Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» обратилась в суд в интересах потребителя ФИО1 с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование своего иска общественная организация указала, что --.--.---- г. между ФИО1 и КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор на сумму 299 000 рублей со сроком возврата до --.--.---- г., с условием уплаты процентов в размере 19.9 % годовых.

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, 3аемщиком уплачено в пользу Банка комиссия в размере --- рублей.

Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Согласно действующему законодательству, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Ответчик, предлагая истцу оплачивать ежемесячную комиссию за участие в программе по организации страхования клиентов, тем самым предложил истцу оказание возмездных услуг.

Заемщика не интересовала данная услуга непосредственно. Существенные условия договора страхования при предоставлении банком услуги заемщику не согласовывались.

Условия пользования кредитными ресурсами не зависели от того, имеется ли у заемщика страховая защита или нет, что указывает на то, что данная услуга была исключительно навязана потребителю.

Условия договора не предусматривают раскрытия содержания услуги по «участию в программе страхования», наименование страховщика, не раскрывают размера страховой премии, кроме того, банк не подтвердил документально факта свободного волеизъявления потребителя на присоединение к данной программе при условии предоставления всей необходимой информации о данной услуге.

Исходя из того, что плата взимается за услуги банка по «организации страхования», до сведения потребителя не доведено содержание и стоимость самого договора страхования (за вычетом расходов банка на страхование). Таким образом, сама плата за услуги банка (за вычетом расходов на страхование) не является определенной и согласованной. Страховая премия по договору страхования существенно отличается от тех сумм, которые списывались банком со счета клиента (кредитовались) в оплату услуги по "организации страхования клиентов".

Таким образом, заключение кредитного договора (договора о банковском счете с условием о кредитовании) под условием о присоединении истца к программе, является ущемлением прав потребителей.

Также необходимо добавить, что сами условия программы страхования, то есть условия договора страхования, на которых банк, выступая страхователем клиента, осуществляет страхование заемщика, являются дискриминационными.

Рассмотренные условия предоставления "услуги" по организации страхования клиентов" позволяют сделать вывод о том, что фактически банком осуществлялись не "возмездно оказываемые услуги" а велась агентская деятельность по страхованию клиентов, то есть, совершение юридических и иных действий от своего имени, но за счет клиента. При этом, никаких отчетных документов агентов по отношению к застрахованному клиенту не предоставлялось.

В соответствии с правилами делового оборота и правилами страхования установлено, что страхование по договору составляет один год либо плата за страхование вносится ежегодно.

Однако, в нарушение указанных положений, в документах, не согласованных надлежащим образом с заемщиком, а выработанных банком в одностороннем порядке, ответчик понуждает истца не только согласится с условием о страховании жизни и здоровья, но и к выбору страховщика, назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования, заранее определенным сроком страховых выплат.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет суммы задолженности осуществлялся с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ на 03 июня 2013 года - 8,25%.

В связи с изложенным, общественная организация просила признать недействительными условия кредитного договора и применить последствия ничтожности сделки; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму убытков в размере --- рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере --- копеек, компенсацию морального вреда в размере --- рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, с том числе 25% в пользу истца и 25% в пользу МООП по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ».

В судебное заседание стороны не явились. От представителя общественной организации поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя общественной организации, исковые требования в интересах ФИО1 поддержал в полном объеме.

От представителя ответчика также поступил отзыв на исковое заявление истца, в котором ответчик просил в иске отказать.

Представитель третьего лица - ООО СК «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени судебного разбирательства. Своего представителя в суд не направил, причину неявки суду не сообщил.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 299 000 рублей сроком на 45 месяцев под 21,8% годовых. По условиям указанного договора на истца возложена обязанность по оплате страхового взноса за услугу «Подключение к программе страхования» в сумме 99 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. год.

Страховая премия была перечислена Банком за счет кредитных средств, предоставленных заемщику, единовременно за весь период действия кредитного договора.

В соответствие с разделом 4 Договора, Банк оказал истцу услугу «Подключение к программе страхования», заключив со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по Кредитному договору. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязался предоставить заемщику Кредит на уплату комиссии в соответствии с условиями данного кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, В том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к Программе страхования.

Согласно пункту 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора (редакция от --.--.---- г., утверждена приказом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) №-- от --.--.---- г.), услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации) осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитного договора, включающим обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец ознакомлена, получила на руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.

В соответствии с заявлением истца от --.--.---- г. на подключение дополнительных услуг, истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования.

Согласно тексту указанного заявления истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по кредитному договору.

Нахождение раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора, по мнению суда, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Поскольку исковые требования в части признания условий кредитного договора необоснованны, требования в части взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, которые производны от основных, также не могут быть удовлетворены.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «БЛОК-ПОСТ» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Ново- Савиновский районный суд города Казани со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Султанова И.М.