному Договору № от 25.09.2012 года в размере <данные изъяты>, из них: сумма основного долга - <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам - <данные изъяты>, сумма задолженности по пени - <данные изъяты>. Согласно условиям вышеуказанного Договоров поручительства № от 25.09.2012 г, ответчик ФИО3, принял на себя обязательство нести солидарную ответственность по кредитным обязательствам Заемщика - ИП ФИО2, Согласно условиям Договора поручительства № от 25.09.2012 года, ответчик Открытое акционерное общество «Пермский гарантийный Фонд» (ОАО «ПГФ»), обязалось нести субсидиарную ответственность по кредитным обязательствам Заемщика - ИП ФИО2, за плату. Поручительство ОАО «ПГФ» вступает в силу с момент такого подписания Договора Поручительства, но не ранее уплаты Заемщиком Поручителю ОАО «ПГФ» вознаграждения за предоставление поручительства, в размере, предусмотренном Договором Поручительства с ОАО «ПГФ» (п. 2.1. Договора поручительства ОАО «ПГФ»). Условиями заключенного между Банком и Поручителем ОАО «ПГФ» Договора поручительства предусмотрен порядок действий банка, предшествующий исполнению обязанности Поручителя - ОАО «ПГФ» по выплате денежных средств, данный порядок содержится в п. 4.4 Договора поручительства. Исходя из того, что Договор Поручительства с ОАО «ПГФ» заключен на срок до 25.09.2015г., но при этом является договором с отложенным сроком предъявления требований (что подразумевает под собой проведение определенной работы по возврату просроченной задолженности, имеющей свойство длительного протекания во времени), 13.08.2015г. Банком было направлено предложение Поручителю ОАО «ПГФ» о пролонгации Договора Поручительства на 24 месяца, до окончания срока предоставления кредита. В ответ на указанное предложение Банка Поручитель ОАО «ПГФ» ответил отказом, разъяснив возможность направить требование (претензию) Поручителю ОАО «ПГФ» без приложения документов, указанных в п. 4.4. Договора Поручительства, разъясняя, что в данном случае требование (претензия) Банка будет исполнено только после предоставления Банком необходимых документов. 31.08.2015г. Банк направил требование Поручителю ОАО «ПГФ», в котором содержались требования о погашении задолженности в размере, ограниченном Договором Поручительства. 16.09.2015г. Поручитель АО «ПГФ» ответил отказом в связи с несогласием расчета размера заявленных требований, а так же мотивируя тем, что к требованию не приложены: копии решения суда о взыскании задолженности, копии исполнительных листов, удостоверенная копия постановления судебного пристава - исполнителя об окончании исполнительного производства в отношении Заемщика. ОАО «СКБ-банк» не согласно с основаниями отказа в выплате суммы поручительства. Сроки внесения платежей по Кредитному договору № от 25.09.2012 года нарушены Заемщиком, платежи по договору не производятся, Заемщику и солидарному Поручителю направлялись требования о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита, о расторжении Кредитного Договора. Требования по уплате основного долга и начисленных процентов к расчетному счету Заемщика с целью бесспорного взыскания просроченной задолженности предъявлены и, в связи с отсутствием на расчетном счете денежных средств, поставлены в картотеку предъявленных и не оплаченных расчетных документов. Данные обстоятельства свидетельствуют о предъявлении кредитором (Банком) требования к основному должнику (ИП ФИО2,). Сведения о наличии у Заемщика встречного однородного требования к Банку у последнего отсутствуют. Бесспорное списание со счета Заемщика не может быть осуществлено в связи с отсутствием на счете денежных средств. ОАО "СКБ-банк" своевременно направлялись Поручителю - ОАО "Пермский гарантийный фонд" уведомления о возникновении просроченной задолженности, а так же требования о погашении задолженности по Договору Поручительства ОАО «ПГФ». Указанные лица в добровольном порядке требования Банка не исполнили, тем самым фактически отказались исполнения обязательства перед кредитором. При таких обстоятельствах предъявление Банком на основании Договора поручительства ОАО «ПГФ» требований к Фонду как к субсидиарному должнику являются, по мнению ОАО «СКБ-банк» - правомерными. Кроме того, в Договоре Поручительства ОАО «ПГФ» право Банка на обращение с требованиями к Поручителю ОАО «ПГФ» не было поставлено в зависимость от исполнения Банком условии по документальному оформлению предъявленного требования. Сам по себе факт закрепления в п. 4.4 Договора Поручительства перечня прилагаемых к претензии в адрес Фонда документов не являлся основанием для отказа в удовлетворении требований Банка, предъявленных к субсидиарному поручителю, соответственно, отказ Поручителя ОАО «ПГФ» не правомерен. Расчет суммы задолженности ИП ФИО2, по Кредитным договорам содержится в Приложениях к настоящему Исковому заявлению. Расчет задолженности субсидиарного Поручителя ОАО «ПГФ» осуществляется следующим образом: сумма основного долга по Кредитному договору, подлежащая взысканию с АО «ПГФ» составляет: <данные изъяты> (сумма основного долга по кредитному договору) х 70% (ограничение размера ответственности Поручителя ОАО «ПГФ») = <данные изъяты>. Сумма процентов, подлежащих взысканию с АО «ПГФ» составляет: <данные изъяты> х 70% (ограничение размера ответственности Поручителя ОАО «ПГФ») = <данные изъяты>. Истец просит суд, взыскать с ответчика ИП ФИО2, по Кредитному договору № от 26.03.2012 года – <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> и сумма задолженности по процентам <данные изъяты>, взыскать солидарно с Ответчиков Индивидуального предпринимателя ФИО2,, ФИО3 по Кредитному Договору № от 25.09.2012г., в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> и сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>, взыскать субсидиарно с Акционерного Общества «Пермский гарантийный фонд» (АО «ПГФ») <данные изъяты>, в том числе: взыскиваемая сумма по основному долгу - <данные изъяты> и взыскиваемая сумма по процентам - <данные изъяты>, взыскать с ИП ФИО2, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере <данные изъяты> в пользу Истца - Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», взыскать с ИП ФИО2,, ФИО3 солидарно расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере <данные изъяты> в пользу Истца - Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».

