Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

открытое акционерное общество «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании исковых требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор) заемщику-залогодателю ФИО3 (далее - ответчик), Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме № рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика ФИО3 <адрес>, общей площадью № кв.м., расположенной на 13 этаже в строящемся 15-этажном жилом комплексе в Советском районе г. Уфы, находящейся на пересечении улиц 8 Марта и бульвара ФИО4 (строительный адрес - пересечение улиц 8 Марта и ФИО4) (далее - квартира). Кредит в сумме № рублей был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика ФИО3 № №, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере № руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ЗАО «Центр-Консалтинг».

Приобретаемый объект недвижимости был передан ОАО «МТС-Банк» в качестве обеспечения обязательства заемщика ФИО3 (ипотека в силу закона), что подтверждается копии кредитного договора № №, дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., договора залога № №, договора уступки права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ г., договора инвестирования строительства жилого помещения № от ДД.ММ.ГГГГ г., акта взаимозачета требований по договорам от ДД.ММ.ГГГГ г.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Республики Башкортостан первоначальному залогодержателю АКБ «МБРР» (ОАО) (далее закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «МТС-Банк» (далее Банк). В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ г.. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Исходя из п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет № рублей до государственной регистрации права собственности заемщика, а исходя из п. 1.5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после регистрации права собственности размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет № рублей.

Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ ответчиком производятся нерегулярно и не в полном объеме. Так за период с момента предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были произведены платежи на общую сумму № № руб.

Заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами по погашению долга, что подтверждается копией уведомления о просроченном платеже от ДД.ММ.ГГГГ вследствие чего сотрудниками банка ФИО3 было предложено написать заявление о реструктуризации его долга.

ДД.ММ.ГГГГ банком было принято решение выдать ФИО3 стабилизационный кредит ввиду ухудшения финансового положения заемщика. Стабилизационный кредит предоставлялся ФИО3 с целью погашения задолженности по оплате просроченного долга существующего перед банком на текущий момент по кредитному договору «13-00/01422 от ДД.ММ.ГГГГ Стабилизационный кредит предоставлялся на следующих условиях: общая сумма – № руб., на срок 150 месяцев, но не более фактически оставшегося срока по первоначальному ипотечному кредиту, длительность льготного периода 12 месяцев, процентная ставка 13,5 % годовых.

Таким образом, между ФИО3 и АКБ «МБРР» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № исходя из условий которого Банком ФИО3 был предоставлен кредит в сумме № руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5% годовых с целью погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в том числе уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов), погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций.

Государственная регистрация договора залога квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Башкортостан. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № №

Погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в размере № руб. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых, (п. 1.1 кредитного договора). При просрочке в исполнении обязательств размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ ответчиком производятся нерегулярно и не в полном объеме. Так за период с момента предоставления кредита с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком были произведены платежи на общую сумму № коп.

Общий размер задолженности ответчика перед Открытым акционерным обществом МТС-Банк» (ОАО «МТС-Банк») по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - № коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - № коп. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - № коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – № коп.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО3 № № коп., в том числе: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере № рублей 33 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредита в размере № коп. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере № рублей 38 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в № коп. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Республики Башкортостан, г. Уфа, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену реализации имущества: в размере ее оценочной стоимости в размере № рублей, согласно отчета № 12-131-Н ЗАО «Эксперт-оценка» от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ФИО3 расходы на оплату услуг оценщика в размере № рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере № коп.

Представитель истца ФИО5 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО3 на судебное заседание не явился, по адресу регистрации направлялась судебная повестка, которая вернулась с отметкой «Истек срок хранения». При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, просил принят встречный иск, судом в ходатайстве о принятии встречного иска было отказано. Суду пояснил, что на кредит, выданный в 2009 году, не был заключен договор, а ответчик не знал о полной стоимости кредита, но оплачивал кредит в течение 2 лет.

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор) заемщику-залогодателю ФИО3 (далее - ответчик), Акционерный коммерческий банк «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме № рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчика ФИО3 <адрес>, общей площадью № кв. м, расположенной на 13 этаже в строящемся 15-этажном жилом комплексе в Советском районе г. Уфы, находящейся на пересечении улиц 8 <адрес> (строительный адрес - пересечение улиц <адрес>) (далее - квартира). Кредит в сумме № зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика ФИО3, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере № руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ЗАО «Центр-Консалтинг» и указано в закладной.

