Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску У.О.Г. к ООО "Х." о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец У.О.Г. обратился в суд с иском к ответчику ООО "Х." с требованиями возвратить денежную сумму в размере 63593 руб. 50 коп., неустойку за нарушение удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в сумме 206042 руб. 94 коп. на (дата) и на момент вынесения судом решения, расходы на юридические услуги в сумме 2498 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. штраф в соответствии с п.5 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

Иск мотивирован следующим.

(дата) между истцом У.О.Г. и ответчиком ООО "Х." заключен договор банковского счета №... от (дата)

(дата).2016 г. У.О.Г. обратился в ООО "Х." для консультации о снятии денежных средств со своего валютного счета. Сотрудник банка сообщил У.О.Г., что сумма удержания составит 1% от суммы перевода при безналичном перечислении денежных средств. Об изменениях в тарифах на услуги банка У.О.Г. сообщено не было.

(дата)У.О.Г. при помощи сотрудника ООО "Х." произвел операцию по снятию наличных денежных средств со своего лицевого валютного счета в размере 26000 долларов США. О стоимости услуги сотрудник банка У.О.Г. ничего не сообщил. Размер комиссии также не был указан в документах, сопровождающих операцию.

О списании денежных средств У.О.Г. узнал спустя некоторое время, просмотрев историю в личном кабинете. Сумма удержанной комиссии составила 965 долларов США.

(дата)У.О.Г. обратился в ООО "Х." о возврате незаконно удержанной комиссии.

(дата)У.О.Г. получил ответ, в котором ему отказали в возврате комиссии, ссылаясь на ст.ст.310, 450, 452 ГК РФ и ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности».

(дата)У.О.Г. с целью защиты и восстановления нарушенного права обратился в консультационный центр ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в ...», где был заключен договор о проведении работ (оказании услуг), стоимость которых составила 2498 руб. 65 коп.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст.15, 151 ГК РФ, ст.10, 16, 28, 31 Закона «О защите прав потребителей» истец просит суд удовлетворить заявленный иск.

В судебном заседании истец У.О.Г. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "Х." (по доверенности) У.Н.С. возражала по иску, указала, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. До заключения договора истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора. У.Н.С. также пояснила, что комиссия банка предусмотрена в данном случае п.1 Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц « в рублях в размере 20%» от суммы, превышающей 300000 руб. суммарного перечисления в течение 30 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств», в соответствии с п.1 ст.991 ГК РФ. Тарифы по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления клиентам указанных видов банковского обслуживания, являются неотъемлемой частью соглашения о дистанционном банковском обслуживании. Клиент самостоятельно принимает решение о необходимости получения услуги, комиссия за которую предусмотрена обозначенными выше тарифами. Перед обращением за получением банковского обслуживания клиент знакомиться с действующей редакцией тарифов, которые являются общедоступными и размещены в местах оформления клиентской документации и на сайте банка в интернете по адресу: (марка обезличена)

У.Н.С. также отметила, что спорная комиссия считается «заградительной», в соответствии с письмом ЦБ РФ от (дата)№...-Т» О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма».

Представитель Управления Роспотребнадзора по ... (по доверенности) Г.Э.Р. в заключении по делу поддержала исковые требования У.О.Г.

Суд, выслушав доводы сторон, заключение представителя Управления Роспотребнадзора по ..., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, (дата) между Банком (ООО "Х." и У.О.Г.(дата) заключен договор о ведении банковского счета №..., в рамках договора истцу был открыт счет №...….86 для проведения операций с использованием карты (дополнительной карты).

(дата)У.О.Г. совершил расходную операцию (получение денег в кассе банка) на сумму 26000 долларов ВСША, за что им была уплачена банку комиссия в сумме 965,31 долларов США.

Истец не согласен с действиями банка по удержанию вышеуказанной комиссии.

Вместе с тем, вышеуказанная комиссия предусмотрена тарифами банка, а именно:

П.1.1. Раздела 1 Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию.

(дата) Тарифы, в редакции решения правления ООО "Х." от (дата), размещены на официальном сайте банка, что не оспаривается сторонами, в том числе истцом, представителем Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области.

Согласно Тарифам ООО "Х." по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, действующих с (дата), тарифы являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления клиентами указанных в них видов банковского обслуживания, а также являются неотъемлемой частью Соглашения о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно Тарифам (первая страница Тарифов), услуги, операции, иные виды банковского обслуживания клиентов, указанные в тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом договоров о получении финансовой услуги и не являются их составной частью.

Согласно условиям договора о ведении банковского счета договор состоит из анкеты клиента, тарифов банка по карте и условий договора о ведении банковского счета.

На основании анкеты клиента банк открывает клиенту банковский счет для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, и обязуется принимать и зачислять поступающие не него денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм с текущего счета и проведения других операций в порядке и на условиях, установленных договором, законодательством РФ, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Клиент вправе обратиться в банк для получения иных услуг, видов банковского обслуживания, совершения иных операций, указанных в Тарифах по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц.

Согласно разделу «Общие положения Договора» Условий договора, клиент должен совершать операции с использованием карты в соответствии с законодательством РФ, оплачивать в валюте текущего счета услуги и возмещать расходы банка на условиях и порядке, предусмотренных договором и тарифами.

Согласно разделу «О подписании Договора» в Анкете клиента: Клиент своей подписью подтверждает, поручает банку все деньги, поступающие на его счет, списывать для исполнения его обязательств перед банком в установленном договором порядке. При этом поручает банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые документы.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно 4.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторонами не оспорено, что подробная информация о Банке и об услугах Банка размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет www.homecredit.ru, т.е. Истец имел возможность перед выполнением значимой для него операции быть полностью проинформированным.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом, согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение, лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено Законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истец самостоятельно принял решение о заключении с Банком договора о ведении банковского счета, согласился со всеми условиями Договора, и обязался выполнять их, о чем проставил свои подписи на соответствующих бланках при оформлении Договора.

Истец до заключения Договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями и был согласен с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению.

Подписанием Анкеты клиента (составной части Договора), Истец подтвердил получение информации об услугах, содержащейся в Анкете, Тарифах, Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятке об условиях использования карты.

Согласно п. 2 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от (дата)№... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно П. 4 Информационного письма ВАС РФ N 147 от (дата), банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Кроме того, ст. 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности", установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия). Согласно ст. 29 названного закона комиссионное - вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах); указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

Согласно статье 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо объективных доказательств, свидетельствующих о том, что перед заключением Договора Истцу не была предоставлена информация об Условиях Договора и Тарифах, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Проставив подпись в Анкете, Клиент подтвердил, что: ознакомлен со всеми положениями Договора, согласен с ними, и обязуется их выполнять; получил неименную карту (при ее наличии ее номера в п. 9 Анкеты); поручил Банку все деньги, поступающие на Счет, списывать для исполнения обязательств перед Банком в установленном Договором порядке. При этом поручил Банку самостоятельно составлять и подписывать необходимые расчетные документы.

До заключения Договора истцом получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в Анкете, Тарифах по карте, Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк" и Памятке об условиях использования карты. Все документы, указанные в данном разделе (кроме Анкеты) являются общедоступными, размещаются в офисах Банка, в местах оформления договоров и на сайте Банка в интернете по адресу (марка обезличена) Для заключения Соглашения Клиента перед присоединением к Договору об оказании услуги "Интернет-банк" обязан ознакомиться с Общими условиями обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «"Х.". Тарифами ООО "Х." по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, а также договорами вклада физического лица, соответствующего наименованию банковского продукта, размещенными на официальном Интернет-сайте Банка http://www.homecredit.ru. За совершение операций по счетам клиент уплачивает банку вознаграждения в соответствии с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию.

