Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, мотивируя требования тем, что Банк на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО2 кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты, кредитный лимит – 79 000 руб. Банк перечислил на счет заемщика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Обязательства, принятые ФИО2 по кредитному договору, ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, образовалась непрерывная просроченная задолженность, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 733,83 руб. Банк направлял в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности. Выданный судебный приказ отменен по заявлению ответчика. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104 733,83 руб., в том числе 78 816,87 руб. – просроченный основной долг; 10 372,01 руб. – проценты за пользование кредитом; 13 785,42 руб. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом; 1 759,53 руб. – задолженность по уплате просроченной комиссии, а также взыскать расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 9 294,68 руб. Также истец просит взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания почтовой связью (извещение вручено ДД.ММ.ГГГГ), не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 (согласно адресной справке переменила фамилию на «Харитоненко») О.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена заказной почтовой корреспонденцией по адресу проживания и регистрации (<адрес>), который указан в кредитном договоре, а также подтвержден адресной справкой УВМ ГУ МВД России по Красноярскому краю. Направленное ответчику судебное извещение по данному адресу возвращено в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении. Дополнительно ответчику направлено СМС-уведомление по указанному в договоре номеру телефона (доставлено ДД.ММ.ГГГГ).

До судебного заседания почтовой связью от ответчика поступили письменные возражения на иск, в которых ответчик указала, что не согласна с исковыми требованиями в части взыскания процентов и неустойки. Ответчик указала, что выполняла обязательства по кредитному договору, вносила платежи, однако ухудшение финансового положения привело к невозможности своевременно и в полном объеме выплачивать денежные суммы. До заключения кредитного договора АО «Газпромбанк» запрашивало сведения для установления финансовых возможностей ФИО1 по оплате кредита. Ответчик полагает, что ухудшение финансового положения заемщика является риском кредитора, и дальнейшее начисление процентов является невозможным, поскольку сделка не может быть исполнена со стороны ответчика по независящим от него обстоятельствам. Также ответчик, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просит снизить сумму взыскиваемой задолженности на сумму процентов 10 372,42 руб., неустойки 13 785,42 руб. и комиссий 1 759,53 руб.

В данном письменном отзыве ответчик просил рассматривать гражданское дело в свое отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. 167 ГПК РФ, с учетом ходатайств истца и ответчика о рассмотрении дела в их отсутствие, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и иные представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления на получение банковской карты 26.09.2019 между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен потребительский кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 79 000 руб. с возможность увеличения или уменьшения лимита по решению банка (п. 1 индивидуальных условий договора), с условием уплаты за пользование кредитом процентов в размере 27,9% годовых, а также 32,9% годовых по операциям снятия наличных / переводу денежных средств, и при ставке 0% в при выполнении условий предоставления льготного периода.

Пунктом 2 индивидуальных условий договора предусмотрено, что срок лимита кредитования – до 26.09.2020, дата окончательного погашения задолженности – не позднее последнего дня 6-го расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором имело место окончания срока лимита кредитования.

Минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа) определяется в соответствии с действующими Тарифами (п.6.1). Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает сумму минимального платежа по кредиту, сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода, а при наличии задолженности – также сумму просроченных процентов, просроченного основного долга, неустойки.

Из п. 12 индивидуальных условий договора следует, что в случае неисполнения заемщиком обязательств кредитор праве потребовать уплаты пеней в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В индивидуальных условиях имеется отметка об ознакомлении и согласии заемщика с Общими условиями предоставления потребительских кредитов в форме овердрафта (п. 14). В указанных Общих условиях имеется п. 3.3.1, который предусматривает, что за пользование кредитными средствами кредитор начисляет проценты с даты, следующий за датой предоставления кредита банком до даты погашения задолженности включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году, а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом.

Согласно п. 1.38 Общих условий предоставления потребительских кредитов расчетный период равен календарному месяцу.

Согласно тарифам банка ГПБ «АО» на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт, стоимость услуг по ежемесячному обслуживанию банковской карты (комиссии) составляет 290 рублей, минимальный ежемесячный платеж – 5% от базы, но не менее 500 руб.,

Кредитной организацией исполнены обязательства из кредитного договора, выдана ответчику банковская карта 5229 **** **** 0122, открыт счет №. Согласно выписке по банковской карте, в соответствие с условиями договора истец осуществил кредитование по данному счету на условиях вышеприведенного кредитного договора: заемщиком совершались операции с использованием данной карты за счет заемных кредитных средств, периодически на карту вносились наличные денежные средства с использованием банкоматов, за счет которых производилось погашение текущей задолженности. Из выписки из лицевого счета и расчета задолженности следует, что ответчик исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, на карту вносились суммы менее обязательного платежа; последний платеж внесен на счет карты ДД.ММ.ГГГГ, зачтенный в счет уплаты комиссии, процентов и части ссудной задолженности, после чего ответчиком в счет погашения суммы основного долга и процентов не произведено ни одного платежа.

В адрес ФИО2 Банком направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора и уплате задолженности. В уведомлении Банк указывает на наличие у заемщика текущей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 797,66 руб. и требует полного досрочного погашения задолженности в общем размере 87 797,66 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Направление ДД.ММ.ГГГГ указанного требования по адресу ответчика подтверждается списком на отправку заказной корреспонденции.

Определением мирового судьи судебного участка № 47 в Железнодорожном районе г. Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу АО «Газпромбанк» с ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и расходов по уплате государственной пошлины в общем размере 95 179,38 руб.

Разрешая исковые требования о расторжении договора, суд учитывает, что в силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Проанализировав доказательства по делу, суд находит, что истцом доказан факт нарушения договора со стороны ответчика, и указанное нарушение является существенным, поскольку ответчик последние 13 месяцев (с даты последнего платежа) полностью не исполняет обязанности по внесению ежемесячных платежей. С учетом значительного размера задолженности по договору, длительности и неоднократности допущенных просрочек, суд приходит к выводу о возможности квалификации нарушения ответчиком договора как существенного нарушения, и о наличии оснований для расторжения договора с момента вступления решения в законную силу. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в указанной части.

Согласно расчету, представленному АО «Газпромбанк», задолженность по кредитному договору (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 104 733.83 руб., из которых: 78 816.87 руб. – задолженность по основному долгу, 10 372,01 руб. – проценты за пользование кредитом, 11 799,08 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг (поставке 0,1 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 1 986,34 руб. – неустойка, начисленная на просроченные проценты (по ставке 0,1 % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также задолженность по уплате комиссий за обслуживание карты 1759,53 руб. Указанный расчет выполнен истцом исходя из предусмотренных договором ставок и предусмотренного договором размера неустойки и признан судом арифметически корректным.

Расчет задолженности по кредитному договору подтвержден выпиской по счету и признан судом соответствующим условиям кредитного договора; с учетом того, что ответчиком каких-либо возражений относительно расчета задолженности не выдвинуто, доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в ином размере, нежели указан в выписке по счету, не приведено, суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности, в том числе суммы основного долга – 78 816.87 руб., процентов за пользование кредитом – 10 372,01 руб.

Суд отклоняет доводы ответчика о необходимости полного освобождения ее от уплаты процентов, неустоек, а также от платы за обслуживание кредитной карты: наличие предусмотренных законом оснований освобождения от ответственности за нарушение обязательства (просрочка кредитора, отсутствие вины должника), от платы за пользование заемными денежными средствами (просрочка кредитора) должником, обязанным доказывать наличие соответствующих обязательств, не доказано.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, истец АО «Газпромбанк» также просил взыскать пени за просрочку возврата кредита на сумму не возвращенного в срок кредита в размере 11 799,08 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1 986,34 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), а также пени из расчета 0,1 % в день за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах обоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% в день, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, на будущее время, при этом суд определяет размер начисленной неустойки на день вынесения решения суда в следующем порядке.

Размер пени, начисляемых на сумму основного долга, определяется на дату вынесения решения суда следующим образом: 11 799,08 руб. (пени, начисленные на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного им расчета) + 8 433,40 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемые следующим образом: 78 816,87 руб. (размер основного долга) * 0,1 % в день * 107 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) = 20 232,48 руб.

Размер пени по кредитному договору, начисляемых на сумму процентов за пользование кредитом, определяется на дату вынесения решения суда следующим образом: 1 986,34 руб. (пени, начисленные истцом на ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного им расчета) + 1 109,80 руб. (пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определяемые следующим образом: 10 372,01 руб. (размер процентов на ДД.ММ.ГГГГ) * 0,1 % в день * 107 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)) = 3 096,14 руб.

Таким образом, общий размер неустойки, по состоянию на даты вынесения решения суда составляет 23 328,62 руб. (20 232,48 руб. + 3 096,14 руб.).

Поскольку датой расторжения договора является в силу приведенных норм п. 3 ст. 453 ГК РФ дата вступления решения в законную силу, суд в целях определенности судебного акта считает необходимым указать на взыскание неустойки на будущее время до дня вступления решения суда в законную силу – в пределах исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

В соответствии с Определением Конституционного суда Российской Федерации от 14 марта 2001 г. № 80-О гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд приходит к выводу, что размер пени, которые истец просит взыскать с ответчика, несоразмерен последствиям нарушения обязательства; суд принимает во внимание, что начисленная истцом неустойка в 0,1% в день (36,5% годовых) превышает сумму убытков истца от неисполнения ответчиком кредитного договора, превышает средние банковские ставки по вкладам физических лиц, а также превышает актуальный размер ключевой ставки Банка России более чем в 4 раза. В связи с изложенным суд уменьшает пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, а также за просрочку уплаты процентов до 7 000 руб.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ условия предоставления кредита, возможность уменьшения процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из ставки 27,9% годовых, нормы ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в данном случае не предусматривают. Аналогичным образом не могут служить основанием уменьшения процентов за пользование кредитом ссылки ответчика на изменение ее материального положения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований.

АО «Газпромбанк» оплачена государственная пошлина в размере 9 294,68 руб., что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку исковые требования к ФИО1 подлежат удовлетворению (и снижение начисленной неустойки не приравнивается к частичному отказу в иске по смыслу ст. 333 ГК РФ), в пользу АО «Газпромбанк» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ в размере 9 294,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 26 сентября 2019 года № №, заключенный между Акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО2, с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 78 816,87 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 372,01 руб., пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 000 руб., сумму комиссии за ежемесячного обслуживание банковской карты в размере 1759,53 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 294,68 руб., а всего взыскать 107 243 (сто семь тысяч двести сорок три) рубля 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» пени по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1% в день, начисленные на остаток не возвращенной суммы кредита, установленной настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» пени по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1% в день, начисленные на остаток не уплаченных процентов за пользование кредитом, установленный настоящим решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления настоящего решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.А. Каплеев

Решение изготовлено в полном

объеме 10.02.2022.