Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 19.01.2016 года заключен кредитный договор *************** на сумму 390 231 руб. 34 коп. Процентная ставка по кредиту– 28,30 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 390 231 руб. 34 коп. на счет заемщика ***************, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 10 750 руб. 87 коп. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 13.02.2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.03.2017 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 13.02.2017 года. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, задолженность по кредитному договору *************** от 19.01.2016 года составляет 781 421 руб. 94 коп. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *************** от 19.01.2016 года в размере 781 421 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга- 377 079 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом- 9 383 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 392 377 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 385 руб. 81 коп., сумма комиссии за направление извещений- 195 руб. 00 коп.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 014 руб. 22 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В предыдущем судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что указанный кредитный договор с ним заключался, он действительно оплачивал его до определенного периода, но потом возникла просрочка. Согласился со взысканием суммы основного долга в размере 377 079 руб. 77 коп., суммы процентов в размере 9 383 руб. 59 коп., штрафа в размере 2 385 руб. 81 коп., комиссии в размере 195 руб. 00 коп. Возражал против взыскания убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в сумме 392 377 руб. 77 коп., полагая, что расчет данной суммой банком произведен неправильно. По его расчету данная сумм должна составить 56 561 руб. 96 коп. (377 079, 77 х 0,1% х 150 дней).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 19.01.2016 года заключен кредитный договор *************** на сумму 390 231 руб. 34 коп., в том числе сумма к выдаче- 390 231 руб. 34 коп., для оплаты страхового взноса на личное страхование- 0 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту- 28,30% годовых. Срок возврата кредита- 84 календарных месяца. Ежемесячный платеж составляет 10 750 руб. 87 коп.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 390 231 руб. 34 на счет заемщика ***************, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Из выписки по счету следует, что Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет ответчика.

Из представленного расчета задолженности следует, что ежемесячные суммы вносились не своевременно, начиная с апреля 2016 года по январь 2017 года, последний платеж произведен 17.03.2017 года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых обязательств по кредитному договору.

В соответствии с Общими условиями договора (пункты 1-4 раздела III), являющимися составной частью кредитного договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание неустойки (штрафа, пени) на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ в размере и в порядке, установленных тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В связи с установленными обстоятельствами в соответствии с вышеприведенными положениями Закона у банка имеются основания для требования досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование им, уплаты неустойки за нарушение обязательства и убытков.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 21.06.2019 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору *************** от 19.01.2016 года составляет 781 421 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга- 377 079 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом- 9 383 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 392 377 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 385 руб. 81 коп., сумма комиссии за направление извещений- 195 руб. 00 коп.

Согласно представленному заключительному требованию от 13.02.2017 года задолженность составляла 782 421 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга- 377 079 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом- 10 383 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 392 377 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 385 руб. 81 коп., сумма комиссии за направление извещений- 195 руб. 00 коп.

1000 руб. 00 коп. в счет уплаты процентов была внесена ответчиком 17.03.2017 года после выставления заключительного требования.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с 19.03.2017 года (после выставления требования о досрочном возврате суммы займа) по 19.01.2023 года, то есть за период действия договора *************** от 19.01.2016 года, на который он был заключен.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца надлежит взыскать убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) до даты принятия судом решения, что согласно представленному истцом развернутому расчету составит 246 067 руб. 15 коп. за период с 19.03.2017 года по 19.10.2019 года.

При этом суд исходит из того, что при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков. Таких доказательств истцом представлено не было.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, исходя из подлежащей взысканию суммы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 9 551 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору *************** от 19.01.2016 года в сумме 635 111 руб. 32 коп., из которых: сумма основного долга- 377 079 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом- 9 383 руб. 59 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 246 067 руб. 15 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 385 руб. 81 коп., сумма комиссии за направление извещений- 195 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возврат госпошлины 9 551 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА

Решение принято в окончательной форме 19 ноября 2019 года