Гражданский кодекс часть 1

В обоснование исковых требований указала, что между ней и ПАО «Сбербанк» были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ; от ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, на момент заключения которых она полагала, что у неё будет материальная возможность осуществлять платежи по ним. Однако в настоящий период она не располагает финансовой возможностью исполнять кредитные обязательства, поскольку оказалась в тяжелом материальном положении.

11.05.2021 года она направила в адрес ответчика претензию с требованием об уменьшении процентов и неустойки, однако её требования ответчиком удовлетворены не были. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 42 116,34 руб., неустойка по просроченным процентам – 103,99 руб., неустойка по просроченному основному долгу - 57,47 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 303,10 руб., неустойка по просроченным процентам – 156,82 руб., неустойка по просроченному основному долгу - 123,63 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 197 100,27 руб., неустойка по просроченным процентам – 513,62 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 424,89 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 883,69 руб., неустойка по просроченным процентам – 96,24 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 72,37 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 141 924,75 руб., неустойка по просроченным процентам - 361,08 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 318,01 руб.

Полагала, что размер неустойки подлежит снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, в связи с незаконным начислением процентов по кредитным договорам ей причинен моральный вред в размере 30 000 рублей.

Просит обязать ответчика рассчитать размер неустойки, штрафов, процентов, подлежащих уплате, исходя из требований законодательства РФ, снизить размер неустойки, процентов, штрафов до разумных пределов, применив ключевую ставку Банка России на момент подачи заявления - претензии, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 30 000 рублей.

Истец Богинская Л.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом. В исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в письменном заявлении, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в удовлетворении исковых требований Богинской Л.Г. отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Как следует из ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормами, действующими в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353 "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Богинской Л.Г. был заключен кредитный договор № (потребительский кредит), сумма кредитного договора - 40 089,09 рублей, процентная ставка – 19,9% годовых, дата окончания кредитного договора - 03.06.2025. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20,0% годовых, сумма неустойки рассчитывается с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями кредитования.

Задолженность по кредиту на 20.08.2021 составляет 42 116,34 рублей.

История операций по кредитному договору, в том числе выдача кредита, погашение, учет процентов, вынос на просрочку подтверждаются историей операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Богинской Л.Г. был заключен кредитный договор № (потребительский кредит), сумма кредитного договора - 56 561,09 рублей, процентная ставка – 19,9% годовых, дата окончания кредитного договора - 13.05.2025. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи.

Полная задолженность по кредиту на 20.08.2021 составляет 56 303,10 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Богинской Л.Г. был заключен кредитный договор № (потребительский кредит), сумма кредитного договора - 194 813,58 рублей, процентная ставка – 18,5% годовых, дата окончания кредитного договора - 19.06.2025. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи.

Полная задолженность по кредиту на 20.08.2021 составляет 197 100,27 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Богинской Л.Г. был заключен кредитный договор № (потребительский кредит), сумма кредитного договора - 33 860,05 рублей, процентная ставка – 19,9% годовых, дата окончания кредитного договора - 04.07.2025. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи.

Полная задолженность по кредиту на 20.08.2021 составляет 34 883,69 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Богинской Л.Г. был заключен кредитный договор № (потребительский кредит), сумма кредитного договора - 136 052,33 рублей, процентная ставка – 18,09% годовых, дата окончания кредитного договора - 11.06.2025. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования простой электронной подписи.

Полная задолженность по кредиту на 20.08.2021 составляет 141 924,75 рублей.

Судом установлено, что банк исполнил обязательства по кредитным договорам в полном объеме, что не было оспорено участниками процесса, однако обязательства, возложенные на Богинскую Л.Г. в соответствии с данными договорами не исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Указанные договоры между сторонами не расторгнуты, соглашение об изменении условий договоров не достигнуто.

Подписав кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ; от ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ на указанных в них условиях и получив заем, Богинская Л.Г. выразила свою волю на их заключение с такими условиями.

Доказательств, подтверждающих невозможность отказа Богинской Л.Г. от заключения названных кредитных договоров на условиях, предложенных ПАО «Сбербанк», а также доказательства ущемления прав истца условиями заключенных кредитных договоров о процентах за пользование кредитом и о неустойке Богинской Л.Г. не представлено.

Данных о том, что неисполнение Богинской Л.Г. обязательств заемщика имело место по вине ответчика, о существенном нарушении условий кредитных договоров ответчиком, которое повлекло бы для истца такой ущерб, что она в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, не представлено.

Перед принятием решения о получении кредитов Богинская Л.Г. получила полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), с учетом выраженного намерения, Банком оказана банковская услуга.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

По мнению суда, Богинской Л.Г. не приведено доводов, в чем именно, она усматривает несоразмерность начисленной неустойки неисполненному обязательству, а вмешательство суда в правоотношения сторон, возникшие в результате договора, а именно изменение его условий по заявлению одной из сторон договора ст. 333 ГК РФ не предусмотрено и противоречит принципу гражданского законодательства о свободе договора.

Кроме того, следует принять во внимание то обстоятельство, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Богинская Л.Г. до заключения кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; от ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ знала о размере неустойки, начисляемой в случае ненадлежащего исполнения ею своих обязательств, была согласна на заключение договоров на условиях, предусмотренных договорами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что Богинской Л.Г. не представлено доказательств ее волеизъявления о внесении изменений в условия договора относительно размера неустойки до ключевой ставки Банка России, а также не представлен расчет задолженности, которую она просит зафиксировать.

Учитывая, что заключение кредитных договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Кроме того, суд полагает необходимым указать, что то обстоятельство, что Богинская Л.Г. находится в трудном материальном положении, не является основанием для удовлетворения заявленных ею исковых требований.

Таким образом, требования Богинской Л.Г. о фиксации суммы долга, снижении размера неустойки до разумных пределов и возложения обязанности по проведению расчета неустойки являются необоснованными. Правовых оснований, предусмотренных законом, для изменения условий заключенных между сторонами кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ; от ДД.ММ.ГГГГ№ от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, у суда не имеется.

Кроме того, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда, которое в данном случае является производным от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Богинской Л.Г. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, фиксации суммы долга, прекращении начисления процентов на сумму основного долга, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Суворовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 4 октября 2021 г.

Судья К.А. Шаталина