Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к обществу с ограниченной ответственностью «Электроматериалы», ФИО6, ФИО2, ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

по встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании договора незаключённым,

установил:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось с иском, в котором просит взыскать солидарно с «Электроматериалы», ФИО6, ФИО2, ФИО3 задолженность по договору о возобновляемой кредитной линии № от 15.11.2012г. в размере 5 777 150руб.91коп., в том числе: 3 938 751руб.77коп. задолженность по основному долгу, 58 566руб.29коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 776 411руб.30коп. задолженность по уплате неустойки по кредиту, 3 333руб.64коп. задолженность по уплате неустойки по процентам за пользование кредитом, комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии 87руб.91коп.; взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом в размере установленном кредитным договором, 15,0% годовых на сумму основного долга в размере 3 938 751руб.77коп., начиная с 11.07.2015г. по день исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

Обратить взыскание на залог имущества должника ФИО2: жилой дом с верандой (литер АА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый (условный) номер объекта №, расположенный по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную стоимость 7 040 000руб., установить порядок реализации - с публичных торгов; земельный участок для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенный по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную стоимость 100 000руб., установить порядок реализации - с публичных торгов.

В ходе рассмотрения дела истец конкретизировал свои требования, просит установить начальную продажную цену на имущество с учётом заключения судебной экспертизы, на жилой дом в сумме 7 716 000руб., на земельный участок 1 094 400руб.

ФИО2 обратился со встречным иском, в котором просит признать договор о возобновляемой кредитной линии № от 15.11.2012г. незаключённым.

В обоснование своих требований ОАО «БАНК УРАЛСИБ» указал, что 15.11.2012г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «Электроматериалы» был заключён договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии №, в соответствии с условиями которого, а именно пунктами 2.1, 3.1, 3.4, 3.6 ОАО «УРАЛСИБ» принял на себя обязательство предоставить заёмщику на условиях платности, срочности и возвратности денежные средства с лимитом задолженности с даты начала срока кредитной линии по 12.05.2015г. в суме 4 000 000руб., далее с постепенным снижением лимита до 580 000руб. к 13.11.2015г., со сроком действия кредитной линии до 13.11.2015г. (задолженность по кредиту должна быть полностью погашена) с начислением процентов за пользование кредитными средствами и другими платежами, предусмотренными кредитным договором.

При этом, в соответствии с п.5.1, п.5.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что денежные средства ОАО «УРАЛСИБ» будет предоставлять заёмщику путём перечисления на его расчётный счёт траншами (частями). Для получения каждого транша заёмщик обращается в банк с заявлением на предоставление транша, в котором указывается сумма транша (в пределах лимита) и реквизиты банковского счёта.

В соответствии с п.5.3 кредитного договора банк предоставляет заёмщику соответствующий транш путём перечисления суммы транша на счёт заёмщика в течение трёх рабочих дней с даты получения заявления на предоставление транша. Днём предоставления транша считается день, когда сумма транша зачислена на счёт заёмщика.

Пунктом 3.2 кредитного договора установлен размер процентов за пользование траншами в размере 15% годовых.

Пунктом 3.7 кредитного договора предусмотрена комиссия за открытие кредитного лимита в размере 40 000руб., комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, комиссия за изменение условий кредитования по инициативе клиента, неустойка за нарушение условий договора по несоблюдению требований по проведению оборотов по счёту, непредставление документов/информации, не выполнение условий по обеспечению в размере 0,003% в день от лимита кредитной линии за каждый день нарушения условий, но не менее 100руб. и устанавливается за каждый факт нарушения.