Приобретаемый объект недвижимости был передан ОАО «МТС-Банк» в качестве обеспечения обязательства заемщика ФИО3 (ипотека в силу закона), что подтверждается копией кредитного договора № №, дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., договора залога № № договора уступки права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ г., договора инвестирования строительства жилого помещения № от ДД.ММ.ГГГГ г., акта взаимозачета требований по договорам от ДД.ММ.ГГГГ г.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «МТС-Банк» (далее Банк). В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Исходя из п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет № рублей до государственной регистрации права собственности заемщика, а исходя из п. 1.5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после регистрации права собственности размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет № рублей.

Заемщик не справился со взятыми на себя обязательствами по погашению долга, что подтверждается копией уведомления о просроченном платеже от ДД.ММ.ГГГГ г., вследствие чего сотрудниками банка ФИО3 было предложено написать заявление о реструктуризации его долга.

ДД.ММ.ГГГГ банком было принято решение выдать ФИО3 стабилизационный кредит ввиду ухудшения финансового положения заемщика. Стабилизационный кредит предоставлялся ФИО3 с целью погашения задолженности по оплате просроченного долга существующего перед банком на текущий момент по кредитному договору «№ от ДД.ММ.ГГГГ Стабилизационный кредит предоставлялся на следующих условиях: общая сумма - № руб., на срок 150 месяцев, но не более фактически оставшегося срока по первоначальному ипотечному кредиту, длительность льготного периода 12 месяцев, процентная ставка 13,5 % годовых.

Таким образом, между ФИО3 и АКБ «МБРР» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, исходя из условий которого Банком ФИО3 был предоставлен кредит в сумме № руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,5 % годовых с целью погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., в том числе уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов), погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций.

В течение срока действия кредитных договоров ФИО3, неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Доказательств в подтверждение того, что заемщиком ФИО3 были полностью исполнены обязательства по указанному договору, суду не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО6 ненадлежащим образом исполняет обязательства по договорам, платежи по кредитным договорам не вносил, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ОАО «МТС-Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - № коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - № коп. По кредитному договору № от 30.11.2009 № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) № коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - № коп. Иных сведений опровергающих указанную сумму долга сторонами не представлено.

В связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суд считает возможным взыскать общую сумму задолженности в размере № коп., в том числе: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - № коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - № коп. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - № коп.; сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом № коп.

В целях обеспечения выданного кредита ДД.ММ.ГГГГ года между АКБ «МБРБ» и ФИО3 был заключен договор о залоге.

В силу п.п. 1.1., 1.2., 1.4.,1.5., договора о залоге, залог является обеспечением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 1.2. договора о залоге залогодатель приобретает право в случае неисполнения Залогодателем обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих требований за счет предмета залога.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Определением Кировского районного суда г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству представителя ответчика ФИО3 - ФИО7 гражданское дело было направлено на экспертизу в ЗАО «Эксперт-оценка» для определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно отчету № 13-1284-Н «Об определения рыночной стоимости трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: РБ, <адрес> <адрес>», рыночная стоимость квартиры составляет № рублей.

Суд не усматривает оснований не согласиться с результатами данного заключения, поскольку данная экспертиза была проведена в соответствии с требованиями действующего законодательства и методическими требованиями, предъявляемыми к производству судебных экспертиз. Изложенные в нем сведения являются достоверными и подтверждаются материалами дела; расчеты произведены экспертом в соответствии с нормативными и методическими документами, указанными в заключении, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Уфа, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену реализации имущества в размере № рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг по оценщика в размере №, понесенные истцом, оплатившим независимую экспертизу до обращения в суд с иском.

Расходы на проведение судебной экспертизы, проведенной по инициативе представителя ответчика, понесенные экспертным учреждением, в размере № руб. также подлежат взысканию с ответчика.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ФИО3 в пользу ОАО «МТС-Банк» в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины также надлежит взыскать № коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» задолженность в размере № коп., в том числе: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № коп., из них остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере № коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредита в размере № коп.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в размере № коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере № коп., расходы на оплату оценки в размере № рублей, расходы по уплате госпошлины в размере № коп. Всего взыскать с ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «МТС-Банк» № коп.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Республики Башкортостан, г. Уфа, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену реализации имущества в размере № рублей.

Взыскать с ФИО3 в пользу ЗАО «Эксперт-Оценка» №) рублей за проведение экспертизы по следующим реквизитам: ЗАО «Эксперт - Оценка», ИНН № г. Уфа, <адрес>, р/с №

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий: Т.А. Мухина