Гражданский кодекс часть 1

И.И, обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» об обязании уменьшить процентную ставку, установленную по ипотечному договору № от Дата, в соответствии с действующей ключевой ставкой, установленной Центральным Банком РФ.

В обоснование иска указано, что между И.И, и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от Дата о предоставлении кредита на сумму 1680000 рублей для приобретения квартиры. Процентная ставка по кредиту составляла ...% годовых. На сегодня существует тенденция снижения ключевой ставки (ставки рефинансирования), устанавливаемой Центральным банком Российской Федерации и которая является ключевым фактором при определении банками процентной ставки по кредитам. При заключении кредитного договора ключевая ставка составляла ... процентов согласно информации Центрального Банка РФ. На сегодня ключевая ставка составляет ...) годовых. Таким образом, ключевая ставка (ставка рефинансирования) на сегодня снизилась на более чем на треть по сравнению с периодом на день заключения кредита.

Согласно письма ответчика от Дата ставка по кредиту была снижена до ...% годовых. Однако, в настоящий момент ответчиком в одностороннем порядке вновь поднята процентная ставка по кредитному договору, которая составляет ...% годовых. Однако данная ставка значительно превышает ключевую ставку, установленную Центральным Банком РФ. На протяжении действия кредитного договора с .... по настоящее время истец не допустила ни единой просрочки по кредиту, ее кредитная история положительная.

Таким образом, поскольку ключевой фактор при определении процентной ставки по кредитному договору - ключевая ставка - уменьшилась, считаю, что на сегодня действующая процентная ставка по кредитному договору является завышенной по отношению к действующей ставке Центрального банка, а соответственно существуют основания для уменьшения процентной ставки. Кроме того, снижение процентной ставки по кредитному договору поставлена в зависимость от наличия договоров страхования — страхование жизни и здоровья заемщика/потеря трудоспособности и риска утраты (гибли) и повреждения объекта недвижимости. Страхование жизни и здоровья заемщика/потеря трудоспособности не является обязательным страхованием, установленным законодательно, таким образом, является само по себе навязанной услугой, которой заёмщик не имела желания и намерения пользоваться.

Действующее законодательство говорит, что банковское учреждение имеет право менять условия кредитного договора в одностороннем порядке только в том случае, если это решение не повлечет за собой увеличение размера существующего долга заемщика, и тем самым не усугубить его финансовое положение. Более того перед изменением условий по кредитному договору, в виде увеличения ежемесячных взносов, процентной ставки, срока займа, кредитор обязан предварительно уведомить клиента. В момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Однако за период с даты заключения кредитного договора по настоящее время ключевая ставка Центрального банка, которая является основой для установления процентов коммерческими банками, уменьшилась. Соответственно имеются основания для снижения процентной ставки по кредитному договору, о чем истцу было отказано ответчиком.

Истец И.И, в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена по месту проживания и регистрации, судебная корреспонденция возвращена с отметкой «за истечением срока хранения». Применительно к п.34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от Дата N 234 и положениям ст. 113 ГПК РФ, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначная отказу от ее получения. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона Дата № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Дзержинского районного суда Адрес в сети Интернет, и истец имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению истца о времени и месте слушания дела, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд признает истца И.Н. надлежаще извещенной о времени и дате рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Л.Н. в судебном заседании заявленные требования поддержала, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, с заявленными требованиями не согласен, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от Дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии п. 10 ст. 7 Федерального закона от Дата N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что Дата между Банком ВТБ (ПАО) и И.И, заключен кредитный договор (Индивидуальные условия) №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1680 000 руб. сроком кредита на ... месяца с даты предоставления кредита. Базовая процентная ставка ... % годовых (п.5). Размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора: 20162,82 рубля.

Согласно п. 4.4 договора продолжительность Инвестиционного периода: 36 процентных периодов от даты выдачи кредита до даты, предшествующей дате начала Титульного периода в соответствии с п. 10.2. Индивидуальных условий на дату подписания договора. Инвестиционный период – период погашения кредита от даты выдачи кредита и до даты, предшествующей дате начала Титульного периода. Продолжительность Инвестиционного периода на дату заключения кредитного договора установлена Индивидуальными условиями.

Согласно п. 4.6 договора процентная ставка на дату заключения договора 12 процентов годовых. Процентная ставка по договору подлежит перерасчету при изменении базовой процентной ставки или оснований для применения дисконта в соответствии с разделами 5 и 6 ИУ по следующим правилам: 4.6.1 в случае исполнения заемщиком условия о полном страховании рисков рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки. 4.6.2 в остальных случаях приравнивается к базовой процентной ставке.

