Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в суд с иском к АО ОТП Банк о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ОТП Банк» заключен договор накопительного счета физического лица «Турбо (для своих в рублях)» №, сторонами договора достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. В частности, стороны договора согласовали минимальную гарантированную ставку по договору в процентах годовых -15%. Одностороннее изменение условий договора, последним не предусмотрено. Также, стороны договора согласовали, что неотъемлемой частью договора накопительного счет физического лица «Турбо (для своих в рубля)» № являются Правила открытия и ведения текущих счетов в АО «ОТП Банк», а также Тарифы текущего накопительного счета «Турбо (Для своих в рублях). В соответствии с пунктом 1 заявления № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» приняло на себя обязательство выплачивать проценты за пользования денежными средствами по процентным ставкам, согласованным сторонами в данном заявлении, а также в соответствии с Правилами открытия и ведения текущих счетов в АО «ОТП Банк» и Тарифами по обслуживанию физических лиц. АО «ОТП Банк» согласно принятых на себя обязательств проценты начисляет и выплачивает ежемесячно в последний календарный день месяца (за который уплачиваются проценты) исходя из соответствующих процентных ставок, определенных отдельно на каждый день месяца исходя из остатка на начало каждого дня. Для начисления процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).В течение трех месяцев (апрель, май, июнь 2022г.) АО «ОТП Банк» надлежащим образом исполняло принятые на себя обязательства в части начисления и выплаты процентов за пользования истцом денежными средствами по процентным ставкам, согласованным сторонами. Однако, после ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» стал начислять и выплачивать проценты исходя из остатка денежных средств на счету в меньшем размере. В связи с тем обстоятельством, что АО «ОТП Банк» продолжает ненадлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ОТП Банк» была направлена претензия с требованием о проведении перерасчета процентов по банковскому продукту «Накопительный счет «Турбо (для своих в рублях)» по его счету за период за июнь, июль, август, сентябрь 2023 года с расчетом неоплаченных процентов за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2022 года, январь, февраль, март, апрель, май 2023 года. Однако, его требования оставлены без удовлетворения. В нарушении требований закона АО «ОТП Банк» осуществляет ненадлежащее исполнение договора накопительного счета физического лица «Турбо (для своих в рубля)» № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. -производит начисление и выплату процентов за пользования его денежными средствами по процентным ставкам ниже согласованных. При указанных обстоятельствах АО «ОТП Банк» сберегло за его счет за период июнь, июль, август, сентябрь 2023 года с учетом неоплаченных процентов за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2022 года, январь, февраль, март, апрель, май 2023 года в размере 728 829, 83 рублей. В связи с невыполнением АО «ОТП Банк» в добровольном порядке требований, истец обратился в суд. Просит суд взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу ФИО2 728 829, 83 рублей, в качестве невыплаченных процентов за период июнь, июль, август, сентябрь 2023 года с учетом неоплаченных процентов за июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь 2022 года, январь, февраль, март, апрель, май 2023 года по договору текущего накопительного счета № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя (Истца), расходы на юридическую помощь в размере 50 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 80409192277362, об уважительных причинах неявки суд не известил, суд признал неявку истца не уважительной и рассмотрел дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворения иска в полном объеме. Суд признал неявку ответчика не уважительной и рассмотрел дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.

Как следует из материалов дела, между Банком и ФИО2 на основании заявления от 30.03.2022г. о заключении договора текущего накопительного счета физического лица «Турбо (Для своих в рублях)» был заключён договор № от ДД.ММ.ГГГГ текущего накопительного счета физического лица «Турбо» (далее - Договор).

На основании Заявления Истцу в Банке ДД.ММ.ГГГГ открыт счет № (далее - Счет) в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. Проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно в последний календарный день, исходя из соответствующих процентных ставок путем их перечисления на накопительный текущий счет Турбо (для своих в рублях)Таблица процентных ставок предусматривает уплату процентов с с 63 дня в размере 15% годовых. Размер минимальной гарантированной ставки рассчитывается согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/3 «О доведении кредитным организациям до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету) и носит информативный характер..

