Решение № 2-468/20 от 27.01.2020 Куйбышевского районного суда г. Омска (Омская область)

Дело № 2-468/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 27 января 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Петерса А.Н.,

при секретаре Старцевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «КапитольКредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Кредитный потребительский кооператив «КапитольКредит» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что 05.03.2018 между Кредитный потребительский кооператив «КапитольКредит» и ФИО1 заключен Договор ипотечного займа №, в соответствии с которым Заимодавцем предоставлена Заемщику сумма займа в размере 326 087 рублей, с переплатой процентов 31,6 % в год, со сроком на 60 месяцев с даты перечисления суммы займа Заимодавцем Заемщику. Денежные средства в размере 299 900 рублей переданы Истцом Ответчику 22.03.2018, что подтверждается платежным поручением №436 от 22.03.2018. Истцом, на основании заявления Ответчика, из суммы предоставленного займа удержана сумма, указанная в п. 5 Индивидуальных условий Договора ипотечного займа, в размере 26 087 рублей. Обеспечением исполнения денежных обязательств Заемщика по Договору ипотечного займа является залог (ипотека в силу договора) недвижимого имущества - Квартира, назначение: жилое, общая площадь: 32,8 кв.м., этаж 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) номер: №. Начиная с 01.01.2019 ответчик по дату подачи искового заявления платежи по графику не вносил. Отчетом ООО Труппа компаний «АЗИРА» № 200/2019 об Оценке от 18.07.2019 предмет ипотеки оценивается в сумме 1 742 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена Предмета ипотеки составляет 1 393 600 рублей.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «КапитольКредит» задолженность по Договору ипотечного займа № от 05.03.2018 по состоянию на 30.07.2019 (включительно) в размере 434 272 рубля 14 копеек, в том числе: задолженность по досрочному возврату суммы займа в размере 325 306 рублей 64 копейки, задолженность по начисленным процентам за пользование суммой займа за период за период с 01.01.2019 года по 30.07.2019 года (включительно) в размере 108 965 рублей 50 копеек, а также взыскать проценты в размере 0,18% в день от остатка суммы основного долга по день фактической оплаты основного долга, расходы по оплате государственной пошлины; обратить взыскание на предмет ипотеки - Квартира, назначение: жилое, общая площадь: 32,8 кв.м., этаж: 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) номер: №, установив начальную продажную цену в сумме 1 393 600 рублей, путем проведения открытого аукциона организацией, осуществляющей деятельность по проведению открытых аукционов (Организатор открытого аукциона) по договору между данной организацией и Истцом.

Представитель истца Кредитного потребительского кооператива «КапитольКредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. В материалах дела имеется заявление представителя истца с просьбой о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. В материалы дела представлены письменные возражения по существу заявленных требований, из которых следует, что на протяжении 9 месяцев надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредиту, с января 2019 года сложились обстоятельства, при которых оплачивать кредит не представилось возможным, неоднократно обращался в банк с просьбой о реструктуризации кредита, на что банк ответил отказом. Указал на завышенность процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 05.03.2018 между Кредитный потребительский кооператив «КапитольКредит» (КПК «КапитольКредит») и ФИО1 заключен Договор ипотечного займа №, в соответствии с которым Заимодавцем предоставлена Заемщику сумма займа в размере 326 087 рублей, с переплатой процентов 31,6 % в год, со сроком на 60 месяцев с даты перечисления суммы займа Заимодавцем Заемщику. Денежные средства в размере 299 900 рублей, переданы Истцом Ответчику 22.03.2018, что подтверждается Платежным поручением №436 от 22.03.2018.

Истцом, на основании заявления Ответчика, из суммы предоставленного займа удержана сумма, указанная в п. 5 Индивидуальных условий Договора ипотечного займа, в размере 26 087 рублей.

Обеспечением исполнения денежных обязательств Заемщика по Договору ипотечного займа является залог (ипотека в силу договора) недвижимого имущества - Квартира, назначение: жилое, общая площадь: 32,8 кв.м., этаж 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) номер: №. Права Залогодержателя на Предмет ипотеки удостоверяются Закладной № от 05.03.2018.

В соответствии с п. 2.4. Общих условий Договора ипотечного займа порядок возврата ссудной задолженности и уплаты процентов за пользование займом - периодическими платежами, начиная со дня следующего за днем получения суммы займа Заемщиком.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий Договора ипотечного займа периодический платеж осуществляется Заемщиком/Залогодателем ежемесячно, в последние календарные даты (последние дни) каждого текущего месяца, при этом, платежным периодом является полный календарный месяц с 01 по 30 (31) число текущего месяца, а за первый и последний расчетный период принимается фактическое количество дней пользования займом. На основании Методики расчета периодических платежей (Приложение 2 к Договору ипотечного займа) составляется График платежей, который предоставляется Заемщику.

Согласно пункту 2.6. Общих условий Договора ипотечного займа при исчислении процентов в расчет принимается 30 (тридцать) календарных дней в платежном периоде.

На основании договора купли-продажи квартиры от 13.10.2017 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 27.12.2017 сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика является залог (ипотека) квартиры в силу закона права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области залогодержателю – Кредитный потребительский кооператив «КапитольКредит». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 20.03.2018 за №.

Начиная с 01.01.2019 года Ответчик по дату подачи искового заявления платежи по графику не вносил. В нарушение условий Договора ипотечного займа Ответчик обязанности по Договору ипотечного займа надлежащим образом не исполняет.

Таким образом, начиная с 01.01.2019 в связи с ненадлежащим исполнением, неисполнением Ответчиком обязательств по оплате периодических платежей по займу Истец применяет иную установленную договором процентную ставку по займу в размере 0,18% за каждый день просрочки периодического платежа в соответствии с п. 2 Протокола №10.12.20; 3/1 от 10.12.2018

В соответствии с п. 4.3.3 Договора ипотечного займа в случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п. 4.3.2. Договора ипотечного займа, Заимодавец объявляет подлежащими возврату (в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты выставления требования Заимодавцем) остаток ссудной задолженности в полном объеме вместе с начисленными на нее процентами, срок оплаты которых уже наступил (в том числе в порядке согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора ипотечного займа), пени и штрафами. Данный порядок не является процедурой досудебного урегулирования спора. Указанное требование о досрочном исполнении обязательств Заемщика перед Заимодавцем может быть впервые заявлено в исковом заявлении об обязании Заемщика исполнить обязательства по Договору ипотечного займа.

В соответствии с 4.3.1. Общих условий Договора ипотечного займа Заимодавец (Истец) вправе в одностороннем порядке без каких-либо дополнительных соглашений производить установление процентной ставки за пользование займом, в том числе в соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Договора ипотечного займа.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора ипотечного займа в случае нарушения Заемщиком и/или Залогодателем обязательств, устанавливается процентная ставка в размере 0,45% в день от остатка ссудной задолженности, начиная с даты неоплаченного платежного периода. В случае если неисполнение Заемщиком и/или Залогодателем обязательств выражается в неуплате или несвоевременной оплате платежей, предусмотренных Договором ипотечного займа, то указанная процентная ставка применяется с даты неоплаченного платежного периода, в течение которого должна была поступить оплата, но не поступила, или поступила позже установленного Договором срока. Данная процентная ставка является тарифом за пользование займом, не является неустойкой.

Согласно п. 2 Протокола № 10.12,2018/1 заседания Правления КПК «КапитольКредит» от 10.12.2018 по Договорам, заключенным с заемщиками (пайщиками) ранее 10.12.2018 и находящихся в состоянии дефолта использовать процентную ставку в размере 65 % годовых при проведении начислений в учетной системе, взаиморасчетах с заемщиками в судебном порядке, в том числе при подготовке искового заявления. Таким образом, по данному делу Истец исключает процентную ставку 0,45 % ежедневно, и применяет процентную ставку 65 % годовых.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиками нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке суммы задолженности по кредитному договору.Увеличение процентной ставки за пользование займом предусмотрено п. 9 договора и связано, исходя из его условий, с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование им, оснований для её уменьшения у суда не имеется.

