Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Новоселицкого районного суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя ФИО2 обратилось в Новоселицкий районный суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1, в котором истец просит суд - взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №19/1600/00000/105464 от 29.11.2019 года в размере 332703,44 руб., в том числе: 173864,42 руб. - задолженность по основному долгу, 158839,02 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 6527, 03 руб.

В обосновании исковых требований указанно, что 29.11.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования <***> на сумму 180000 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, ответчик же ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства в связи, с чем по состоянию на 27.09.2021 г. образовалась задолженность в размере 332703.44 руб. от погашения которой ответчик уклоняется.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2 в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования в части взыскания основного долга в сумме 173 864,42 руб. признала в полном объёме, в свою очередь возражала против взыскания процентов по договору в сумме 158 839,02 руб., просила взыскать проценты за пользование кредитом исходя из указанной банком в договоре полной стоимости кредита в сумме 74 974,92 руб. рассчитанной исходя из процентной ставки по договору в размере 23.80% годовых, за вычетом сумм оплаченных ей платежей. Кроме того, пояснила суду, что воспользовалась заёмными безналичным способом для оплаты товаров.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия вышеуказанных лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности уплатить деньги, а кредитор требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствие со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В судебном заседании установлено, что 29.11.2019 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №19/1600/00000/105464, сроком до востребования под 23,80% годовых.

Размер минимального обязательного ежемесячного платежа составляет 10881 руб. В соответствии с п. 12 Договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа -0,0548%.

Заемщик ФИО1 подписывая Индивидуальные условия, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковской карты ПАО КБ "Восточный" и тарифами Банка, составляющие неотъемлемую часть Договора, которые являются общедоступными и размещаются на Сайте банка и местах обслуживания клиентов.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику ФИО1 кредитные средства, что подтверждается выпиской по счету заёмщика, из которой следует, что 29.11.21 г. нас счёт ФИО1 № 40817810116000021937 были зачислены денежные средства в сумме 153 000 по кредитному договору №19/1600/00000/105464 от 29.11.21 г.

Проставлением своей подписи в договоре, заёмщик ФИО1 подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору.

Из условий кредитного договора следует, что заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно ФИО1 уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Ответчиком ФИО1 факт заключения кредитного договора не оспаривался.

По мнению суда, представитель истца представил доказательства заключения сторонами кредитного договора и надлежащего его исполнения со стороны ПАО КБ «Восточный».

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика не представлено.

Истцом же суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что ответчик, вопреки требованиям закона и условиям договора, надлежащим образом не исполнил принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и своевременной уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами, платежи в счет погашения задолженности произвел не в полном объёме.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 получив кредит и использовав заемные денежные средства, должным образом не исполнила договорные обязательства, не произвела выплату полученных заемных средств и процентов в полном объёме.

В результате ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, образовалась задолженность, от погашения которой заемщик в добровольном порядке уклонялась.

Суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО1 нарушены условия кредитования, а именно в установленные сроки не перечислены платежи в погашение заемных средств и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Вышеуказанные обстоятельства объективно подтверждаются изученными судом и имеющимися в материалах дела - заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, общими условиями кредитования, кредитным договором, расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счёту заёмщика.

Представителем истца представлен расчёт задолженности, согласно которому в период с 16.04.2020 по 27.09.2021 г. у ФИО1 образовалась задолженность которая по состоянию на 27.09.2021 г. составляет 332703,44 руб., из которых: 173864,42 руб. - задолженность по основному долгу, 158839,02 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком ФИО1 представленный истцом расчет суммы основной задолженности 173864,42 руб. признан верным, в свою очередь расчёт процентов подлежащих взысканию ответчиком ФИО1 оспорен.

В судебном заседании ответчик пояснила, что воспользовалась заёмными безналичным способом для оплаты товаров, в связи с чем, расчёт процентов за пользование кредитом надлежит производить из указанной банком в договоре полной стоимости кредита в сумме 74 974,92 руб. рассчитанной исходя из процентной ставки по договору в размере 23.80% годовых, за вычетом сумм оплаченных ей платежей.

