Гражданский кодекс часть 1

ПАО «Сбербанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты для ответчика открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9 % годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 2 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 01.02.2021 по 19.08.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 224771,03 рублей, в том числе: просроченный основной долг -201867,98 рублей, просроченные проценты -19073,57 рублей, неустойка – 3829,48 рублей.

Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Должником указанное требование не исполнено.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 224771,03 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5447,71 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» в судебное заседание представителя не направил, извещен, в заявлении указал, что просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, не согласен с размером задолженности, поскольку в сентябре 2021 г. вносила платежи в счет погашения задолженности, проценты по кредиту не могут превышать 20 % в год, просит заключить с банком мировое соглашение с установлением графика платежа.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 23.09.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор посредством подписания заявления на получение Кредитной карты Visa Gold (л.д.5).

В соответствии с указанным договором кредитор открыл счет № и выдал заемщику кредитную карту. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых, кредитный лимит 173000 рублей.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, открыв заемщику кредитную линию с установленным лимитом кредитования, что ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 5.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии ли недостаточности собственных средств клиента на счете.

Для отражения операций, совершаемых с использованием карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты (п.4.1). Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п.5.2).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). С указанной даты начисляется неустойка (п.5.3).

Согласно п. 5.6 Условий ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан совершать операции по карте в пределах Доступного лимита, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты; Досрочно погасить по требованию Банка сумму Общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения настоящих условий.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вышеназванными Общими Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Размер неустойки в соответствии с Тарифами банка составляет 36% годовых.

В нарушение приведенных выше Условий кредитного договора ФИО1 допустила просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность.

03.06.2021 Банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором указан размер задолженности по состоянию на 03.06.2021, а также срок ее уплаты – не позднее 05.07.2021 (л.д.16-17).

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности ответчика за период с 01.02.2021 г. по 19.08.2021 г. составляет 224771,03 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 201867,98 рублей, просроченные проценты -19073,57 рублей, неустойка – 3829,48 рублей.

Согласно истории операций по кредитной карте со счетом № за период с 01.02.2021 г. по 17.10.2021 г., представленной ответчиком и заверенной истцом, 07.09.2021 г. ответчиком переведена сумма в размере 5000 рублей в счет погашения просроченных процентов.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1) – на уплату просроченных процентов, 2) на уплату просроченной суммы основного долга…

Таким образом, сумма в размере 5000 рублей учитывается судом в счет погашения просроченных процентов, что соответствует условиям договора и ст. 319 ГК РФ.

Общий размер задолженности за период с 01.02.2021 г. по 21.10.2021 г. составляет 219 771,03 рублей, из них просроченный основной долг – 201867,98 рублей, просроченные проценты -14073,57 рублей, неустойка – 3829,48 рублей.

Доводы ответчика о том, что размер процентов по кредиту не может превышать 20 % годовых, суд считает необоснованными, поскольку согласно условиям кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, размер процентов за пользование кредитом составляет 25,9 % годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая условия заключенного между сторонами договора, суд отмечает, что ответчица самостоятельно выразила волю на заключение кредитного договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора, в том числе уплачивать проценты за пользование займом в согласованном в договоре размере.

Поскольку сумма задолженности не возвращена в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 219771,03 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика с пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5397,71 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от 23.09.2016 в размере 219771,03 рублей, расходы по государственной пошлине в размере 5397,71 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу