Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-45/2021 по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании суммы задолженности по договору займа *** от 00.00.0000, определенной на 00.00.0000 – 55 718 рублей 75 копеек; о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 871 рубль 56 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 00.00.0000 ООО ММК «Монеза» и ФИО1 заключили Договор потребительского займа *** (далее - Договор), о предоставлении денежных средств в размере <*****> годовых, срок возврата займа - 00.00.0000.

00.00.0000 ООО Микрофинансовая компания «Монеза» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Монеза» (далее – ООО «Монеза»).

00.00.0000 между ООО МКК «Монеза» (ОГРН ***, ИНН ***) и ООО МКК «Монеза» (ОГРН ***, ИНН ***) в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключен Договор уступки прав требования (цессии).

00.00.0000 ООО МКК «Монеза» (ОГРН ***, ИНН ***) переименовано в ООО МКК «Макро».

00.00.0000 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен Договор ***-СМ уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа *** перешли к Истцу.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения Ответчиком своих обязательств, предусмотренных договором.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил исковое заявление рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом; ранее в судебном заседании указывала, что указанный займ не заключала, заявку на получение кредита не оформляла, номер сотового телефона ей не принадлежит.

Исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Судом установлено, что по договору потребительского займа *** от 00.00.0000 ООО МКК «Монеза» предоставило ФИО1 денежные средства в размере <*****> календарных дней, с процентной ставкой <*****> годовых, срок возврата займа - 00.00.0000.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО Микрокредитная компания «Монеза» в сети «Интернет» по адресу: www.moneza.ru, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом.

Доводы ответчика, что указанный займ не заключала, заявку на получение кредита не оформляла, номер сотового телефона ей не принадлежит, суд считает несостоятельными.

Из ответа оператора сотовой связи ООО <*****>» следует, что абонентский номер *** был зарегистрирован на ФИО1 в период с 00.00.0000 по 00.00.0000.

В рассматриваемом случае договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

ООО Микрокредитная компания «Монеза» исполнила свои обязательства по договору способом, выбранным заемщиком.

00.00.0000 ООО Микрофинансовая компания «Монеза» переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Монеза».

00.00.0000 между ООО МКК «Монеза» (ОГРН *** ИНН ***) и ООО МКК «Монеза» (ОГРН ***, ИНН ***) в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключен Договор уступки прав требования (цессии).

00.00.0000 ООО МКК «Монеза» (ОГРН ***, ИНН ***) переименовано в ООО МКК «Макро».

00.00.0000 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключен Договор ***-СМ уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа *** перешли к АО «ЦДУ».

В пункте 51 своего Постановления от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с пунктом 13 договора предусмотрено, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности любому третьему лицу.

Судом установлено, что ответчик воспользовалась указанной суммой, однако в установленный договором срок, платеж не внесла, в связи с чем, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Вынесенный 00.00.0000 судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа *** от 00.00.0000 по состоянию на 00.00.0000 в сумме 55 718 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 935 рублей 78 копеек отменен определением мирового судьи судебного участка *** Невьянского судебного района Свердловской области по заявлению ответчика 00.00.0000.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по договору займа, суд руководствуется следующим.

По смыслу части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на момент заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 ООО ММК «Монеза» и ФИО1, заключили Договор потребительского займа ***, о предоставлении денежных средств в размере <*****> календарных Дней, с процентной ставкой <*****> годовых, срок возврата займа - 00.00.0000.

Возврат займа вместе с процентами производится единовременным платежом в последний день срока.

Учитывая изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России установил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в третьем квартале 2018 года, применяемые микрофинансовыми организациями с физическими лицами, согласно которым, для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком 30 дней включительно и суммой до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) - 612,914%, а предельное значение полной стоимости потребительского займа - 817,219%.

Условиями договора займа, заключенного с истцом, предусмотрена уплата процентов за пользование займом в размере 598,60 годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита.

Начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Данная правовая позиция приведена в (пункт 6 Обзора судебной практике по защите прав потребителей, утв. Президиум Верховного Суда РФ от 14.10.2020), п. 5 Обзора судебной практики Верховного суда РФ N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 24.04.2019, а также в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 27.09.2017. С заемщика не могут быть взысканы проценты, превышающие предельное значение полной стоимости потребительского займа на дату заключения договора микрозайма, поскольку это противоречит ст. 6 Закона N 353-ФЗ (Определение Верховного суда РФ от 19.02.2019 N 80-КГ18-15).

Истец просит взыскать задолженность по договору займа в сумме 55 718 рублей 75 копеек по состоянию на 00.00.0000, где 18 000 рублей сумма основного долга, 8 856 рублей начисленные проценты, 26 863 рубля 20 копеек сумма просроченных процентов и 1 999 рублей 55 копеек пени.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию 18 000 рублей - сумма основного долга, 8 856 рублей - начисленные проценты, 1 999 рублей 55 копеек - начисленные пени.

Проверяя расчет просроченных процентов, суд считает необходимым произвести исходя его из предельного значения полной стоимости потребительского займа, которая составляет 195,692 % и применяется микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок, заключаемый свыше 181 дня и суммой до 30 000 руб.

18 000 руб.*195,692%:365 *203 дня (с 00.00.0000 по 00.00.0000) = 19 589 рублей 50 копеек.

При таких обстоятельствах общая сумма подлежащая взысканию с ответчика составит 48 445 рублей 05 копеек (18 000+8856+19589,50+ 1999,55).

На основании ст.98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 209, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа *** от 00.00.0000, на 00.00.0000 - 48 445 рублей 05 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 1 653 рубля 35 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невьянский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 15.02.2021.

Председательствующий – подпись.

Копия верна.

Председательствующий - Т.А. Орлова