Гражданский кодекс часть 1

Акционерное общество "Центр делового управления" (далее - АО "ЦДУ", истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик) о взыскании задолженности по договору займа. В иске указано, что 31.10.2017 года ООО МФК «» и ФИО1 заключили договор займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 30000 рублей сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 419,02% годовых. Срок возврата займа – 30.11.2017 г. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определены Индивидуальными условиями договора займа. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа. Между ООО МФК «» и ЗАО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав (требований) № от 10.05.2018 года. 04.07.2018 года на основании Федерального закона от 05 мая 2014 года N 99-ФЗ закрытое акционерное общество "Центр делового управления" было преобразовано в акционерное общество "Центр делового управления". 15.11.2018 года мировым судьей судебного участка мирового судьи Верхнекетского судебного района Томской области было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 в связи с наличием спора о праве. По состоянию на 10.05.2018 года общая сумма задолженности по указанному договору составила 88319,73 рублей, из которых: 30000,00 рублей - основной долг, 56137,20 рублей - начисленные и неуплаченные проценты, 2182,53 рублей – сумма задолженности по штрафам (пени). Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также государственную пошлину в размере 2849,00 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен был надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, с иском согласился в полном объеме.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив письменные доказательства суд приходит к следующему.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой компанией в соответствии с п. 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о МФО), а также общими условиями договора микрозайма (далее - общие условия).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от совершения определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1 статьи 307 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как указано выше, правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Закон о МФО).

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 приведенного закона, договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

На основании пункта 9 части 1 статьи 12 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Приведенные положения п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ N 151-ФЗ применяются к договорам займа, заключенным после 1 января 2017 года.

Федеральным законом 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" введена статья 12.1, частью 1 которой установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 1 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию, как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Из дела видно, что договор займа между ООО МФК «» и ФИО1 заключен после вступления в действие ФЗ N 230-ФЗ - 31 октября 2017 года, на срок, не превышающий одного года, поэтому к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 31.10.2017 года между ООО Микрофинансовой компанией (МФК) «» и ФИО1 достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора потребительского займа, заключенного путем обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) и заключен договор денежного займа №, по которому ООО МФК «Е заем» выдало ФИО1 заем на сумму 30 000 руб. на 30 дней под 419,02% годовых (пункты 1, 2, 4 договора). В период нарушения срока возврата микрозайма вплоть до даты полного погашения задолженности в соответствии со ст. 809 ГК РФ, п. 4.1, 4.5 Общих условий договора микрозайма по договору на сумму основного долга подлежат начислению и уплате проценты в размере, указанном в п. 4 настоящих индивидуальных условий (419,02%), которые не являются мерой ответственности клиента (п. 12). Договор предусматривает уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору (п. 13). С вышеперечисленными условиями договора заемщик был ознакомлен и согласен.

Подтверждением того, что на момент заключения договора ФИО1 был согласен с предложенными условиями служит факт того, что при получении займа ФИО1 предоставил свои данные при регистрации, на договоре стоит простая электронная подпись заемщика.

Наличие обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств при указанных обстоятельствах судом не установлено.

Фактов и доказательств их подтверждающих, являющихся основанием для признания договора займа незаключенным (ст. 812 ГК РФ), ФИО1 также не представлено. Более того, ФИО1 исковые требования признал в полном объеме, о чем представил в суд соответствующее заявление.

Исполнение обязательства ООО МФК «» подтверждается справкой о заявке на предоставление займа по договору № по факту перечисления денежных средств от 31.10.2017 года, в 10 час. 12 мин. перечислена сумма 30 000 руб.

Как следует из договора (п. 16), обмен информацией между клиентом и Обществом осуществляется по каналам телефонной связи, в том числе, с использованием смс-сообщений, по электронной почте, а также с использованием личного кабинета заемщика, доступного на сайте Общества в сети Интернет по адресу: www.ezaem.ru.

Заемщик ФИО1 выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться положениями общих условий договора микрозайма, текст которых размещен на странице общества в сети Интернет (п. 14).

В соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

На основании пунктов 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

Судом установлено, что 02.09.2016 года ООО Микрофинасовая организация «» переименовано в ООО Микрофинансовая компания «».

10.05.2018 года ООО Микрофинансовая компания «» уступило свои права требования по договору займа ЗАО "ЦДУ", что подтверждается договором уступки прав требования №.

04.07.2018 года на основании Федерального закона от 05 мая 2014 года N 99-ФЗ, закрытое акционерное общество "Центр делового управления" было преобразовано в акционерное общество "Центр делового управления".

Согласно приведенному в исковом заявлении расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 10.05.2018 г. составила 88319,73 рублей, из которых: основной долг - 30000 рублей, 10332,00 рублей – срочные проценты, 45805,20 рублей – просроченные проценты, 2182,53 рубля – пени.

В вводной части договора (Индивидуальные условия договора микрозайма №) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору микрозайма, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору микрозайма процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа, выданного по условиям настоящего договора. Данное правило не распространяется на п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация вправе продолжать начислять заемщику проценты, а также неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, вводная часть договора не противоречит действующему законодательству.

ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления займа, согласился с ними, о чем свидетельствует его электронная подпись в договоре.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательство по возврату заемных денежных средств не исполнено, ни одного платежа в погашение суммы основного долга не проведено, то имеются основания для возложения на ответчика обязанности по возврату суммы задолженности по основному долгу в сумме 30000 рублей, а также взыскании процентов за пользование займом. Принимая во внимание представленный истцом расчет процентов, с которым суд соглашается, с ФИО1 в пользу АО "ЦДУ" подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 01 декабря 2017 года по 10 мая 2018 года в размере 56137,20 рублей (30000х(419,02%/365)х160дней), при этом данный размер процентов, заявленный истцом к взысканию, не превышает ограничения, установленные частью 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно пункту 12 договора при нарушении заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 20% от не погашенной части суммы основного долга, имевшейся по состоянию на последний день срока микрозайма.

В силу п. 21 ст. 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 03.07.2016 года, действующей на момент заключения договора займа и в ред. от 27.12.2018г., действующей в настоящее время) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, данный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения. Установленный договором займа размер неустойки соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 вышеуказанного Закона.

Учитывая указанные обстоятельства, штраф в размере 2182,53 рубля судом признан арифметически верным и подлежащим взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится, в том числе государственная пошлина (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Суду представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1425,00 рублей и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1424,00 рублей, подтверждающие уплату истцом государственной пошлины за подачу иска, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Центр делового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр делового управления» задолженность по договору займа № от 31.10.2017 года в размере 88319,73 (Восемьдесят восемь тысяч триста девятнадцать руб. 73 коп.) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр делового управления» судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2849,00 (Две тысячи восемьсот сорок девять руб. 00 коп.) рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья (подпись) О.В. Хаматнурова

На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.