Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании незаконно удержанных платежей, компенсации морального вреда (о защите прав потребителей),

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (далее - банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссий: страховой премии, комиссии за прием наличных денежных средств через терминал и кассу банка, комиссии за зачисление денежных средств из стороннего банка, взыскании с банка незаконно удержанных платежей в размере <данные изъяты>. по кредитному договору №, в том числе: сумму страховой премии - <данные изъяты>., комиссию за прием наличных денежных средств в размере <данные изъяты>., комиссию за безналичное пополнение кредитного счета из стороннего банка в размере <данные изъяты>. Также истец просил взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>. Условиями договора была предусмотрена обязанность заемщика уплачивать комиссию за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования, что на момент подписания договора составляло <данные изъяты> руб., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> руб. за каждый платеж, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через терминалы банка в размере <данные изъяты> руб. за каждый платеж, комиссию за начисление безналичных денежных средств из стороннего банка в погашение кредита в размере <данные изъяты> руб. за каждый платеж, что составило за период с ДД.ММ.ГГГГ. общую сумму в размере <данные изъяты> руб., из которых: комиссия за страхование - <данные изъяты> руб., комиссия за прием наличных через кассу - <данные изъяты> руб., комиссия за прием наличных через терминал оплаты - <данные изъяты> руб., комиссия за зачисление безналичных платежей из стороннего банка - <данные изъяты> руб. По мнению истца, взимание дополнительных комиссий по кредитам незаконно и ущемляет его права как потребителя. В добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были (л.д. 2-5).

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, а также дополнив, что срок исковой давности им не пропущен, поскольку он просит взыскать уплаченные комиссии за три года - в пределах срока исковой давности.

Представитель ответчика, будучи извещенным надлежащим образом (л.д. 159-160), в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив суду письменные возражения на иск, согласно которым просил отказать истцу в иске в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности, а также указал на то, что условия договора о взыскании комиссий были специально согласованы сторонами, истцом не представлено доказательств о понуждении его к заключению договора кредитования и присоединения к программе страхования (л.д. 118-128).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «Резерв», привлеченного определением суда от 14.02.2018г. к участию в деле (л.д. 112), будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, возражений на иск не представил (л.д. 161-162).

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд отказывает в иске по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 (в действующей ред.) «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 (в редакции, действующей на момент заключения договора) «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, а именно: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по указанным выше обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги предусмотрена Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009г. № 386 (в ред. от 03.12.2010г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком (ранее банк именовался ОАО «Восточный экспресс банк», данный факт никем не оспаривается) был заключен договор о кредитовании счета, по условиям которого банк установил истцу лимит кредитования счета, равный <данные изъяты> руб., под 42% годовых на срок до востребования. При этом сторонами были согласованы условия того, что комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка составит <данные изъяты> руб., комиссия за прием денежных средств через терминалы банка - <данные изъяты> руб., комиссия за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита через сторонний банк - <данные изъяты> руб., плата за присоединение к программе страхования - 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования, страховой организацией выступает ЗАО «СК «Резерв» (л.д. 6).

Из анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 изъявил желание в случае заключения договора о кредитовании счета в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать жизнь и трудоспособность, при этом он уведомлен о том, что участие в программе страхования осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита (л.д. 131).

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт банка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из готового страхового тарифа 0,4% или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования. При этом заявление содержит оговорку, что ФИО1 известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. С программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять (л.д. 7).

Факт подписания вышеуказанных документов истцом не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в банк с требованием о признании условий кредитного договора о взимании с него комиссий ничтожными и о возвращении сумм оплаченных комиссий в добровольном порядке (л.д. 12).

Требование истца удовлетворено не было (л.д. 13-14).

Согласно представленным в материалы дела платежным поручениям за период ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка осуществлены платежи в счет гашения кредита, в счет уплаты комиссии за принятие наличных денежных средств для зачисления на счет, в счет уплаты комиссии за страхование по договору и в счет уплаты комиссии за безналичные операции по договору (л.д. 15-77).

В настоящее время задолженности по кредиту нет (л.д. 108).

Оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, руководствуясь приведенными выше нормами гражданского законодательства, суд приходит к выводу о том, что заключение ФИО1 указанных выше договора страхования и договора о кредитовании счета носит добровольный характер, с их условиями он был ознакомлен предварительно, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований, полагая их необоснованными. Условия как договора о кредитовании счета, так и договора страхования свидетельствуют об отсутствии признаков понуждения истца к их заключению. Доказательств в подтверждение тому, что при заключении договора страхования и договора о кредитовании, истец находился под влиянием обмана, заблуждения, насилия, угроз, суду не представлено.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что на момент обращения ФИО1 с заявлением о кредитовании счета, равно как и на момент заключения им с банком договора о кредитовании счета от 25.07.2012г., договора страхования с ЗАО «СК «Резерв», ему достоверно было известно о том, что страхование жизни и трудоспособности производится исключительно на основании его добровольного волеизъявления и не является условием предоставления данного кредита. На это указывают сведения, содержащиеся в вышеназванных анкете заявителя (п. 7) и заявлении на присоединение к программе страхования (п. 3, 13), которые были собственноручно подписаны истцом.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним договора о кредитовании счета, то есть имело место запрещенное пунктом 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ФИО1 вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. При этом из письменных материалов дела следует, что кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования именно с ЗАО «СК «Резерв».

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании волеизъявления заемщика (страхователя). Включение же в договор о кредитовании счета условия о перечислении денежных средств для оплаты услуги за присоединение к программе страхования не может свидетельствовать о нарушении прав ФИО1 как потребителя.

С учетом фактических обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что ФИО1, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и трудоспособности, самостоятельно и добровольно выбрал именно указанный вариант, заключив договор страхования с ЗАО «СК «Резерв».

Следовательно, уплата истцом услуги за присоединение к программе страхования полностью соответствует закону и условиям договора, и не может быть отнесена к действиям, нарушающим права потребителя.

Размер услуги определен договором и составляет 193,62 руб. в месяц, а также в дополнение 129,08 руб. в год. Из представленных суду платежных поручений следует, что истцом в адрес банка осуществлены платежи в счет уплаты комиссии за страхование по договору различными суммами. Это свидетельствует лишь о том, что в некоторые периоды истец уплачивал комиссию в меньшем размере, что, в свою очередь, влекло необходимость восполнять образовавшуюся задолженность по комиссии, внося в другие периоды большие суммы.

Также уплата комиссий по приему наличных денежных средств и безналичному зачислению на счет соответствует положениям п. 1 ст. 851 ГК РФ и условиям заключенного между сторонами договора, и не может быть отнесена к действиям, нарушающим права потребителя.

Кроме того, о свободном волеизъявлении сторон при заключении договора о кредитовании счета и договора страхования свидетельствует и тот факт, что истец исполнял условия договора без оспаривания. Лишь спустя четыре года с момента заключения договора ФИО1 начал оспаривать его условия путем обращения в банк. В суд с соответствующим иском истец обратился спустя еще один год.

В этой связи заслуживают внимания доводы представителя ответчика о пропуске заявителем срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Из представленной суду выписки по счету (л.д. 133-156) следует, что днем исполнения оспариваемого соглашения о кредитовании счета является 31.07.2012г. С этой даты началось течение срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Также в силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Впервые истец обратился в банк с требованием об оспаривании соглашения о кредитовании счета и признании части его условий недействительными 22.11.2016г. (л.д. 12). С этой даты началось течение срока исковой давности, предусмотренного п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Следовательно, на момент подачи искового заявления 18.01.2018г. срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, истцом действительно пропущен. Обстоятельств, в силу которых причины пропуска этого срока могли бы быть признаны уважительными, а этот срок судом мог бы быть восстановлен, как и соответствующих доказательств, истцом не приведено, не представлено.

Напротив, истец полагает, что срок исковой давности им не пропущен, поскольку он просит взыскать уплаченные комиссии за три года - в пределах срока исковой давности. Данные доводы истца необоснованны, поскольку основаны на неверном толковании норм права. Основанием требований истца о взыскании уплаченных комиссий указана недействительность условий договора и обоснованность их должна оцениваться по правилам применения последствий недействительности сделок. Срок исковой давности для таких случаев предусмотрен в ст. 181 ГК РФ, которая также регламентирует и момент начала течения этого срока.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, из всего вышесказанного следует, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» надлежит отказать в полном объеме.

Доказательств, которые могли бы послужить основанием для иного вывода суда, не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий: М.Е. Кубрикова

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2018г.