Гражданский кодекс часть 1

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 22,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями данного договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее <данные изъяты>. В связи с нарушением ответчиком условий договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в размере <данные изъяты> На основании изложенного истец, ссылаясь на ст.ст. 309, 330, 393 ГК РФ, просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, включая задолженность по основному долгу <данные изъяты> просроченные проценты <данные изъяты>., проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты>., неустойку в размере <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

ДД.ММ.ГГГГФИО5 заявила встречный иск, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АКБ «Банк Москвы» в лице Камчатского филиала кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 22,5% годовых сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банком дополнительное соглашение о переносе срока ежемесячных платежей с 7 числа на 25 число каждого календарного месяца. В мае 2013 года Камчатский филиал АКБ «Банк Москвы» был закрыт. В связи с тем, что у неё отсутствовала возможность получения информации по кредиту, перестали приходить СМС-сообщения о сумме очередного взноса, ею было принято решение о досрочном расторжении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ она вместе с заявлением о погашении основного долга перевела денежные средства в размере <данные изъяты>. При этом, она не могла дозвониться до филиала Банка в <адрес> и получить информацию о состоянии своего счета. С момента получения её заявления о досрочном частичном погашении основного долга Банк обязан был подготовить и направить в её адрес дополнительное соглашение к Договору об изменении ежемесячного платежа, либо об изменении срока погашения кредита. Однако Банк не предоставил ей полную и достоверную информацию об остатке долга, о размере ежемесячного платежа, либо срока погашения кредита, чем нарушил ее права потребителя. Согласно выписке Банк произвел погашение основного долга только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трех месяцев с момента написания заявления на досрочное погашение основного долга. Считает, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу у нее составляет <данные изъяты> Также указывает, что Банк необоснованно в период с 26 августа по ДД.ММ.ГГГГ получил проценты в размере <данные изъяты>., поскольку они должны были рассчитываться из оставшейся суммы основного долга и составляют <данные изъяты> Указывает, что размер неустойки <данные изъяты>. несоразмерен неисполненному обязательству. Кроме того, ссылаясь на п. 3 ст. 406 ГК РФ считает, что требование о взыскании неустойки и процентов на просроченный долг в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежит. Не оспаривая наличие задолженности перед банком по основному долгу в размере <данные изъяты>., процентам за пользование кредитом <данные изъяты> считает, что Банк необоснованно начисляя проценты за пользование кредитом из завышенной суммы основного долга, причинил ей убытки в размере <данные изъяты>., которые подлежат взысканию с Банка. ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты ею повторно было направлено заявление на погашение основного долга в размере <данные изъяты> Поскольку Банк несвоевременно исполнил требование об уменьшении оказываемой потребителю услуги на сумму <данные изъяты>., с него подлежит взысканию неустойка. На основании изложенного, просила взыскать с АКБ «Банк Москвы» убытки в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>., неустойку <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере 50% от присужденной суммы (л.д. 83-88).

В судебное заседание АКБ «Банк Москвы» своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО4 просил рассматривать дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, поддержала.

Заслушав ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 22,5 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-17). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено Дополнительное соглашение о переносе срока ежемесячных платежей на 25 число каждого календарного месяца.

Согласно п. 3.1.4 указанного договора погашение задолженности по кредиту и процентам осуществляется аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту в размере <данные изъяты>. (за исключением последнего платежа), включающим в себя: сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения.

Как следует из п. 3.2 договора по инициативе Заемщика допускается полное и частичное погашение кредита. Частичное досрочное погашение кредита возможно в любую дату, как с сокращением суммы ежемесячного аннуитетного платежа, так и с сокращением срока погашения кредита до его полного гашения. Досрочное полное или частичное исполнение обязательств по кредиту по инициативе заемщика производится в следующем порядке: частичное досрочное погашение части кредита осуществляется после предоставления заемщиком в Банк письменного заявления на основании дополнительного соглашения к договору, предусматривающего соответствующее изменение размера ежемесячного аннуитетного платежа или сокращение срока возврата кредита (п. 3.3).

При осуществлении частичного досрочного погашения кредита в очередную дату погашения, заемщик должен обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, необходимых для очередного аннуитетного платежа и частичного досрочного погашения. При этом списание денежных средств со счета в счет частичного досрочного погашения осуществляется после списания в счет погашения ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 8.1.3 договора для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу (считалось полученным), такое сообщение должно направляться в письменной форме по адресам, указанным в разделе 11 Договора или по адресу, сообщенному в соответствии с условиями п.п. 7.1.8, 8.1.4 Договора. Сообщение может направляться по почте, через курьера, под расписку в получении стороны-адресата. Местонахождение ОАО «Банк Москвы»: Россия, 107996, <адрес>, строение 3. Камчатский филиал ОАО «Банк Москвы» расположен в г. Петропавловске-Камчатском по <адрес> (раздел 11). Вся корреспонденция будет действительна после ее фактического получения. Если корреспонденция была направлена не в соответствии с условиями п. 8.1.3 договора, такая корреспонденция будет считаться не доставленной, и сторона, которая ее направила, не имеет право ссылаться на неё (8.1.4).

Как следует из п.4.1 указанного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан заплатить неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <данные изъяты> в день.

С условиями кредитного договора ФИО5 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждом листе кредитного договора, и согласна, поскольку денежные средства от Банка ею получены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-43).

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, она просит направить в погашение задолженности по кредитному договору № сумму в размере <данные изъяты>. (л.д. 96-99).

Из выписки по счету судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по июнь 2013 года ФИО5 осуществляла погашение кредита с нарушением графика погашения. ДД.ММ.ГГГГ с ее счета списано <данные изъяты>. на погашение процентов по договору. ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере <данные изъяты>., которые банк до ДД.ММ.ГГГГ списывал с указанного счета согласно условиям кредитного договора и графиком платежей, а именно в размере ежемесячных аннуитетных платежей (л.д. 41).

Исходя из условий кредитного договора и заявления ФИО1 на перечисление денежных средств в совокупности с положениями статьи 854 ГК РФ судом установлено, что для осуществления частичного досрочного погашения ответчиком кредита, последняя обязана была подать в банк заявление о частичном погашении части кредита. Как следует из п. 8.1.3 договора для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу (считалось полученным), такое сообщение должно направляться в письменной форме по адресам, указанным в разделе 11 Договора.

Право банка на одностороннее изменение порядка списания денежных средств Условиями договора и действующим законодательством не предусмотрено.

Как следует из пояснений ответчика в судебном заседании, в мае 2013 года Камчатский филиал АКБ «Банк Москвы» был закрыт. Дозвониться до филиала Банка в <адрес> она не смогла. Перечислив ДД.ММ.ГГГГ на свой счет <данные изъяты>., в указанный день, и повторно ДД.ММ.ГГГГ она направила заявление о частичном досрочном погашении кредита в Банк по электронной почте.

В силу ст. ст.56, 57 ГПК РФ обязанность доказывания возложена на стороны. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая обстоятельства дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 не представлено доказательств того, в период с 28 июня по ДД.ММ.ГГГГ она направила в Банк заявление о частичном досрочном погашении кредита. Закрытие регионального операционного офиса по месту жительства клиента не лишало ее возможности направить указанное заявление посредством почты либо через курьера по адресу Банка в <адрес>, указанному в разделе 11 Договора либо ближайший к ней филиал АКБ «Банк Москвы». Направление заявления по электронной почте не подтверждает обязанность банка по изменению порядка списания денежных средств, при наличия указания в договоре на необходимость предоставления заявления в письменной форме по указанным в кредитном договоре адресам.

Доказательств направления указанного заявления в адрес банка посредством почтовой связи в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия банка о перечислении со счета ФИО1 в срок с 28 июня по ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в счет погашения задолженности в размере ежемесячного аннуитетного платежа являются правомерными.

Доводы ответчика, о том что АКБ «Банк Москвы» не предоставил ей информацию об остатке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Доказательств обращения истца за такой информацией и отказ Банка в её предоставлении суду ФИО1 не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> копейка – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – проценты на просроченный долг (л.д. 39-40).

Проверив расчеты взыскиваемых денежных сумм, суд находит их правильными, поскольку они произведены в соответствии с условиями договора и не содержат арифметических ошибок.

В свою очередь контррасчет ответчика, как в части суммы основного долга, так и в части процентов за пользование кредитом, является неверным, поскольку не соответствует условиям кредитного договора, в связи с чем, судом не принят как достоверное и достаточное доказательство размера долга.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 6 (шести) календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии и неустоек.

Поскольку ответчик свои обязательства по договору в полном объеме не выполнила, суд, полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика указанных сумм задолженности по кредитному договору.

Истец производил начисление сумм неустойки за несвоевременное погашение основного долга и процентов по ставке, установленной п. 4.1. кредитного договора, в размере 0,5%. от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <данные изъяты>. Сумма неустойки согласно представленному истцом расчету составила <данные изъяты>.

Расчет неустойки истцом произведен верно. Вместе с тем, суд находит, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая субъектный состав сторон, то обстоятельство, что неустойка в соответствии с требованиями закона носит компенсационный характер и не является способом получения дохода, а также то обстоятельство, что длительное необращение истца в суд с целью защиты своего нарушенного права не было обусловлено какими-либо объективными причинами, суд в порядке ст. 333 ГК РФ уменьшает размер неустойки и определяет к взысканию с ответчика в пользу истца <данные изъяты>.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется, поскольку факт нарушения заемщиком своих кредитных обязательств установлен, расчет суммы основного долга, процентов, неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, с которыми ФИО5 была ознакомлена. Расчет задолженности, исходя из суммы основного долга и периода неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, был произведен банком исходя из договорной ставки процента, обоснованно подтвержден, в том числе, выпиской по счету, графиком платежей и иными представленными в дело документами, в связи с чем у суда сомнений не вызывает.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении встречных исковых требований о взыскании с АКБ «Банк Москвы» в пользу ФИО1 убытков в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку доводы ФИО1 о нарушении ее прав как потребителя услуг, предоставленных Банком, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, не подлежат удовлетворению и её требования о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга в размере <данные изъяты>., просроченных процентов в размере <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в размере <данные изъяты> неустойки в размере <данные изъяты> а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 неустойки в размере <данные изъяты>. – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о взыскании с АКБ «Банк Москвы» убытков в размере <данные изъяты>., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты>., штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.