Гражданский кодекс часть 1

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре Адиятовой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ...» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

... обратился в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 815 793 рубля 74 копеек и в счет возврата уплаченной государственной пошлины 11 357 рублей 94 копеек. В обоснование иска указал, что ... между ... и ФИО1 заключен Кредитный договор ... (далее - Договор) на потребительские нужды. По Индивидуальным условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 684 000 рублей 00 копеек, со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,49% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается Выпиской по счету .... Должник ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченное платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредита (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В соответствии с п.4.9. Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной час кредита. Требование исх. ... от ... должником не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнен соответствующей обязанности. Ответчик свои обязательства по Договору не исполняет, по состоянию на ... задолженность Ответчика перед истцом составляет 815 793 рублей 74 копеек, из которых: просроченная задолженность 616 772 рубля 70 копеек, просроченные проценты 71 497 рублей 75 копеек, проценты по просроченной задолженности 3 990 рублей 37 копеек, неустойка по кредиту 3 713 рублей 70 копеек, неустойка по процентам 5 596 рублей 18 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 114 223 рублей 04 копеек. С ... произошла смена наименования истца с ... Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 815 793 рублей 74 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 357 рублей 94 копеек.

В последующем истец исковые требования уточнил, просит взыскать задолженность по состоянию на ... в сумме 9554 938 рублей 16 копеек. Протокольным определением от ... увеличение исковых требований принято судом к производству.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражала на рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

ФИО4ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, указав, что е вины в том, что образовалось задолженность не имеется, просит применить ст. 406 и ст. 333 Гражданского кодекса РФ. К вышеуказанному ходатайству ответчик прикрепила квитанцию, согласно которому ... она в счет погашения кредита перечислила истцу 250 000 рублей.

Ранее в судебных заседаниях ответчик пояснила, что из-за того, что ... признан банкротом, она не могла погашать кредит. У нее была зарплата карта в банке «Татфонбанк», и сумму кредита списывали с данной карты. На момент банкротства ... на ее карте было 19 915 рублей, данные денежные средства ей выданы не были, работники банка сообщили, что данная сумма будет удержана в счет погашения кредита. Кроме этого ... и ... она перечили в счет истца 32 000 рублей (по 16 000 рублей), однако вышеуказанные суммы истцом не учтены.

Суд, изучив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ... между ... и ФИО1 заключен Кредитный договор ... на потребительские нужды.

По Индивидуальным условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 684 000 рублей 00 копеек, со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,49% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается Выпиской по счету ....

Должник ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченное платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредита (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В соответствии с п.4.9. Общих условий Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной час кредита.

Требование исх. ... от ... должником не исполнено.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5 % годовых, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнен соответствующей обязанности.

Ответчик свои обязательства по Договору не исполняет, по состоянию на ... задолженность ответчика перед истцом составляет 815 793 рублей 74 копеек, из которых: просроченная задолженность 616 772 рубля 70 копеек, просроченные проценты 71 497 рублей 75 копеек, проценты по просроченной задолженности 3 990 рублей 37 копеек, неустойка по кредиту 3 713 рублей 70 копеек, неустойка по процентам 5 596 рублей 18 копеек, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита 114 223 рублей 04 копеек.

С ... произошла смена наименования истца с ...

Доводы ответчика о том, что не учтены ее платежи от ... и ... в сумме 32 000 рублей (по 16 000 рублей) опровергаются материалами дела, так расчетом задолженности указанные платежи были отражены, а именно в таблице 2 «Расчет процентов по основной задолженности» (Расчет задолженности на ...). Кроме того, вышеуказанные платежи также отражены в Выписке по счету ... (данные документы предоставлены суду на основании определения от ... об истребовании доказательств).

Ответчик так же указывает, что на момент банкротства банка «Татфондбанк» на ее карте было 19 915 рублей, данные денежные средства ей выданы не были, работники банка сообщили, что данная сумма будет удержана в счет погашения кредита.

