Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Ритм-Финанс» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Ритм-Финанс», ООО «ЮК Оптимус» о признании недействительным договора уступки прав требования (цессии) №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Ритм-Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО7, ФИО4, ФИО5, ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что между Акционерным коммерческим банком «Енисей» (ОАО) и ФИО1 – был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.п. 1.1,1.2,1.3, 3.5 кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит в сумме 10 000 000 рублей на потребительские цели (ремонт и реконструкция квартиры по адресу: <адрес>), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в сроки и в суммах, указанных в графике платежей, проценты за пользование кредитом в размере 16 процентов годовых. Проценты уплачиваются в течение всего срока действия договора до дня полного возврата суммы выданного кредита. Согласно п. 3.2 Кредитного договора, проценты начисляются за весь срок пользования кредитом, исходя из фактического количества календарных дней (365 или 366) в году. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день его полного гашения, которые уплачиваются заемщиком ежемесячно, в сроки, установленные в п. 1.3 договора, при наступлении дня планового окончательного возврата кредита – в этот день.

С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору Банк заключил следующие договоры поручительства №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2; №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3; №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО7, о залоге (об ипотеке):

с ФИО1 –№з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, Земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, общая площадь 1339 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, участок №;

с ФИО4 – договор №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, общая площадь 1389+/- 26 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, участок №;

с ФИО3 – договор №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ,земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 1330 +/- 26 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, участок №;

с ФИО5 – договор №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 1303 +/- 25 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, по адресу: <адрес>, участок №;

с ФИО1 и ФИО2 – договор №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ пятикомнатная квартира общей площадью 100,70 кв.м, в том числе жилой 67,60 кв.м, по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №

6) с ФИО3 – Договор №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ ? доли в праве общей долевой собственности на четырехкомнатную квартиру общей площадью 82,00 кв.м, в том числе жилой 56,80 кв.м, по адресу: <адрес>, кадастровый №,

с ФИО6 – договор №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ ? доли в праве общей долевой собственности на четырехкомнатную квартиру общей площадью 82,00 кв.м, в том числе жилой 56,80 кв.м, по адресу: <адрес>,

ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал заемщику сумму кредита в полном объеме (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Обществом с ограниченной ответственностью «Юридическая компания Оптимус» (далее ООО «ЮК Оптимус») заключен договор уступки права требования (цессии) №/ДУ (с учетом дополнительного соглашения № к нему от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому, в соответствии с приложением № к договору, права требования по кредитному договору переданы Банком ООО «ЮК Оптимус». ДД.ММ.ГГГГ цедентом и цессионарием подписан акт приема-передачи к договору, с подтверждением факта оплаты уступленных прав требования и полного исполнения сторонами обязательств по договору цессии.

Согласно п. 1.1 указанного договора цессии, новому кредитору переданы все права требования по кредитному договору, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе права на неуплаченные проценты, штрафные санкции.

Уведомление об уступке прав требований по кредитному договору с приложенными копиями соответствующих документов были направлены должнику ООО «ЮК Оптимус» (письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. № №), что подтверждается квитанцией ФГУП «Почта России» № (идентификатор письма: 66004917530311) и соответствующей описью вложения.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЮК Оптимус» и истцом был заключен логовор уступки права требования (цессии) №-ВП-36, согласно которому, в соответствии с приложением № к договору, права требования по Кредитному договору переданы ООО «ЮК Оптимус» истцу. В соответствии с п. 1.5 указанного договора цессии, права цедента переходят к цессионарию с даты заключения договора цессии.

В связи с состоявшейся уступкой прав требования, Банк и затем ООО «ЮК Оптимус» выбыли из правоотношений с заемщиком и иными обязанными лицами. С ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время кредитором должника, в полном объеме требований по Кредитному договору и обеспечительным сделкам, является ПАО «Ритм-Финанс».

