Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратилось в Ртищевский районный суд Саратовской области с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор № от 21 августа 2015 года (далее - Договор) на сумму <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту- 34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитомв сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 50 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 16 февраля 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17 марта 2016 года.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 16 февраля 2016 года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1 -го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15 июля 2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 16 февраля 2016 года по 15 июля 2022 года в размере <данные изъяты>, что является убытками Банка.

Согласно условий Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту.

Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 07 февраля 2019 года задолженность Заемщика по Договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга-<данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений - <данные изъяты>.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 21 августа 2015 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 21 августа 2015 года в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений- <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала и пояснила, что на основании п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Ответственность в виде штрафа условиями договора не предусмотрена, в связи с чем, считает, что данное требование истца необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Требование истца о взыскании с суммы в размере <данные изъяты> за направление извещений также не подлежит удовлетворению, так как она ни одного извещения в виде смс сообщений от банка не получала и истец не предоставил доказательств направлений их ей и получения данных сообщений.

Необоснованно и требование истца о взыскании убытков в сумме <данные изъяты>.

Право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата не возлагает на суд безусловную обязанность взыскания процентов за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Более того, требование о полном досрочном погашении кредита истец выставил ей 16 февраля 2016 года, установив срок для погашения задолженности 17 марта 2016 года, обратившись за судебной защитой только в июле 2019 года, то есть спустя три года с момента окончания срока, установленного для исполнения обязательства.

По обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, в данном случае, это 16 февраля 2016 года, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, в данном случае, это 17 марта 2016 года, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, то есть, с 18 марта 2016 года.

Истец установил срок исполнения обязательства до 17 марта 2016 года.

Срок исковой давности по требованию банка истек 17 марта 2019 года, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Кроме того, в исковом заявлении истец в обосновании требований ссылается на ст. 330 ГК РФ, взыскание неустойки, пеней, штрафов, указывая при этом, что по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Однако, после этого истец ставит требование о взыскании именно убытков, а не неустойки, что по смыслу норм действующего законодательства не освобождает его от обязанности доказывать несение убытков в том смысле, который вкладывает в них истец. Доказательств несения убытков при указанных обстоятельствах истец не представил.

Истец, ссылаясь на нормы ст. 330 ГК РФ рассматривает указанные убытки как неустойку, то в данном случае усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, что является основанием для снижения ее размера в соответствии по ст. 333 ГК РФ.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Размер неустойки и убытков, взыскание которых требует истец, не соразмерен последствиям нарушения обязательства перед банком, что, как следствие, не соответствует принципу разумности и соразмерности, нарушает баланс прав сторон.

Сумма основного долга составляет <данные изъяты>, при этом истец также требует возврата процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> и убытков в сумме <данные изъяты>, что делает указанное требование истца в части размера убытков кабальным для нее, с учетом большой разницы между суммой полученных от банка денег и суммой взыскиваемых процентов и убытков, в чем просматривается намерение истца причинить вред и говорит о злоупотребление истцом правом на защиту.

Просит в исковых требованиях отказать в полном объеме, с применением ко всем требованиям общего срока исковой давности.

С учетом заявления ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности истец представил пояснение по делу, из которого следует, что в соответствии с п.3 раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Как следует из обстоятельств дела, исковое заявление зарегистрировано в суде 24 июля 2019 года, что подтверждается данными официального сайта суда.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок данности может применяться только к платежам Заемщика, срок исполнения по которым наступил до 24 июля 2016 года.

Как следует из расчета задолженности, Заемщиком не оплачены ежемесячные платежи по договору со 2-го платежа по 84-й платеж. При этом срок исковой давности применим только к следующим платежам: 2-й ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 20 октября 2015 года в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- комиссия за направление извещений; 3-ий ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 19 ноября 2015 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- комиссия за направление извещений; 4-ый ежемесячны платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 19 декабря 2015 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- комиссия за направление извещении; 5-ый ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 18 января 2016 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> -основной долг, <данные изъяты>- проценты, <данные изъяты>- комиссия за направление извещений; 6-ой ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 17 февраля 2016 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- проценты, <данные изъяты> -комиссия за направление извещений; 7-ый ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 18 марта 2016 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>-проценты; 8-ой ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 17 апреля 2016 года в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> -основной долг, <данные изъяты>- проценты.

Срок исполнения обязательства (со 2 по 8 ежемесячных платежей) возник до 24 июля 2016 года, таким образом, только к данным платежам может быть применим срок исковой давности.

Следовательно с учетом применения срока исковой давности к 2,3,4,5,6,7,8 ежемесячному платежу в общей сумме <данные изъяты> (в т.ч. <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>-проценты, <данные изъяты> -комиссия за направление извещений), сумма подлежащая взысканию с ответчика составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг (<данные изъяты>-<данные изъяты>); <данные изъяты>- проценты (<данные изъяты>-<данные изъяты>); <данные изъяты>- штраф за возникновение просроченной задолженности.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно статье 8 Гражданского кодекс Российской Федерации (далее-ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьями 9, 11 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьей 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст.12 ГПК РФ -гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании требований статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 21 августа 2015 года на сумму <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора (п.6 договора потребительского кредита). Количество ежемесячных платежей по условиям договора составляет 84 платежа. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 10 сентября 2015 года.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с п.1 раздела Общих условий договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями (пункт1).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). На основании раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Взятые на себя обязательства ответчик выполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая график внесения платежей, в связи с чем, по состоянию на 07 февраля 2019 года образовалась задолженность по кредитному договору № от 21 августа 2015 года в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>; сумма комиссии за направление извещений- <данные изъяты>.

В связи с чем, банком выставлено требование о полном погашении задолженности по кредиту.

Ответчик при рассмотрении дела не согласилась с размером процентов в виде убытков банка, в связи с несоразмерностью наступивших последствий в виду неисполнения обязательств по кредитному договору, полагая, что они подлежат снижению в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Суд не усматривает правовых оснований для уменьшения размера убытков банка и полагает, что доводы ответчика в данном случае подлежат отклонению как основанные на ошибочном толковании условий договора и норм материального права.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Нормы возмещения убытков помогают предупредить нарушения гражданских прав и стимулируют к исполнению обязательств. Поэтому возмещение убытков рассматриваются ГК РФ как один из основных видов ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст.ст.15, 393, 394 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушения прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813 пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 16 февраля 2016 года по 15 июля 2022 года, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора. При этом истцом указано, что проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 16 февраля 2016 года.

Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика причиненных убытков по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем, у суда отсутствуют законные основания для их снижения в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку положения указанной статьи подлежат применению только при определении размера пени (неустойки), тогда как проценты за пользование кредитом являются платой за пользование представленными в кредит денежными средствами и не являются неустойкой.

При заключении кредитного договора, стороны согласовали все существенные условия договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о нарушении истцом прав ответчика при заключении кредитного договора.

Кроме того, ответчиком не представлено в суд доказательств, свидетельствующих о том, что на момент заключения договора он находился в положении, которое его вынудило заключить данный договор на не выгодных для него условиях.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования Банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для Банка в связи с противоправным поведением самого Заемщика допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Проверив правильность предоставленного расчета кредитной задолженности в соответствии с предоставленным графиком платежей по кредитному договору и выпиской по счету, суд приходит к выводу, что он арифметически верен и произведен в соответствии с предоставленными ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» документами, на наличие конкретных ошибок в данном расчете ответчик не указал, в связи с чем, оснований для признания его неправильным суд не находит. Доказательств того, что банком не были учтены какие-либо платежи в счет погашения задолженности, суду ответчиком также не представлено.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п.71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

В пункте 75 указанного постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Из содержания вышеприведенных норм права и разъяснений следует, что применение судом ст.333 ГК РФ предполагает возможность решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Разрешая вопрос о размере неустойки, суд, учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, недопустимости неосновательного обогащения, исходя из принципа разумности и справедливости, признает, что размер неустойки, заявленный истцом соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору.

Начисленная истцом неустойка в размере <данные изъяты> (штраф) с учетом суммы основного долга и процентов, периодом просрочки неисполнения денежного обязательства является соразмерной последствиям неисполнения обязательств по договору займа.

В связи с этим, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 заявила, о применении срока исковой давности указывая, что требование о полном досрочном погашении кредита истец выставил ей 16 февраля 2016 года, установив срок для погашения задолженности 17 марта 2016 года, обратившись за судебной защитой только в июле 2019 года, то есть спустя три года с момента окончания срока, установленного для исполнения обязательства.По обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, в данном случае, это 16 февраля 2016 года, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, в данном случае, это 17 марта 2016 года, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, то есть, с 18 марта 2016 года.Истец установил срок исполнения обязательства до 17 марта 2016 года.Срок исковой давности по требованию банка истек 17 марта 2019 года.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункты 24, 25) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст.395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Следовательно, требования истца по взысканию основной суммы долга, по взысканию процентов за пользование кредитом, штрафов подлежат удовлетворению за три последних года, предшествовавших дате обращения в суд.

Истцом с учетом ходатайства ответчика о пропуске срока давности применен срок исковой давности по ежемесячным платежам, срок исполнения которых возник до 24 июля 2016 года с предоставлением уточненного расчета задолженности. : 2-й ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 20 октября 2015 года в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- комиссия за направление извещений; 3-ий ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 19 ноября 2015 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- комиссия за направление извещений; 4-ый ежемесячны платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 19 декабря 2015 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- комиссия за направление извещении; 5-ый ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 18 января 2016 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> -основной долг, <данные изъяты>- проценты, <данные изъяты>- комиссия за направление извещений; 6-ой ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 17 февраля 2016 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>- проценты, <данные изъяты> -комиссия за направление извещений; 7-ый ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 18 марта 2016 года в размере <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>- основной долг, <данные изъяты>-проценты; 8-ой ежемесячный платеж по договору, подлежащий оплате Заемщиком 17 апреля 2016 года в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> -основной долг, <данные изъяты>- проценты.

Срок исполнения обязательства (со 2 по 8 ежемесячных платежей) возник до 24 июля 2016 года, таким образом, к данным платежам может быть применим срок исковой давности.

Суд, проверив расчет задолженности истца, исходя из примененного истцом срока исковой давности считает, что заявленная истцом сумма подлежит взысканию с ответчика. Расчет задолженности прав ответчика не нарушает, поскольку при правильном расчете сумма задолженности, исходя из того, что исковое заявление истцом было отправлено в адрес суда 17 июля 2019 года, будет больше заявленной истцом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Установлено, что ответчик длительное время не исполняет свои обязательства по ежемесячной своевременной оплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности, в адрес ответчика истцом направлено требование о досрочном расторжении договора, на которое ответчик не ответил.

Учитывая, что ответчик уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитному договору, суд считает, что он тем самым существенно нарушает условия данного договора.

Следовательно, требования истца о досрочном расторжении указанного договора с ответчиком являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления банком была уплачена государственная пошлина в общей сумме <данные изъяты>, исходя из изменения размера исковых требований в части взыскания задолженности, взысканию с ответчика подлежит сумма государственной пошлины в размере <данные изъяты> (требование имущественного и неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21 августа 2015 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 21 августа 2015 года в размере <данные изъяты>, из которых основной долг <данные изъяты>, <данные изъяты> проценты, штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ртищевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья