Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Городовой Л.К. к Юго-Западному банку ПАО «Сбербанк России» о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счетов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец Городова Л.К. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Юго-Западного банка о взыскании в ее пользу неправомерно списанных с ее счетов денежных средств в сумме 17405 рублей, неустойки 8000 рублей, штрафа в сумме 8703,50 рублей, а также компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей. Просит также взыскать с ответчика госпошлину по делу.

В ходе рассмотрения дела истица Городова Л.К. требования уточнила, просила суд взыскать в ее пользу неправомерно списанные с ее счетов денежных средств в сумме 19000,33 рублей, неустойки 8000 рублей, штрафа в сумме 9500,17 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей. Просит также взыскать с ответчика госпошлину по делу.

Требования обосновывает тем, что ПАО « Сбербанк Росси» в ДД.ММ.ГГГГ году ей была выдана карта Сбербанк МАЕSТRО № расчетный счет №. ПАО «Сбербанк России» мне была выдана карта VISA ЕLЕСТRОN №хххх №, расчетный счет №. ДД.ММ.ГГГГ на телефон истицы пришли
SМS сообщение о том, что с ее карты Сбербанк МАЕSТRО №
переведено на карту получателя № хххх № 16500 рублей, комиссия 165 рублей, а с карты VISA ЕLЕСТRОN № на карту получателя № ****№ переведено 740 рублей. Городова Л.К. сразу же позвонила в ПАО «Сбербанк России» и сообщила о незаконном снятии с ее карты денежных средств и просила заблокировать карту. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в ДО Ростовского ОСБ Юго- Западного банка в <адрес> о возврате банком снятых незаконно денежных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением по факту мошеннических действий в ОМВД России по Веселовскому району РО.

ДД.ММ.ГГГГ получен отказ ПАО «Сбербанк России», в котором Банк указал, что перевод денежных средств произведен с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк ОнЛ@йн» Web- браузер и использованием персональных средств доступа истицы (карта, пин-код, логин, постоянный и одноразовые пароли), поэтому возврат денежных средств не представляется возможным. Истица никому не передавала реквизиты банковских карт, карты не теряла, к программе Сбербанк Онлайн не подключалась.

Кроме того, истицей в ПАО «Сбербанк России» было открыто два расчетных счета: № по вкладу «Универсальный Сбербанка России на 5лет», на котором находилось 285,72 рубля и счет № по вкладу «Универсальный Сбербанка России на 5лет», на котором находилось 1309,61 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истице стало известно, что указанные суммы со счетом были сняты ДД.ММ.ГГГГ. Данные операции истицей не производились. Считает, что ответчиком ПАО «Сбербанк России» не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по картам истицы, чем нарушены права истицы. Согласно п.1.2 Условий пользования международных дебетовых карт Сбербанк МАЕSТRО или Сбербанк VISA ЕLЕСТRОN, карта является собственностью банка, то есть обязанность по изготовлению технически защищенной карты лежит на банке, в связи с чем, все риски, связанные с ее техническими недостатками несет банк. Считает, что нарушены права истицы как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». Просит взыскать неустойку исходя из представленного расчета – 8000 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей.

В судебном заседании истица Городова Л.К. и ее представитель Ксендзов С.В. доводы иска поддержали. Пояснили суду, что истица к системе Сбербанк ОнЛ@йн не подключалась. У нее находилось две карты, оформленные на ее имя, одна была у нее- Маэстро, на которую приходила зарплата, а ее дочь Лариса пользовалась картой ВизаЭлектрон. У нее был подключен лишь Мобильный банк, приходили СМС, когда приходила зарплата. Она переводила со своей карты на карту дочери денежные средства на расходы. Дочь не может контролировать ее карты, этого сделать она не могла. Дочь позвонила и сказала, что нет денег на карте, а на ее телефон сразу пришли СМС о списании денег. Она позвонила и попросила заблокировать карты. Что касается счетов, то в ходе судебного следствия выяснилось, что денежные средства с ее двух счетов перебросили на ее карту, а потом сняли. Указанные в выписке банка номера мобильных телефонов один № *** № принадлежит ей, а второй № ****№ принадлежит ее дочери Ларисе. Пароль, логин ей никто не давал, она его не знает. Никогда не подключала. Никому ПИН-коды, логин-пароли не сообщала, через Сбербанк0 Онлайн никогда не работала. К мобильному банку она второй номер телефона не подключала, так как было это в воскресенье, а банк в х.В- Соленый в воскресенье не работает, банкомат также в воскресенье не работает.

Представитель ответчика по доверенности Удилов С.А. в судебном заседании пояснил, что требования банк не признает. Из распечаток вкладов Городовой Л.К. усматривается, что суммы по вкладам были сняты с ее вкладов и зачислены на кредитную карту Маэстро. Истица не могла не видеть СМС оповещений о зачислении двух сумм-1309,61 рублей и 285,72 рублей. Чтобы пользоваться услугами Сбербанк Онлайн необходимо знать идентификационный номер и Логин, карта при этом не нужна, пришло СМС на телефон, вводишь в компьютер. При получении карты пишется заявление, в котором заявитель указывает свой мобильный номмер телефона. Карта ***8914 Виза Электрон была привязана к системе Сбербанк Онлайн, СМС пароль был послан с мобильного телефона, зарегистрированного на дочь истицы- Ларису. Согласно выписке из программы МБанк за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в которой указан и Логин и Айпи-адрес, через «Веб-Браузер» пришло подтверждение СМС по карте ***№. Было подключено к Сбербанк Онлайн два номера сотовых телефона, один из которых принадлежит истице, а второй ее дочери. ДД.ММ.ГГГГ второй номер телефона подключили, а ДД.ММ.ГГГГ в 18.43 и 18.47 эти два номера были отключены от системы Сбербанк Онлайн, после того, как деньги были куда-то подключены. Получение пароля на подключение к системе Сбербанк Онлайн возможно: через банкомат, пароль будет указан на чеке, через офис Сбербанка, через систему Сбербанк Онлайн (через компьютер). Считает, что отсутствует вина банка, так как в соответствии с Условиями использования банковских карт, держатель карт обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн». Просит отказать в удовлетворении требований.

Выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истицы не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии… при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии... (идентификатор банкомата электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты). В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 15.10.2015г. N 499-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Судом установлено, что истица Городова Л.К. подала заявления в ОАО «Сбербанк России» на получение международных дебетовых карт Сбербанк-Маэстро и Виза Электрон. Факт эмитирования карт банком, выдачи их Городовой Л.К., сторонами не оспаривается.

В судебном заседании установлено, что способом связи между истицей Городовой Л.К. и банком была выбрана мобильная связь, при этом Городова Л.К. указала в заявлениях свой номер телефона, что истицей не отрицается (л.д.9).

Согласно указанному заявлению истица Городова Л.К. ознакомлена с Условиями использования карт, с Памяткой держателя, что подтверждается ее подписью на заявлении (л.д.9).

Согласно пункту 11.1. Условий предоставления услуги "Сбербанк ОнЛ@йн" является интернет-системой банка, позволяющей проводить банковские операции информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"

В силу п. 11.2 доступ клиента к услугам "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Клиент получает от банка. При этом Клиент обязуется хранить Идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций третьим лицам и нести ответственность по операциям, совершенным в системе.

Банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (пункт 11.6 Условий...), а также в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "Сбербанк ОнЛ@йн", Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (пункт 11.10).

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О
национальной платежной системе», Банк не несет ответственность
но операции, совершенной с использованием электронного средства платежа
(в том: числе, банковских карт, услуги «Мобильный банк», услуги Сбербанк
Онл@йн, без согласия клиента до момента направления клиентом -
физическим лицом, уведомления о несанкционированной операции в Банк,
если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа
(в том числе, банковских карт), что повлекло совершение операции без
согласия клиента.

Факт использования системы Сбербанк ОнЛ@йн истец опровергает, но данный факт подтверждается распечаткой из программы МБанк за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ даты и времени входа, Логина, подтверждения пароля, номера карты входа***8914 и указанием на подключения к карте 2 мобильных телефонов, принадлежащих истице и ее дочери.

Согласно п. 2.8 Условий предоставления услуги: Сбербанк ОнЛ@йи, клиент соглашается с получением услуг- Сбербанк ОнЛ@йн через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче в сеть Интернет.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (и. 2.9 Условий).

Исходя из и. 3.4.6 Условий, истец обязан был ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя Сбербанк ОиЛ@йн и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг ОнЛ@йи, подробно приведен в Руководстве пользователя услуги ОнЛ@йн в разделе "Безопасность".

Принимая во внимание указанные Условия, положения, закрепленные в разделе Условий использования международных карт Сбербанка России, утвержденные постановлением Правления Сбербанка России N № от ДД.ММ.ГГГГ, все действия банка по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о Договоре присоединения, суд полагает, что банком предприняты все возможные меры для: информирования клиента о небезопасности сети Интернет, как канала связи при работе с услугой Сбербанк ОнЛ@йн.

Судом установлено, что денежные средства в сумме 285,72 рублей и 1309,61 рублей были переведены ДД.ММ.ГГГГ со счетов истицы Городова Л.К.№.№ по вкладу «Универсальный Сбербанка России на 5лет» и счет № по вкладу «Универсальный Сбербанка России на 5лет» соответственно посредством услуги Сбербанк Онлайн на карту Маэстро, открытую к счету ****№ на имя Городова Л.К., о чем истица была уведомлена посредством СМС сообщения(л.д.57). ДД.ММ.ГГГГ произошло списание с карты Маэстро 16500 рублей, с карты Виза Электрон - 740 рублей.

Денежные средства были переведены на карты иных лиц посредством услуги Сбербанк Онлайн с подтверждением пароля посредством СМС, в совокупности с тем, что к карте № были подключены 2 номера сотовых телефона, телефон дочери истицы с номером ***№ был подключен в день списания ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовые актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

Согласно правилам ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии, вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и
осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и
условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения
обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно п. 5 ст. 14 Закона о защите прав потребителей, изготовитель
(исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет,
что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения
потребителем установленных: правил использования, хранения или
транспортировки товара (работы, услуги). Аналогичное правило закреплено в
ст. 1098 ГК РФ. |

Согласно п. 4.2 Условий пользования услугой Сбербанк Онлайн, в случае возникновения обстоятельств непреодолимой силы, к которым относятся стихийные бедствия, аварии, пожары, массовые беспорядки, забастовки, революции, военные действия, противоправные действия лиц, вступление в силу законодательных актов; правительственных постановлений и распоряжений государственных органов, прямо или косвенно запрещающих или препятствующих осуществлению Банком своих функций по настоящим Условиям, и иных обстоятельств, не зависящим от банка, Банк освобождается от ответственности за неисполнение ненадлежащее исполнение взятых на себя, обязательств.

Как закреплено в п. 3.3.2 - 3.3,3 вышеуказанных условий, банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц, в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через Сбербанк ОнЛ@йн. Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Таким образом, убедившись в том, что распоряжение на проведение банковских операций дано уполномоченным лицом (истцом), ответчик, выполняя поручение клиента, осуществил перевод денежных средств с одного счета на другой, поскольку банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с истцом соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о получении команды клиента по распоряжению его денежными средствами.

Доказательств виновных действий ответчика в судебном заседании не установлено. При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Городова Л.К. оставить без удовлетворения в полном обьеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Г.П.Рябинина