Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей Форт Юст Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», указывая в обоснование иска, что 07.10.2019 года между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 737000 рублей на потребительские цели под 10,9% годовых. Одновременно между истцом и ООО СК "УралСиб Страхование" заключен договор страхования "Комплексная защита заемщика", от которого истец отказался в порядке пункта 4 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года. 29.10.2019г. ФИО1 заключил договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита – Кредит (ЛКЗ №). Сумма страховой премии составила 3278 руб. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и наследники Застрахованного лица. 30.10.2019г. в адрес ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направлено заявление о заключении договора страхования с АО «ГСК «Югория». В связи с расторжением договора страхования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 16,9% годовых, о чем ФИО1 был уведомлен. Полагают действия Банка незаконными. Односторонне изменение банком процентной ставки в сторону ее увеличения по кредитному договору, заключенном с заемщиком-гражданином, является недопустимым. Ни ГК РФ, ни Закон №2300-1 или иные федеральные законы не предусматривает такое право банка. Полная стоимость кредита (далее ПСК) представляет собой оценку расходов заемщика, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита. Это информативный показатель общей стоимости заемных средств для заемщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности платежей, предусмотренных графиком платежей по кредиту, скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода. При расчете ПСК учитываются все платежи по кредитному договору. В расчет ПСК не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обуславливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Условия договора потребительского кредита не соответствуют указанным исключениям, поскольку согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора неисполнение заемщиком обязательств по осуществлению страхования приводит к увеличению процентной ставки, то есть прямо влияет на величину ПСК. Обязанность заемщика по оплате дополнительной услуги страхования прямо предусмотрена п. 4.2 Индивидуальных условий договора. В свою очередь, из кредитных документов не усматривается, что в размер ПСК включены платежи в пользу кредитора, связанные с предоставлением кредита. Таким образом, заемщик при выражении волеизъявления на получение дополнительной услуги страхования был введен в заблуждение кредитором относительно фактической долговой нагрузки (цены услуги) в виду не включения в размере ПСК страхового платежа. Согласно п. 13 Обзора судебной практики ВР РФ от 27.09.2017 не включение в расчет ПСК расходов на страхование является самостоятельным основание для отказа от такой услуги и взыскания убытков. Недобросовестный кредитор не вправе извлекать выгоду из правонарушения, повышая процентную ставку за отказ от услуги, информация о которой не доведена до заемщика в составе ПСК. Истец, ссылаясь на ст.450, 814 ГК РФ, федеральных законов от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей» просит признать недействительным п.4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора № от 07.10.2019г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставки под 16,9% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9%, взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Ответчик ПАО «Банк Уралсиб» предоставил отзыв на исковое заявление, просит в иске отказать, указывая, что повышение процентной ставки в одностороннем порядке предусмотрено условиями кредитного договора, согласованными между сторонами. Кредитным договором процентная ставка предусмотрена 10,9% годовых, при расторжении договора страхования, либо при не предоставлении в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 16,9% годовых. П. 4 кредитного договора содержит требования к договору страхования (а не страховой компании), которые в числе прочего предусматривает: 1) заключение договора страхования на весь период кредитования (но не более 5 лет) с единовременной оплатой страховой премии (срок возврата кредита – 07.10.2023, страховой полис СК «Югория» выдан на срок 12 мес. – с 29.10.2019 по 29.10.2020, т.е. условие страхования нарушено) 2) предоставление услуг теле-медицины (страховой полис Югории данных услуг не предусматривает). 24.10.2019 на основании заявления клиента об отказе от страхования, ФИО1 была возвращена уплаченная страховая премия. В страховой компании «Югория» ФИО1 был застрахован лишь с 29.10.2019г., т.е. имел место временной перерыв между действием договоров страхования. Доказательств того, что в момент заключения договоров ФИО1 не были разъяснены условия кредитного договора, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор с иной процентной ставкой в материалы дела не представлено, также истцом не представлено доказательств несения заемщиком физических и нравственных страданий, являющихся обязательным условием взыскания компенсации морального вреда.

На судебное заседание надлежащим образом извещенные стороны не явились, представитель РОО ЗПП Форт Юст просил дело рассмотреть в их отсутствие.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещен о дне и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ПАО «Банк Уралсиб» ФИО2 просила дело рассмотреть в их отсутствии.

Основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные сторонами письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 07.10.2019г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 400 000 руб. на потребительские цели под 10,9% годовых, со сроком возврата по 07.10.2023г. включительно.

В соответствии с п.4 указанного кредитного договора процентная ставка составляет 10,9 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 16,9 % годовых.

Договор страхования заключенный со страховой компанией ООО СК «Уралсиб Страхование» по данному кредитному договору расторгнут истцом ФИО1

29.10.2019г. ФИО1 заключил договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита – Кредит (ЛКЗ №). Сумма страховой премии составила 3278 руб.

ПАО «Банк Уралсиб» ФИО1 направлено уведомление о пересмотре процентной ставки в сторону увеличения до 16,9 %.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с клиентом.

Из положений ч. 3 ст. 1, ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора применяются в первую очередь специальные нормы Закона о потребительском кредите. Положения иных федеральных законов применяются к указанным отношениям в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия кредитования являются по своей природе договором присоединения в соответствии с ч. 3. ст. 5. Закона о потребительском кредите.

Из системного толкования приведенных выше правовых норм следует, что действующее законодательство не содержит категоричного запрета Банку в одностороннем порядке вносить изменения в условия договоров с клиентами, если это предусмотрено его условиями.

В соответствии с п. 12 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, форма кредитного договора установлена нормативным актом Банка России, поэтому она "типовая" в силу закона. При этом, п. п. 12 п. 9 указанной статьи закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу вышеизложенного суд приходит к выводу, что ответчиком не допущено существенных нарушений условий кредитного договора, поскольку стороны в п.4 кредитного договора согласовали, что процентная ставка составляет 10,9 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Предложением о заключении кредитного договора, Договора страхования жизни и здоровья и предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита. Из условий кредитного договора следует, что возможность получения кредита Банк не обуславливал обязанностью страхования жизни и здоровья заемщика. Истец был осведомлен о том, что при расторжении договора страхования процентная ставка будет составлять 16,9 % годовых. Кроме того, факт подписания истцом ФИО1 кредитного договора свидетельствует о понимании его условий и волеизъявлении на его заключение.

Исходя из вышеизложенного, а именно из добровольного характера заключения договоров потребительского кредита и страхования, в том числе отсутствия в первом договоре положений об обязанности заёмщика заключить второй договор, а также из наличия у ФИО1 полной информации об условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия, согласования им с банком условий кредитного договора, добровольности и осознанности принятии на себя обязательств по договору, в том числе в части применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заёмщиком жизни и здоровья, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Истца о признании незаконными действий ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставки и обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9%, поскольку включение в договор условий, нарушающих права потребителя финансовой услуги, а также действий со стороны банка, нарушающих права заемщика, не установлено.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и производное от него требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании недействительным п.4 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора № от 07.10.2019г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», о признании незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от 07.10.2019г. заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» под 16,9% годовых, об обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9 %, о взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Зилаирский межрайонный суд РБ.

Судья подпись Туленков С.Н.