Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банк «Союз» (акционерное общество) к Подлесному Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора

установил:

Истец Банк «Союз» (акционерное общество) обратился в суд с иском к Подлесному Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, а именно просит взыскать с Подлесного Б.М. в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по основному долгу, процентам по договору кредита в форме овердрафта № от 17.10.2011 г. по состоянию на 21.01.2020 г. в размере 504 416,47 руб. Взыскать с Подлесного Б.М. в пользу Банка СОЮЗ (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8244 руб. Расторгнуть кредитный договор в форме овердрафта № от 17.10.2011 г., заключенный с Подлесным Б.М. Зачесть уплаченную Банком СОЮЗ (АО) при подаче заявления о вынесении судебного приказа в отношении ответчика государственную пошлину в сумме 3824 рубля для рассмотрения искового заявления.

Исковые требования обоснованы тем, что 17 октября 2011 г. АКБ «СОЮЗ» (ОАО), впоследствии Банк СОЮЗ» (АО) Подлесному Б.М. был предоставлен кредит в форме овердрафта № на основании его заявления-анкеты на открытие счета, предоставлении международной карты Банка «СОЮЗ» (АО) (ранее «АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и кредита в форме овердрафта. Кредит предоставлен в размере, не превышающем 230000 рублей, на срок по 31.12.2012 г., процентная ставка 20% годовых, без льготного периода кредитования. Ответчик был согласен с условиями предоставления кредита в форме овердрафта, пользовался услугами, предоставленными по данной карте, однако за время действия кредита неоднократно и систематически нарушал условия кредита, не исполняя свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности в размере и сроки, предусмотренные кредитом. В связи с нарушением Подлесным Б.М. кредитных обязательств, 18.03.2014 г. банком заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся банку процентов и неустойки, однако до настоящего времени задолженность остается непогашенной. В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Договорные условия предоставления кредита в форме овердрафта определяют понятие договора как заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении кредита в форме овердрафта, состоящий из заявления на кредит и настоящих договорных условий, который вступает в силу со дня акцепта Банком заявления на кредит. При этом заявление на кредит - документ установленной Банком формы, содержащий сведения о клиенте, индивидуальные условия кредитования клиента и предложение (оферту) клиента заключить договор. Акцептом оферты являются действия Банка по предоставлению кредита. Как следует из преамбулы анкеты-заявления на открытие счета, предоставление международной карты Банк «СОЮЗ» (АО) и кредита в форме овердрафта от 17.10.2011 г., Подлесный Б.М. предложил (сделал оферту) рассмотреть его анкету-заявление на условиях, изложенных в Правилах предоставления и обслуживания банковских карт Банк «СОЮЗ» (АО), Условиях предоставления кредита в форме овердрафт, с которыми ознакомлен и обязуется их соблюдать. Акцептом оферты являются действия Банка по открытию банковского счета, предоставлению карты и предоставлению кредита в форме овердрафта на новый или ранее открытый счет. Ответчик Подлесный Б.М. ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания международных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Анкета-заявление Подлесного Б.М. о предоставлении международной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту. В частности, в п. 14 анкеты-заявления определено, что с 17.10.2011 г. по 31.12.2012 г. клиенту устанавливается лимит овердрафта в размере 230000 рублей, процентная ставка - плата за пользование кредитом в форме овердрафта составляет 20% годовых, льготный период кредитования - нет, первая расчетная дата - 5 число каждого месяца, наступающее после даты возникновения непрерывной ссудной задолженности, вторая расчетная дата - 5 число каждого месяца, наступающее через календарный месяц после наступления первой расчетной даты. Банком истцу была предоставлена международная банковская карта с лимитом овердрафта в сумме 230000 рублей. Пунктом 14 анкеты-заявления предусмотрено, что клиент обязан погашать (возвращать Банку) полученный кредит в форме овердрафта путем внесения денежных средств в размере не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет 10% от общей суммы выданного на каждую первую расчетную дату кредита в форме овердрафта, в течение каждого расчетного периода, исчисляемого со дня, следующего за каждой первой расчетной датой, по каждую вторую расчетную дату, включительно, до момента полного погашения задолженности. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта, начисленные на первую расчетную дату, подлежат уплате одновременно с внесением соответствующей минимальной суммы платежа. Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по Кредиту, указанной в Анкете - Заявлении. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежедневно на сумму задолженности Заемщика по полученному им Кредиту, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по дату погашения задолженности по Кредиту (включительно), исходя из фактического количества дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством дней в году. Погашение Кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими Правилами, осуществляется путем списания Банком денежных средств со Счета без дополнительного распоряжения Заемщика. Денежные средства, находящиеся на Счете, списываются Банком в погашение обязательств Заемщика в день поступления денежных средств на Счет. В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов в связи с чем, Банк СОЮЗ (АО) обратился к мировому судье судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа к должнику Подлесному Б.М., который вынесен 15 марта 2019 года. Определением мирового судьи судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края от 06 ноября 2019 года судебный приказ отменен. Исходя из изложенных обстоятельств, задолженность Ответчика по кредиту в форме овердрафта по состоянию на 21.01.2020 г. складывается из следующих сумм: Задолженность по кредиту (основному долгу) - 225 107,16 руб. Проценты на просроченный основной долг - 279 309,31 руб. и составляет 504 416,47 руб. Настоящим исковым заявлением Истец не заявляет требование о взыскании неустойки. В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Нарушение Заемщиком сроков возврата кредита и начисленных процентов, невыполнение требования о досрочном возврате кредита являются существенными нарушения договора кредита в форме овердрафта. В связи с этим, имеются все основания для расторжения кредитного договора в форме овердрафта по решению суда. При подаче заявления о вынесении судебного приказа истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 3824 рубля, что подтверждается платежным поручением № от 19.10.2018 г. В соответствии с п. 13 ст. 333.20 НК РФ, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Подлесный Б.М. в судебное заседание не явился. О дне слушания уведомлен надлежащим образом.