Согласно расчету истца задолженность по Договору ипотечного займа № ЗВ-83-05.03.2018 от 05.03.2018 по состоянию на 30.07.2019 (включительно) составляет 434 272 рубля 14 копеек, в том числе: задолженность по досрочному возврату суммы займа в размере 325 306 рублей 64 копейки, задолженность по начисленным процентам за пользование суммой займа за период за период с 01.01.2019 года по 30.07.2019 года (включительно) в размере 108 965 рублей 50 копеек

Суд соглашается с приведённым расчётом. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

Кроме того, истец заявил требование об обращении взыскания на заложенное имущество – Квартиру, назначение: жилое, общая площадь: 32,8 кв.м., этаж 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) номер: №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке»), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, требование об обращении взыскания на квартиру, назначение: жилое, общая площадь: 32,8 кв.м., этаж 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) номер: №.

Оснований для применения положений ч. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» в данном случае не имеется, так как общий размер задолженности превышает 5% от залоговой стоимости квартиры, также на дату вынесения судом решения заемщик не исполнял принятые на себя обязательства более трех месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. п. 3 п. 2 ст. ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 Федерального закона).

В соответствии с п. 1.1 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке», стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.

Из положений абз. 2 п. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» следует, что квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 8.2 Общих условий договора ипотечного займа, являющихся неотъемлемой частью договора, стороны руководствуясь п. 1.1 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке» определили способ, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда путем проведения открытого аукциона по договору между организатором открытого аукциона и залогодержателем.

Залогодатель выражает заранее данное согласие на реализацию предмета ипотеки путем проведения открытого аукциона при принятии решения судом об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Поскольку стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки путем проведения открытого аукциона, то в соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», способ реализации заложенного имущества подлежит определению в соответствии с условиями такого соглашения.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предмет залога был оценен в соответствии с пунктом 4.3 закладной по соглашению сторон в размере 2 032 190 рублей.

Отчетом ООО Труппа компаний «АЗИРА» № 200/2019 об Оценке от 18.07.2019 предмет ипотеки оценивается в сумме 1 742 000 рублей. Таким образом, начальная продажная цена Предмета ипотеки составляет 1 393 600 рублей (1 742 000 рублей х 80 %).

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из суммы, определенной в отчете, а также из того, что ответчиком каких-либо возражений и доказательств относительно заявленной истцом суммы не представлено.

Таким образом, суд полагает необходимым определить способ продажи заложенного имущества – путем проведения открытого аукциона организацией, осуществляющей деятельность по проведению открытых аукционов (Организатор открытого аукциона) по договору между данной организацией и Истцом, установив начальную цену заложенного имущества в размере 1 393 600 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В связи с изложенным, суд полагает необходимым взыскать ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки 0,18% в день согласно п. 2 Протокола №10.12.2018/1 от 10.12.2018, на остаток суммы основного долга, по день фактической оплаты основного долга.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению, имеющемуся в материалах дела, истцом понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 19 543 рубля.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 543 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «КапитольКредит» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «КапитольКредит» задолженность по Договору ипотечного займа № от 05.03.2018 по состоянию на 30.07.2019 (включительно) в размере 434 272 рубля 14 копеек, в том числе: задолженность по досрочному возврату суммы займа в размере 325 306 рублей 64 копейки, задолженность по начисленным процентам за пользование суммой займа за период за период с 01.01.2019 года по 30.07.2019 года (включительно) в размере 108 965 рублей 50 копеек, а также взыскать проценты в размере 0,18% в день от остатка суммы основного долга по день фактической оплаты основного долга; а также взыскать государственную пошлину в размере 19 543 рубля.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - Квартира, назначение: жилое, общая площадь: 32,8 кв.м., этаж: 3, адрес (местоположение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) номер: №, установив начальную продажную цену в сумме 1 393 600 рублей, определив способ реализации вышеуказанного имущества путем проведения открытого аукциона организацией, осуществляющей деятельность по проведению открытых аукционов (Организатор открытого аукциона) по договору между данной организацией и КПК «КапитольКредит».

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03 февраля 2020 года.