Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» о признании нарушенным права на получение добросовестной и достоверной рекламы о кредите, признании рекламы недобросовестной, обязании выплатить убытки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» о признании нарушенным права на получение добросовестной и достоверной рекламы о кредите, признании рекламы недобросовестной, обязании выплатить убытки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. она получила CMC-сообщение от "ExpressBank", которое является рекламой по электросвязи на ее абонентский номер телефона № следующего содержания: «новогодние проценты, на счастливые моменты, кредит под 14% годовых, без комиссий и только по паспорту. Спешите, предложение ограничено! Подробнее по т. <***> (доб. 2, звонок бесплатный). ОАО КБ "Восточный". Она была очень рада этому рекламному предложению из-за возможности погасить долг в другом банке для уменьшения минимального платежа взятием нового кредита с меньшими процентами, и позвонила по телефону <***>, выбрав в меню автоответчика: заявка на кредит, нажала на кнопку телефона с цифрой 2. Кроме своих персональных данных (ФИО, номер паспорта и дату его выдачи, год рождения), она сообщила цель взятия кредита "Новогодний" с меньшими процентами -14% годовых, чтобы погасить другой кредит в "Лето банке", взятый ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых с минимальным ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей. Предварительно она узнала в "Лето банке" сумму своей задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> копейки, на тот день, в который должна была поступить в "Лето банк" вся сумма задолженности, и попросила <данные изъяты> рублей на заявленные цели - погашение кредита в другом банке. Сотрудник информационного центра ОАО КБ "Восточный" сообщил информацию, что ей одобрен кредит на <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> лет с минимальным ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей. С выдачей кредита на сумму <данные изъяты> рублей она согласилась, т.к. увидела выгоду в сумме <данные изъяты> рублей при уплате кредита на <данные изъяты> рублей меньше в месяц в течение <данные изъяты> месяцев при погашении кредита меньшим ежемесячным платежом в Восточном банке, чем в Лето банке. Сотрудник, представившись Александром, назначил встречу на <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. ДД.ММ.ГГГГ со специалистом филиала банка ОАО КБ "Восточный Экспресс", находящегося в <адрес>. Никакой другой информации по предварительно одобренному кредиту на <данные изъяты> рублей с минимальным платежом ей не было получено от сотрудника Александра, что является нарушением законных прав потребителей рекламы на достоверную информацию о свойствах и условиях одобренного кредитного продукта. В радостном настроении ДД.ММ.ГГГГ она пришла в офис банка на <адрес> в <адрес>. Через <данные изъяты> минут ее пригласил сотрудник в кабинет, расположенный у входных дверей филиала ОАО КБ "Восточный экспресс" по <адрес>. Она объяснила ему, что пришла на оформление предварительно одобренного в головном офисе "Восточный экспресс банк" кредита "Новогодний" под 14% годовых. Также, не дав своевременную, полную и достоверную информацию об условиях этого кредита "Новогодний", сотрудник Бийского филиала вновь отправил заявку на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей в головной офис после записи всех моих персональных данных и цели кредита, попросив подождать 10 минут. Истцу пришло CMC-сообщение в 08.40 ДД.ММ.ГГГГ г.: "Здравствуйте! Ваша заявка одобрена. Для получения кредита обратитесь в ближайший офис банка. Адрес можете узнать на сайте www.express~bank.ru или по тел. <***> (доб.З) (звонок бесплатный). При себе иметь паспорт. ОАО КБ "Восточный". Ни слова об условиях и размерах одобренной заявки по кредиту не было. Сотрудник Бийского офиса пригласил ее в кабинет и сообщил, что ей одобрен кредит уже на сумму -<данные изъяты> рублей на <данные изъяты> лет с минимальным ежемесячным платежом <данные изъяты> (или <данные изъяты>) рублей. Истец расстроилась из-за большой, не нужной суммы одобренного кредита, и из-за размера минимального ежемесячного платежа, превышающего минимальный платёж в "Лето банке". На ее вопрос: "Можно ли не снимать все <данные изъяты> рублей, т.к. просила всего <данные изъяты> рублей?", сотрудник банка ответил, что нельзя. На следующий вопрос он ответил, что можно ненужную сумму сразу же вернуть банку, при этом не будет уменьшен ежемесячный платёж. На ее вопрос, почему они занимаются обманом потребителей предлагаемого кредитного товара, сотрудник ответил, что под оформление кредита "Новогодний кредит" по условиям истица не подходит, т.к. у нее имеются задолженности в других банках. Хотя истица и брала кредит именно для целей -погашения долга в другом банке. Она спросила у сотрудника, почему вчера ей одобрили кредит "Новогодний" на <данные изъяты> рублей под 14% годовых, скрыв полную и достоверную информацию об условиях предоставления кредита "Новогодний". В ответ сотрудник подал ей листок, которого не было на информационном стенде этого офиса. Она потребовала информацию о стоимости кредита, т.е. о процентах по одобренному ей кредиту на <данные изъяты> рублей, т.к. оба сотрудника скрыли её, и в CMC - сообщении не сказано о процентах, что является нарушением статьи 28 ФЗ «О рекламе». Сотрудник ответил - "под 40% годовых". Получать кредит на предложенных условиях она отказалась, пояснив сотруднику Банка, что он пытается обмануть 67-летнюю пенсионерку одобрением кредита на большую сумму, чем ей нужно, и под большие проценты, надеясь, что она этого не заметит. ФИО1 указывает, что потеряла время и нервы, обратившись в Бийский офис банка, она очень расстроилась из-за того, что ей не дали нужной информации и не выдали кредит "Новогодний кредит" под 14% годовых в филиале банка «Восточный», одобренный накануне в головном офисе банка "Восточный экспресс банк". Считает, что сотрудники главного и Бийского офисов ОАО КБ "Восточный экспресс банк" нарушили ее законные права Потребителя рекламы, предусмотренные статьями 5 и 28 ФЗ «О рекламе». Просит признать виновным ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в нарушении законных прав, как потребителя рекламы, признать недобросовестной рекламу по кредитному предложению «Новогодний кредит» под 14% годовых, направленную истице на абонентский номер №, обязать ответчика выплатить ей убытки в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило уточенное исковое заявление, в котором она просит признать право ФИО1 нарушенным ответчиком ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» на получение добросовестной и достоверной рекламы о кредите «Новогодний кредит», признать недобросовестной рекламу по кредитному предложению «Новогодний кредит» под 14% годовых, направленную истице на абонентский номер № обязать ответчика выплатить ей убытки в виде упущенной выгоды в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 уточенные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Кроме того, уменьшила размер убытков, подлежащих взысканию с ответчика, до <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил дело слушанием отложить по причине того, что представитель не успел подготовить запрошенную судом информацию.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, который надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. Оснований для отложения судебного заседания у суда не имеется.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. ФИО1 на свой абонентский номер телефона № получила CMC-сообщение от "ExpressBank" следующего содержания: «новогодние проценты, на счастливые моменты, кредит под 14% годовых, без комиссий и только по паспорту. Спешите, предложение ограничено! Подробнее по т. <***> (доб. 2, звонок бесплатный). ОАО КБ "Восточный".

