Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-80/2022 (УИД 38RS0001-01-2021-003837-81) по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО5, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчикам, указав, что ** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО9 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом (далее также – Правила) и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт (далее также – Тарифы).

Подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается Распиской в получении карты, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился заемщик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и заемщиком посредством присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **№-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от **№-П и Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ и Кредитному договору заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Исходя из условий кредитного договора, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена.

При этом сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ** составляет 610 260,15 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на ** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 608 485,29 руб., из которых:

590 231,07 руб. – основной долг;

18 057,01 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом;

197,21 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, ** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО9 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитному договору заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, по ставке, установленной Тарифами.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

При этом сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ** составляет 162 672,82 руб.

Таким образом, по состоянию на ** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 162 304,58 руб., из которых:

156 987,13 руб. – основной долг;

5 276,53 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом;

40,92 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитному договору заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

При этом сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ** составляет 302 297,26 руб.

Таким образом, по состоянию на ** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 301 441,48 руб., из которых:

292 575,16 руб. – основной долг;

8 771,23 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом;

95,09 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, ** Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО9 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 140 000,00 долларов США (п. 2.1) сроком на 122 календарных месяца (п. 2.1) (дополнительным соглашением № срок изменен на 290 календарных месяцев).

На дату заключения кредитного договора ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 12,5% годовых (п. 4.1 кредитного договора). Дополнительным соглашением № ставка установлена в размере 9% годовых с **.

Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной кредитным договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются (п. 7.1):

- залог предмета ипотеки, квартиры по адресу: ...

- солидарное поручительство ФИО5 по договору поручительства № -ДП-01 от **.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заемщиком систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, частично уплачены сумма основного долга, плановые проценты, пени.

В соответствии с кредитным договором истцом направлено заемщику письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита и начисленных процентов, пени не позднее **. До настоящего времени заемщик принятых на себя обязательств не исполнил, задолженность по кредитному договору не погашена.

Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ** включительно не погашена и составляет 15 617,98 долларов США (1 134 802,42 руб. по курсу на момент составления иска), в том числе:

ссудная задолженность по кредиту – 14 803,01 долларов США (1 075 586,71 руб. по курсу на момент составления иска);

проценты за пользование кредитом - 710,20 долларов США (51 603,13 руб. по курсу на момент составления иска);

пени по просроченному долгу - 49,85 долларов США (3 622,10 руб. по курсу на момент составления иска);

пени - 54,92 долларов США (3 990,48 руб. по курсу на момент составления иска).

Денежная оценка предмета залога в соответствии с отчетом об оценке №(06)/21 от **, составленным ООО «Профи-Оценка», составляет 4 660 859,00 руб.

Поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь ч. 1 ст. 348 ГК РФ, считает возможным обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у Банка.

Истец просит суд определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в соответствии с отчетом об оценке, а именно в размере 4 660 859,00 * 80% = 3 728 687,20 руб.

Исходя из положений ч. 2 ст. 140 и ч. 3 ст. 317 ГК РФ, на территории Российской Федерации допускается использование иностранной валюты в случаях, порядке и на условиях, определяемых законом или в установленном им порядке. Поэтому в случае, когда на территории РФ допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.

В соответствии с ч. 1 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В силу п. 1 ч. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Как следует из содержания договора, заключенного между сторонами, Банк предоставил кредит заемщику в долларах США, погашение кредита производилось также в долларах США.

В этой связи истец вправе требовать взыскания суммы задолженности по договору, исчисленной в долларах США, а по смыслу ч. 2 ст. 317 ГК РФ пересчет взысканной в долларах США денежной суммы в рубли должен быть осуществлен по официальному курсу на дату фактического платежа.

Данный вывод подтверждается судебной практикой (апелляционное определение Московского городского суда от **№, апелляционное определение Московского городского суда от ** по делу №, решение Куйбышевского районного суда ... от ** по делу №).