Заёмщиком в рамках кредитного договора были поданы следующие заявления о предоставлении траншей, а банком соответствующие суммы денежных средств были зачислены на расчётный счёт заёмщика: 1) по заявлению от 29.08.2014г. по банковскому ордеру № от 29.08.2014г. 1 000 000руб. со сроком пользования траншем 180 дней; 2) по заявлению от 09.10.2014г. по банковскому ордеру 82416019 от 09.10.2014г. 200 000руб. на срок 180 дней; 3) по заявлению от 10.10.2014г. по банковскому ордеру 83989553 от 10.10.2014г. 300 000руб. на срок 180 днпй; 4) по заявлению от 17.10.2014г. по банковскому ордеру 94698189 от 17.10.2014г. 650 000руб. на 180 дней; 5) по заявлению от 21.10.2014г. по банковскому ордеру 99647578 от 21.10.2014г. 850 000руб. на 180 дней; 6) по заявлению от 18.11.2014г. по банковскому ордеру 39819817 от 18.11.2014г. 600 000руб. на срок 180 дней; 7) по заявлению от 24.11.2014г. по банковскому ордеру 47751455 от 24.11.2014г. 200 000руб. на срок 180 дней; 8) по заявлению от 25.11.2014г. по банковскому ордеру 50687555 от 26.11.2014г. 200 000руб. на срок 180 дней.

С 11.06.2015г. заемщик перестал исполнять свои обязательства по погашению задолженности перед банком.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору письмом от 10.07.2015г заемщик был уведомлен о требовании банка о полном досрочном погашении задолженности до 21.07.2015г., однако обязательство по погашению задолженности в предусмотренные пунктами 9.1.6, 9.1.8, 12.1 договора сроки до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 10.07.2015г. за ООО «Электроматериалы» имеется следующая задолженность:

по основному долгу в сумме 3 938 751руб.77коп., по процентам за пользование кредитными средствами 58 566руб.29коп., по уплате неустойки по кредиту в сумме 1 776 411руб.30коп., по уплате неустойки по процентам за пользование кредитом 3 333руб.64коп., комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии 87руб.91коп.

Обязательства заемщика по договору обеспечены:

поручительством ФИО6 согласно договору поручительства № от 15.11.2012г;

поручительством ФИО2 согласно договору поручительства № от 15.11.2012г;

поручительством ФИО3 согласно договору поручительства № от 15.11.2012г.

Согласно пунктов 1.1, 2.1.1 указанных договоров, поручители обязались солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору письмом от 21.07.2015г. поручители были уведомлены о необходимости погасить задолженность по кредитному договору, однако обязательства по погашению долга они не исполнили.

Обязательства также обеспечены залогом недвижимого имущества согласно договору об ипотеке № от 15.11.2012г., залогодателем по которому является ФИО2:

- жилой дом с верандой (литер АА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый (условный) номер объекта №, расположенный по адресу: <адрес>;

- земельный участок для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенный по адресу: <адрес>.

ФИО2 в обоснование своих требований указал, что договор между ним и банком от 15.11.2012г № об ипотеке является незаключенным по следующим основаниям.

В указанном договоре отсутствует условие о том, у какой из сторон находится заложенное имущество. Также в договоре отсутствует оценка заложенного имущества. Фактически кредитование заемщика осуществлялось на основании дополнительных соглашений, заключение которых влечет и заключение дополнительных соглашений к договору об ипотеке с обязательным указанием в их тексте размера выдаваемого кредита, сроков выдачи и его погашения.

В период с 29.08.2014г по 25.11.2014г заемщиком было подано, а банком принято 8 заявлений о предоставлении кредитов (траншей) на общую сумму 4 000 000руб.

В договоре об ипотеке условия о предоставлении указанных 8 траншей не отражены, дополнительные соглашения к данному договору вследствие 8 соглашений сторон о предоставлении 8 траншей не заключались, размеры выдаваемых траншей, сроки их возврата не отражены.

Согласно ч. 5 ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры, либо условия, позволяющие определить эти размеры.

Учитывая то, что в договоре об ипотеке от 15.11.2012г. заключенном между ним и банком в обеспечение договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии от 15.11.2012г не согласованы сроки выдачи и возврата кредита, размер предоставляемых кредитов (траншей), у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество, не проведена оценка заложенного имущества, данный договор является незаключенным.