Данное обстоятельство судом установлено из пояснений истца, обозревания в судебном заседании CMC-сообщения на телефоне ФИО1

Согласно пояснениям истца, после получения указанного CMC-сообщения она позвонила по телефону <***>, выбрав в меню автоответчика: заявка на кредит, нажала на кнопку телефона с цифрой 2, после соединения она сообщила сотруднику информационного центра ОАО КБ "Восточный" ФИО5 свои персональные данные, сумму кредита - <данные изъяты> рублей, цель получения кредита "Новогодний" с меньшими процентами под 14% годовых: для погашения другого кредита в "Лето банке", полученного ею ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых с минимальным ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей. Сотрудник информационного центра ОАО КБ "Восточный" сообщил информацию о том, что ей одобрен кредит на сумму <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> лет с минимальным ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей, предложив обратиться в филиал банка ОАО КБ "Восточный Экспресс", находящийся в <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась офис банка, расположенный по <адрес> в <адрес> для оформления предварительно одобренного кредита.

Сотрудник банка ОАО КБ "Восточный экспресс" вновь отправил заявку на получение кредита ФИО1 в размере <данные изъяты> рублей.

Заявка была одобрена с условиями получения кредита на сумму <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> лет с минимальным ежемесячным платежом <данные изъяты> рублей.

От получения кредита на указанных условиях истец отказалась, поскольку условия ее не устраивали, процентная ставка превышала ставку по кредиту в «Лето банке».

Указанные истцом обстоятельства не опровергнуты ответчиком.

Так, судом направлялся запрос ОАО КБ "Восточный экспресс" о предоставлении записи разговора сотрудника информационного центра ОАО КБ "Восточный" с ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также предлагалось при наличии возражений представить в суд доказательства.

В соответствие со статьями 12, 56 ГПК РФ - правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вопреки требованиям закона ответчиком не была исполнена обязанность по представлению доказательств в суд, как и не направлена запись запрашиваемого судом телефонного разговора.