В порядке, установленном законодательством, в ЕГРН внесены изменения о залогодержателе; в настоящее время в качестве залогодержателя указан истец (выписки от ДД.ММ.ГГГГ из ЕГРН: №№ №, КУВИ-№, КУВИ-№, КУВИ-№, КУВИ-№ КУВИ-№

После предоставления кредита заемщик исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, произведено частичное погашение долга по возврату кредита в сумме 1 000 836,07 руб. и уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 7 810 558,28 руб.), в связи с чем образовалась задолженность. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, ответчики продолжают нарушать условия заключенных договоров.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Кредитному договору составляет 15 984 922,22 рублей, в том числе: задолженность по возврату кредита – 8 999 163,93 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 2 075 933,79 руб., задолженность по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита – 4 670 851,03 руб., задолженность по уплате пеней за нарушение сроков уплаты процентов – 238 973,47 руб., истец просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО7 в пользу ПАО «Ритм-Финанс» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Енисей» (ОАО) и ФИО1, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 15 984 922,22 рублей, в том числе: - задолженность по возврату кредита – 8 999 163,93 руб., - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 2 075 933,79 руб., - задолженность по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита – 4 670 851,03 руб., - задолженность по уплате пеней за нарушение сроков уплаты процентов – 238 973,47 руб.; взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО7 в пользу ПАО «Ритм-Финанс» расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000,00 руб.; обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, для иного использования, площадь 1339 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 579 000 рублей; принадлежащее ФИО4 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для организации ДНТ, для иного использования, площадь 1389 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 600 000 (рублей.; принадлежащее ФИО3 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения гражданами садоводства и огородничества, площадь: 1330 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 504 000 (пятьсот четыре тысячи) рублей; принадлежащее ФИО5 и заложенное по Договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения гражданами садоводства и огородничества, площадь: 1303 +/- 25 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 564 000 рублей; принадлежащее ФИО1 и ФИО2 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 100,70 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 5 648 000 рублей; принадлежащее ФИО3 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: ? доли в праве общей долевой собственности на помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 75,5 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 240 000 рублей; принадлежащее ФИО6 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: ? доли в праве общей долевой собственности на помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 75,5 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества – с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 240 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед ПАО «Ритм-Финанс» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 обратился со встречным исковым заявлением к ПАО «Ритм-Финанс», ООО «ЮК Оптимус», указывая, что уступка прав требования не допускается без согласия должника по обязательству, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, стороны кредитного договора не согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, следовательно, без согласия заемщика уступка права требования не допускается, просит признать недействительным договор уступки права требования (цессии) №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Енисей» (ПАО) и ФИО1, применить последствия недействительности сделки, признать договор уступки права требования (цессии) №-ВП-36 от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЮК Оптимус» и ПАО «Ритм-Финанс» в части передачи прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, применить последствия недействительности сделки, отказать ПАО «Ритм-Финанс» в удовлетворении исковых требований по взысканию задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Енисей» (ПАО) и ФИО1, в связи с тем, что уступка права требования АКБ «Енисей» (ПАО) ООО «ЮК Оптимус» и последующая уступка ООО «ЮК Оптимус» ПАО «Ритм-Финанс», в части вышеуказанного договора является недействительной, взыскать с ПАО «Ритм-Финанс» государственную пошлину в размере 300 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление принято к производству.

ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись (ГРН 2142400000390) о переименовании Банка; новые наименования определены как Акционерный коммерческий банк «ЕНИСЕЙ» (публичное акционерное общество), АКБ «ЕНИСЕЙ» (ПАО).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Ритм-Финанс» к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество выделены в отдельное производство.

Представитель истца-ответчика ПАО «Ритм-Финанс» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, ранее в судебном заседании заявленные требования поддерживали в полном объеме.