При этом, данный Договор не является договором банковского вклада.

К Договору применяются нормы, установленные ст. 845 и 846 ГК РФ. Кроме того, согласно пункту 1 статьи 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Указанная информация отражена на первой странице Заявления и подпись Истца на первой странице подтверждает, что он ознакомился и согласился с данным фактом.

При этом, информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ИН- 06-59/3 «О доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету)» утратило силу в связи с изданием Информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-03-59/117 с даты вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 6153-У.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (пункт 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В последствии информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банка России снизил ставку до 17 % годовых.

Информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банка России изменил до 14 % годовых.

Информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банка России с ДД.ММ.ГГГГ снизил ставку до 11 % годовых.

Информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банка России с ДД.ММ.ГГГГ снизил ставку до 9,5 % годовых.

Информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банка России с ДД.ММ.ГГГГ снизил ставку до 8 % годовых.

Информационным сообщением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банка России с ДД.ММ.ГГГГ снизил ставку до 7,5 % годовых.

АО «ОТП Банк» на основании вышеуказанных информационных сообщений Банка России уменьшили ставки по вкладам и накопительным счетам, в том числе АО «ОТП Банк» по Договору, а именно с ДД.ММ.ГГГГ до 6 % годовых.

Банк после четвертого Информационного сообщения Банка России, изменил процентную ставку по Договору.

Материалами дела подтверждается, что Банк информировал Истца об изменениях процентной ставки, письменно отвечал на его претензии.

Также согласно письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 59-8-2/53166 указано, что гарантированная ставка не относится к накопительным текущим счетам.

В соответствии с пунктом 5.2.4 Правил открытия и ведения текущих счетов для физических лиц в АО «ОТП Банк» действующих с ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе изменять тарифы с учетом действующего законодательства.

Доводы Истца об обязанности в не изменении Банком процентной ставки по Договору ошибочны, так как накопительный счет не является банковским вкладом (депозитом) и, соответственно, положения главы 44 Банковский вклад ГК РФ, применению не подлежат.

Вышеуказанная позиция Банка подтверждена в Определении от ДД.ММ.ГГГГ Судебной коллегии по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции (дело №), согласно которому изменение в части уменьшения размера процентной ставки производится в соответствии с правилами и тарифами по договору накопительного счета.

Позиция Банка относительно того, что к договору накопительного счета не могут быть применены нормы банковского вклада подтверждены Определением от ДД.ММ.ГГГГ Судебной коллегии по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции (дело №).

Аналогичная позиция Банка относительно того, что накопительный счет не является банковским вкладом отражена в Апелляционном определении Омского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ (дело N 33-7111/2023 в первой инстанции N 2-3688/2023).

Согласно п. 36.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» порядок расчёта минимальной гарантированной ставки по вкладу определяется Банком России. В Заявлении подписанном Истцом о заключении договора текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (для своих в рублях)» определено, что размер минимальной гарантированной ставки рассчитывается согласно информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/3 «О доведении кредитными организациями до клиента информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счёту)» и носит информативный характер.

Из информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/3 (в редакции, действовавшей на момент заключения договора текущего накопительного счёта физического лица «Турбо (для своих в рублях)» следует, что по договорам банковского вклада до востребования, а также договорам банковского счёта минимальную гарантированную ставку рекомендуется рассчитывать исходя из предположения, что соответствующий договор будет прекращён через действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, Договор банковского счёта заключён с Истцом на неопределённый срок, при этом проценты на остаток по счёту начисляются и выплачиваются исходя из соответствующих процентных ставок, определённых отдельно за каждый день исходя из остатка на начало каждого дня, следовательно, процентная ставка установлена в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия процентной ставки, установленной тарифами банка.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, у Истца нет как законных, так и договорных оснований к выплате ему процентов, как частично, так и в полном объеме, в заявленном им размере 15% годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Поскольку нарушений со стороны ответчика судом не установлено, то не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в иске- отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.А.Схудобенова