На счету ... зарплатной карты ответчика сформировалась сумма свободных по счету средств в размере 18 390,91 руб. Согласно Выписки по кредитному счету ... сформировалась сумма свободных по счету средств в размере 1 524,99 руб. Итого, общая сумма свободных средств по двум счетам составляет 19 915,90 руб.

... Банк России (в соответствии с требованиями Федерального закона от ... № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - далее - Закон о банкротстве) Приказами ЦБ РФ № ОД-4536 и №ОД-4537 от ... назначил временную администрацию по управлению Банком, функции которой возложил на ..., и ввел в отношении кредитной организации ПАО «Татфондбанк» мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок три месяца, который действовал с ... по ... включительно. Действие указанного моратория распространялось на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией.

Денежные средства, сформировавшиеся на счетах клиентов Банка по состоянию на ... (дату введения моратория), являлись мораторными и не подлежали расходованию.

Внесенная Заемщиком ... в счет погашения задолженности по кредиту сумма в размере 16 000 рублей была направлена Банком в счет погашения задолженности, так как сформировалась на Счете Заемщика уже после даты введения моратория, соответственно они могли расходоваться.

Далее ..., ..., ...... ответчиком вносятся суммы в размере 16 000,00 руб.

Таким образом, все платежи Заемщика (кроме мораторных денежных средств в размере 19 915,90 руб.) направлены на гашение задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету ... и ..., а также расчету задолженности от ....

Денежные средства в сумме 19 915,90 рублей Банк не имеет возможности направить в счет погашения задолженности по кредиту Заемщика, так как у Банка отсутствует лицензия на осуществление банковских операций (... Приказом Банка России от ... № ОД-542 у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций), а решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу № А65-5821/2017 ... признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

Отзыв лицензии у Банка предполагает запрет на осуществление каких-либо банковских операций Банком, в том числе операций по списанию денежных средств со счетов клиентов. Осуществление банковских операций Банком, у которого отозвана лицензия, является нарушением положений действующего законодательства.

Согласно ст. 189.76 ФЗ О несостоятельности (банкротстве)» со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования к кредитной организации, за исключением требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требований по текущим обязательствам, предусмотренным статьей 189.84 настоящего Федерального закона, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном статьями 189.73 - 189.101 указанного ФЗ.

На сегодняшний день денежные средства, не списанные Банком в счет досрочного погашения задолженности по кредиту Заемщика в размере 19 915,90 рублей находятся на счетах Заемщика, что подтверждается выписками ... и ....

Возврат денежных средств Заемщика в размере 19 915,90 рублей, являющихся остатком по Счету Заемщика, возможен в качестве страхового возмещения после погашения Заемщика своей задолженности по кредитному договору, имеющейся на текущий момент, в полном объеме.

На стороне Банка лежит обязательство по возврату Заемщику вышеуказанных денежных средств, не списанных Банком в дату очередного платежа Заемщика в счет погашения задолженности по кредиту. Однако такой возврат возможен лишь в рамках предусмотренных законодательством процедур:

- возврат суммы в размере 19 915,90 руб. возможен как страховое возмещение.

Согласно части 7 Федерального закона от ... N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании вкладов) если банк, в отношении которого наступил страховой случай (введение моратория и/или отзыв лицензии), выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещении по вкладам (банковский счет также охватывается понятием «вклад» по смыслу Закона о страховании вкладов определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. В связи с тем, что размер обязательств Заемщика перед Банком по возврату полученного последним кредита превышает размер остатка на счете Заемщика, получение истцом денежных средств, в размере 19 915.90 рублей как страхового возмещения, в связи с наступившим страховым случаем, не представляется возможным пока не будут погашены (или переуступлены третьему лицу) встречные требования Банка по отношению Заемщику.

Кроме того, согласно п. 4 части 9 ст. 20 Федерального закона от ...... «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) и п. 31 ст. 189.96 Закона о банкротстве с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций, а также в ходе ликвидационных процедур прекращение обязательств перед банком путем зачета требований не допускается (то есть направление денежных средств Заемщика, находящихся на его счете, открытом в Банке, в счет погашения его же задолженности по кредитному договору перед банком (то есть прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований) не допускается.

Таким образом. Заемщик имеет право на получение возмещения по вкладам (счетам) открытым в Банке, после погашения задолженности по Кредитному договору. Обязанность по выплате возмещения возложена на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», осуществляющую функции страховщика.

Ответчик ссылается, что гражданским законодательством установлено, что лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность исключительно при наличии вины. При этом, исходя из абзаца 3 пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор не считается просрочившим именно в случае, если должник не был в состоянии исполнить обязательство.

По мнению ответчик, в связи тем, что у банка была отозвана лицензия, истец не создал заемщику условия для достижения цели обязательства, ответчик не знал, куда платить денежные средства.

То обстоятельство, что в отношении ... была введена процедура банкротства, не влечет освобождение ответчик от исполнения договорных обязательств. При добросовестном поведении заемщик мог получить информацию на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед .... Ответчик также не был лишен возможности исполнять свои обязательства в порядке ст. 327 Гражданского кодекса РФ путем внесения денежных средств в депозит нотариуса или суда. Таким образом, ответчик не предпринял все зависящие от нее меры для надлежащего исполнения своих обязательств. Более того, ответчик после введения процедуры банкротства в отношении ПАО «Татфонбанк» производила выплаты, данные выплаты истцом учтены, то есть ответчика знала каким образом производить выплаты.

По состоянию на ... задолженность ответчика перед Истцом составляет 954 938 рублей 16 копеек, в том числе просроченная задолженность - 616 772,70 рублей, просроченные проценты - 71 497,75 рублей, проценты по просроченной задолженности - 3 990,37 рублей, неустойка по кредиту - 3 713,70 рублей, неустойка по процентам - 5 596,18 рублей, неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита - 253 367,46 рублей.

Ответчик просит применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить сумму неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом, как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ... дата N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Возможность снижения неустойки оценивается судом с учетом конкретных обстоятельств дела. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Поскольку нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающие возможность уменьшения неустойки, не устанавливают пределов снижения неустойки и критериев их определения, данный вопрос отнесен законодателем к исключительному усмотрению суда.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., указано, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника.

С учетом конкретных обстоятельств данного дела, исходя из соотношения сумм пени и основного долга, а также действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности и действия ответчика направленные на погашения кредита, суд полагает, что необходимо применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив подлежащую к взысканию неустойку по кредиту – 1 900 рублей, неустойку по процентам – 2 800 рублей, неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита- 80 000 рублей, итого общая сумма неустойки составляет 84 700 рублей.

При снижении суммы неустоек суд учитывает, что неустойка является мерой компенсационного характера, а так же высокий размер неустоек и отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита.

Итого задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ... составляет в сумме 776 960 рублей 82 копеек, в том числе просроченная задолженность - 616 772,70 рублей, просроченные проценты - 71 497,75 рублей, проценты по просроченной задолженности - 3 990,37 рублей, неустойку по кредиту – 1 900 рублей, неустойку по процентам – 2 800 рублей, неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита- 80 000 рублей.

Согласно предоставленной суду квитанции, ответчик ... в счет погашения кредита перечислила истцу 250 000 рублей.

Следовательно, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию денежные средства в сумме 526 960 рублей 82 копеек (776 960, 82- 250 000).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы истца по делу составляют 11 357 рублей 94 копеек государственной пошлины, которую суд относит на ответчика, так как исковые требования истца изначально заявлены обосновано, сумма неустойки уменьшена судом, часть задолженности погашена ответчиком после подачи иска в суд.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ... задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в сумме 526 960 рублей 82 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 357 рублей 94 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев