Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 4564/2016 по иску Загулиной Е.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Загулина Е.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество), в котором просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в сумме 55 513,50 руб., судебные расходы за составление искового заявления в сумме 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование исковых требований истец Загулина Е.В. указала на то что, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО сбербанк и ней был заключен кредитный договор № ***, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме *** руб. с выплатой процентов в размере ***% в год на срок *** месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Одновременно с данным договором ответчик обязал истца подписать заявление по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования равнозначен сроку кредита, сумма страхования равнозначна сумме кредита. Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является ПАО «Сбербанк России». Заемщик уплатил комиссию за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере *** руб. То есть, в порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, вышеуказанная комиссия была оплачена потребителем.

При этом, кредитор обязал заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования. При этом, сотрудник банка уверил истца, что в случае досрочной уплаты суммы кредита, сумма страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, потребитель, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредитные обязательства и впоследствии обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств страховой премии за неиспользованный период в сумме 55 513,50 руб., поскольку смысл страхового договора теряется при исполнении кредитного обязательства, выгодоприобретателем является банк, а не потребитель. Однако, в удовлетворении претензии было отказано.

В судебное заседание истец Загулина Е.В. не явилась, будучи извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, дополнительно в отзыве указал на то, что утверждение истца о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора *** с ДД.ММ.ГГГГ обязательным заключением договора страхования не соответствует действительности.

На основании Заявления-анкеты на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение о выдаче кредита. В Заявлении-анкете отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика для получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. между Загулиной Е.В. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный говор с индивидуальными условиями кредитования ***, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей под ***% годовых сроком на *** года.

Согласно п. 17 кредитного договора № *** выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 «Общих условий кредитования», путем зачисления на счет № ***.

В соответствии с п. 4.3.1 «Общих условий кредитования» для получения кредита заемщик обязан выполнить требования, указанные в п. 2.1 «Общих условий кредитования», т.е. выдача кредита производится

после оформления договоров поручительства (при оформлении обеспечения);

после оформления графика платежей;

- после оформления поручения по счетам на перечисление денежных средств в погашение задолженности по кредиту. Таким образом, какие-либо иные условия необходимые для получения кредита отсутствуют.

При заключении кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ. Загулина Е.В. не высказывала несогласия с условиями договора, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности определенные договором.

Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуг по организации страхования.

Из условий участия в Программе страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования:

при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам;

при получении кредита и при подписании Заявления на страхование;

при оплате услуги по подключению к Программе страхования;

в течение определенного разделом 4 Условий участия в Программе страхования срока с даты подачи заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования).

При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между Банком и страховщиком, ни условия включения к Программе страхования, ни решение Банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

На практике Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к программе страхования.

Заемщику, во время подачи Заявления-анкеты на получение потребительского кредита, было предложено участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ. при подписании кредитного договора *** заемщик обратился к кредитору с заявлением на страхование, согласно которому заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», просил включить в список застрахованных лиц, страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из текста Заявления на страхование следует, что заемщик выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Заемщик также подтвердил, что предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Согласно п. 2 Заявления на страхование срок страхования составляет 36 месяцев с даты подписания стоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования.

Заемщик подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере *** рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании Заявления на страхование, поручения владельца счета по счету N *** от ДД.ММ.ГГГГ. была произведена операция по списанию платы за подключение к Программе страхования в размере *** рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за ДД.ММ.ГГГГ..

Загулина Е.В. второй экземпляр Заявления на страхование, «Условия участия в программе» добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», памятку при наступлении неблагоприятного события получила, что подтверждается её подписью в Заявлении на страхование.

Доказательств того, что заемщик отказывался от участия в Программе страхования не представлено равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о принуждении заемщика со стороны Банка к участию в Программе страхования, либо доказательств того, что дачей согласия на участие в Программе страхования была обусловлена выдача кредита.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. была досрочно погашена задолженность по кредитному договору N ***, в связи с чем Загулина Е.В обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в сумме *** руб., т.к. необходимость в договоре страхования отпала и выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

С вышеуказанными доводами Банк не согласен, считает их необоснованными по следующим основаниям.

Условие, предусмотренное ст. 934 ГК РФ в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иного лица, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Необходимость указания именно Банка в качестве выгодоприобретателя определяется целью Программы страхования - устранение негативных последствий для заемщика в случае невозможности обслуживания кредита из-за утраты здоровья, смерти, недобровольной потери работы.

При такой цели вполне логично, что выгодоприобретателем указывается Банк, а никакое другое лицо.