Цена иска определена в долларах США. Пересчет в рубли в скобках произведен для целей объяснения размера уплаченной при подаче иска государственной пошлины.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ** (Протокол от **№), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ** (Протокол от **№) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно ч. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц **.

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Причиной отсутствия платежей по Договорам явилась смерть заемщика **.

После смерти заемщика нотариусом ФИО6 открыто наследственное дело №.

В уточненном иске истец указал, что наследниками ФИО2 согласно материалам наследственного дела являются ФИО3, ФИО4

Размер наследственной массы многократно превышает сумму задолженности по договорам.

Просит взыскать солидарно с ответчиков:

- задолженность по кредитному договору № по состоянию на ** включительно в размере 608 485,29 руб., из которых:

590 231,07 руб. – основной долг,

18 057,01 руб. – плановые проценты за пользование кредитом,

197,21 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженность по кредитному договору №) по состоянию на ** включительно в размере 162 304,58 руб., из которых:

156 987,13 руб. – основной долг,

5 276,53 руб. – плановые проценты за пользование кредитом,

40,92 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженность по кредитному договору № по состоянию на ** включительно в размере 301 441,48 руб., из которых:

292 575,16 руб. – основной долг,

8 771,23 – плановые проценты за пользование кредитом,

95,09 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору № по состоянию на ** включительно в размере 6 905,85 долларов США, из которых:

4 593,99 долларов США – остаток основного долга,

53,30 долларов США – плановые проценты,

102,31 долларов США – пени,

2 156,25 долларов США – пени по просроченному долгу.

Более того, просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 3 728 687,20 руб.

Также просит взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 201,00 руб., взыскать с ответчика ФИО5 расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 874,01 руб.

В судебном заседании представитель истца пояснил, что ответчиком произведено частичное погашение задолженности по кредитному договору №, в связи с чем по состоянию на ** включительно размер задолженности по данному договору составляет 2 249,19 долларов США, из которых:

2 248,13 долларов США – пени по просроченному долгу,

1,06 долларов США – пени по процентам.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке.

Представитель ответчика ФИО5 – ФИО7 поддержал доводы возражений, приобщенных к материалам дела.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу норм ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что ** ВТБ 24 (ПАО) и ФИО9 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с разрешенным овердрафтоми Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт.

Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитному договору заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

При этом сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ** составляла 610 260,15 руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

590 231,07 руб. – основной долг;

18 057,01 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом;

197,21 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

При этом сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ** составила 162 672,82 руб.

156 987,13 руб. – основной долг;

5 276,53 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом;

40,92 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Согласно ст. 809 ГК РФ и кредитному договору заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврата, включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом Банка, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20,00% годовых.

При этом сумма задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ** составила 302 297,26 руб.

292 575,16 руб. – основной долг;

8 771,23 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом;

95,09 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются (п. 7.1):

- залог предмета ипотеки, квартиры по адресу: ..., квартал 98, ..., блок Б;

- солидарное поручительство ФИО5 по договору поручительства № -ДП-01 от **.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заемщиком систематически нарушались условия оплаты задолженности по кредитному договору.

Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ** включительно не погашена и составляла 15 617,98 долларов США (1 134 802,42 руб. по курсу на момент составления иска), в том числе:

ссудная задолженность по кредиту – 14 803,01 долларов США (1 075 586,71 руб. по курсу на момент составления иска);

проценты за пользование кредитом - 710,20 долларов США (51 603,13 руб. по курсу на момент составления иска);

пени по просроченному долгу - 49,85 долларов США (3 622,10 руб. по курсу на момент составления иска);

пени - 54,92 долларов США (3 990,48 руб. по курсу на момент составления иска).

Поскольку заемщиком не выполнялись обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь ч. 1 ст. 348 ГК РФ, посчитал возможным обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у Банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Причиной отсутствия платежей по договорам явилась смерть заемщика **, что подтверждается свидетельством о смерти III-СТ № от **, записью акта о смерти № от **.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1153 ГК РФ определены способы принятия наследства, в частности: принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

После смерти заемщика нотариусом ФИО6 открыто наследственное дело №.

Вопреки доводам представителя ответчика, наследниками ФИО2 являются ответчики ФИО3, ФИО4 Согласно заявлениям от ** и от ** соответственно указанные лица приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО2 (т. 2 л.д. 159-160).

Размер наследственной массы многократно превышает сумму задолженности по договорам. Данное обстоятельство подтверждается материалами наследственного дела и не оспаривалось стороной ответчика.

В соответствии с положениями ст.ст. 807, 810 ГК РФ на истце лежит обязанность доказать факт передачи кредитных денег, а на ответчиках – факт их возврата заемщику.

Ответчиками не представлено доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах требование Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчиков указанных кредитных задолженностей является правомерным.

Доводы представителя ответчика о неправомерности выставления пени после смерти заемщика не основаны на законе. То обстоятельство, что иск предъявлен спустя полтора года после смерти заемщика, на выводы суда не влияет, не свидетельствует о преднамеренном не направлении иска, злоупотреблении Банком правом и не служит основанием для отказа истцу в иске в части взыскания пени, начисленных по договорам после смерти заемщика. Кроме того, законом конкретный срок для предъявления Банком иска к заемщику либо наследнику не предусмотрен.

Вместе с тем представителем ответчика заявлено о снижении размера неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329, ст.ст. 330-331, ч. 1 ст. 811 ГК РФ исполнение заемных обязательств может быть обеспечено неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от **).

Учитывая изложенное, суд находит обоснованной просьбу представителя ответчика о снижении неустойки по кредитному договору № и считает возможным снизить ее до 250 долларов США.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № является, в частности, ипотека в силу закона квартиры, расположенной по адресу: ..., квартал 98, ..., блок Б, что подтверждается материалами дела.

Обращение взыскания на предмет залога, которым является объект недвижимого имущества, регулируется Гражданским кодексом РФ, а также Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Частью 1 ст. 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 54 указанного Закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 настоящего Федерального закона, согласно которому если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На момент рассмотрения дела ответчиками полностью погашен основной долг и проценты по кредитному договору №, размер неустойки, взыскиваемой судом, составляет 250 долларов США. В связи с чем предусмотренные Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» основания для обращения взыскания на заложенное имущество отсутствуют, в данных требованиях должно быть отказано.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установленные судом обстоятельства исполнения обязательств заемщиком дают основания полагать, что требование истца о расторжении кредитного договора № являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уменьшение судом в порядке применения ст. 333 ГК РФ размера неустойки не влечет снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины, в связи с чем государственная пошлина подлежит возмещению ответчиками исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что первоначальные требования истца были правомерны, в пользу истца с ответчиков солидарно подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31 201,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО5, ФИО8 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО8 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору № по состоянию на ** включительно в размере 608 485,29 руб., из которых:

590 231,07 руб. – основной долг,

18 057,01 руб. – плановые проценты за пользование кредитом,

197,21 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженность по кредитному договору №(00011) по состоянию на ** включительно в размере 162 304,58 руб., из которых:

156 987,13 руб. – основной долг,

5 276,53 руб. – плановые проценты за пользование кредитом,

40,92 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- задолженность по кредитному договору № по состоянию на ** включительно в размере 301 441,48 руб., из которых:

292 575,16 руб. – основной долг,

8 771,23 – плановые проценты за пользование кредитом,

95,09 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расторгнуть кредитный договор № от **, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО9.

Взыскать солидарно с ФИО5, ФИО8 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по пени по кредитному договору № по состоянию на ** включительно в размере 250 долларов США.

В удовлетворении иска Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО5, ФИО8 о взыскании задолженности в большем размере отказать.

В удовлетворении иска Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО5, ФИО8 в части требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ..., блок Б, отказать.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31 201,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд ... путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

Судья Ю.А. Халбаева

Мотивированное решение изготовлено **.