Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд, указывая, что < Дата > между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 115000 рублей под 47,45% годовых сроком до < Дата >, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с < Дата > по < Дата > в размере 369178,05 рублей, из которых 107641,50 рублей – сумма основного долга, 126456,41 рублей – сумма процентов, 135080,14 рублей - штрафные санкции. Вместе с тем, истец полагает возможным снизить сумму штрафных санкций до 63093,40 рублей, в связи с чем сумма задолженности ответчика перед банком составляет 297191,31 рублей. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако, оно осталось без ответа. Кроме того, решением Арбитражного суда < адрес > от < Дата > ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» признано банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Просит суд взыскать со ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 297191,31 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6171,91 рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против иска, указала, что её вины не имеется, поскольку после банкротства банка никто ей не сообщил по каким реквизитам нужно оплачивать задолженность перед банком, в настоящее время в силу своего материального положения не имеет возможности погасить задолженность.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав все доказательства по делу в их совокупности, дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что < Дата > между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 заключен договор №ф, по условиям которого банк предоставляет кредитную карту без материального носителя на срок до < Дата > с лимитом кредитования 115000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 22,113% годовых.

Как следует из условий договора, указанная кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,041% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 47,45% годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56% годовых для кредитных карт без льготного периода.

В соответствии с условиями договора размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно до 20 числа каждого месяца составляет 2 % от суммы основного долга по кредиту, а также проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на день предыдущего календарного месяца.

Банк исполнил взятые на себя обязательства и в соответствии с условиями кредитного договора предоставил ответчице денежные средства в полном объеме.

Факт получения ответчицей кредита в заявленном размере подтвержден материалами дела и не оспаривался.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО2воспользовалась заемными средствами, однако, нарушила принятые на себя обязательства – после < Дата > перестала вносить платежи по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

< Дата > ей направлено требование о погашении задолженности, уплате процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, но ответа на данное требование не получено.

Право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, а также его части, вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено договором и законом в п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Задолженность ФИО2по кредитному договору №ф от < Дата > составляет 297191,31 рублей, в том числе: сумма основного долга –107641,50 руб.; проценты – 126456,41 руб., штрафные санкции – 63093,40 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом – в депозит суда, если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного принять исполнение в месте, где обязательство должно быть исполнено (п.п.1), очевидного отсутствия очевидной определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности, в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами (п.п.3), уклонения кредитора от исполнения или иной просрочки с его стороны (п.п.4).

Пунктом 2 ст. 237 ГК предусмотрено, что внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Учитывая эти нормы материального права, суд считает, что ответчица могла избежать начисления неустойки.

Правовых оснований для уменьшения неустойки суд не находит.

На несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушения обязательств ответчица не ссылалась, о снижении заявленной в иске неустойки не просила.

Доводы ответчика об отсутствии вины в образовании задолженности ввиду непредоставления кредитором информации о реквизитах для выполнения обязательств по договору и погашения задолженности в связи с признанием ОАО АКБ «Пробизнесбанк» банкротом суд отклоняет как несостоятельные, поскольку само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В период со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций и до принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в порядке и по реквизитам, установленным временной администрацией по управлению банком. Соответствующая информация размещается временной администрацией на сайте банка или предоставляется по месту его нахождения. В случае отсутствия такой информации заемщик обязан погашать задолженность по кредитному договору согласно утвержденному договором графику платежей по прежним реквизитам.

При таких обстоятельствах, ответчик обязан был до признания Банка несостоятельным (банкротом), то есть до < Дата > производить гашение процентов и основного долга на прежние реквизиты, указанные в кредитном договоре.

Согласно пункту 22.6 «Положение о временной администрации по управлению кредитной организацией» (утв. Банком России < Дата >№-П), в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать следующие операции: по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Таким образом, после принятия арбитражным судом решения о признании банка банкротом (ликвидации) и возложения на агентство по страхованию вкладов функции конкурсного управляющего (ликвидатора) заемщик обязан погашать задолженность по реквизитам, размещенным на сайте агентства в разделе «Ликвидация банков» на странице соответствующего банка. Такая информация публикуется не позднее 10 дней после открытия ликвидационной процедуры.

Кроме того, конкурсный управляющий (ликвидатор) направляет всем заемщикам письма с указанием платежных реквизитов для погашения задолженности. Согласно ст. 189.93 Закона о банкротстве, если конкурсным управляющим кредитной организации является агентство, предусмотренные настоящей статьей сообщения также размещаются на официальном сайте агентства в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что заемщиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом или принятия каких-либо действий для их надлежащего исполнения.

Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита, судом проверен и сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, поэтому может быть положен в основу решения, соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.

Поскольку ответчик нарушила условия кредитного договора, а истец вправе требовать с него досрочного его возврата с процентами, другими предусмотренными кредитным договором начислениями, расчет задолженности произведен правильно, заявленные АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6171,91 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от < Дата > в сумме 297191,31 рублей, в том числе сумму основного долга – 107641,50 руб.; сумму процентов в размере 126456,41 руб., штрафные санкции в сумме 63093,40 рублей, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6171,91рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято < Дата >.

Судья: Т.П. Холонина