Суд, обсудив доводы ответчика ФИО1 в части неверности произведенного расчёта подлежащих взысканию процентов приходит к следующему.

Истцом суду представлен расчёт задолженности ФИО1, согласно которому в период с 16.04.2020 по 27.09.2021 г. у заёмщика образовалась задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме - 158839,02 руб., при этом расчёт процентов за период произведен исходя из процентной ставки 59% годовых.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В силу пп. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Пунктом 1 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в установленном законом порядке размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

На основании пункта 7 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Так п. 4 договора кредитования №19/1600/00000/105464 от 29.11.21 г. установлены следующие виды процентных ставок, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 23,80%. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 59%.

Таким образом, условиями договора кредитования предполагается уплата заемщиком различных платежей.

Следовательно, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) должен быть произведен банком, исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа).

Вместе с тем в нарушение вышеперечисленных норм в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования №19/1600/00000/105464 от 29.11.21 г. указан минимальный размер полной стоимости кредита, а именно 23,862% или 74 974,92 руб.

Представителем ПАО КБ «Восточный» суду представлена выписка по счету ФИО1 из которой следует, что 29.11.21 г. нас счёт ФИО1 № 40817810116000021937 были зачислены денежные средства в сумме 153 000 по кредитному договору №19/1600/00000/105464 от 29.11.21 г.

Далее 29.11.21 г. со счёта ФИО1 была списана комиссия за безналичные операции по счёту в сумме 7527,17 руб.

После чего 13.01.2021 г., 13.02.2021 г., 13.03.2021 г. на счёт ФИО1 были зачислены денежные средства в сумме 11000 руб., 10900 руб. и 10500 руб. соответственно, которые были учтены банком в погашения начисленных процентов и основного долга.

Более никаких расходных операции совершенных ФИО1 выписка по счёту не содержит.

Из пояснений ответчика следует, что денежными средствами она распорядилась безналичным способом, для оплаты товаров.

Таким образом, учитывая, что п. 4 договора кредитования №19/1600/00000/105464 от 29.11.21 г. годовая процентная ставка поставлена в зависимость от действий заёмщика суд приходит к выводу о неверности представленного расчета задолженности по процентам.

Поскольку представленная кредитором выписка по счету не содержит сведений о проведении наличных операций, что подтверждается пояснениями заемщика, в данном случае расчёт задолженности по процентам надлежит производить исходя из ставки 23,80% годовых, то есть за проведение безналичных операций.

Таким образом, учитывая, что платежи от 13.01.2021 г. в сумме 11000 руб., 13.02.2021 г. в сумме 10900 руб., 13.03.2021 г. в сумме 10500 руб. учтены банком в счёт основного долга в общей сумме 6135,58 руб., в счёт процентов в сумме 26555,42 руб. расчёт задолженности заемщика подлежащей взысканию составляет:

180000 руб. (сумма кредита) - 6135,58 руб. (платежи учтенные в счет погашения основного долга) = 173 864,42 руб. (задолженность по основному долгу);

74974,92 руб. (полная стоимость кредита указанная банком исходя из процентной савки 23,80% годовых ) - 26555,42 руб. (платежи учтенные в счет погашения процентов) = 48 419,5 руб. (задолженность по непогашенным процентам).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В связи с чем, к судебным расходам, на основании ч.1 ст.88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Расходы истца по оплате госпошлины в сумме 6527,03 рублей, подтверждаются платежным поручением имеющимся в материалах дела, следовательно, данные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены на сумму 222 283,92 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 5422,84 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98 п. 1, 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №19/1600/00000/105464 от 29.11.2019 года в размере 222 283,92 руб., в том числе: 173 864,42 руб. - задолженность по основному долгу, 48 419,5 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Во взыскании остальной части процентов за пользование кредитными средствами в сумме 110 419,52 руб. – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5422,84 руб.

Во взыскании остальной части судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1104,19 руб. – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Ставропольский краевой суд через Новоселицкий районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 24 декабря 2021 года.

Судья Д.А. Смыкалов