Таким образом, на основании свободного волеизъявления, между истцом и Банком был заключен договор о ведении банковского счета. При этом, согласно статье 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным, т.е. Банк обязан заключить Договор на одинаковых условиях с любым гражданином, при этом запрещается отдавать предпочтение одному лицу перед другим (ст. 426 ГК РФ). В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении Договора. Одновременно Банк не устанавливает каких-либо льгот или преимуществ одних клиентов перед другими, не исключает и не добавляет условия договора банковского счета для отдельных клиентов по сравнению с другими по договорам одного вида, поскольку такие действия означали бы нарушение закона.

Следовательно, договор заключен после того, как Истец ознакомился со всеми их условиями, согласования сторонами всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432 и ст. 435, 846 ГК РФ.

Тарифами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, действующих с (дата) (то есть на момент заключения договора банковского счета), предусмотрено, что "Банк может внести изменения в данные Тарифы. Чтобы вовремя узнать об изменениях, необходимо не реже одного раза в 10 дней проверять информацию на сайте Банка www.homecredit.ru или на информационных стендах в офисах Банка. Для получения дополнительной информации о Тарифах, клиент может обратиться в Банк по телефону или отправить письмо на адрес Банка.

Услуги/операции/иные виды банковского обслуживания Клиентов, указанные в Тарифах, предоставляются дополнительно к услугам, являющимся предметом Договоров о получении финансовой услуги.... Клиент самостоятельно принимает решение о необходимости/отсутствии необходимости получения услуги/совершения операции, предоставления ему отдельных видов банковского обслуживания, предусмотренных Тарифами. Банк при обращении к нему Клиентов в целях заключения Договоров о получении финансовых услуг знакомит их с действующей редакцией Тарифов.... Тарифы являются самостоятельным документом, регулирующим условия и порядок предоставления Клиентам указанных в них видов банковского обслуживания, а также являются неотъемлемой частью Соглашения о дистанционном банковском обслуживании... Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления клиентской документации и на Сайте Банка в Интернете по адресу: www.homecredit.ru. Банк вправе вносить изменения и/или дополнения в Тарифы. Изменения и/или дополнения, внесенными Банком в Тарифы, вступают в силу по истечении 7 (семи) календарных дней с даты размещения Банком новой редакции Тарифов в офисах Банка и на официальном Сайте Банка....".

Вышеназванные условия не признаны недействительными.

Таким образом, списание комиссии в размере 965,31 долларов США произведено Банком в соответствии с Условиями Договора и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Расчет комиссии произведен в соответствии с п.1.1.1 раздела 1 Тарифов.

Кроме того, необходимо отметить, что в соответствии с Письмом ЦБ России от (дата) N 111-Т "О меморандуме комитета АРБ по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма", комитетом Ассоциации российских банков по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма (дата) был принят Меморандум "О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального оборота в "теневую экономику". В указанном документе содержаться рекомендации к кредитным организациям по применению в практической деятельности набора мер, направленных на минимизацию вовлечения кредитных организаций в сомнительные финансовые схемы недобросовестных клиентов, в число которых отнесена спорная комиссия", которая считается "Заградительной комиссией".

Таким образом, спорная комиссия является законной, ее взыскание является обязанностью Банка в рамках выполнения требований Федерального закона N 115 от (дата) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также Банк как коммерческая организация, является кредитной организацией имеет целью деятельности извлечение прибыли, но также как кредитная организация несет публичные обязанности по осуществлению мероприятий по противодействию легализации и коррупции.

Таким образом, правомерность взыскания запретительных комиссий регламентирована федеральным законом Российской Федерации.

Из изложенного следует, что взысканием денежных средств, а именно «загродительной комиссии» в размере 965,31 долларов США права истца не нарушены, соответственно нет оснований для удовлетворения, как основного требования, так и производных от него (неустойки, морального вреда, штрафа).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска У.О.Г. к ООО "Х." о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья С.С.Толмачева