Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего -Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать сумму задолженности по договору потребительского кредитования <...> от 19.04.2017 года в размере 163 353,89 рубля, взыскать начиная с 16.08.2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <...> % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать с 16.08.2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <...>% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины 4 467 рублей.

Требования мотивированы тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017 г.) по делу № <...> - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между Банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании <...> от 19.04.2017 года, в рамках которого Банк предоставляет ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 128 897,24 рублей на 36 месяцев (до 17.04.2020 года). Стороны договорились о следующей процентной ставке: процентная ставка 0,00 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет <...> % годовых. Кредитор считается надлежащим образом исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы банка заемщику. Выдача кредита через кассу банку подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Таким образом, банк выполнил все обязательства по договору потребительского кредитования. Срок возврата по договору потребительского кредитования наступил, однако до сих пор ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Представитель Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом заказным письмом с уведомлением по почте по месту регистрации, уважительные причины неявки суду не сообщила, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие, тем самым, в соответствии со ст. 167 п.3 ГПК РФ приняла на себя неблагоприятные последствия неучастия в судебном заседании.

Статьей 113 ГПК РФ определено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом или судебной повесткой с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова о его вручении адресату. В соответствии с ч.2 той же статьи адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом в адрес ФИО1 по ее месту жительства направлено заказным письмом с уведомлением судебное извещение о ее вызове в суд в качестве ответчика. Извещение о почтовых уведомлениях были опущены в почтовые ящики, что следует из отметок, сделанных на них, однако ФИО1 в отделение связи за получением повесток не явилась.

Следует также учитывать, что лицо, в отношении которого ведется производство по делу, считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения в случае, когда с указанного им места жительства (регистрации) судебная повестка была возвращена по истечении срока хранения, либо в связи с отказом от ее получения, что установлено судом по настоящему делу.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

19.04.2017 года между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании <...>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 101 000 рублей сроком на 36 месяцев. Процентная ставка за пользование заемными средствами: 1) <...> % годовых с даты предоставления кредита по 20.04.2017 года; 2) <...> % годовых с 21.04.2017 года по 17.04.2020 года. При досрочном гашении займа периоды для начисления процентов по ставкам, указанным в настоящем пункте, не изменяются (л.д.21-24).

В соответствии с условиями договора кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика в размере 101 000 рублей, что подтверждается платежным поручением и расчетом задолженности (л.д.38, 42-48).

Как следует из требования, направленного истцом в адрес ответчика, согласно договора цессии, права требования по договору потребительского займа <...> от 19.04.2017 года были приобретены Банком «СИБЭС», общая сумма долга по состоянию на 01.07.2017 года составила 137 573, 42 рубля.

В соответствии с решением Арбитражного суда <...> от 15 июня 2017 года по делу №<...>, обязанности конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (акционерное общество) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.49-50).

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании (п. 8) исполнение обязательств заемщиком по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойкой) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, а также адреса касс приема наличных платежей кредитора указываются в приложении <...> к настоящему договору. Бесплатным способом исполнения обязательств по настоящему договору является внесение наличных денежных средств в кассу кредитора в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор (пункт 8.1.) Датой предоставления займа является дата зачисления денежных средств на банковский счет или специальный счет заемщика и/или дату получения заемщиком наличных денежных средств из кассы кредитора (пункт 18.1).

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что уступка прав (требований) по договору не запрещается.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 6.4.1. и 6.4.1.1 Общих условий Банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что условия возврата кредита не выполнялись ФИО1 надлежащим образом с мая 2017 года.

При установленных обстоятельствах, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению. При этом с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 101 000 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 47 352,60 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 21.04.2017 года по 15.08.2019 года, что подтверждается расчетом истца, проверив который, суд находит правильным.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании неустойки в размере 15 001,29 рублей за нарушение сроков погашения кредита за период с 20.05.2017 года по 15.08.2019 года

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По условиям договора о потребительском кредите (п. 12) при нарушении заемщиком срока ежемесячного платежа в счет погашения суммы займа в сроки, установленные в графике платежей, на сумму неуплаченного займа начисляется штрафная неустойка с даты нарушения срока оплаты по дату возврата денежных средств кредитору в размере <...> процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения обязательства. В указанном случае проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Истец также просит взыскать проценты за пользование кредитом на будущее время с 16.08.2019 года по день фактической оплаты основного долга.

Суд считает данные требования обоснованными, так как взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено п. 2 ст. 809 ГК РФ. Поэтому проценты за пользование кредитом исходя из ставки <...> % годовых подлежат взысканию на будущее время.

Подлежат удовлетворению также требования о взыскании неустойки на будущее время, начиная с 16.08.2019 года по день фактического погашения основного долга.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснению, изложенному в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года <...> "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. N 7), по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки.

Однако поскольку с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на будущее время, то суд считает, что неустойка на будущее подлежит взысканию исходя из 20 % годовых, что соответствует требованиям п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который гласит, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Соответственно, требование истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 467 рублей (л.д.18).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании <...> от 19.04.2017 года в размере 163 353,89 рубля, а именно: 101 000 рублей - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 47 352,60 рублей - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 21.04.2017 года по 15.08.2019 года, 15 001,29 рублей - задолженность по начисленной неустойке за период с 20.05.2017 года по 15.08.2019 года.

Взыскать с ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 16.08.2019 года проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета <...> % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 16.08.2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета <...> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Взыскать с ФИО1ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 467 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья <...> О.А. Полюцкая

<...>