Гражданский кодекс часть 1

Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующее пояснение к ней, для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающими специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту» (из рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов; Письмо ФАС № ИАУ7235, Письмо ЦРБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 г.)

Истцом в адрес банка в связи с вышеизложенными обстоятельствами заказным письмом с уведомлением направлено требование о расторжении договора и прекращении начисления процентов по договору. Банк данное требование получил, но оставил все обращения по реструктуризации кредита и расторжении договора без удовлетворения.

Сотрудники банка регулярно звонят истцу с угрозами, требуя оплату долга, в противном случае угрожают взыскать его долг в судебном порядке. В ответ на их звонки он сам неоднократно просил взыскать долг через суд. Однако несмотря на угрозы банк систематически высылает в его адрес требования угрожающего характера, но при этом не обращается в суд, намеренно затягивая сложившуюся проблему, чтобы продолжать начислять и без того непосильные проценты.

Истец, действуя в соответствии с интересами банка, чтобы он не нёс дополнительные расходы по судебному разбирательству, сам инициирует судебное разбирательство, что б не продолжалось дальнейших угроз в адрес истца тем самым соблюдая их интересы по взысканию с него задолженности в судебном порядке.

В настоящее время кредитный договор является действующим, однако содержит явно обременительные для заемщика условия. Истец считает, что процедура досудебного урегулирования истцом соблюдена.

В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ одна из сторон договора может обратиться в суд с требованием о расторжении договора, если соответствующее основание предусмотрено законом или самим договором.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности, надлежащим образом извещенные о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме, в связи с чем суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО МКК «Траст Альянс», надлежащим образом извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором сослался на то, что между ООО МКК «Траст Альянс» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <***> от 13.02.2018 на сумму 10 000 руб.

В исковом заявлении истец указывает, что в договоре займа не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ч.1 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном указанным Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.6 договора займа <***> от 13.02.2018 заемщик уплачивает сумму займа и проценты за пользование займом единовременно 15 марта 2018 г. в следующем размере: 15 227 руб. 40 коп., из которых: 10 000 (десять тысяч) руб. 00 коп. - направляются на погашение основного долга, 5 227 (пять тысяч двести двадцать семь) руб. 40 коп. - направляются на погашение процентов за пользование займом.

Согласно п.2.4 договора займа №0002101800000051 от 13.02.2018 процентная ставка за пользование займом в период с даты предоставления займа по дату возврата займа составляет 636 (шестьсот тридцать шесть целых) процентов годовых в период с 1 по 30 день, проценты за пользование займом в период с 18 дня – 636 (шестьсот тридцать шесть целых) процентов годовых.

Согласно п.2.12 договора займа №0002101800000051 от 13.02.2018 ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения договором займа не предусмотрены.

Согласно п.2.15 договора займа №0002101800000051 от 13.02.2018 услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора - отсутствуют.

Таким образом, в договоре займа №0002101800000051 от 13.02.2018 присутствуют необходимые условия, установленные законом и которые не ущемляют права заемщика.

В исковом заявлении истец указывает, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Согласно ст. 807 ГК РФ существенными условиями договора займа являются: предмет договора; срок возврата; наличие (размер) процентов.

ФИО1 самостоятельно выбрала сумму займа, а так же определила срок возврата полученных денежных средств.

Таким образом, истец мола значительно повлиять на условия договора займа при заключении такового.

Кроме того, в исковом заявлении истец не привела доказательств, подтверждающих ущемление своих прав как потребителя, поскольку не указал, каким образом и какие именно условия договора их ущемили.

В исковом заявлении истец указывает на тот факт, что после совершения ею просрочки по возврату займа, стали поступать звонки днем и ночью с угрозами и хамством. Истец не приводит каких-либо доказательств, указывающих на то, что звонки осуществляли сотрудники ООО МКК «Траст Альянс» и тем самым причинили истцу какой-либо вред.

Досудебную претензию, о которой истец указывает в исковом заявлении, ответчик не получал.

Кроме того, в исковом заявлении истец признает факт наличия задолженности по договору займа в полном объеме (л.4 искового заявления), а также факт злостного уклонения от погашения долга (более полутора лет).

Таким образом, основания для расторжения договора займа №0002101800000051 от 13.02.2018 отсутствуют.

Основания для совершения перерасчета суммы задолженности истца по договору займа отсутствуют, поскольку п.2.12 Договора займа №0002101800000051 от 13.02.2018 ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения договором займа не предусмотрены.

Фиксация суммы долга ФИО1 по договору займа №0002101800000051 от 13.02.2018 в размере 10 000 руб. будет противоречить закону, поскольку согласно ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч.3 ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Требование истца выставить к погашению сумму ежемесячного платежа в размере 500 рублей является противозаконным, поскольку договором займа предусмотрен единовременный возврат суммы займа и начисленных по нему процентов.

Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме и рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя ответчика.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, изучив представленные материалы, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа.

В силу ст. 809 ГК РФ размер процентов, начисляемых на сумму займа, определяется договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Суд установил, что 13.02.2018 между ФИО1 и ООО МК «Траст Альянс» заключен кредитный договор <***> о предоставлении потребительского займа в сумме 10 000 руб., срок возврата займа – 30 дней с даты предоставления займа, под 636 % годовых в период с 1 по 30 день, проценты за пользование займом в период с 31 дня – 636 % годовых. Заемщик уплачивает сумму займа за пользование займом 15.03.2018 в следующем размере: 15 227 руб. 40 коп., из которых 10 000 руб. направляются на полное погашение основного долга, 5 227 руб. 40 коп. – направляются на погашение процентов за пользование займом.

Банк обязательства по кредиту исполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 кредит в сумме 10 000 руб.

Существенных нарушений кредитного договора со стороны банка допущено не было.

ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия кредитного договора (л.д. 24-25).

Факт получения денежных средств по договору займа и исполнением банком своих обязательств истцом не оспаривается.

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.2.12 Договора займа №0002101800000051 от 13.02.2018 ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения договором займа не предусмотрены.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обстоятельства, на которые сослался истец, в обоснование требования о расторжении кредитного договора, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Заключая кредитный договор, истец действовала по своей воле и в своих интересах; подписав договор, согласилась с его условиями об обязательстве по возврату кредита, истец не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с её стороны исполнением договора.

Ответчик исполнил обязательство по кредитному договору в полном объеме, предоставив истцу возможность распорядиться кредитными денежными средствами по своему усмотрению.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

С учетом указанных обстоятельств, суд полагает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО МКК «Траст Альянс» о расторжении кредитного договора <***> от 13.02.2018 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Донецкий городской суд в течение месяца со дня принятия.

Судья: