Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» в лице Барнаульского филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество АКБ «АК БАРС» в лице Барнаульского филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитными средствами в сумме <данные изъяты>., неустойку в сумме <данные изъяты>., итого: <данные изъяты>, а также расходов по госпошлине в сумме <данные изъяты>. В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Барнаульский филиал ОАО «АК БАРС» Банк с заявлением на индивидуальные условия кредитования банковского счета по банковской карте в форме овердрафта с минимальным платежом <данные изъяты> от ссудной задолженности, выразив свое согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования с даты подписания указанного Уведомления Банком. Ответчик также подтвердил свое согласие с Общими условиями кредитования и обязался их выполнить. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был подписано Уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования в соответствии с которым ответчику установлен лимит овердрафта по банковскому счету № в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным (если 40 день является рабочим днем, а если не является рабочим днем, то не позднее ближайшего рабочего дня) с льготным периодом кредитования (кредитная карта) на срок до востребования на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования банковского счета в ОАО «АК БАРС» Банк. Лимит овердрафта устанавливается не позднее следующего дня с даты подписания Уведомления о согласии банка на индивидуальные условия кредитования, и Соглашение считается заключенным. Ответчиком была акцептирована оферта банка, содержащаяся в Уведомлении о согласии банка на индивидуальные условия кредитования и Общих условиях кредитования. Согласно Выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банк кредитовал Картсчет №, что подтверждает заключение сторонами Соглашения о кредитовании. Однако с ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполняет, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности, данное требование ответчик обязан был исполнить в течение 15 дней с момента его получения, но не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, уведомлен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал против полного взыскания суммы неустойки, ссылаясь на несоразмерность неустойки сумме основного долга.

Исследовав материалы дела, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по заемным обязательствам, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, он обратился к ОАО «АК БАРС» Банк» о предоставлении кредита в форме овердрафта с лимитом <данные изъяты>. Просил заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в «Общих условиях кредитования Банковского счета в ОАО «АК Барс» Банк» (овердрафт с минимальным платежом 10%)» в редакции, действующей на момент подписания заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования. Заявитель сообщает о том, что он понимает и соглашается с тем, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении банка о согласии на индивидуальные условия кредитования, будет означать заключении с банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования, с даты подписания Банком Уведомления о согласии банка на индивидуальные условия кредитования. С тарифами банка ознакомлении и согласен.

В материалы дела представлена анкета-заявление ФИО1 на открытие картсчета и выпуск карты от ДД.ММ.ГГГГ, являющаяся приложением к договору банковского счета с использованием банковских карт.

Из Общих условий кредитования Банковского счета (Овердрафт с минимальным платежом 10%), к которым присоединился ответчик ФИО1, обязуясь их выполнять, следует, что Банк после заключения Договора банковского счета и акцепта Заемщиком уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования, обязуется осуществлять кредитование Картсчета, указанного в Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования.

Кредитование осуществляется при недостаточности или отсутствии денежных средств на Картсчете: путем исполнения Банком распоряжений Заемщика о перечислении и выдаче денежных средств с Картсчета в соответствии с договором банковского счета, Соглашением о кредитовании, путем проведения операций по уплате комиссий, предусмотренных Договором банковского счета, Соглашением о кредитовании и Тарифами Банка, и неустоек, предусмотренных Договором банковского счета и Тарифами Банка, за исключением неустоек, предусмотренных Общими условиями кредитования.

Утвержденный Банком размер Лимита овердрафта указывается в Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования. Лимит овердрафта устанавливается не позднее следующего дня с даты подписания Заемщиком уведомления о согласии Банка кредитовать Картсчет. Для учета задолженности заемщика Банк открывает ссудный счет по учету кредита, предоставленного при недостатке средств на Картсчете («разрешенный овердрафт» или «овердрафт»), именуемый в дальнейшем «Счет овердрафта».Банк и Заемщик договорились, что Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования кредитом, который начинается с момента предоставления кредита и действует в течение 40 календарных дней с момента образования первой ссудной задолженности. При погашении всей ссудной задолженности в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом Заемщиком не уплачиваются.

Если Заемщик не погашает полностью имеющуюся задолженность в течение действия льготного периода кредитования, то к ссудной задолженности с момента ее образования применяется процентная ставка, согласно действующим в Банке тарифам по данному виду кредитования в размере, указанном в Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования, либо в уведомлении об изменении платы за пользование кредитом.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования; проценты и иные платежи согласно Тарифам уплачиваются одновременно с уплатой минимального платежа.

Заемщик ежемесячно, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным (если 40-й день является рабочим днем; а если нерабочим, то не позднее следующего рабочего дня) обеспечивает поступление средств в размере не менее установленной Договором банковского счета, Соглашением о кредитовании минимальной суммы ежемесячного платежа, суммы процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц и иных платежей, согласно Тарифам, на счет. Минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 10 процентов от суммы ссудной задолженности на условиях «до востребования» на последнюю дату отчетного периода (остатка ссудной задолженности за весь период пользования овердрафтом по состоянию на последнюю дату отчетного месяца). При этом Заемщик вправе в следующем календарном месяце получить новый кредит в пределах неиспользованного Лимита овердрафта.

В соответствии с п.2.2 указанных Общих условий кредитования Банк имеет право досрочно расторгнуть Соглашение о кредитовании, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязательств, вытекающих из Общих условий кредитования, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения и от наличия или отсутствия вины заемщика; при наступлении обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату основного долга и уплате предусмотренных процентов и иных платежей в установленный срок.

Соответственно, Заемщик обязуется соблюдать условия кредитования.

Сумма кредита, невозвращенного Заемщиком в порядке и сроки, установленные п.2.3.1 Общих условий кредитования, считается суммой просроченного кредита. За неисполнение обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по соглашению о кредитовании, Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.10 Общих условий кредитования, уплачивать неустойку в размере 0,5% за каждый день просрочки от не перечисленной в срок суммы задолженности. (Согласно п.1.10 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении о согласии банка на индивидуальные условия кредитования, либо в уведомлении об изменении платы за пользование кредитом в соответствии с действующими в Банке Тарифами по кредитованию физических лиц, утвержденными по данному виду операций. Начисленные проценты и иные платежи согласно Тарифам уплачиваются Заемщиком одновременно с уплатой Минимального платежа).При предъявлении Банком требования о досрочном погашении кредита (путем направления письменного уведомления с указанием даты, до наступления которой сумма задолженности должна быть полностью возвращена) и неисполнении Заемщиком своих обязательств по полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по Соглашению о кредитовании в срок, определенный в письменном уведомлении банка, Заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 процентов за каждый день просрочки от не перечисленной суммы задолженности. При этом со дня, следующего за днем окончательного срока возврата кредита, указанного в письменном уведомлении банка, проценты за пользование кредитом не начисляются.

В случае невыполнения хотя бы одного из условий, предусмотренных п.п.2.3.5-2.3.8 Общих условий кредитования, Заемщик уплачивает Банку единовременный штраф в размере 0,5% от Лимита овердрафта. Уплата штрафа не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено Уведомление о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования, согласно которому ФИО1 был установлен лимит овердрафта по банковскому счету № в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых с ежемесячным погашением задолженности в размере минимального платежа, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным, с льготным периодом кредитования на срок до востребования, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования. Полная стоимость предоставленного кредита составляет 23,75% годовых.

Предложение акцептовано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами кредитного договора были согласованы условия о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей Заемщика - физического лица, что подтверждается Уведомлением.

Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 был выдан кредит в сумме <данные изъяты>., погашено - <данные изъяты> просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>.; начислено процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., погашено - <данные изъяты> просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>.; начислена неустойка - <данные изъяты>., погашено - <данные изъяты>., задолженность неустойки - <данные изъяты>. Итого долг: <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был направлено уведомление о погашении кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, суд установил, что ответчик прекратил в одностороннем порядке исполнять обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, у истца возникло законное право требовать от ответчика досрочного взыскания задолженности по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: просроченная задолженность по кредиту - <данные изъяты>.; просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, предусмотренная договором.

Однако заявленная истцом ко взысканию сумма неустойки (<данные изъяты>.), по мнению суда, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, так как из полученной суммы кредита <данные изъяты>. ответчик добросовестно погасил существенную сумму долга, и остаток основного долга составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Ответчик не согласен с размером неустойки, заявил о ее несоразмерности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований - требования о взыскании задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме; требование о взыскании неустойки подлежит частичному удовлетворению, исходя из принципа соразмерности, в сумме 30000 рублей.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 1977 рублей 34 коп., т.е. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» с ФИО1 просроченную задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., неустойку в сумме <данные изъяты> и расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> Итого взыскать: <данные изъяты>.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд Алтайского края в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 05.07.2012 года.

Судья Л.В.Гусева