Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» к Осадчему Алексею Михайловичу о признании договора ОСАГО недействительным, -

у с т а н о в и л:

ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с иском к Осадчему А.М. о признании договора ОСАГО серии ... от +++ недействительным.

В обоснование требований указывает, что на рассмотрении Октябрьского районного суда г.Барнаула находится гражданское дело №2-1717/2021 по иску ФИО6 к <данные изъяты>» о взыскании ущерба. ООО «СК «Согласие» привлечено в дело в качестве третьего лица.

Как следует из искового заявления, 18.12.2020 произошло ДТП, в котором был поврежден автомобиль «Ниссан Глория», без г.р.з. Виновным в ДТП признан водитель Осадчий А.М., управляющий автомобилем «Форд Мондео», г.р.з. .... Ответственность истца на момент ДТП застрахована в <данные изъяты>».

Между ООО «СК «Согласие» и Осадчим А.М. был заключен полис (договор) ОСАГО серии ... от +++ в виде электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В результате выборочной проверки страховщиком корректности предоставленных страхователями сведений по договорам страхования ОСАГО, заключенным в виде электронных документов, было выявлено, что в рассматриваемом случае страхователем введены, в частности, неверные сведения о категории и типе транспортного средства.

Пунктом 1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России 19 сентября 2014 года №431-П, предусмотрено, что страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение дня определения степени страхового риска.

30.11.2020 ООО «СК «Согласие» направило уведомление на указанный в заявлении о заключении договора страхования адрес о досрочном прекращении договора ОСАГО 29.11.2020 на основании п.1.15 указанных Правил в связи с сообщением ложных сведений относительно застрахованного транспортного средства, имеющих существенное значение для определения страхового риска. В данном случае страховщик воспользовался своим правом на досрочное прекращение договора ОСАГО в случае выявления ложных сведений, представленных страхователем при его заключении.

Таким образом, на момент дорожно-транспортного происшествия от 18.12.2020 договор ОСАГО от +++ (полис серии ...) досрочно прекратил свое действие, соответственно, гражданская ответственность потерпевшего на момент дорожно-транспортного происшествия застрахована не была. Согласно информации с сайта РСА страховой полис серии ... прекратил свое действие 04.12.2020.

Ответчик Осадчий А.М., воспользовавшись предоставленной страхователям возможностью, в личном кабинете на сайте страховщика в сети «Интернет» заполнил заявление о заключении договора, указав не соответствующие действительности сведения в части:

- Мощности двигателя; Страхователем была указана мощность ТС «Форд Мондео», г.р.з. ..., равная - 0. Вместе с тем, фактическая мощность ТС «Форд Мондео», г.р.з. ..., - 131 л.с. Таким образом, коэффициент (КМ) должен быть указан 1,2, а не 1,0, как в полисе.

- Территории использования транспортного средства. В заявлении на страхование был указан адрес места жительства собственника ТС: Забайкальский край, шт.Моготуй, ул.Ломоносова. Согласно материалам дела Осадчий А.М. зарегистрирован: ///. Таким образом, коэффициент (КТ) заявленный страхователем, должен быть указан 1,63, а не 0,55, как в полисе.

При верном указании клиентом типа транспортного средства, система установила бы базовую ставку страхового тарифа в размере 5 436 руб., что соответствует п.2.2 таблицы и применяется для расчета суммы страховой премии в отношении гражданской ответственности владельца «Транспортного средства категории «В», и физического лица.

Вместе с тем, размер базовой ставки страхового тарифа, который указан в полисе ..., свидетельствует о том, что клиентом была представлена информация страховщику в отношении своего ТС, которая соответствует типу транспортного средства «Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей».

Спорный полис оформлен на основании заявления, поданного в электронной форме, а также на основании информации, представляемой страхователем в личном кабинете в сети «Интернет».

Срок действия договора страхования с 03.12.2020 до 02.03.2021, страховая премия по договору ОСАГО ... в отношении транспортного средства с заявленными страхователем характеристиками - 249,61 руб.

29.11.2020 Осадчий А.М., воспользовавшись предоставленной порталом государственных услуг Российской Федерации возможностью, в личном кабинете на сейте страховщика ООО «СК «Согласие» заполнил заявление о заключении договора ОСАГО, которое было +++ акцептировано страховщиком, в связи с чем между сторонами был заключен договор ОСАГО серии ..., который является электронным страховым полисом ОСАГО.

Таким образом, установлено, что страхователем при оформлении электронного полиса ОСАГО была внесена заведомо ложная информация, несущая негативные последствия для страхователя при наступлении страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Оценивая представленные доказательства, истец приходит к выводу о том, что Осадчий А.М., оформляя электронный полис ОСАГО, намеренно, имея целью заключение вышеуказанного договора, внес в него сведения, не соответствующие действительности, осознанно умолчав при этом об обстоятельствах, которые обязан был сообщить страховщику.

Истец приходит к выводу о доказанности того, что ответчик Осадчий А.М. при заключении договора ОСАГО в отношении ТС «Форд Мондео», г.р.з. ..., в виде электронного документа, имея намерение на его заключение, представил ООО «СК «Согласие» заведомо ложные сведения об объекте страхования - транспортном средстве и о лице, допущенном к управлению автомобилем, которые касаются: типа транспортного средства; мощности двигателя; территории использования автомобиля; в связи с чем имеются основания признать электронный страховой полис ОСАГО серии ... от 29..2020 в ООО «СК «Согласие» недействительным с момента его заключения. Ссылаясь на указанные в иске нормы права, просит удовлетворить заявленные требования.

Участники процесса в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства по делу извещены надлежаще.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, все доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик Осадчий А.М. является собственником автомобиля «Форд Мондео», государственный регистрационный знак ....

29.11.2020 Осадчий А.М. направил в ООО «СК «Согласие» в виде электронного документа с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца указанного транспортного средства.

29.11.2020 Осадчему А.М. выдан электронный страховой полис серии ... сроком действия с 03.12.2020 по 02.12.2021.

В заявлении и страховом полисе в качестве документа о регистрации транспортного средства указан паспорт транспортного средства ..., страховой полис со стороны Страховщика подписан электронной подписью сотрудника ФИО4, его полномочия подтверждены доверенностью.

В ходе выборочной проверки ООО «СК «Согласие» корректности предоставленных страхователями сведений по договорам страхования ОСАГО, заключенным в виде электронных документов, было выявлено, что в рассматриваемом случае страхователем введены, в частности, неверные сведения о типе транспортного средства, мощности двигателя, территории использования автомобиля.

При заполнении электронного полиса ОСАГ Осадчим А.М. были внесены следующие сведения:

В части мощности двигателя - страхователем была указана мощность ТС «Форд Мондео», г.р.з. ..., равная - 0, в действительности фактическая мощность ТС «Форд Мондео», г.р.з. ..., составляет 131 л.с. Следовательно, коэффициент (КМ) должен быть был указан 1,2, а не 1,0, как в полисе.

В части территории использования транспортного средства - в заявлении на страхование был указан адрес места жительства собственника ТС: Забайкальский край, шт.Моготуй, ул.Ломоносова. Согласно материалам дела Осадчий А.М. зарегистрирован по месту пребывания в период с 15.02.2021 по 15.02.2022 по адресу: ///. Следовательно, коэффициент (КТ), заявленный страхователем, должен быть был указан 1,63, а не 0,55, как в полисе.

В части информации о типе транспортного средства в заявлении о страховании был указан тип ТС - «Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, за исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей», а должен быть был указан тип ТС - «Транспортное средство категории «В», владелец - физическое лицо.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования, и является публичным.

Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования регламентированы Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (далее – Правила страхования).

Согласно п.1.1. Правилам страхования договор обязательного страхования может быть заключен как путем оформления и выдачи страхователю страхового полиса обязательного страхования на бумажном носителе, так и путем составления и направления ему страхового полиса обязательного страхования в виде электронного документа в случаях и порядке, предусмотренных настоящими Правилами (п.1.1. Правил).

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, должен являться страховой полис обязательного страхования (п.1.4. Правил).

Для заключения договора обязательного страхования владелец транспортного средства представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (п. 1.6. Правил).

Владелец транспортного средства несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Незамедлительно после исполнения владельцем транспортного средства обязанности по уплате страховой премии страховой полис обязательного страхования в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи».

При заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных владельцем транспортного средства сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

При выявлении несоответствия между представленными владельцем транспортного средства сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, страховщик заключает договор обязательного страхования исходя из представленных владельцем транспортного средства сведений.

Как следует из информации, размещенной на сайте РСА, по состоянию на 04.12.2020 статус договора ОСАГО серии ... изменен: утратил силу по причине замены новым бланком при изменении условий договора или его досрочного прекращения.