Представитель ОАО «БАНК «УРАЛСИБ», ФИО6, ФИО3 в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ООО «Электроматериалы» иск признал частично и пояснил, что действительно между ООО «Электроматериалы» и банком был заключен кредитный договор на указанных в иске условиях. Однако на момент подачи иска срок возврата долга не наступил, а потому банк не вправе был начислять неустойку. Они согласны с суммой долга и процентов, но считают начисленную неустойку явно несоразмерной последствиям неисполнения обязательства и просят снизить ее размер. Также считают обоснованным иск ФИО2

Представитель ФИО3 иск признала частично и пояснила, что ФИО3 действительно заключил с банком договор поручительства, по которому принял на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств по указанному в иске кредитному договору ООО «Электроматериалы». Они согласны с суммой задолженности по основному долгу и процентам. Что касается размера неустойки, то просят снизить ее размер, так как он не соразмерен последствиям неисполнения обязательства. Иск ФИО2 считают необоснованным, так как договор ипотеки соответствует требованиям закона, в нем указаны все существенные условия договора.

ФИО2 иск банка не признал, свой иск поддержал, указав, что действительно между ним и банком заключен договор поручительства на указанных в иске условиях, не оспаривает задолженность ООО «Электроматериалы» перед банком. Однако не согласен с требованиями банка об обращении взыскания на принадлежащее ему имущество, так как договор ипотеки между ним и банком нельзя признать заключенным, по причине не согласования сроков выдачи и возврата кредита, размера предоставляемых кредитов (траншей), у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество, не проведена оценка заложенного имущества.

Третье лицо ФИО5 считает, что обращением взыскания на заложенное имущество нарушаются ее права, так как данное имущество было приобретено в период брака со ФИО2, а потому является их совместной собственностью, а она ни в каких отношениях с банком не состоит и обязательств перед ним не несет.

Выслушав ответчиков, третье лицо, изучив материалы гражданского дела, суд считает иск банка подлежащим удовлетворению. Что касается требований ФИО2, то суд не находит оснований для их удовлетворения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заёмщика по возврату суммы займа и процентов по нему установлена статьями 809, 810 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денет (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из представленных в материалы дела документов следует, что 15.11.2012г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «Электроматериалы» был заключён договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии № (т. 1 л.д. 22-26) в соответствии с условиями которого, а именно пунктами 2.1, 3.1, 3.4, 3.6 ОАО «УРАЛСИБ» принял на себя обязательство предоставить заёмщику на условиях платности, срочности и возвратности денежные средства с лимитом задолженности с даты начала срока кредитной линии по 12.05.2015г. в суме 4 000 000руб., далее с постепенным снижением лимита до 580 000руб. к 13.11.2015г., со сроком действия кредитной линии до 13.11.2015г. (задолженность по кредиту должна быть полностью погашена) с начислением процентов за пользование кредитными средствами и другими платежами, предусмотренными кредитным договором.

При этом в соответствии с п.5.1, п.5.2 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что денежные средства ОАО «УРАЛСИБ» будет предоставлять заёмщику путём перечисления на его расчётный счёт траншами (частями). Для получения каждого транша заёмщик обращается в банк с заявлением на предоставление транша, в котором указывается сумма транша (в пределах лимита) и реквизиты банковского счёта.

Пунктом 3.2 кредитного договора установлен размер процентов за пользование траншами в размере 15% годовых.

Заёмщиком в рамках кредитного договора были поданы следующие заявления о предоставлении траншей, а банком соответствующие суммы денежных средств были зачислены на расчётный счёт заёмщика: 1) по заявлению от 29.08.2014г. по банковскому ордеру № от 29.08.2014г. 1 000 000руб. со сроком пользования траншем 180 дней (т. 1 л.д.7); 2) по заявлению от 09.10.2014г. по банковскому ордеру 82416019 от 09.10.2014г. 200 000руб. на срок 180 дней (т.1 л.д. 31); 3) по заявлению от 10.10.2014г. по банковскому ордеру 83989553 от 10.10.2014г. 300 000руб. на срок 180 дней (т.1 л.д.32); 4) по заявлению от 17.10.2014г. по банковскому ордеру 94698189 от 17.10.2014г. 650 000руб. на 180 дней (т. 1 л.д.33); 5) по заявлению от 21.10.2014г. по банковскому ордеру 99647578 от 21.10.2014г. 850 000руб. на 180 дней (т.1 л.д.34); 6) по заявлению от 18.11.2014г. по банковскому ордеру 39819817 от 18.11.2014г. 600 000руб. на срок 180 дней (т.1 л.д.35); 7) по заявлению от 24.11.2014г. по банковскому ордеру 47751455 от 24.11.2014г. 200 000руб. на срок 180 дней (т. 1 л.д.36); 8) по заявлению от 25.11.2014г. по банковскому ордеру 50687555 от 26.11.2014г. 200 000руб. на срок 180 дней (т.1 л.д.37).

Перечисление денежных средств подтверждено банковскими ордерами (т. 1 л.д.38-45).

С 11.06.2015г. заемщик перестал исполнять свои обязательства по погашению

задолженности перед банком.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору письмом от 10.07.2015г заемщик был уведомлен о требовании банка о полном досрочном погашении задолженности до 21.07.2015г. (т. 1 л.д.46), однако обязательство по погашению задолженности в предусмотренные пунктами 9.1.6, 9.1.8, 12.1 договора сроки до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на 10.07.2015г. за ООО «Электроматериалы» имеется следующая задолженность:

Всего сумма задолженности перед ОАО «УРАЛСИБ» по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии от 15.11.2012г. по состоянию на 10.07.2015г. составляет 5 777 150руб.91коп., что подтверждается представленным расчетом (т. 1 л.д. 56-65), проверенным судом. Ответчиками расчет иной суммы задолженности, суду не представлен.

Обязательства заемщика по договору обеспечены:

поручительством ФИО6 согласно договору поручительства № от 15.11.2012г. (т.1 л.д. 27-30);

поручительством ФИО2 согласно договору поручительства № от 15.11.2012г. (т.1 л.д. 18-21);

поручительством ФИО3 согласно договору поручительства № от 15.11.2012г. (т.1 л.д. 14-17).

Согласно пунктов 1.1, 2.1.1 указанных договоров, поручители обязались солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору письмом от 21.07.2015г. поручители были уведомлены о необходимости погасить задолженность по кредитному договору (т. 1 л.д.48-50), однако обязательства по погашению долга они не исполнили.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

С учётом этого, поручители несут солидарную ответственность с заемщиком перед банком.

Обязательства также обеспечены залогом недвижимого имущества согласно договору об ипотеке № от 15.11.2012г. (т.1 л.д. 8-13), залогодателем по которому является ФИО2: - жилой дом с верандой (литер ЛА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый (условный) номер объекта №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенный по адресу: <адрес>.

ФИО2 заявил требования о признании договора ипотеки незаключенным по тем основаниям, что в договоре об ипотеке от 15.11.2012г. заключенном между ним и банком в обеспечение договора о предоставлении возобновляемой кредитной линии от 15.11.2012г. не согласованы сроки выдачи и возврата кредита, размер предоставляемых кредитов (траншей), у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество, не проведена оценка заложенного имущества.

Статьёй 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ № 102) определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ № 102 указано, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 4 части 2 ст. 54 данного Закона определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Как следует из ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Суд не может согласиться с требованиями о признании договора незаключенным и считает их необоснованными, а потому не подлежащими удовлетворению.

В заключенном договоре об ипотеке в пункте 1.3 имеется указание о сведениях об основном договоре, на сроки выдачи и возврата кредита, размере предоставляемых траншей, условиях кредитования, а также на указание на предмет ипотеки, его стоимости (пункт 2 договора).

Из пункта 3.1 договора об ипотеке следует, что заложенное имущество остается в пользовании залогодателя.

Договор об ипотеке от 15.11.2012г. соответствует предъявляемым к нему требованиям закона, содержит существенные условия и считается заключенным.

Что касается доводов о нарушении указанным договором прав ФИО5, то в материалах дела имеется нотариальное согласие ФИО5 на заключение ее супругом ФИО2 с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» указанного договора залога имущества в виде жилого дома с верандой (литер АА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый (условный) номер объекта 64-№, и земельного участка для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенных по адресу: <адрес> в обеспечение исполнения обязательств ООО «Электроматериалы» по кредитному договору, заключаемому с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» на следующих условиях: сумма кредита 4 000 000руб., сроком на 36 месяцев с выплатой процентов по ставке 15 % годовых (т.1 л.д. 163).

В данном согласии ФИО5 указала, что не возражает против отчуждения их с супругом имущества при обращении на него взыскания в случае предъявления кредитором требования по договору об ипотеке залогодержателю. Согласилась на самостоятельное определение ее супругом всех условий совершения указанной сделки по своему усмотрению. Доказательств отзыва данного согласия ФИО5 суду не представлено.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, указанная истцом задолженность по данному договору в сумме 5 777 150руб.91 коп., в том числе: 3 938 751руб.77коп. задолженность по основному долгу, 58 566руб.29коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 776 411руб.30коп. задолженность по уплате неустойки по кредиту, 3 333руб.64коп. задолженность по уплате неустойки по процентам за пользование кредитом, комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии 87руб.91коп., подлежит взысканию с ответчиков (заемщика и поручителей) солидарно.

Также с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере, установленном кредитным договором, 15,0% годовых на сумму основного долга в размере 3 938 75 1 руб.77коп., начиная с 11 июля 2015г. по день исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

Представители ООО «Электроматериалы», ФИО3 просят снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из пункта 3.7 кредитного договора (т. 1 л.д.23) размер неустойки установлен сторонами в 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (т. 1 л.д.23). Суд считает указанный размер неустойки соответствующим последствиям неисполнения обязательства и не находит оснований для его снижения.

Суд удовлетворяет требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом с верандой (литер АА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый(условный) номер объекта №, земельный участок для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенные по адресу: <адрес>.

При этом суд устанавливает порядок реализации указанного имущества с публичных торгов.

Согласно заключению экспертизы оценки предметов залога (т. 1 л.д. 169-200) рыночная стоимость жилого дома определена в 9 645 000руб., земельного участка в 1 368 000руб.

Учитывая положения статьи 54 ФЗ от 16.07.1998г. № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которой, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, суд определяет начальную продажную цену жилого дома с верандой (литер АА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый (условный) номер объекта №, в размере 7 716 000руб., земельного участка для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, в размере 1 094 400руб., что составляет 80 % от определенной судебной экспертизой рыночной стоимости данных объектов недвижимого имущества.

В связи с удовлетворением иска банка, с ответчиков в его пользу подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 271руб.44коп. с каждого, исходя из того, что от заявленных требований на сумму 5 777 150руб.91коп., государственная пошлина составила 37 085руб.75коп. / 4.

Со ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество в сумме 6 000руб.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании договора об ипотеке № от 15 ноября 2012 года незаключённым оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Электроматериалы», ФИО6, ФИО2, ФИО3, солидарно, в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по договору о возобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГг., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., в размере 5 777 150руб.91коп., в том числе: 3 938 751руб.77коп. задолженность по основному долгу, 58 566руб.29коп. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 776 411руб.30коп. задолженность по уплате неустойки по кредиту, 3 333руб.64коп. задолженность по уплате неустойки по процентам за пользование кредитом, комиссия за неиспользованный лимит кредитной линии 87руб.91коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Электроматериалы», ФИО6, ФИО2, ФИО3, солидарно, в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом в размере установленном кредитным договором, 15,0% годовых на сумму основного долга в размере 3 938 751руб.77коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГг. по день исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

Обратить взыскание на залог имущества ФИО2: жилой дом с верандой (литер АА1) и гаражом (литер Г), общей площадью 202,3 кв.м., инвентарный №, литер АА1, этажность - 2, кадастровый (условный) номер объекта №, расположенный по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную стоимость 7 716 000руб., установить порядок реализации - с публичных торгов;

земельный участок для индивидуального жилищного строительства, назначение земли населённых пунктов (поселений), площадью 1 270 кв.м., кадастровый (условный) №, расположенный по адресу: <адрес>. Установить начальную продажную стоимость 1 094 400руб., установить порядок реализации - с публичных торгов.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Электроматериалы», ФИО6, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 271 руб.44коп. с каждого.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 000руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Саратова.

Председательствующий