Согласно п. 6.1, 6.1.1 договора дисконт при расчете процентной ставки учитывается в случаях: добровольного принятия заемщиком решения о полном страховании рисков предоставления кредитору доказательств его исполнения в соответствии с п. 9.1 Индивидуальных условий.

Согласно п. 6.2.1 договора дисконт при исполнении условия о полном страховании: 1,00 процентов годовых. Даты периодической проверки исполнения условия о полном страховании рисков: дата фактической выдачи кредита, 01 апреля и 01 октября каждого календарного года (п. 6.2.2).

Согласно п. 9.1 договора страхование рисков является полным и условие о полном страховании рисков признается исполненным, если заемщик застраховал/обеспечил страхование всех рисков, предусмотренных п.п. 9.2 и 9.3 Индивидуальных условий, а также не позднее даты фактической выдачи кредита или за 14 календарных дней до наступления любой иной из дат, предусмотренных п. 6.2.2 Индивидуальных условий, предоставил кредитору копии документов по уплате страховых премий по рискам, подлежащим страхованию на текущий момент.

Согласно п. 9.3 договора риски, страхование которых не является обязательным условием договора, не является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 6.2.1 Индивидуальных условий: риски причинения вреда причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком. Риски, предусмотренные настоящим пунктом, должны быть застрахованы на весь срок действия договора (п. 9.3.1).

Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.

Согласно уведомлению Банка ВТБ (ПАО) от Дата по кредитному договору от Дата№ между заемщиком и банком с Дата процентная ставка на Титульный период/Инвестиционный период устанавливается в размере ... % годовых. Настоящее уведомление подтверждает снижение процентной ставки по кредитному договору с Дата (л.д. 49).

Таким образом, изменение процентной ставки предусмотрено в соответствии с условиями договора (п. 4.4), правилами предоставления и погашения кредита в связи с чем, в последующем, по истечении 36 процентных периодов банк обоснованно снизил процентную ставку к кредитному договору с Дата, что в полной мере соответствует условиям заключенного сторонами договора и подтверждается доказательствами сторон.

ДатаИ.И, направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) претензию об уменьшении процентной ставки, по ипотечному договору № от Дата в соответствии с действующей ставкой рефинансирования (ключевой ставкой), установленной Центральным Банком РФ. Ответа на претензию не последовало.

Как следует из условий кредитного договора, подписанного истцом, кредит предоставлен истцу с базовой ставкой ...% годовых, что отражено в п. 5 договора, а с учетом п. 4.4 договора составила – ...%, о чем истец был уведомлен надлежащим образом.

Из материалов дела не усматривается, что заемщик исполнил условия договора о страховании рисков, оснований для применения дисконта при расчете процентной ставки не имеется, то есть ставка по кредитному договору без применения дисконта, с учетом снижения по п. 4.4. составляет ... % годовых, что соответствует положениям глав 5 и 6 кредитного договора.

В данном случае банк не допустил изменений условий договора, ухудшившие финансовое положение заемщика.

В силу положений п. 5.3.3. правил предоставления и погашения кредита в обязанности кредитора входит предоставление по обращению заемщика информационного расчета в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено Индивидуальными условиями.

Судом установлено, что И.И, банком был предоставлен информационный расчет.

Таким образом, оснований для применения дисконта при расчете процентной ставки в соответствии с условиями договора не имеется, в связи с чем удовлетворению исковые требования не подлежит.

Довод истца о том, что процентная ставка предусмотренная договором является завышенной, просила ее снизить с учетом снижения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным банком РФ, которая является ключевым фактором при определении банками процентной ставки, несостоятелен исходя из следующего.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В разделе 12 договора указано, что заемщик понимает и согласен с тем, что договор состоит из Индивидуальных условий Правил, которые являются Приложением № к договору и его неотъемлемой частью, совокупности. Ему разъяснены и понятны содержание договора и условия предоставления кредита. Данный кредитный договор подписан истцом.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что истец добровольно заключил кредитный договор на предложенных ей условиях. В случае неприемлемости условий, истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе и о полной стоимости кредита, что указано как в кредитном договоре, так и в Графике погашения кредита.

Ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и не может быть определяющей для размера процентов за пользование кредитом. Ставка по кредитному договору на дату его заключения соответствовала среднерыночному значению полной стоимости кредита.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав представленные сторонами доказательства, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требованиях.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований И.И, к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, о возложении обязанности - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Адресвой суд через Дзержинский районный суд Адрес, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено Дата.

Судья К.В. Каробчевская

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела 2-658/2020 г.