Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4674/11 по иску ФИО1 к ЗАО «БаренцБанк» о признании недействительными действий, применении последствий недействительности действий,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «БаренцБанк» о признании недействительными действий, применении последствий недействительности действий.

В обоснование иска указано, что Дата между ЗАО «БаренцБанк» и истцом был заключен Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № **, по условиям которого Кредитор обязуется открыть Заемщику невозобновляемую кредитную линию с лимитом в сумме .... рублей на потребительские цели на срок по Дата под ....% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях заключаемого Договора. Погашение кредита, уплата процентов и других платежей производится путем безакцептного списания с текущего счета заемщика в ЗАО «Баренцбанк», а также других текущих счетов Заемщика.

В обеспечение исполнения обязательств по Договору между истцом и Банком был заключен договор ипотеки доли общей долевой собственности на объект недвижимого имущества: предприятия общественного питания, этаж:, подвал, 1, общей площадью .... кв.м., расположенное по адресу: ...., принадлежащего на праве собственности истцу.

Дата А. было подано Заявление о переводе с её счета № ** на счет ФИО1 № **, открытые в ЗАО «БаренцБанк» денежной суммы в размере .... рублей. Назначение платежа: оплата по Договору купли-продажи от Дата нежилого помещения: , расположенное по адресу: .... Также на счет Истца № ** в ЗАО «БаренцБанк» А. были переведены денежные средства в размере .... рублей 64 копейки. Назначение платежа: оплата по Договору купли-продажи от Дата. Всего с расчетного счета А. на счет Истца были переведены денежная сумма в размере .... рублей 64 копейки, что подтверждается Платежным поручением № ** от Дата и Платежным поручением № ** от Дата.

Согласно Выписке по лицевому счету Истца (Заемщика) № ** за период с Дата по Дата после внесения денежных в средств А. на общую сумму .... рублей 64 копейки, внесенные денежные средства были списаны ЗАО «БаренцБанк» путем безакцептного списания со счета в следующем порядке: .... рублей 71 копеек в счет погашения задолженности по ранее начисленным процентам по Кредитному договору № ** от Дата за Дата года; .... рублей 93 копеек в счет погашения обязательств по Кредитному договору № ** от Дата.

После безакцептного списания денежных средств со счета клиента банк досрочно закрыл счет, прекратил кредитный договор от Дата и прекратил договор ипотеки на недвижимое имущество по адресу: .... от Дата, предоставил согласие на погашение регистрационной записи об ипотеке и внесение соответствующих сведений в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество. Указанные действия произведены без его уведомления. Полагает, что безакцепное списание денежных средств, внесенных третьими лицами, Банком без уведомления Клиента является нарушением, ущемляющим права последнего. Согласно полученному Запросу из ЗАО «БаренцБанк» от Дата в Банк не поступало заявления (распоряжения клиента ФИО1) как о досрочном погашении обязательств, так и о переуступке своих обязательств по кредиту третьим лицам (А.). Кроме того, А. не является поручителем ФИО1, соответственно, не имеет полномочий на погашение кредита, внесение иных платежей по Договору. Это право закреплено только за Поручителями (п.3.6. Договора).В результате списания денежных средств со счета ФИО1 произошло полное прекращение его обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредиту. В связи с этим у Банка прекратилось право требования к истцу возврата кредита на соответствующую сумму, а у него - обязательство по возврату кредита Ответчику в указанной сумме. Действия Банка по списанию денежных средств со счета ФИО1 во исполнение его обязательств по кредитному договору являются сделкой в рамках Договора.

Также досрочное погашение кредита и закрытие невозобновляемой кредитной линии Банком в одностороннем порядке являются незаконными действиями в отношении истца. В Договоре отсутствует условие о досрочном, одностороннем закрытии ссудного счета Клиента со стороны Банка, соответственно при расторжении договора банк должен соблюсти условие: предварительно уведомить клиента о закрытии счета.

Кроме того, в представленном Кредитном договоре от Дата истец также полагает ущемляющими его права как потребителя следующие условия:

- нарушение права потребителя (ФИО1) на свободный выбор услуг (в соответствии с которым за открытие лимита кредитной линии Заемщик уплачивает вознаграждение в размере .... рублей (п.2.2);

- нарушение права потребителя на неизменность (стабильность) условий договора:

пункта 4.3. Банк имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным настоящим Договором, в пределах сумм просроченных платежей и повышенных процентов в безакцептном порядке списать средства со счета Заемщика.

пункта 4.5 Договора, в соответствии с которым Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями настоящего Договора, в случаях: не исполнение или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств.

Заключая Договор, Банк предусмотрел условие, по которому для предоставления кредита Банк производит открытие ссудного счета, вознаграждение за открытие лимита кредитной линии в размере 80000 рублей. Полагает, что условие договора по оплате Заемщиком платы за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляет права ФИО1, как потребителя.

Истец полагает, что условие о досрочном истребовании возврата кредита нарушает его права, так как предполагает право Банка на распоряжение денежными средствами клиента в рамках кредитного договора в случае досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов, то есть право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на любых его счетах только при наличии факта досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов, независимо от наличия или отсутствия законных оснований досрочного истребования и правильности размера истребуемой Банком суммы задолженности и процентов по кредиту с любых счетов клиента, что действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено. Соответственно, действия Банка по безакцептному списанию денежных средств со ссудного счета, досрочное погашение кредита и закрытие невозобновляемой кредитной линии являются неправомерными в отношении Заемщика, нарушающие его права и законные интересы.

На основании изложенного просит признать незаконными действия ЗАО «Баренцбанк» по безакцепному списанию денежных средств со ссудного счета ФИО1 № **, а также досрочное погашение кредита и закрытие невозобновляемой кредитной линии неправомерными действиями и обязать ЗАО «Баренцбанк» возвратить незаконно списанные денежные средства в размере .... рублей 64 копейки.

До рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, согласно которым просит признать недействительными и незаконными действия ЗАО «БаренцБанк» по списанию со его счета № ** денежных средств в размере .... рублей 64 копеек в счет досрочного погашения кредита по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № ** от Дата, досрочному закрытию текущего счета № ** и ссудного счета № **, досрочному прекращению договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № ** от Дата и досрочному прекращению договора ипотеки № ** от Дата и применить последствия недействительности действий по исполнению сделки путем приведения сторон в первоначальное положение.

Также просит восстановить положение, существовавшее до совершения Банком действий, повлекших нарушение прав истца, возобновить действие договора об открытии невозобновляемой кредитной линии № ** от Дата, восстановить задолженность ФИО1 перед ЗАО «Баренцбанк» по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № **от Дата в размере .... рублей 64 копеек, возобновить действие договора ипотеки № ** от Дата.

Кроме того, просит признать подлежащей погашению регистрационную запись о прекращении ипотеки .... доли в праве общей долевой собственности на нежилое помещение, общей площадью .... кв. метров, по адресу: ....; признать подлежащей восстановлению регистрационную запись об ипотеке указанного объекта недвижимого имущества от Дата № ** в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество; восстановить текущий счет № ** и ссудный счет № ** и возвратить денежные средства в размере .... рублей 64 копеек на текущий счет ФИО1 № **.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования на предмет спора, были привлечены Управление Росреестра по Мурманской области, Б., В., ООО " ООО 1 ", ООО " ООО 2 ", ООО " ООО 3 ", ООО " ООО 4 ", ООО " ООО 5 ", Г.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика ЗАО «Баренцбанк» в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Третье лицо А. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Третье лицо Б. в судебном заседании поддержал заявленные требования.

В., Управление Росреестра по Мурманской области, ООО " ООО 1 ", ООО " ООО 2 ", ООО " ООО 3 ", ООО " ООО 4 ", ООО " ООО 5 ", Г. извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, возражений по иску не представили. В связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что Дата между ЗАО «Баренцбанк» и ФИО1 заключен Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии № **, в соответствии с которым Банк предоставил последнему кредит в сумме .... рублей на срок по Дата под ....% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях заключаемого Договора.

Пунктом 2.1 Договора Банк открывает ФИО1 ссудный счет № **.

За открытие лимита кредитной линии Заемщик уплачивает Кредитору единовременную плату в размере .... рублей. Плата перечисляется Заемщиком единовременно до первой выдачи кредита (пункт 2.2. Договора)

Согласно пункту 2.3 Открытие лимита кредитной линии производится: пункт 2.3.1. в размере .... рублей после выполнения условия, указного в пункте 2.2. настоящего Договора, подписания и подачи на государственную регистрацию в Управление Федеральной регистрационной службы договоров ипотеки Предметов залога; пункт 2.3.2 в размере .... рублей после выполнения условий, указанных в пунтке 5.12 настоящего Договора.

Пунктом 2.4 Договора предусмотрено, что выдача кредита производится путем перечисления средств на текущий счет Заемщика № ** в ЗАО «Баренцбанк».

Согласно пункту 2.6 Договора срок окончательного погашения выданного кредита: Дата. Погашение кредита производится любыми суммами в пределах установленного срока. Последний платеж производится не позднее Дата.

Уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10 календарного дня месяца, следующего за истекшим. При окончательном возврате кредита одновременно уплачиваются насчисленные проценты.

Дата между Банком и ФИО1 заключен договор банковского счета № **, в соответствии с которым Банк открыл банковский счет для осуществления операций по перечислению клиентом заемных денежных средств на цели, предусмотренные кредитным договором и операций по погашению клиентом задолженности по кредитному договору (пункт 1.1.)

В обеспечение кредитных обязательств ФИО1 между истцом и Банком был заключен договор ипотеки № ** предметом которой явилась .... доли общей долевой собственности на объект недвижимого имущества: , расположенное по адресу: ...., принадлежащего на праве собственности истцу.

Также между ФИО1 и Банком заключен договор ипотеки № **, предметом которого явилась принадлежащая истцу квартира общей площадью .... кв.м., в том числе жилой .... кв.м. по адресу: ....

Кроме того, ФИО1 в обеспечение принятых им обязательств, предоставил следующие договоры поручительств:

- договор поручительства № **, заключенный между ООО " ООО 1 " и ЗАО «Баренцбанк»;

- договор поручительства № **, заключенный между ООО " ООО 2 " и ЗАО «Баренцбанк»;

- договор поручительства № **, заключенный между ООО " ООО 3 " и ЗАО «Баренцбанк»;

- договор поручительства № **, заключенный между ООО " ООО 4 " и ЗАО «Баренцбанк»;

- договор поручительства № **, заключенный между ООО " ООО 5 " и ЗАО «Баренцбанк»;

- договор поручительства № **, заключенный между Г. и ЗАО «Баренцбанк».

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Договора № ** от Дата погашение кредита, уплата процентов и других платежей по настоящему Договору производится путем безакцептного списания с текущего счета Заемщика № ** в ЗАО «Баренцбанк», а также других текущих счетов Заемщика.

Заемщик обязан своевременно вносить на текущий счет, указанный в пункте 3.1 Договора, денежные средства в размере, достаточном для погашения обязательств Заемщика по настоящему Договору, не позднее дат, указанных в пункте 2.6, 2.7 Договора.

Исходя из пояснений представителя ответчика, представленных материалов дела, следует, что в период с Дата по Дата Банк на основании пунктов 2.6, 2.7, 3.1, 5.8 Договора и пунктов 1.1., 2.1 договора банковского счета произвел одиннадцать операций по списанию денежных средств с банковского счета ФИО1 в счет исполнения принятых им обязательств по Договору.

Дата на банковский счет ФИО1 поступили денежные средства в сумме .... рублей 71 копейки, которые Банком были также списаны в счет погашения кредита.

Согласно пункту 3.3 Договора датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, перечисления других платежей по настоящему Договору является дата списания средств с текущего счета Заемщика у Кредитора или дата поступления средств на корреспондентский счет Кредитора.

По состоянию на Дата внесенной суммы было достаточно для исполнения ФИО1 в полном объеме кредитных обязательств, в связи с чем, действие Договора № ** от Дата окончилось.

Согласно пункту 2.1 Договора банковского счета № ** клиент при наступлении срока платежа по кредиту без какого-либо дополнительного распоряжения дает Банку поручение списать в безакцепном порядке со счетов клиента денежные средства в размере суммы обязательств по кредитному договору.

Договор банковского счета действует до полного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору (пункт 3.1) и при полном исполнении обязательств по кредитному договору клиент поручает Банку закрыть счета и выдать остаток денежных средств клиенту (пункт 3.2).

Руководствуясь пунктом 3.2 Договора банковского счета № **, учитывая, что после списания денежных средств в счет погашения кредита, остатка на счету не оказалось, Банк закрыл банковский счета ФИО1

Довод истца о том, что Соглашением № ** от Дата, заключенным между сторонами, изменен порядок списания Банком денежных средств с целью погашения текущей задолженности по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № ** от Дата, является несостоятельным и судом е принимается, поскольку указанным соглашением не признаны недействующими какие-либо пункты указанного договора, а лишь внесены изменения к договору банковского счета № ** от Дата. При этом, пунктом 1 соглашения указано, что Банк имеет право списывать в безакцептном порядке без дополнительных распоряжений Клиента любые средства, поступающие на расчетный счет № ** с целью погашения текущей задолженности Банку, возникшей из пунктов 4.3. и 4.4. Кредитного договора, в дату наступления срока выполнения обязательств.