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования ПАО «Ритм-Финанс» не признал, поддержал встречные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. В материалы дела представил письменные пояснения, согласно которым исковые требования ПАО «Ритм-Финанс» основаны на правовых нормах, которые запрещают уступку прав требования по спорному кредитному договору. Как следует из п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», отсутствие у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности является основанием недействительности уступки требования, возникшего у банка из кредитного договора, если это установлено законом. Из ч. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что кредитная организация вправе осуществлять сделки только в соответствии с законодательством РФ, а согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Поскольку из материалов дела следует, что условие о передаче прав банка организации, имеющей либо не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности, в кредитном договоре не предусматривалось, то в данном случае, имеют место действия банка, которые ущемляют интересы потребителя ФИО1, как заемщика и должника по кредитному договору. Переуступка прав по кредитным договорам является нарушением права потребителя по сравнению с правилами, установленными п.п. 1, 2 ст. 388, п. 2 ст.857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», так как указанные нормы закона запрещают нарушать права заёмщика на сохранение в тайне информации о его банковском счёте, операций по этому счёту, а также сведений, касающихся непосредственно самого заёмщика и на неразглашение этих сведений третьим лицам. Из п.1 ст. 3, п. 3 ст. 3, п.1 ч. 1 ст. 6, ст. 7, ч. 1, ч. 3, п. 7 ч. 4 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» следует, что сбор, обработка, передача, распространение персональных данных возможны только с согласия субъекта персональных данных, при этом согласие должно быть конкретным. Под персональными данными понимается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному или определяемому физическому лицу. Операторы (банк), получивший доступ к персональным данным, обязан не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных. Такого согласия ФИО1 ни устно, ни письменно, ни в кредитном договоре не давал. Однако в связи с состоявшейся уступкой прав по кредитному договору вместе с ним новому кредитору переданы все имеющиеся у банка документы и информация (кредитное досье) на ФИО1 как заемщика, содержащие, в том числе конфиденциальную информацию и персональные данные. Полагает, что в связи с переуступкой кредитного договора были грубо нарушены п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 4 ст. 5, ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.1 ст. 3, п. 3 ст. 3, п.1 ч. 1 ст. 6, ст.7, ч. 1, ч. 3, п. 7 ч. 4 ст. 9 ФЗ «О персональных данных», п.п.1,2 ст.382, п.п.1, 2 ст.388, ст. 422, п. 2 ст. 857 ГК РФ, повлекшие нарушение законных прав ФИО1 как потребителя и заемщика по указанному кредитному договору. Таким образом, ООО «ЮК Оптимус» и ПАО «Ритм-Финанс» не может заменить банк в сложившихся правоотношениях сторон в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, такая уступка права требования, противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, нарушает права потребителя, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей», что делает эту уступку ничтожной, не влекущей юридических последствий в соответствии со ст. ст. 167, 168 ГК РФ. Просил в удовлетворении первоначальных исковых требований отказать, встречные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, третьи лица ФИО8, ФИО9, представитель третьего лица-ответчика ООО «ЮК Оптимус» не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не просили.

Представитель третьего лица АКБ «Енисей» (ПАО), в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ФИО10, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком по ДД.ММ.ГГГГ), в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. В материалы дела представили возражения, согласно которым просят отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Ритм-Финанс», поскольку из буквального толкования условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается, что стороны согласовали условие о возможности уступки банком права требования к заемщику иным лицам, имеющим или не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности. Таким образом, возможность уступки права требования договором не предусмотрена. В силу ст. 388 ГК РФ, без согласия должника не допускается уступка банком права требования по такому обязательства третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией. Принимая во внимание отсутствие письменного согласия истца на передачу прав, договор уступки прав требования №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ в части кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Енисей» (ПАО), является недействительной, ничтожной сделкой.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая безусловную осведомленность неявившихся ответчиков и третьих лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о дате рассмотрения настоящего дела, с учетом мнения явившегося ответчика ФИО1, не возражавшего.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 314 ГК РФ закреплено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиками обусловлен договором займа и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 10 000 000 руб. на потребительские цели (ремонт и реконструкции квартиры, расположенной по адресу: <адрес>) (п. 1.1, п. 1.2 договора).

Согласно п. 1.3 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит ДД.ММ.ГГГГ и уплатить банку проценты за пользование кредитом в сроки и в суммах, указанных в графике платежей.

Пунктом 3.5 кредитного договора предусмотрено что, заемщик обязуется уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 16 (шестнадцать) процентов годовых. Проценты уплачиваются в течение всего срока действия договора до дня полного возврата суммы выданного кредита.

Согласно п. 3.2 кредитного договора, проценты начисляются за весь срок пользования кредитом, исходя из фактического количества календарных дней (365 или 366) в году. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту, ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день его полного гашения.

Начисленные проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно, в сроки, установленные в п. 1.3 договора, при наступлении дня планового окончательного возврата кредита – в этот день (п. 3.3. договора).

Согласно п. 4.3 кредитного договора, в случае нарушения срока (в том числе промежуточного срока) возврата кредита заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 36 процентов годовых от суммы невозвращенного в срок кредита. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не освобождает Заемщика от возврата Банку невозвращенного в срок кредита.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, в случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 36 процентов годовых от суммы неуплаченных в срок процентов. Пени начисляются со дня, следующего за днем просрочки, по день полного погашения суммы просрочки. Начисление и/или уплата пени не приостанавливает начисления процентов и не прекращает обязательства заемщика по уплате процентов банку.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договор поручительства №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, договор поручительства №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, договор поручительства №П от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО7

Пунктами 1.1, 1.3, 1.4 вышеуказанных договоров поручительства предусмотрено, что поручитель солидарно с заемщиком отвечает за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик (включая невозвращенный кредит, начисленные и неуплаченные проценты, любые пени и судебные издержки, убытки банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком).