Представитель истца, по доверенности Белан Ж.В. в судебное заседание не явилась. В письменных возражениях указала, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ согласно п.1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, Подлесный Б.М. не производил оплату кредита с 09.01.2014г. о чем истцу и было известно. Следовательно, течение срока исковой давности (три года) начинается с 09.01.2014г. и заканчивается 09.01.2017г. Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен. Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Более того оплата истцом государственной пошлины 19.10.2018г. не подтверждает обращение истца именно этого числа в суд. Просила в удовлетворении исковых требований Банк СОЮЗ (АО) отказать.

Суд, изучив материалы дела, находит, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила относящиеся к договору займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям \ в рассрочку\, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 17 октября 2011 г. АКБ «СОЮЗ» (ОАО), впоследствии Банк СОЮЗ» (АО) Подлесному Б.М. был предоставлен кредит в форме овердрафта № на основании его заявления-анкеты на открытие счета, предоставлении международной карты Банка «СОЮЗ» (АО) (ранее «АКБ «СОЮЗ» (ОАО) и кредита в форме овердрафта.

Кредит предоставлен в размере, не превышающем 230000 рублей, на срок по 31.12.2012 г., процентная ставка 20% годовых, без льготного периода кредитования.

Анкета-заявление Подлесного Б.М. о предоставлении международной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

Пунктом 14 анкеты-заявления определено, что с 17.10.2011 г. по 31.12.2012 г. клиенту устанавливается лимит овердрафта в размере 230000 рублей, процентная ставка - плата за пользование кредитом в форме овердрафта составляет 20% годовых, льготный период кредитования - нет, первая расчетная дата - 5 число каждого месяца, наступающее после даты возникновения непрерывной ссудной задолженности, вторая расчетная дата - 5 число каждого месяца, наступающее через календарный месяц после наступления первой расчетной даты.

Банком истцу была предоставлена международная банковская карта с лимитом овердрафта в сумме 230000 рублей.

Пунктом 14 анкеты-заявления предусмотрено, что клиент обязан погашать (возвращать Банку) полученный кредит в форме овердрафта путем внесения денежных средств в размере не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет 10% от общей суммы выданного на каждую первую расчетную дату кредита в форме овердрафта, в течение каждого расчетного периода, исчисляемого со дня, следующего за каждой первой расчетной датой, по каждую вторую расчетную дату, включительно, до момента полного погашения задолженности. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта, начисленные на первую расчетную дату, подлежат уплате одновременно с внесением соответствующей минимальной суммы платежа. Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по Кредиту, указанной в Анкете - Заявлении. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежедневно на сумму задолженности Заемщика по полученному им Кредиту, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по дату погашения задолженности по Кредиту (включительно), исходя из фактического количества дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством дней в году.

Погашение Кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими Правилами, осуществляется путем списания Банком денежных средств со Счета без дополнительного распоряжения Заемщика. Денежные средства, находящиеся на Счете, списываются Банком в погашение обязательств Заемщика в день поступления денежных средств на Счет.

На основании заявления Подлесного Б.М. о присоединении к Договорным условиям предоставления кредита в форме Овердрафта от 28.12.2012 года изменены положения, заключенного между ответчиком и банком договора кредита в форме овердрафт к счету банковской карты с продлением на новый срок, что подтверждается распиской в получении банковской карты от 28.12.2012 года.

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов в связи с чем, Банк СОЮЗ (АО) 18.03.2014 года направил заемщику претензию о досрочной возврате кредита, уплате процентов и неустойки, однако оригинал требования не сохранился и проверить данный факт не представляется возможным.

В нарушении условий Договора кредита в форме Овердрафта ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов, в связи с чем, 05.03.2019 года банк обратился к мировому судье судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа к должнику Подлесному Б.М., который вынесен 15 марта 2019 года.

Определением мирового судьи судебного участка № 135 Гулькевичского района Краснодарского края от 06 ноября 2019 года судебный приказ отменен.

Согласно расчету задолженность Ответчика по кредиту в форме овердрафта по состоянию на 21.01.2020 г. составляет 504 416,47 руб., которая состоит: Задолженность по кредиту (основному долгу) - 225 107,16 руб. Проценты на просроченный основной долг - 279 309,31 руб.

Представителем истца заявлено требование о применении срока давности обращения в суд. Указано, что Подлесный Б.М. не производил оплату кредита с 09.01.2014г. о чем истцу и было известно. Следовательно, течение срока исковой давности (три года) начинается с 09.01.2014г. и заканчивается 09.01.2017г.

Истец указывает в возражениях, что возникновение у ответчика обязательств по возврату указанной в иске суммы является его неосновательным обогащением и нашла свое подтверждение в возражениях ответчика, в которых он указал, что не производил оплату кредита с 09.01.2014 года. Законодатель в ст. 196 ГК РФ определяет, что общий срок давности составляет 3 года. По общему правилу он начинает течь с момента, когда лицу стало известно о нарушении его права, однако в любом случае действует не более 10 лет с момента нарушения. Такой 10 летний срок и называют предельным сроком исковой давности. В соответствии с ч.2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Истец считает, что срок исполнения обязательств по спорному кредиту не определен и срок давности начинает течь для предъявления кредитором требования об исполнении обязательств. В данном случае срок исковой давности начинает течь с момента востребования кредитной задолженности, то есть с 15.03.2019 года с момента подачи заявления мировому судье о вынесении судебного приказа. В удовлетворении требований Подлесного Б.М. о применении срока исковой давности просил отказать.

Суд не соглашается с изложенной позицией истца по сроку исковой давности, и полагает данные доводы основанными на неверном толковании норм права, по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 195 ГК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Течение срока, определенного периодом времени, в соответствии со ст. 191 ГК РФ, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Суд не соглашается с доводами истца о том, что условиями заключенного между сторонами договора не определен срок исполнения обязательств по договору об использовании карты, поскольку в соответствии с анкетой заявлением Подлесный Б.М. принял на себя обязательство погашать задолженность пятого числа каждого месяца, достаточного для уплаты задолженности за пользование овердрафтом. Таким образом, погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами и срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу.

В связи с этим при разрешении настоящего дела надлежит исходить из пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно представленному истцом расчету задолженности о наличии нарушения заемщиком обязательств по предоставленному кредиту в форме овердрафта № от 17.10.2011 г., банк узнал 09.01.2014 года, когда не поступил очередной платеж по кредиту, и образовалась задолженность.

То есть исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, а также обстоятельств, имеющие существенное значение для рассмотрения дела, принимая во внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Подлесного Б.М., как и с настоящим исковым заявлением, истец обратился в суд за пределами установленного законом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору, а соответственно и по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении иска Банк «Союз» (акционерное общество) к Подлесному Б.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 15 июня 2020 года.

Судья Гулькевичского

районного суда О.С. Хайрутдинова