Кроме того, вопреки утверждению истца, условиями Программы страхования прямо предусмотрены случаи назначения выгодоприобретателем непосредственно заемщика. В частности, в случае погашения кредита, заемщик остается застрахованным на весь срок страхования и именно заемщик (а не Банк) имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая (п. 4 Заявления на страхование).

Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности таковой не является.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом.

В период же действия договора, т.е. после внесения клиентом платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с разделом 4 Условий участия в Программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им платы. Это создаёт для клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесённых им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесённую клиентом плату.

Заявляя исковое требование о взыскании части страховой премии, заемщик указывает на то, что кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности 1 -ой или 2-е группы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5 Условий участия в Программе страхования).

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве оснований дл досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем боле застрахованному лицу - заемщику) части страховой премии за неистекший период страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Принимая во внимание, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, отсутствие в кредитном договоре *** условия о страховании являющегося необходимым условием для получения кредита, наличие Заявления на страхование ***., согласно которому заемщик выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Заявление на страхование по программ добровольного страхования жизни и здоровья заемщика *** от ДД.ММ.ГГГГ.), взыскании с ООО CК Сбербанк страхование жизни» денежных средств в размере 55 513,50 рублей, судебных расходов за составление искового заявления в размере 3 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом сумму имеется. Просит в удовлетворении исковых требований Загулиной Е.В. отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, дополнительно в отзыве указал на то, что между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственного страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Загулиной Е.В.). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Таким образом, у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной. Уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался. Возврат оплаченной Банком – Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку. Требования истца о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, т.к. в рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскании штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1, 2 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

2. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу ч.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Проанализировав представленные доказательства, суд находит достоверно установленным, что на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Загулиной Е.В. и ответчиком ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ***, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит в сумме *** руб. под ***% годовых на срок *** месяцев с даты его фактического предоставления, что подтверждается кредитным договором *** от ДД.ММ.ГГГГ и сторонами не оспаривается.

Вместе с тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец также обратилась в банк с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом, Загулиной Е.В. было понятно и она согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях: страховые риски – смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Срок страхования – 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение в Программе страхования. Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом, истец согласилась на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу. Она подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов и по ее желанию.

Также истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Загулина Е.В. согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере *** руб. за весь срок страхования.

Заявление подписано лично Загулиной Е.В., что ею не оспаривается.

Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил снятие денежных средств со счета истца по ее поручению в счет платы за подключение к программе добровольного страхования, в размере *** руб.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем ОАО «Сбербанк России».

Проанализировав материалы дела, суд находит установленным, что из кредитного договора, равно как и из заявления на страхование, не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика заключить договор страхования в пользу банка, а также не предусмотрено каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Напротив, в заявлении на страхование Загулина Е.В. подтвердила, что ей было разъяснено, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено страхованием, не представлено. Кредитный договор *** не содержит условий об обязанности заемщика подключиться к Программе страхования.

При несогласии с условиями договора Загулина Е.В. вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях, однако, согласно заявления на страхование Загулина Е.В. возражений против страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Доказательств того, что Загулина Е.В. отказывалась от участия в программе страхования суду не представлено, равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о принуждении Загулиной Е.В. со стороны Банка к участию в программе страхования, либо доказательств того, что дачей согласия на участие в программе была обусловлена выдача кредита.

Истец добровольно подписала заявление на страхование, при этом согласилась с тем, что будет выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховщиком по которому выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласилась с условиями страхования, на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере *** руб., которую ПАО Сбербанк по поручению истца списал с ее счета.

Таким образом, истцом не доказаны обстоятельства навязывания условий страхования, поскольку Загулина Е.В. добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье. При этом, Загулина Е.В. воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования в соответствии с принципом свободы договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что услуги по подключению к программе страхования Загулиной Е.В. были навязаны Банком, и что в случае отказа от данной услуги Банк отказал бы в заключении договора кредитования.

В связи с чем, доводы Загулиной Е.В. о навязывании ответчиком ПАО Сбербанк услуги по подключению к Программе страхования голословны и не подтверждаются материалами дела.

Таким образом, нарушений Банком п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом не установлено.

Кроме того в обосновании искового заявления истец указывает на то, что кредитный договор, заявление на страхование являются типовыми, Потребитель был лишен возможности влиять на их содержание.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными.

Исследовав представленные доказательства, судом установлено, что материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора и участие в Программе страхования на содержащихся в них условиях, являлось для Загулиной Е.В. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, заключение с истцом стандартной (типовой) формы договора, не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку истец имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Таким образом, установив, что, подписывая кредитный договор и заявление на срахование, истец располагала полной информацией, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор и договор страхования не содержат условий, ущемляющих права потребителя, по смыслу п.1ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Разрешая требования о расторжении договора страхования жизни и здоровья, суд исходит из следующего.

В обосновании искового заявления истец указала на то, что поскольку кредитный договор был досрочно погашен, то смысл договора страхования теряется, поскольку выгодоприобретателем по договору является банк.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем судом не установлено обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст. 958 ГК РФ.

Так, договором страхования предусмотрено, что после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам ПАО сбербанк, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (п. 4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни).

Таким образом, погасив досрочно задолженность по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования стала сама истец Загулина Е.В., при этом срок страхования по договору составляет 36 месяцев с даты подписания заявления (п. 2), страховые риски установлены п. 1 заявления (смерть застрахованного по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы). В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу о том, что вопреки доводам истца, возможность страхового случая по договору страхования не отпала и существование страхового риска по договору страхования, не прекратилось.

Оснований для применения к сложившимся правоотношениям положений абзаца 2 ч.3 ст. 958 ГК РФ также не усматривается, поскольку по общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Иное может быть предусмотрено договором.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключили настоящее Соглашение, определяющее условия и порядок заключении договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон. Возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (п. 2). Так, объектами страхования являются имущественные интересы. Связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, а также их смертью (п. 3.1). Сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.3). Договор страхования считает заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся (п. 3.4). Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ОАО «Сбербанк России» (п. 3.5). Размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования (п. 6.1). Общая страховая премия по договору страхований уплачивается страхователем страховщику… (п. 6.4).

Таким образом, из анализа материалов дела, судом установлено, что договор страхования был заключен между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, а также застрахованного, в данном случае – в пользу Загулиной Е.В. В связи с чем, истец Загулина Е.В. не является стороной договора (ни страхователем, ни страховщиком), а является лишь застрахованным лицом. Указанное также подтверждается тем обстоятельством, что страховая премия по договору страхования уплачивалась Банком в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не истцом.

Как следует из материалов дела (поручения владельца счета), истец поручила Банку снять с ее счета не страховую премию, а плату за подключение к программе страхования.

В соответствии заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Загулина Е.В. просила Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере *** руб.

Таким образом, суд считает, что доводы представителя ответчика о том, что Банк лишь оказал истцу услугу по присоединению к Программе страхования, нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

На основании вышеизложенного, судом установлено, что истец не является стороной договора страхования, не является плательщиком страховой премии, в связи с чем, она (страховая премия) истцу возвращена быть не может.

Вместе с тем, в соответствии с п. 4 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от участия в Программе страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящий условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении, было предусмотрено условие прекращения участия в Программе страхования, воспользовавшись которым, истец мог получить возврат 100% платы за подключение к Программе страхования, однако, истец данным правом не воспользовалась.

Также суд считает необходимым отметить, что указанный возврат платы за подключение к программе страхования мог быть осуществлен ответчиком ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО), оказавшим услугу по подключению, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», к которому истцом заявлены требования о взыскании денежных средств в сумме 55513,50 рублей.

Также в обоснование требований, о расторжении договора страхования, истец ссылается на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, в силу ч.1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что услуга по подключению к Программе страхования, уже оказана Банком в полном объеме, истцом плата за подключение к Программе страхования была внесена, Банк исполнил свои обязательства – подключил истца к Программе страхования жизни и здоровья, в связи с чем суд находит обоснованными, доводы представителя ответчика о том, что закон не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Таким образом, оснований для применения в данном случае ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», судом не усматривается.

В исковом заявлении истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, согласно ч.1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда…

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Однако, как было установлено судом ранее, Загулина Е.В. не является стороной договора страхования, в связи с чем, оснований для расторжения данного договора, у суда не имеется.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе Загулиной Е.В. в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ДД.ММ.ГГГГ., взыскании с ООО СК «Страхование жизни» денежных средств в сумме 55 513,50 руб.

Не установив нарушение прав истца как потребителя, суд также не находит оснований для взыскания с ответчиков штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Загулиной Е.В. отказано, не подлежат удовлетворению также требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Загулиной Е.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежных средств в сумме 55 513,50 руб., судебных расходов за составление искового заявления в сумме 3 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья Ю.В. Ястребова