Согласно п. 2.1 каждого из вышеуказанных договоров поручительства, банк вправе взыскать с поручителя, как полную сумму задолженности заемщика, так и ее часть (по кредиту, процентам и другим платежам), как после наступления сроков исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, так и досрочно.

Кроме того, в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк ДД.ММ.ГГГГ заключил следующие договоры залога недвижимого имущества:

1) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО1, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества – Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, общая площадь 1 339 кв.м., адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации №).

Согласно п. 2.2 договора залога №з, по соглашению сторон, оценка, залоговая стоимость и начальная продажная цена предмета залога (в случае обращения на него взыскания) составляет 579 000 руб.;

2) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО4, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества – Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, общая площадь 1 389 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации №).

3) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО3, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества - Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 1 330 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации №).

Согласно п. 2.2 Договора залога №з, по соглашению сторон, оценка, залоговая стоимость и начальная продажная цена предмета залога (в случае обращения на него взыскания) составляет 504 000 руб.;

4) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО5, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества – Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для дачного строительства, общая площадь 1 303 кв.м, адрес объекта: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ДНТ «Геоцинт», кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Росреестра по Красноярскому краю ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации №).

5) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО2, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества – Пятикомнатная квартира общей площадью 100,70 кв.м., в том числе жилой 67, 60 кв.м, по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве общей долевой собственности (ФИО1 и ФИО2 – по ? доли в праве), зарегистрированном ДД.ММ.ГГГГ Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю, Эвенкийскому и Таймырскому (Долгано-Ненецкому) автономным округам (запись регистрации №).

6) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО3, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества – ? доли в праве общей долевой собственности на четырехкомнатную квартиру общей площадью 82,00 кв.м, в том числе жилой 56,80 кв.м, по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю, Эвенкийскому и Таймырскому (Долгано-Ненецкому) автономным округам ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации №).

7) договор №з залога недвижимого имущества с ФИО6, согласно п. 2.1 которого, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, залогодатель передает в залог объект недвижимого имущества – ? доли в праве общей долевой собственности на четырехкомнатную квартиру общей площадью 82,00 кв.м, в том числе жилой 56,80 кв.м, по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю, Эвенкийскому и Таймырскому (Долгано-Ненецкому) автономным округам ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации №).

В соответствии с п. 1.4 вышеуказанных договоров залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, залог обеспечивает уплату залогодержателю всех сумм, причитающихся по кредитному договору, в частности (но не исключительно): суммы основного долга, процентов, пени и иных платежей по кредитному договору; возмещение убытков вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами; возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; возмещение расходов по реализации заложенного имущества; возмещение иных расходов залогодержателя, связанных с получением причитающегося ему по кредитному договору, в том числе за счет заложенного имущества.

Согласно п.п. 5.1 и 5.2 каждого из вышеуказанных договоров залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части по обстоятельствам, за которые он отвечает; требования залогодержателя удовлетворяются путем обращения взыскания на заложенное имущество в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 10 000 000 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ№.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 2 ст. 389.1 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «ЮК «Оптимус» заключен договор уступки права требования (цессии) №/ДУ, а также дополнительное соглашение № к нему, согласно которому, в соответствии с приложением № к договору, права требования по кредитному договору №, заключенному между банком и ФИО1, переданы банком ООО «ЮК Оптимус».

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Енисей» (ПАО) и ООО «ЮК «Оптимус» подписан акт приема-передачи к договору уступки права требования (цессии) №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому подтвержден факта оплаты уступленных прав требования и полного исполнения сторонами обязательств по договору цессии.

Согласно п. 1.1 договор уступки права требования (цессии) №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ новому кредитору переданы все права требования по кредитному договору, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщика, и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе права на неуплаченные проценты, штрафные санкции.

Уведомление об уступке прав требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с приложенными копиями соответствующих документов были направлены должнику ООО «ЮК Оптимус» (письмо от ДД.ММ.ГГГГ исх. № №), что подтверждается квитанцией ФГУП «Почта России» № (идентификатор письма: 66004917530311) и соответствующей описью вложения.

Впоследствии между ООО «ЮК Оптимус» и ПАО «Ритм-Финанс» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор уступки права требования (цессии) №-ВП-36, согласно которому, в соответствии с приложением № к договору, права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО «ЮК Оптимус» ПАО «Ритм-Финанс».

Согласно п. 1.1 указанного договора уступки права требования (цессии) № новому кредитору переданы все права требования по кредитному договору, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору, и другие права, связанные с правами требования по указанному договору, в том числе права на неуплаченные проценты, штрафные санкции.

В соответствии с п. 1.5 указанного договора уступки права требования (цессии), права цедента переходят к цессионарию с даты заключения договора цессии.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Частью 2 ст. 12 вышеуказанного закона предусмотрено, что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, однако существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии.

Как видно из материалов дела, запрета на уступку прав банком своих прав кредитный договор не содержит. Право банка на уступку права требования третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, обосновано, поскольку уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", ни ст. 819 ГК РФ не содержат указания на возможность реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Таким образом, действующее законодательство не исключает (и не исключало на дату заключения кредитного договора) возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В кредитном договоре №, заключенном между АКБ «Енисей» (ОАО) и ФИО1, изначально отсутствует запрет на соглашение о возможности дальнейшей уступки прав требования кредитора третьим лицам.

Кредитный договор подписан ФИО1, своей подписью он подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в договоре.

Учитывая, что уступка права требования не противоречит закону и договору, не нарушает прав и законных интересов заемщика, право требования по кредитному договору №, заключенному между АКБ «Енисей» (ОАО) и ФИО1, и обеспечительным сделкам, с ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме перешло к ПАО «Ритм-Финанс».

При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о признании недействительной сделки договор уступки права требования (цессии) №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ в части передачи прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Енисей» (ПАО) и ФИО1, применении последствий недействительности сделки, признании договора уступки права требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ЮК Оптимус» и ПАО «Ритм-Финанс» в части передачи прав требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, надлежит отказать.

В порядке, установленном законодательством, в Единый государственный реестр недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости внесены изменения о залогодержателе.

Как следует из выписок от ДД.ММ.ГГГГ из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости № КУВИ-№, № КУВИ-№, № КУВИ-№, № КУВИ-№, № КУВИ-№, № КУВИ-№, в настоящее время залогодержателем указано ПАО «Ритм-Финанс».

Заемщик ФИО1 взятые на себя по кредитному договору обязательства не выполнял надлежащим образом, в нарушение требований договора гашение кредита и уплата процентов производились несвоевременно и не в полном объёме, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 984 922, 22 руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – 8 999 163, 93 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 2 075 933, 79 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита – 4 670 851, 03 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков уплаты процентов – 238 973, 47 руб.

Сумма задолженности ответчиком –истцом ФИО1 не оспаривается, при определении суммы пени истец просил о снижении ее в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по указанному договору со стороны ответчиков, либо, наличия задолженности в ином объёме, суду не представлено.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу положений п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом.

Расчёт ПАО «Ритм-Финанс» судом проверен, и признан соответствующим ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, поскольку факт несвоевременного исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками нашел свое подтверждение в судебном заседании, расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, произведенный истцом, соответствует условиям обязательства и является арифметически верным, самими ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспаривался, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО «Ритм-Финанс» о наличии у ответчиков не погашенной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 984 922, 22 руб., в том числе: задолженность по возврату кредита – 8 999 163,93 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 2 075 933,79 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита – 4 670 851,03 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков уплаты процентов – 238 973,47 руб.

Вместе с тем, рассматривая ходатайство ФИО1 о снижении размера пени за нарушение сроков возврата кредита и за нарушение сроков уплаты процентов с 36 % годовых до уровня ключевой ставки Банка России 7,75 %, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу указанных норм права неустойка должна соответствовать последствиям нарушения и применяться к нарушителю с учетом фактических обстоятельств дела, то есть при ее применении суд обязан с учетом требований разумности и справедливости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба.

Принимая во внимание характер неисполненного обязательства, его период, сумму задолженности, учитывая материальное положение ответчика ФИО1, учитывая, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление нарушенных прав, но не должна служить средством обогащения кредитора, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, требования в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 4 670 851, 03 руб. снизить до 1 500 000 руб.

Оснований для снижения размера пени за нарушение сроков уплаты процентов с 36 % годовых до уровня ключевой ставки Банка России 7,75 %, суд не усматривает, поскольку такой размер штрафных пеней в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчикам мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиками нарушения обязательства.

Таким образом, в пользу ПАО «Ритм-Финанс» в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3, в пользу Публичного акционерного общества «Ритм-Финанс» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Енисей» (ОАО) и ФИО1, исчисленная на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 814 071, 19 руб., из которых: задолженность по возврату кредита - 8 999 163, 93 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 2 075 933,79 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита – 1 500 000 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков уплаты процентов - 238 973, 47 руб.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу положений ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 1). Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (п. 3).

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (п. 2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Статья 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Должник и залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 4).

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчёту об оценке ЗАО ФПГ «Арком» № от ДД.ММ.ГГГГ, итоговая величина рыночной стоимости 5ти комнатной квартиры, общей площадью 100,7 0 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый номер № по состоянию на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ, округленно составляет, с учетом НДС 6 180 000 руб.

Ответчиком-истцом ФИО1 в материалы дела представлен отчет об оценке №А, выполненный ЗАО ФПГ «Арком» ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому итоговая величина стоимости земельного участка, земли населенных пунктов, площадью 1 330 кв.м., кадастровый №, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, НДС не предусмотрен, составляет округленно 538 000 руб.

С учетом изложенного, заявленные исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению с установлением начальной продажной цены в размере рыночной стоимости имущества, определенной на основании отчетов об оценке ЗАО ФПГ «Арком» №А от ДД.ММ.ГГГГ, №А от ДД.ММ.ГГГГ, представленных сторонами в материалы дела, оснований не доверять которым у суда не имеется, а также принимая во внимание, что договорами залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ№з, №з, №з, №з, №з, сторонами определена первоначальная стоимость реализации заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога:

на принадлежащее ФИО1 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, общая площадь 1 339 +/- 26 кв.м., адрес объекта: <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 579 000 рублей;

на принадлежащее ФИО4 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для организации ДНТ, для иного использования, площадь 1389 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 600 000 рублей;

на принадлежащее ФИО3 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения гражданами садоводства и огородничества, площадь: 1330 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 538 000 рублей;

на принадлежащее ФИО5 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения гражданами садоводства и огородничества, площадь: 1303 +/- 25 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 564 000 рублей;

на принадлежащее ФИО1 и ФИО2 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 100,70 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 6 180 000 рублей;

на принадлежащее ФИО3 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 75,5 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 240 000 рублей;

на принадлежащее ФИО6 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 75,5 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 240 000 (один миллион двести сорок тысяч) рублей.

Средства, вырученные от реализации всего заложенного имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед ПАО «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ПАО «Ритм-Финанс» возврат госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 66 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Ритм-Финанс» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Ритм-Финанс» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Енисей» (ОАО) и ФИО1, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 814 071, 19 руб., из которых: задолженность по возврату кредита - 8 999 163, 93 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 2 075 933,79 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита – 1 500 000 руб.; задолженность по уплате пеней за нарушение сроков уплаты процентов - 238 973, 47 руб.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2, ФИО3, в пользу Публичного акционерного общества «РИТМ-ФИНАНС» расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000,00 руб.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для организации ДНТ, для иного использования общая площадь 1 339 +/- 26 кв.м., адрес объекта (местоположение) объекта: <адрес>, участок №, кадастровый номер №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 579 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО4 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для организации ДНТ, для иного использования, площадь 1389 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый номер №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 600 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО3 и заложенное по Договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения гражданами садоводства и огородничества, площадь: 1330 +/- 26 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый номер №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 538 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО5 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: Земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: для ведения гражданами садоводства и огородничества, площадь: 1303 +/- 25 кв.м, адрес (местоположение): <адрес>, участок №, кадастровый номер №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 564 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 и ФИО2 и заложенное по договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 100,70 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 6 180 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО3 и заложенное по Договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 75,5 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 240 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО6 и заложенное по Договору №з залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ имущество: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на помещение (квартира), назначение: жилое помещение, площадью 75,5 кв.м, адрес: <адрес>, кадастровый №. Определить порядок реализации имущества - с публичных торгов. Назначить начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 240 000 рублей. Средства, вырученные от реализации имущества, направить на погашение задолженности ФИО1 перед Публичным акционерным обществом «Ритм-Финанс» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Ритм-Финанс» о взыскании задолженности по уплате пеней за нарушение сроков возврата кредита, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Ритм-Финанс», ООО «ЮК Оптимус» о признании недействительным договора уступки прав требования (цессии) №/ДУ от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты вынесения решения в окончательной форме, 13.08.2018 г.

Судья Т.А. Вербицкая