Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО «СКБ-банк», в котором просила исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ответчиком, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета №; обязать ответчика закрыть ДД.ММ.ГГГГ банковский счет №, отрытый на ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчика предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с ответчика расходы на оплату услуг юриста в размере 5 000 руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

В обоснование иска истец указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий элементы договора банковского счета (счет №) и кредитного договора. Таким образом, сторонами был заключен смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Истец обратилась к ответчику с указанными требованиями. Данное заявление вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно выполнить требования ответчик отказался. Считает, что отказ банка незаконен, поскольку, получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредиторской) задолженности клиента. Закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договор, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования истца, банк нарушил права заемщика как потребителя в части непредоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 Гражданского кодекса. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 руб.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассматривать дело в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассматривать дело в его отсутствие. В представленных письменных возражениях представитель ответчика указал, что не признает исковые требования, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям. Между сторонами заключены два самостоятельных договора: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Заключенный кредитный договор не содержит элементов договора банковского счета, как ошибочно полагает истец. Кредитный договор не содержит условия о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору путем пополнения счета. Напротив, согласно пункту 8 Индивидуальных условий кредитного договора заёмщик может погасить задолженность по кредитному договору либо путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, либо путём перечисления денежных средств в безналичном порядке. Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитного договора банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка. Таким образом, довод истца о том, что выдача кредита ставится в зависимость от обязательного заключения договора банковского счета, является несостоятельным ввиду того, что погасить задолженность по кредиту заемщик может не только в безналичном порядке, но и наличными денежными средствами. Как указала истец в исковом заявлении, договор банковского счета она заключила для удобства погашения задолженности по кредиту.

В соответствии со статьей 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Согласно абзацу 6 пункта 1.3 Инструкции ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) депозитных счетов» банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре. В соответствии с пунктом 2.1.7 Правил осуществления безналичных расчетов физических лиц от 04.08.2016 в ПАО «СКБ-банк» договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании его письменного заявления. При этом клиент (уполномоченное лицо клиента) обязан предъявить в банк документ, удостоверяющий личность в соответствии с приложением 1 к указанным Правилам, а уполномоченное лицо клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия, заявление на расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета по форме приложения 7 к указанным Правилам. Расторжение (прекращение действия) договора является основанием для закрытия счета. На заявление истца о закрытии счета банком был направлен ответ, в котором банк разъяснил истцу право обратиться в операционный офис «Новосибирский», предъявив в целях идентификации документ, удостоверяющий личность в соответствии с действующим законодательством. Также в ответе истцу были предоставлены реквизиты для безналичного перечисления. В силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Банк не может удаленно идентифицировать клиента. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Таким образом, расторжение договора банковского счета и закрытие счета осуществляется на основании заявления после идентификации клиента. Истец заявление о закрытии счета направила в адрес банка почтой, что исключало идентификацию клиента. Считает, что требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истец не доказала причинение ей морального вреда. Кроме того, данная сумма является чрезмерно завышенной. Заявленный истцом размер расходов по оплате юридических услуг является чрезмерным и не отвечает критериям обоснованности, разумности и справедливости. Основания для взыскания с банка штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствуют, поскольку основное требование истца не относится ни к одному из перечисленных в Законе РФ «О защите прав потребителей», которые вправе предъявить потребитель. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 308 300 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых (л.д.16-18). Также между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключен договор банковского счета, по которому истцу открыт банковский счет № (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 направлено по почте в ПАО «СКБ-банк» заявление об изменении условий кредитного договора и закрытии счета (л.д.22-24).

Для рассмотрения требования иска об исключении из кредитного договора условия о погашении кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, возложении на банк обязанности закрыть банковский счет истца и предоставить ей реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода без открытия счета через другие кредитные учреждения, правовое значение имеет установление того, могло ли явиться направленное по почте заявление истца основанием для закрытия банковского счета, позволяет ли оно однозначно установить, подписано ли это заявление в действительности истцом.

Так, в силу пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке.

Вместе с тем следует учитывать, что способ подачи заявления о расторжении договора в банковской сфере имеет свои особенности, связанные с необходимостью сохранения банковской тайны, а также соблюдения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В связи с чем, указанные выше положения Гражданского кодекса РФ должны применяться в системном единстве с положениями законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также законодательства в сфере охраны банковской тайны и персональных данных.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» данный Закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Закон 115-ФЗ регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма (статья 2 Закона).

Согласно ст.7 Закона № 115-ФЗ кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.

Под «идентификацией» Закон понимает совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Таким образом, непредставление документов, удостоверяющих личность, не позволяет Банку в полной мере идентифицировать клиента, а, следовательно, возникает риск легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Кроме того, согласно п. 1 и 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в соответствии с пунктом 1.1 Положения Центрального Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (действующим на момент обращения ФИО1 в банк) кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Инструкцией Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», зарегистрированной в Минюсте России 19.06.2014 № 32813, в пункте 1.4 предусмотрено, что в целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции.

На основании указанной Инструкции Банка России ПАО «СКБ-банк» утвердило 04.08.2016 Правила осуществления безналичных расчетов физическими лицами в ПАО «СКБ-банк», согласно пункту 2.1.7 которых договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании его письменного заявления. При этом клиент (уполномоченное лицо клиента) обязано представить в банк документ, удостоверяющий личность, а уполномоченное лицо клиента, кроме того, документ, подтверждающий его полномочия, а также заявление на расторжение договора банковского счета и закрытие банковского счета по форме приложения 7 к настоящим Правилам. Расторжение (прекращение действия) договора является основанием для закрытия счета.

Претензия истца, содержащая требования об исключении из кредитного договора условия о погашении задолженности путем пополнения счета, закрытии счета и предоставления банковских реквизитов, была направлена в банк посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ. При этом в претензии (л.д.22-23) истец указала свой адрес: <адрес>, тогда как на копии описи вложения в конверт имеется оттиск штемпеля почтового отделения места отправления <адрес> (л.д.24).

В ответ на претензию банком был дан ответ, в котором указано, что для закрытия счета истец может обратиться в операционный офис «Новосибирский» филиал «Омский» ПАО «СКБ-банк» по адресу: <адрес>, предъявив документ, удостоверяющий личность в соответствии с законодательством РФ, для идентификации её, как заемщика по договору (л.д.33-оборот).

С заявлением о закрытии счета истец в офис банка не обратилась.

Данное обстоятельство не позволило банку произвести идентификацию клиента.

Следует учитывать, что подпись ФИО1 на заявлении, направленном в банк ДД.ММ.ГГГГ, не была заверена никаким образом. Нотариус или иное уполномоченное лицо подлинности подписи на заявлении не засвидетельствовали.

При таких обстоятельствах при получении заявления ФИО1 у банка отсутствовала возможность идентифицировать лицо, обратившееся с заявлением о прекращении банковского счета, с клиентом банка.

Расторжение договоров банковского счета на основании направленных по почте заявлений, подписанных лицами, личность которых не идентифицирована, подписи которых надлежащим образом не удостоверены, создало бы опасность для злоупотреблений со стороны лиц, не являющихся участниками договоров банковского счета. В этом случае любое постороннее лицо могло бы закрыть счет другого лица путем направления почтой в банк заявления в простой письменной форме о закрытии счета. Признание возможности закрытия банковских счетов на основании заявлений неидентифицированных (в том числе посторонних) лиц может иметь своим последствием дестабилизацию банковской системы и массовое нарушение прав клиентов банков.

Договоры банковских счетов не могут закрываться на основании поступивших по почте заявлений, подписанных лицами, чья личность надлежащим образом банком не может быть идентифицирована.

Применительно к положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств ее личного обращения в банк или иного обращения, позволяющего идентифицировать ее личность, а также доказательств того, что при ее личном обращении или обращении ее представителя банк уклонился от принятия заявления.

При таких обстоятельствах требование истца о закрытии банковского счета не подлежит удовлетворению.

Что касается требования об изменении условий кредитного договора путем исключения из него условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, то оно также не подлежит удовлетворению, поскольку такого условия кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик может погасить задолженность по договору любым из следующих способов: путем внесения наличных денежных средств в кассу банка; путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов заемщика, открытых в банке.

Таким образом, истец имеет возможность погашать задолженность по кредитному договору путем внесения наличных денежных средств в кассу банка.

Кроме того, необходимо учитывать, что в силу статьи 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом. Действующее законодательство не предусматривает такого способа защиты права, как исключение из договора условия. Изменение условий договора урегулировано положениями статьи 451 Гражданского кодекса РФ. Однако в силу положений данной нормы изменение условий договора возможно в исключительных случаях, по причинам, которые истец не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота. Очевидно, что закрытие банковского счета является обстоятельством, возникшим по усмотрению той стороны, которая ставит вопрос об изменении договора, и не может являться основанием для изменения договора в порядке статьи 451 Гражданского кодекса РФ.

Следует отметить, что требование истца о выдаче ей банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения является неисполнимым, поскольку банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При взаимодействии с другими (сторонними) кредитными учреждениями возможен только перевод на определенный банковский счет. Ответчик может без согласия истца открыть только ссудный счет, который является счетом внутреннего бухгалтерского учета. Ссудный счет может быть пополнен через кассу банка, в котором он открыт. Однако в силу того, что ссудный счет является только внутренними (бухгалтерским) счетом, перевод средств на него из сторонних кредитных учреждений невозможен.

Поскольку со стороны ответчика виновных действий, нарушающих права истца и нормы действующего законодательства, допущено не было, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г.Новосибирска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение вынесено в окончательной форме 20 января 2017 года.

Судья (подпись) Н.В. Головачёва

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-454/2017 Ленинского районного суда г.Новосибирска.