Поскольку, из анализа условий кредитного договора и договора банковского счета следует, что ФИО1 имел право погасить кредит любыми суммами и в любой срок не позднее Дата, ля чего Истцу необходимо было обеспечить поступление соответствующей денежной суммы на банковский счет, а Банк имел право без какого-либо дополнительного распоряжения ФИО1 безакцептно списать с банковского счета последнего денежные средства, необходимые для исполнения кредитного обязательства.

Ссылка истца на то, что А. не являлась поручителем по указанному кредитному договору, в связи с чем, перечисленная ею денежная сумма на счет ФИО1 не могла быть зачислена на счет исполнения истцом кредитных обязательств, не принимается судом, поскольку из буквального толкования условий кредитного договора и договора банковского счета, не усматривается, что только в случае внесения самим ФИО1 или его поручителями денежных сумм, может быть произведено ответчиком списание в счет погашения кредита.

При этом, ни кредитным договором, ни договором банковского счета не установлено право Банка на списание денежных средств в определенном размере, и отсутствует соответствующий график платежей по указанным договорам, подписанный сторонами.

Также судом учитывается, что Дата Банк направил ФИО1 уведомление о поступлении на банковский счет Истца денежных средств, их безакцептном списании в счет полного погашения его кредитного обязательства, закрытии банковского счета и обращении в Управление Росреестра по МО с заявлением о прекращении ипотеки недвижимого имущества.

Дата ФИО1 в лице представителя Д. по нотариально удостоверенной доверенности заключил договор купли-продажи .... доли в общей долевой собственности на , расположенной по адресу: .... В указанный день представители Банка и ФИО1 обратились в Управление Росреестра по МО с заявлением о прекращении ипотеки данного недвижимого имущества. Ипотека была прекращена.

Дата представители Банка и ФИО1 обратились в Управление Росреестра по МО с заявлением о прекращении ипотеки недвижимого имущества: .... Ипотека Банка на указанную недвижимость была прекращена. Впоследствии вышеназванная недвижимость была отчуждена истцом.

В ходе отчуждения указанного имущества ФИО1 каких-либо возражений по действию Банка в отношении погашения кредитного обязательства и погашению ипотеки не заявлялось до Дата

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, правильно распределив бремя доказывания и установив фактические обстоятельства дела, на основании норм права, подлежащих применению в данном случае, учитывая положения пунктов 3.1, 5.3 договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающего в числе прочего возможность полного погашения кредита, суд находит действия ответчика ответствующими действующему гражданскому законодательству Российской Федерации и условиям договора.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

ФИО1 полагает условия Договора Договора № ** от Дата по внесению платы за открытие и ведение банком ссудных счетов нарушающим его права как потребителя, при этом ссылается на Закон РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждено Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждено Банком России № 302-П от 26 марта 2007 года, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, в свою очередь, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Между тем, Дата между Банком и ФИО1 заключен отдельный Договор банковского счета № **, в соответствии с которым Банк открывает ФИО1 ссудный счет (пункт 2.1) и за открытие лимита кредитной линии Заемщик уплачивает Кредитору единовременную плату в размере .... рублей (пункт 2.2.).

С данными условиями ФИО1 был ознакомлен и согласился с заключением указанной разновидности кредитного договора - кредитной линии, в соответствии с которым Банк на протяжении определенного времени выдает Заемщику по первому требованию любую сумму в пределах установленного лимита, о чем свидетельствует соответствующая подпись истца.

Таким образом, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссия) наряду с процентами в связи с оказанием Клиенту самостоятельной услуги.

Также судом не усматривается оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании незаконными и недействительными пунктов 4.3., 4.5. кредитного Договора, поскольку соглашения между сторонами о возможности безакцептного списания Банком суммы просроченной задолженности Заемщика не заключалось и Банк вправе предъявить в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ требование о досрочном возврате кредита в случае, когда это право обуславливается нарушением заемщика обязательств по возврату очередной части кредита либо иных обязательств, вытекающих из такого договора.

На основании изложенного, анализируя фактические и юридически значимые обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО1 к ЗАО «Баренцбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

ФИО1 в иске к ЗАО «БаренцБанк» о признании недействительными действий, применении последствий недействительности действий - отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский суд в течение 10 календарных дней со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: В.В. Беляева