Со своей стороны истец представила для обозрения суду CMC-сообщения, поступившие от ответчика на ее абонентский номер, а также предварительный график гашения кредита на условиях, предложенных ей ОАО КБ "Восточный экспресс", в котором процентная ставка указан 40% годовых. Кроме того, свидетель ФИО2 подтвердила содержание телефонного разговора ФИО1 с сотрудником информационного центра ОАО КБ "Восточный" ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Таким образом, при рассмотрении настоящего дела суд основывается в своих выводах на пояснениях истца, а также на представленных с его стороны доказательствах.

Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе» (далее по тексту – Закон о рекламе) реклама - информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

По мнению суда CMC-сообщение, поступившее на абонентский номер истицы, является рекламой, поскольку адресовано неопределенному кругу лиц и направлено на привлечение внимания к объекту рекламирования, формированию или поддержанию интереса к нему.

В силу ч.1 ст.5 Закона о рекламе реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.

На основании ч.3 ст.5 Закона о рекламе недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о преимуществах рекламируемого товара перед находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами; о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара; об ассортименте и о комплектации товаров, а также о возможности их приобретения в определенном месте или в течение определенного срока; о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара, и др.

Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы (ч.7 ст. 5 Закона о рекламе).

Статья 28 Закона о рекламе устанавливает правила и ограничения в отношении рекламы финансовых услуг.

Согласно части 3 указанной статьи, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Из буквального толкования текста рекламного сообщения, поступившего на абонентский номер ФИО1 от ОАО КБ "Восточный» следует, что любой обратившийся потребитель имеет возможность получить в банке кредит под 14% годовых, без комиссий и только по паспорту.

Как указала при рассмотрении дела ФИО1 в офисе ОАО КБ "Восточный» специалист ей пояснил, что тариф «Новогодний кредит» под 14% годовых рассчитан на клиентов до 65 лет, тогда как истцу на момент обращения исполнилось 67 лет.

Аналогичные сведения о тарифе «Новогодний кредит» размещены на Интернет-сайте ОАО КБ "Восточный».

Кроме того, из информации, размещенной на сайте Банка, следует, что кредит под 14% годовых предоставляется только на срок 3 месяца.

Таким образом, в рекламе кредитного продукта отсутствует информация об условиях предоставления кредита под 14% годовых, в частности о сроке кредита и требованиях к заемщику, в частности возрастной предел.

Данная информация является существенной, поскольку влияет на размер процентной ставки при получении кредита.

Поскольку в рекламе, направленной на абонентский номер истицы, отсутствует существенная информация о кредите, данная реклама является недостоверной.

Возможность уточнения информации о банковском кредите на сайте банка, либо у специалиста, не может подменить собой неполноту сведений, предоставленных потребителю рекламы.

Таким образом, судом установлено нарушение права потребителя ФИО1 на получение достоверной рекламы по кредитному предложению «Новогодний кредит», допущенное ОАО КБ "Восточный».

При этом суд исходит из того, что ФИО1 пожелала воспользоваться предложением ОАО КБ "Восточный», поступившим в виде рекламы на ее абонентский номер, оформила предварительную заявку по телефону, также не получив при этом достоверную информацию о тарифе «Новогодний кредит», что ввело ее в заблуждение.

Между тем, требование истца о признании недобросовестной рекламы по кредитному предложению «Новогодний кредит» не подлежит удовлетворению, поскольку не установлено оснований, предусмотренных ч.2 ст.5 Закона о рекламе, для признания рекламы недобросовестной.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28.06.2012 года, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации..

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ОАО КБ "Восточный» в пользу истца в сумме <данные изъяты> рублей за нарушение прав потребителя.

Требование о возложении на ответчика обязанности выплатить истцу убытки в виде упущенной выгоды в сумме <данные изъяты> рублей, не подлежит удовлетворению.

В соответствие с п.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Таким образом, возмещение убытком является мерой гражданско-правовой ответственности за причинение ущерба, т.е. наступление какого-либо рода имущественных потерь.

В данном случае имущественные потери у ФИО1 в результате нарушения ее права на получение достоверной рекламы не наступили, следовательно, оснований для взыскания убытков не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца составляют <данные изъяты> рублей за ксерокопирование документов для обращения в суд. Расходы подтверждены документально.

Суд взыскивает с ответчика в пользу ФИО1 судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, с ответчика ОАО КБ "Восточный» в доход местного бюджета суд взыскивает государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей, от уплаты которой истец был освобожден в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО6 удовлетворить частично.

Признать нарушенным право ФИО1 ФИО7 на получение достоверной рекламы по кредитному предложению «Новогодний кредит», допущенное ОАО КБ "Восточный».

Взыскать с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ФИО8 компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 ФИО9 судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты> рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

верно

Судья Н.Ю. Пчёлкина

Справка

Решение не вступило в законную силу.

Судья Н.Ю.Пчёлкина

Секретарь А.А. Завалишина