Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (далее – истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 ( далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты> процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу, предусмотренного кредитным договором (<дата>), возложении на ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., обращении взыскания на заложенное имущество, переданного в залог на условиях кредитного договора <номер> от <дата> – <данные изъяты>, принадлежащего ответчику ФИО1, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в сумме <данные изъяты>.

Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты>. на приобретение автотранспорта ( далее – кредитный договор). Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты>, принадлежащего ответчику, что установлено разделом 5 кредитного договора, приложением к договору.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 811 ГК РФ истцом ответчику было предъявлено требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, однако, обязательства ответчиком до сих пор не исполнены.

В ходе рассмотрения дела представителем истца ФИО2, действующей на основании доверенности исковые требования были изменены ( уменьшены). Истец просил взыскать с ответчика задолженность: по кредиту в сумме <данные изъяты>., процентам за пользование кредитом, начисленных за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>., процентам за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу, предусмотренного кредитным договором (<номер>), возложении на ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., обратить взыскание на заложенное имущество, переданного в залог на условиях кредитного договора <номер> от <дата> – <данные изъяты>, принадлежащего ответчику ФИО1, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, представила в суд письменные объяснения, согласно которым указано, что обязательного соблюдения досудебного порядка разрешения спора в данном случае ни законом, ни договором не предусмотрено. Факт неполучения заемщиком требования Банка о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов, не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, и не обуславливает право Банка при наличии законных оснований для взыскания задолженности и удовлетворение его требований из стоимости заложенного имущества в судебном порядке. Полагает, что довод ответчика о надлежащем исполнении обязательств является несостоятельным. Условиями кредитного договора установлено, что заемщик предоставляет Банку свой акцепт на списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в дату наступления соответствующего платежа ( п.4,5 Кредитного договора). Таким образом, денежные средства, поступившие на счет заемщика <дата> в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> не могли быть списаны Банком в счет погашения задолженности по кредиту, поскольку просроченная задолженность отсутствовала, дата следующего платежа в соответствии с графиком еще не наступила и заемщик не обращался в Банк с заявлением о досрочном погашении. Денежные средства находились на счете заемщика и подлежали списанию в счет погашения задолженности только <дата> До даты списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения кредита, сумма средств на его счете представляет собой денежные средства заемщика.

<дата> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. За пользование кредитом установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых. Из указанной суммы кредита <данные изъяты>. были перечислены в качестве страховой премии по договору страхования <номер>. Таким образом, ответчик мог распоряжаться суммой в размере <данные изъяты>

<дата> ответчик снял со счета денежные средства в размере <данные изъяты>., без учета комиссий за запрос баланса и выдачу наличных денежных средств по пластиковой карте, которые составили <данные изъяты>., тем самым превысив допустимый лимит кредита. Таким образом, заемщик снял все денежные средства которыми имел право распоряжаться на тот момент с учетом части денежных средств внесенных им ранее на свой счет. В день наступления очередного платежа по кредитному договору ( <дата> г.) на счете заемщика находилась сумма <данные изъяты> В соответствие со ст. 319 ГК РФ указанная денежная сумма была направлена на погашение процентов за пользование кредитом. Датой исполнения обязательств заемщика по договору является дата списания Банком денежных средств со счетов заемщика на соответствующие счета банка ( п.4.6 кредитного договора). Таким образом, на момент обращения истца в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ответчиком были нарушены сроки внесения очередных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору. В связи с чем считает требования Банка законными и обоснованными.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, представил возражения на исковое заявление, согласно которому указал, что требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты других платежей им получено не было. В соответствии с п. 4.2 кредитного договора и приложению к нему им были осуществлены следующие платежи: <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>., <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>. На основании чего, считает, что обязательства перед Банком им исполнялись добросовестно и просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Судом дело рассмотрено по существу в отсутствие не явившегося ответчика по имеющимся доказательствам, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между ФИО1 ( покупатель) и ИП ФИО3 ( продавец) был заключен договор купли-продажи <номер>, согласно которого продавец обязался передать в собственность покупателя автомобиль <данные изъяты> по цене <данные изъяты>. с первоначальным взносом <данные изъяты> оставшаяся часть – за счет кредитных средств.

<дата> между истцом ОАО « БыстроБанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер> на сумму <данные изъяты>. на приобретение автотранспорта. Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Согласно п. 3,4 приложения к кредитному договору, дата выдачи кредита-<дата> года, процентная ставка за пользование кредитом- <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора Банком открыт заемщику расчетный счет <номер>.

Согласно информации УГИБДД МВД по <данные изъяты> от <дата> автомобиль <данные изъяты> зарегистрирован за ФИО1

Заемщиком ФИО1 на счет <номер> в период с <дата> по <дата> произведены следующие перечисления денежных средств ( что подтверждается платежными документами, выпиской по счету):

<дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты> <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты>.; <дата> – <данные изъяты> <дата> – <данные изъяты>

<дата> со своего счета <номер> заемщиком ФИО1 были сняты денежные средства в размере <данные изъяты>.

<дата> Банком удержано в счет оплаты комиссий за запрос баланса и выдачу наличных денежных средств <данные изъяты>

За период с <дата> по <дата> в оплату по кредиту <номер> Банком учтено : по основному долгу (кредиту) –<данные изъяты>., процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>.

<дата> Банком зачтено в уплату процентов за пользование кредитом <данные изъяты>., <дата> – <данные изъяты>. ( ранее списанных Банком в уплату государственной пошлины), в уплату основного долга <дата> – <данные изъяты>.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита заемщика ФИО1, на основании п.2 ст.811 ГК РФ Банком было предъявлено ответчику требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком по истечении десяти дней со дня направления требования (п.4.7 кредитного договора) до предъявления иска не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Исковые требования истца – ОАО «БыстроБанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.7 кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, на <дата> допустил просрочку уплаты долга ( уплата произведена <дата> г.) в сумме <данные изъяты>., вместо <данные изъяты>., на <дата> произвел уплату в размере <данные изъяты>. вместо <данные изъяты>., на <дата> произвел уплату в размере <данные изъяты>. вместо <данные изъяты>., допустил просрочку уплаты суммы долга <дата> г., допустил просрочку уплаты долга <дата> ( внес денежную сумму <данные изъяты>. только <дата> г.), допустил просрочку уплаты суммы долга <дата> ( внес <данные изъяты>. только <дата> г.).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчет, представленный Банком суммы задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>. судом проверен. Вместе с тем, в нарушение требований ст. 319 ГК РФ Банком неправомерно <дата> г.списана сумма в размере <данные изъяты>. в счет уплаты штрафа, поскольку данная денежная сумма первоначально должна была быть направлена на погашение суммы основного долга, следовательно, сумма задолженности по основному долгу составит <данные изъяты>. ( из расчета: <данные изъяты>.)

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии задолженности перед Банком своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Подпунктом «а» пункта 4.5 кредитного договора <номер> заемщик предоставил Банку свой акцепт на списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом в дату наступления срока соответствующего платежа, согласно подпункту «б» пункта 4.5 кредитного договора <номер> заемщик предоставил Банку свой акцепт на списание денежных средств со счета в погашение просроченной задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, начисленной неустойке ( штраф, пени).

В силу абзаца 1 ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

В соответствии со п. 4.6 кредитного договора <номер> заемщик поручает Банку без отдельного распоряжения зачислять на счет заемщика денежные средства, поступившие на корреспондентский счет Банка в счет платежей по договору. Указанные денежные средства Банк обязан зачислять на счет не позднее дня. Следующего за днем поступления в Банк платежного документа, позволяющего однозначно определить, что денежные средства направлены на осуществление указанных в настоящем договоре платежей. Дальнейшее списание денежных средств со счета осуществляется в соответствии с п. 4.5 договора. Датой погашения заемщиком кредита ( или его части), а также датой уплаты процентов, считается дата списания денежных средств со счета.

В уплату первого платежа ( <дата> г.) заемщиком ФИО1 были внесены для перевода денежные средства в размере <данные изъяты>. через банк-вноситель ЗАО АКБ « ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», которые поступили в банк- получатель ОАО « БыстроБанк» <дата> ( согласно представленного ответчиком копии платежного поручения <номер> от <дата> и выписке по счету).

В <дата> от заемщика в Банке поступила сумма в размере <данные изъяты>., что было недостаточно ( согласно графика платежей) для погашения задолженности на <дата> г.

В <дата>. платежи по кредиту от заемщика поступили в установленный договором срок и в достаточном объеме для погашения задолженности, уплаты штрафов.

<дата> заемщиком были внесены денежные средства в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> которые были частично им сняты до даты списания денежных средств в уплату суммы долга по кредиту <номер>, поскольку на день поступления денежных средств ( <дата> г.) просроченная задолженность отсутствовала, дата погашения еще не наступила, а от заемщика не поступило заявление о досрочном погашении задолженности ( ее части), то до даты списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения кредита, сумма средств на его счете представляют собой денежные средства заемщика.

В день наступления очередного платежа ( <дата> г.) на счете заемщика находилась сумма <данные изъяты>. ( остаток суммы после снятия заемщиком денежных средств в общей сумме <данные изъяты> ( в превышении допустимого баланса по кредиту <номер> в размере <данные изъяты>. и уплаты комиссии за запрос баланса и выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты>.) указанная сумма была списана Банком в дату платежа – <дата> в уплату процентов за пользование кредитными средствами. Однако, данной суммы было недостаточно для полного погашения задолженности на указанную дату.

В даты очередных платежей - <дата> и <дата> денежные средства в уплату долга заемщиком внесены не были, в связи с чем Банком было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и в последствии предъявлен иск в суд.

Таким образом, у заемщика на день предъявления иска в суд имелась задолженность по уплате кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору <номер>.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 348 ГК РФ залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Предметом залога по настоящему гражданскому делу является транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащие ФИО1

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечено залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ).

Ответчиком было допущено систематическое нарушение сроков внесения платежей ( <дата> г., <дата> г., <дата> г, <дата> г.), то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.

Истец просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного автомобиля <данные изъяты>, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в сумме <данные изъяты>.

Пунктом 5.7 основных положений кредитного договора сторонами установлено, что первоначальная продажная цена заложенного товара равна <данные изъяты> % от его оценочной стоимости, установленной в приложении.

Пунктом 6.4 приложения к кредитному договору установлено, что стороны оценивают товар в размере <данные изъяты>

Таким образом, согласованная сторонами первоначальная продажная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты>

Иных доказательств оценки стоимости автомобиля ответчиком в суд не представлено, несмотря на разъяснение судом сторонам положений ст. 79 ГПК РФ. Правом ходатайствовать перед судом о назначении оценочной экспертизы стороны не воспользовались.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов, установив его начальную продажную стоимость в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В связи с удовлетворением исковых требований ОАО «БыстроБанк», суд считает, что принятые меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащего ФИО1, запретив ответчику и другим лицам отчуждать в какой-либо форме указанный автотранспорт, запрещении органам УГИБДД МВД России по <данные изъяты> производить регистрационные действия в отношении автомобиля, на основании определения Октябрьского районного суда г. Ижевска от <дата> сохраняют свое действие до исполнения решения.

Решение состоялось в пользу ОАО «БыстроБанк», следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ, в его пользу с ФИО1 подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Взыскивать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. по ставке <данные изъяты> % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по <дата> года.

Для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества «БыстроБанк» обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1. Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>. Судья Ю. В. Фролова