Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании зачесть переплату по кредиту, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» об обязании зачесть переплату по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, указав, что между ней и ОАО «Сбербанк России» (кредитор) 02 декабря 2010 года был заключен кредитный договор № в ДО № Балашихинского отделения. По условиям договора, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 286 000 рублей, под 13,25% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. С 20 сентября 2017 года процентная ставка снижена до 12,5% годовых. Согласно договору, предусмотрена дифференцированная схема платежа. В соответствии с срочным обязательством №, которое является неотъемлемой частью вышеуказанного кредитного договора, предусмотрены платежи в погашение основного долга в размере 9525 рублей, не позднее 10 числа следующего за платежным. Проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, уплачиваются ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита. В соответствии с п. 4.9 кредитного договора, заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту до наступления срока следующего платежа по погашению кредита. Пунктом 4.13 кредитного договора предусмотрено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности; на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту. С учетом того, что просрочки по платежам ею не было допущено, все суммы, поступившие в счет погашения задолженности по договору, направляются на погашение срочной задолженности по кредиту и на уплату срочных процентов за пользование кредитом. Исходя из графика платежей № (Приложение № к кредитному договору № от 02 декабря 2010 года), проценты за пользование кредитом начисляются на последний день календарного месяца в котором необходимо произвести платеж, то есть начиная с 31 января 2011 года. График подписан ею и является частью договора. Согласно указанному графику и истории операций по договору № от 02 декабря 2010 года, расхождение по переплате процентов на 09 октября 2021 года составляет 578948,72 рублей. Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на 06 октября 2021 года по указанному кредитному договору, полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 1 076 276,14 рублей. Не соглашаясь с размером задолженности, ею неоднократно направлялись обращения с требованием проведения перерасчета размера задолженности по основному долгу. На обращение от 18 октября 2021 года № ею получен ответ, в котором Банк не усматривает нарушений в расчете уплаченных сумм процентов и основного долга и не находит оснований для перерасчета. На претензионное письмо получен аналогичный ответ, что указывает на отказ Банка урегулировать вопрос во внесудебном порядке. После подачи обращений, сотрудником Банка ей был выдан и предложен к подписанию новый график от 20 октября 2021 года, Приложение № к договору № от 02 декабря 2010 года, который предусматривает большую переплату. При заключении договора ею подписан первый график платежей. Вместе с тем, важным условием выдачи ипотеки было погашение ипотеки до наступления пенсионного возраста (в 2010 году для женщин возраст выхода на пенсию составлял 55 лет). Исходя из этого условия и был рассчитан и составлен график Приложение № к договору №. Таким образом, на момент заключения Договора был подписан график платежей, по которому ею производилась оплата, иные графики ею не подписывались. Банк отказывает произвести перерасчет, который бы выявил переплату по процентам. Переплата по процентам составляет 578948,72 рублей, которые в соответствии с п. 4.13 договора, должны были направлены на погашение основного долга.

Просит суд зачесть переплату по процентам по кредитному договору № от 02 декабря 2010 года в размере 578948 (пятьсот семьдесят восемь тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 72 копейки в счет основного долга по кредиту. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали, указав, что ПАО Сбербанк неверно учитывал поступающие от истца платежи и неверно формировал остаток текущей задолженности по кредитному договору № от 02 декабря 2010 года, ввиду чего по кредиту образовалась переплата в размере 578948,72 рублей. Истцом самостоятельно произведен расчет переплаты по процентам, который составляет 578948,72 рублей. Данная сумма переплаты должна быть направлена на погашение основного долга по кредитному договору. Просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, представила отзыв на иск, в котором указала, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на приобретение жилья. Согласно условиям кредитного договора, погашение основного долга и уплата процентов осуществляется дифференцированными платежами ежемесячно с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, и не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Ежемесячный платеж по кредиту с дифференцированными платежами состоит из двух составляющих: 1) основной долг, который рассчитывается как, сумма кредита, поделенная на срок кредита; 2) проценты, начисленные за фактическое количество дней, прошедших с момента выдачи кредита или момента последнего погашения. Расчет процентов осуществляется по формуле:

S = О х процентная ставка по кредиту х D / 365(366), где

S - сумма процентов по кредиту;

О - остаток задолженности по основному долгу;

D - фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Порядок погашения кредита и процентов по кредиту определен в кредитном договоре и заключенном к нему срочном обязательстве (Приложение № к кредитному договору). В соответствие со срочным обязательством, платежи в погашение основного долга по кредиту производятся ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, одновременно с погашением основного долга по кредиту. Размер начисленных процентов напрямую зависит от даты внесения денежных средств в счет погашения кредита и рассчитывается непосредственно в дату поступления денежных средств в счет погашения долга, в зависимости от фактического количества дней пользования кредитом. В исковом заявлении не приведен расчет цены иска, а лишь указана итоговая сумма денежных средств, поступивших в счет погашения кредита за период с 13 января 2011 года по 09 октября 2021 года. Истцом не представлен расчет суммы процентов по кредиту, которая, по его мнению, должна была быть уплачена истцом за указанный период. По кредитам, погашение по которым осуществляется дифференцированными платежами, отсутствует график платежей. Дифференцированный способ погашения кредита предполагает, что размер ежемесячного платежа по процентам зависит от остатка основного долга по состоянию на дату очередного платежа. Поэтому размер дифференцированных платежей изменяется в зависимости от изменения суммы кредита (основного долга), в том числе и при частичном досрочном возврате кредита размер дифференцированных платежей меняется. Разница между внесенной суммой и подлежащей уплате была распределена в погашение основного долга по следующему платежу в соответствии с условиями кредитного договора: в соответствии с п. 4.9 кредитного договора, платежи, направленные на досрочное погашение кредита, засчитываются в счет ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п 4.1 договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 4.13 договора. Таким образом, в случае внесения на счет заемщика суммы, превышающей размер ежемесячного платежа и процентов, остаток должен засчитываться в счет следующих платежей и процентов. Выданный ФИО1 график платежей является примерным графиком платежей. Тем не менее, согласно примерному графику платежей, который был выдан ФИО1 в ходе переговоров по заключению кредитного договора, размер ежемесячного платежа по основному долгу представлял собой сумму значительно превышающая сумму платежа по срочному обязательству 9525 рублей. Согласно выписке по кредиту истец вносила денежные средства в счет погашения кредита в соответствии со срочным обязательством, а не с примерным графиком платежей. Таким образом, данный график платежей является примерным и истцом не использовался, что видно по истории операций погашений по кредиту. Например, согласно примерному графику платежей в феврале 2011 года в счет погашения кредита должно было поступить 17132,22 рублей, но в соответствии с историей погашения кредита от ФИО1 поступило 9574,67 рублей. Учитывая отсутствие нарушения прав истца со стороны Банка и необоснованность заявленных требований, полагает, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 02 декабря 2010 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 286 000 рублей, под 13,25% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно условиям кредитного договора, погашение основного долга и уплата процентов осуществляется дифференцированными платежами ежемесячно с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, и не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (статья 4 договора).

Согласно п. 4.9 кредитного договора, платежи, направленные заемщиком на досрочное погашение кредита, засчитываются в счет ближайших по срокам платежей в погашение кредита, установленных п 4.1. Договора, в соответствии с очередностью платежей, установленной п. 4.13 Договора. При этом заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с срочным обязательством №, которое является неотъемлемой частью кредитного договора №, предусмотрены платежи в погашение основного долга в размере 9525 рублей, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа следующего за платежным. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора, уплачивать ежемесячно, одновременно с погашением основного долга по кредиту.

С 13 января 2011 года по настоящее время ФИО1 производит погашение по заключенному кредитному договору.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на 06 октября 2021 года, полная задолженность по кредиту № от 02 декабря 2010 года на дату расчета составляет 1 076 276,14 рублей.

Не соглашаясь с размером задолженности, ФИО1 неоднократно направлялись обращения с требованием проведения перерасчета размера задолженности по основному долгу.

На обращение от 18 октября 2021 года № истцом получен ответ, в котором Банк не усматривает нарушений в расчете уплаченных сумм процентов и основного долга и не находит оснований для перерасчета.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, стороной истца, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что ею излишне уплачены денежные средства по кредитному договору.

Таким образом, определив правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, а также закон, подлежащий применению, установив юридически значимые обстоятельства, дав правовую оценку доводам сторон и представленным доказательствам в их совокупности, требования ФИО1 об обязании зачесть переплату по кредиту суд находит подлежащими оставлению без удовлетворения, поскольку суду не представлено доказательств того, что истец излишне переплатила денежные средства по кредитному договору, так как кредитный договор № от 02 декабря 2010 года не изменялся, является действующим, график платежей не менялся, дифференцированный платеж действует на сегодняшний день, никаких дополнительных соглашений между Банком и заемщиком не заключалось, в то время как, из истории операций по кредиту следует, что истец не придерживалась графика платежей, производила платежи не в даты, установленные графиком платежей. Таким образом, доказательств переплаты по процентам судом не установлено. Доказательств нарушения Банком условий кредитного договора и прав истца судом также не установлено.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основных требований истца, оснований для взыскания компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об обязании зачесть переплату по кредиту, взыскании компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Железнодорожный городской суд Московской области.

Судья Е.В. Артемова

Мотивированный текст решения

изготовлен 14 января 2022 года