В последствии несколько раз уточняли исковые требования, с учетом последних уточненных исковых требований по состоянию на 04.08.2015 года и с учетом частичного погашения задолженности Заемщиком, просят взыскать с Ответчика - Индивидуального предпринимателя ФИО2, по Кредитному Договору № от 26.03.2012г. - <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> и сумма задолженности по процентам <данные изъяты>. Взыскать солидарно с Ответчиков Индивидуального предпринимателя ФИО2,, ФИО3 по Кредитному Договору № от 25.09.2012г., в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты> и сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>. Взыскать субсидиарно с Акционерного Общества «Пермский гарантийный фонд» (АО «ПГФ») по договору Поручительства № от 25.09.2012г. <данные изъяты>, в том числе: взыскиваемая сумма по основному долгу - <данные изъяты> и взыскиваемая сумма по процентам - <данные изъяты>. Взыскать с ИП ФИО2, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере <данные изъяты> в пользу Истца - Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу». Взыскать с ИП ФИО2,, ФИО3 солидарно расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере <данные изъяты> в пользу Истца - Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу». Вернуть истцу сумму излишне уплаченной госпошлины за взыскание задолженности по Договору № 26.03.2012г. с ИП ФИО2, в размере <данные изъяты>. Вернуть истцу сумму излишне уплаченной госпошлины за взыскание задолженности по Договору № от 25.09.2012г. с ИП ФИО2,, ФИО3 в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, дала пояснения аналогичные доводам изложенным в исковом заявлении с учетом последнего уточненного заявления.

Ответчик ИП ФИО2, в судебном заседании пояснил, с суммой задолженности согласен по двум Кредитным договорам, а также с расчет задолженности представленным истцом. Задолженность по кредитным договорам погасить в настоящее время не может, так как отсутствует финансирование.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласился, не согласен о взыскании задолженности с него солидарно с заемщиком. Договор поручительства он подписывал, понимает об ответственности, но денежные средства у него отсутствуют для погашения данной суммы.

Представитель АО «Пермский гарантийный фонд» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещены надлежащим образом, ранее был представлен отзыв из которого следует, что 25.09.2012 г. между ОАО «СКБ-банк» и АО «ПГФ» заключен Договор поручительства № от 25.09.2012 года за исполнение ИП ФИО2, обязательств по кредитному № от 25.09.2012 года. Не согласны с расчетом заявленным Банком в отношении АО «ПГФ». Указав, что п. 1.2 договора поручительства установлен лимит ответственности Поручителя, а п.3.1.1 установлен порядок расчета на момент предъявления требования Поручителю и именно в соответствии с последним должен быть произведен расчет ответственности АО «ПГФ». Поручитель несет ответственность только за возврат суммы основного долга (суммы кредита), без учета процентов за его пользование. Таким образом, расчет Ответственности Поручителя по настоящему договору должен быть произведен следующим образом: <данные изъяты> (задолженность по основному долгу (суммы кредита)) * 50% = <данные изъяты>. Также считает что в настоящее время Банком преждевременно предъявлено Требование к Поручителю (АО «ПГФ»), так как волеизъявлением сторон, при заключении указанного договора, установлено, что Кредитор получает право предъявления требования к поручителю только после наступления определенных обстоятельств (в случае предоставления Банком копии постановления судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства в отношении Заемщика (Залогодателя, поручителя (за исключением АО «ПГФ»)) в следствии ликвидации, банкротства, смерти заемщика (поручителя) либо невозможности установить адрес заемщика (поручителя) или местонахождения имущества заемщика (поручителя). Истцу изначально необходимо собрать вышеуказанный пакет документов в полном объеме и приложить его требованию. Только лишь после совершения указанных процедур у Истца возникает право требования согласно заключенного сторонами договора поручительства и положений гражданского законодательства РФ. Просят исковые требования, заявленные Истцом в отношении АО «ПГФ», оставить без рассмотрения.

Суд, выслушав представителя истца, ответчиков, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела установлено, что 26.03.2012 года между ОАО «СКБ-банк» (Банк) и Индивидуальным предпринимателем ФИО2, (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит (денежные средства) в размере <данные изъяты> на срок по 27 марта 2017 года включительно, с уплатой процентов, которые начисляются: с 26.03.2012г. по 24.04.2012г. процентная ставка 19 % годовых; с 25.04.2012г. по 23.06.2012г. процентная ставка 24 % годовых; с 24.06.2012г. по 21.09.2012г. процентная ставка 26 % годовых; с 22.09.2012г. по 20.03.2013г. процентная ставка 28 % годовых; с 21.03.2013г. по 15.03.2014г. процентная ставка 29 % годовых; с 16.03.2014г. по 27,03.2017г. процентная ставка 29,9 % годовых. До возврата кредита в полном объеме проценты начисляются, исходя из размера процентной ставки за последний срок пользования кредитом, указанный в настоящем пункте 13.3 (п.13.3 Договора), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 11-13).

25.09.2012 года между ОАО «СКБ-банк» и Индивидуальным предпринимателем ФИО2, был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит (денежные средства) в размере <данные изъяты> на срок по 25 сентября 2017 года включительно, с уплатой процентов, которые начисляются: с 25.09.2012г. по 24.10.2012г. процентная ставка 22 % годовых; с 25.10.2012г. по 23.12.2012г. процентная ставка 27 % годовых; с 24.12.2012г. по 23.03.2013г. процентная ставка 29 % годовых; с 24.03.2013г. по 19.09.2013г. процентная ставка 31 % годовых; с 20.09.2013г. по 14.09.2014г. процентная ставка 32 % годовых; с 15.09.2014г. по 25.09.2017г. процентная ставка 32,9 % годовых. До возврата кредита в полном объеме проценты начисляются, исходя из размера процентной ставки за последний срок пользования кредитом, указанный в настоящем пункте 13.3 Кредитного договора, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 28-30).

Разделом 3 Кредитного договора № от 26.03.2012 года и Кредитного договора № от 25.09.2012 года предусмотрено, что проценты начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете и (или) на счете по учету просроченной задолженности на начало операционного дня. Начисление процентов производится по формуле простых процентов исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Первый период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит. Последующие периоды начисления процентов, кроме последнего, устанавливаются с первого по последнее число каждого календарного месяца. Последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором истекает срок кредита, по день окончания срока кредита. Если к установленной дате окончания срока кредита заемщик не возвратит кредит в полном объеме, последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором кредит возвращен в полном объеме, по день фактического возврата кредита в полном объеме.

Согласно п.7.1 выше указанных Кредитных договоров банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата Кредита, указанному в Приложении № к настоящему Договору, с учетом срока кредита, указанному в п.13.2 Договора (п.4.1 Кредитного договора).

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к Кредитному договору № от 26.03.2012 года, размер ежемесячного аннуитентного платежа (кроме двух последних) составил <данные изъяты>, ответчик обязан производить платежи ежемесячно, начиная с 26.04.2012 года в сумме <данные изъяты>, предпоследний в размере <данные изъяты> не позднее 27.02.2017 года и последний платеж в сумме <данные изъяты> не позднее 27.03.2017 года (л.д.12 оборот).

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к Кредитному договору № от 25.09.2012 года, размер ежемесячного аннуитентного платежа (кроме двух последних) составил <данные изъяты>, ответчик обязан производить платежи ежемесячно, начиная с 25.10.2012 года в сумме <данные изъяты>, предпоследний платеж в размере <данные изъяты> не позднее 25.08.2017 года и последний платеж в сумме <данные изъяты> не позднее 25.09.2017 года (л.д.29 оборот).

Согласно п.8.1 выше перечисленных Кредитных договоров, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по Договору Заемщик и Банк несут ответственность, предусмотренную действующим законодательством РФ и настоящим Договором.

В случае нарушения Заемщиком Графика и/или срока кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты пени в размере 0,10 % от суммы кредита (его части), невозвращенной в установленный срок за каждый календарный день просрочки до дня возврата кредита (его части) в полном объеме (включительно) (п.8.2).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по уплате процентов Банк вправе потребовать от заемщика уплату пени в размере 0,10 % от суммы неуплаченных процентов за каждый календарный день просрочки по день фактической уплаты процентов в полном объеме включительно (п.8.3).

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов, Банк вправе начать процедуру, связанные с реализацией своих прав по договорам, заключенным в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Договору (п.8.4 Кредитных договоров).

26.03.2012 года между ОАО «СКБ-банк» и Индивидуальным предпринимателем ФИО2, было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 26.03.2012 года (л.д.14) и 25.09.2012 года между ОАО «СКБ-банк» и Индивидуальным предпринимателем ФИО2, было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 25.09.2012 года (л.д.31).

В соответствии с пунктом 13 Кредитного договора № от 25.09.2012 года, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору заключены договоры № от 25.09.2012 года между банком и ОАО «Пермский гарантийный фонд и № от 25.09.2012 года между банком и ФИО3.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме по кредитному договору № от 26.03.2012 года, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> на счет №, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением № от 26.03.2012 года (л.д.19) и Кредитному договору № от 25.09.2012 года, зачислив денежные средства в размере <данные изъяты> на счет №, открытый на имя заемщика, что подтверждается платежным поручением № от 25.09.2012 года (л.д.32).

Судом установлено, что ответчик ИП ФИО2, свои обязательства по возврату кредитов не исполняет надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредитам не вносит.

В соответствии с разделом 7 выше перечисленных Кредитных договоров Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор и (или) потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, пеней, а также возмещенных Банку убытков в полном объеме, а Заемщик обязан Банку возвратить кредит, уплатить проценты, пени, а также возместить причиненные Банку убытки в полном объеме в течение 10 дней со дня направления Банком письменного уведомления, если в уведомлении не указан другой срок в случаях предусмотренных настоящим раздело.

Каких-либо документов подтверждающих внесение изменений в Кредитные договоры, сторонами в материалы дела не представлено. Договоры сторонами не оспорены.

20.07.2015 года Банком в адрес Заемщика ИП ФИО2,, поручителя ФИО3 была направлено уведомление о погашении в полном объеме задолженности по вышеуказанным кредитам в срок до 03.08.22015 года и расторжении Кредитных договоров с 04.08.2015 года в одностороннем порядке (л.д.75-76), которое оставлено без удовлетворения.

13.08.2015г. Банком было направлено предложение Поручителю ОАО «ПГФ» о пролонгации Договора Поручительства на 24 месяца, до окончания срока предоставления кредита. ОАО «ПГФ» ответил отказом.

31.08.2015 года Банком в адрес поручителя ОАО «ПГФ» было направлено требование о погашении задолженности в размере, ограниченном Договором Поручительства (л.д.80). На данное требование 16.09.2015 года АО «ПГФ» ответил Банку отказом.

На основании изложенного, принимая во внимание, что ИП ФИО2, существенно нарушались условия кредитных договоров, платежи по кредиту не вносились, вследствие чего образовывалась задолженность, Банк обоснованно предъявил исковые требования о досрочном взыскании долга ответчиков, поскольку данное право кредитора (истца) предусмотрено договорами и не противоречит ч.2 ст.811 ГК РФ.

В нарушение выше приведенных положений и условий кредитных договоров, согласно представленного истцом расчета по состоянию на 04.08.2015г. задолженность Заемщика перед Банком по кредитному договору № от 26.03.2012 года составила: <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам <данные изъяты> и по кредитному договору № от 25.09.2012 года составила: <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора согласованными сторонами, требованиями закона, по мнению суда, является арифметически правильным, ответчиками не оспорен.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере, в связи с чем, судом принимается расчет задолженности, произведенный банком.

На основании изложенного суд считает, что в пользу истца с ИП ФИО2, следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 26.03.2012 года в размере: <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам <данные изъяты>.

Также в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 25.09.2012 года в размере: <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 25.09.2012 года солидарно с заемщика ИП ФИО2, и поручителя ФИО3 и субсидиарно с заемщика ИП ФИО2, и поручителя АО «ПГФ».

Согласно ст. ст. 361, 362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно ч.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как следует из ч.1 ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В обеспечение исполнения ИП ФИО2, обязательств по кредитному договору № от 25.09.2012 года между Баком и ФИО3 заключен договор поручительства № от 25.09.2012г., по условиям которого поручитель отвечает перед банком за исполнение ИП ФИО2, всех обязательств по кредитному договору № от 25.09.2012 года (п.7 Договора) (л.д.33).

Согласно п.1.2 договора поручительства, поручитель обязуется солидарно и полностью отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по возврату неосновательно полученного, а также иных обязательств, связанных с уплатой заемщиком банку денежных средств в случае признания кредитного договора недействительным или незаключенным, досрочного востребования кредита банком, расторжения кредитного договора на основании решения суда или по соглашению сторон.

Пунктом 2.1 Договора поручительства № от 25.09.2012г. предусмотрено, в случае исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в п.1 настоящего договора, Банк уведомляет Поручителя об этом в письменной форме.

Поручитель в течении 7 дней с дня направления Банком уведомления обязан перечислить или внести в наличной форме денежные средства в размере, указанном в уведомлении Банка, на счет Банка (п.2.2 Договора поручительства).

Таким образом, требование истца о солидарной ответственности ответчиков ИП ФИО2, (заемщика) и ФИО3 (поручителя) является обоснованным.

Довод ответчика ФИО3 что он не согласен чтобы с него взыскивали задолженность по кредитному договору солидарно с заемщиком, судом не может быть прият во внимание, поскольку данная ответственность предусмотрена договором поручительства, с условиями которого ФИО3 был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в договоре поручительства.

На основании выше изложенного, суд считает, что заявленная сумма задолженности по кредитному договору № от 25.09.2012 года в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу истца ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» с ответчиков Индивидуального предпринимателя ФИО2,, ФИО3 солидарно.

В силу ст. 399 ГК РФ до предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

В соответствии с п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении споров, связанных с применением субсидиарной ответственности, необходимо иметь в виду, что предусмотренный п. 1 ст. 399 ГК РФ порядок предварительного обращения кредитора к основному должнику может считаться соблюденным, если кредитор предъявил последнему письменное требование и получил отказ должника в его удовлетворении, либо не получил ответа на свое требование в разумный срок.

В обеспечение исполнения ИП ФИО2, обязательств по кредитному договору № от 25.09.2012 года между Баком и Открытым акционерным обществом «Пермский гарантийный фонд» был заключен Договор поручительства № от 25.09.2012г. (л.д.34-37).

Согласно п.1.2 Договора поручительства № от 25.09.2012г. ответственность поручителя перед Финансовой организацией по настоящему Договору является субсидиарной с отложенным сроком предъявления требований к поручителю и ограничена суммой в размере <данные изъяты>, что составляет 70% от суммы Кредитного договора. Срок исполнения поручительства 36 месяцев, то есть до 25.09.2015 года с момента подписания договора (п.5.4 Договора поручительства).

В рамках настоящего договора поручитель не отвечает перед Финансовой организацией за исполнение заемщика обязательств по кредитному договору в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ), неустойки (штрафа, пени), возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком своих обязательств перед Финансовой организацией (п.1.3 Договора поручительства).

Согласно п.3.1.1 Договора поручительства, поручитель обязан нести субсидиарную ответственность с отложенным сроком предъявления требований к ОАО «ПГФ» за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору, включая (в случае неисполнения обязательств Заемщиком) возврат суммы основного долга (суммы кредита) в размере 50% от суммы неисполненных Заемщиком обязательств по кредитному договору, (не возвращенной в установленных кредитным договором порядке и сроки суммы основного долга (суммы кредита), но в любом случае не более суммы, указанной в п.1.2 настоящего кредитного Договора в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

Заемщик за предоставление поручительства уплачивает поручителю вознаграждение в размере <данные изъяты>, в том числе НДС (п.5.1 Договора поручительства).

Разделом 4 договора Поручительства установлен порядок исполнения сторонами договора.

Финансовая организация имеет право в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, предъявить требование к поручителю об исполнении обязательств за заемщика в порядке и сроки установленные настоящим Договором (п.3.4.1 Договора поручительства).

20.07.2015 года Банком в адрес Заемщика ИП ФИО2,, поручителя ФИО3 была направлено уведомление о погашении в полном объеме задолженности по вышеуказанным кредитам в срок до 03.08.2015 года и расторжении Кредитных договоров с 04.08.2015 года в одностороннем порядке (л.д.75-76). Однако требование о возврате кредитной задолженности ни заемщиком ни поручителями исполнено не было.

31.08.2015 года Банком в адрес поручителя ОАО «ПГФ» было направлено требование о погашении задолженности в размере, ограниченном Договором Поручительства (л.д.80). От АО «ПГФ» был получен отказ.

Указанное выше свидетельствует о том, что истцом соблюден предварительный порядок обращения к заемщику, установленный ст. 399 ГК РФ, в связи с чем, доводы представителя ответчика АО «ПГФ» в этой части не могут быть приняты во внимание.

Представитель ответчика АО «ПГФ» в своих возражениях указывает о несогласии с расчетом заявленным Банком в отношении АО «ПГФ» и взыскании с них процентов.

Анализируя выше изложенное и исходя из буквального толкования нормы Закона, кредитный договор включает в себя не только сумму основного долга, но и проценты, в связи с чем проценты, начисленные на сумму основного долга не могут регулироваться ст.395 ГК РФ, указанные в п.1.3 Договора поручительства. Кроме того, как следует из Договора поручительства № от 25.09.2012г., поручитель АО «ПГФ» несет вместе с заемщиком – ИП ФИО2, субсидиарную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору, которая ограничена 70% от суммы неисполненных должником обязательств по кредитному договору № от 25.09.2012г. от 25.09.2012 года, согласно представленного расчета истца, сумма не превышает лимита ответственности предусмотренного п.1.3 Договора поручительства, в связи с чем, доводы представителя ответчика АО «ПГФ» в этой части также не могут быть приняты судом во внимание.

Кроме того, суд не усматривает оснований для освобождения ответчика АО «ПГФ» от ответственности по договору поручительства, поскольку согласно п.5.4 Договора поручительства № от 25.09.2012г. установлен срок исполнения поручительства на 36 месяцев, то есть до 25.09.2015 года, а истец обратился в суд с иском 24.09.2015 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д.104).

С учетом того, что обязательства по кредитному договору № от 25.09.2012г. заемщиком надлежащим образом не исполнено, в связи с чем суд пришел к выводу о правомерности исковых требований истца о взыскании с АО «ПГФ» задолженности в рамках субсидиарной ответственности согласно представленного истцом расчета.

Таким образом, суд считает необходимо при недостаточности денежных средств субсидиарную ответственность по данному обязательству, согласно договора Поручительства № от 25.09.2012 г. возложить на Акционерное Общество «Пермский гарантийный фонд» (АО «ПГФ») в сумме <данные изъяты>, в том числе: сумма по основному долгу - <данные изъяты>, сумма по процентам - <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением (л.д.10). Учитывая удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ФИО2, в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> и взыскать с ФИО2, и ФИО3 в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО2, в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» по Кредитному Договору № от 26.03.2012г. <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам <данные изъяты>.

Взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя ФИО2,, ФИО3 в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» по Кредитному Договору № от 25.09.2012г., в размере <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.

При недостаточности денежных средств субсидиарную ответственность по данному обязательству, согласно договора Поручительства № от 25.09.2012 г. возложить на Акционерное Общество «Пермский гарантийный фонд» (АО «ПГФ») в сумме <данные изъяты>, в том числе: сумма по основному долгу - <данные изъяты>, сумма по процентам - <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2, в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО2, и ФИО3 в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты> с каждого.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Мотивированное решение готово 28.12.21015 года

Председательствующий - подпись-

Копия верна: Судья

Секретарь