18.12.2020 произошло ДТП, в котором был поврежден автомобиль «Ниссан Глория», без г.р.з., собственником которого является ФИО6 Виновным в ДТП признан водитель Осадчий А.М., управляющий автомобилем «Форд Мондео», г.р.з. А 433 НВ 122, нарушивший п.13.5 ПДД РФ.

Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула от т18.01.2022 исковые требования ФИО6 к Осадчему А.М. удовлетворены С Осадчего А.М. в пользу ФИО6 взыскан материальный ущерб в размере 406 200 руб., судебные расходы по оплате услуг эксперта в размере 7 000 руб., почтовые расходы в сумме 814,56 руб., госпошлины в размере 528 руб.

При рассмотрении дела и принятии решения судом установлено, что полис ОСАГО серии ... досрочно прекратил свое действие.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования (пункт 1 статьи 9 Закона об ОСАГО).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 2 названной статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений (пункт 3 статьи 9 Закона об ОСАГО).

Статья 15 Закона об ОСАГО (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусматривала порядок осуществления обязательного страхования, согласно которому обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 ГК РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО), страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО), размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО), срок действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу положений пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

В соответствии с п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации признание договора страхования недействительным на основании пункта 3 статьи 944 Кодекса возможно только при условии сообщения страхователем заведомо ложных сведений, то есть совершения последним умышленных действий, направленных на обман своего контрагента по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что спорный договор заключен под влиянием обмана, то есть при его заключении страхователь действовал умышленно и сообщил страховщику заведомо ложные сведения относительно цели использования транспортного средства, истцом в соответствии со 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено и судом не установлено.

С учетом приведенных положений суд приходит к выводу о том, что в силу положений Закона об ОСАГО спорный договор для страхователя является обязательным в силу положений закона и страховщик, обладающий правом на заключение такого вида договоров страхования, не вправе отказать страхователю в его заключении (публичный договор). Уклониться от заключения договора при наличии воли страхователя на его заключение страховая компания также не вправе.

При установлении факта предоставления недостоверных сведений о типе транспортного средства, мощности двигателя, территории использования автомобиля страховщик вправе потребовать от страхователя сумму, на которую мог увеличиться размер страховой премии в связи с изменением степени риска. Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным.

Для названного вида страхования установлены иные последствия несообщения страхователем каких-либо сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для вероятности наступления страхового случая, а именно: прекращение договора на будущее время и возможность требования страховщиком увеличения тарифа (пункты 1.8, 1.10, 1.11, 2.1 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных положением Банка России от 19.09.2014 №431-П). В качестве последствия сообщения страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии, Закон об ОСАГО предусматривает применение коэффициентов, установленных страховыми тарифами в соответствии с пунктом 3 статьи 9 этого Закона.

В соответствии с требованиям абзаца 6 пункта 7.2 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) в случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 года №58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из системного толкования положений абзаца шестого пункта 7.2 статьи 15 (действовавшего на момент заключения договора) и подпункта "к" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО следует, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения.

Кроме этого, согласно пункту 1 статьи 959 Гражданского кодекса Российской Федерации в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 959 Кодекса при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 данной статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Таким образом, на страхователя (выгодоприобретателя) возложена обязанность письменно уведомлять страховщика об обстоятельствах, влекущих изменение степени риска, в том числе о типе транспортного средства, мощности двигателя, территории использования принадлежащего ему автомобиля.

Наряду с этим названная норма предусматривает, что в случае неуведомления страхователем страховщика об обстоятельствах, влекущих изменение степени риска, страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить достаточность представленных страхователем сведений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более ведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщал страховщику вышеуказанные заведомо ложные сведения в отношении автомобиля Форд Мондео, основания для признания недействительным договора страхования, оформленного страховым полисом серии ... от +++ у суда отсутствуют.

Учитывая, что факт предоставления страхователем недостоверных сведений о типе транспортного средства, мощности двигателя, территории использования автомобиля не влияет и не может повлиять на решение страховщика о заключении договора ОСАГО, а влияет только на размер страховой премии, доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что в действиях Осадчего А.М. имеется умысел на предоставление ложных сведений в отношении типа транспортного средства, мощности двигателя, территории использования автомобиля, о месте проживания страхователя, истцом не представлено, а такое его использование не на момент, а после заключения договора страхования влечет иные последствия, то в иске о признании недействительным договора страхования серии ... от +++ ООО «СК «Согласие» следует отказать.

Иные обстоятельства, могущие повлиять на постановленные судом выводы, истцом не представлены.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» к Осадчему Алексею Михайловичу о признании договора ОСАГО серии ... от +++ недействительным - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2022.