Гражданский кодекс часть 1

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Касацкой Е.В. при секретаре судебного заседания Богдановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления-оферты) № на сумму 151315,79 руб. под 26 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытый в ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», что подтверждается выпиской по счету. Ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке. Взыскатель на основании п. 5.2 Условий кредитования, принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем направил соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Согласно раздела Б Заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита, а также процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Во исполнение данного пункта, взыскатель начислил ответчику штрафы за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Задолженность ответчика перед заявителем составляет 158457,64 руб. До настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по указанному кредитному договору в размере 158457,64 руб., из которых: просроченная ссуда – 146 163,45 руб., просроченные проценты – 5 456,82 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2 462,42 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 4 374,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 4 369,15 руб.

Впоследствии исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ были уточнены, поскольку произведено частичное гашение суммы задолженности по кредитному договору, уточнив требования, банк просил взыскать 146 426,79 руб., из которых: просроченная ссуда – 142 057,64 руб., просроченные проценты – 135220,27 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2 462,42 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 2462,42 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 4 369,15 руб.

В судебном заседании представитель банка участия не принимал, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежаще.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 судебном заседании с требованиями банка не согласился, пояснив, что заемщиком не уплачены проценты за пользование кредитом, а также часть основного долга, в связи с чем, требует досрочного гашения полученного кредита и процентов. В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования. Требование о досрочном возврате кредита не направлялось, соответственно не был установлен срок для добровольного исполнения обязательств. При этом ФИО1 произведена оплата по просроченным процентам по кредиту и просроченному основному долгу, а также по текущему долгу и неустойкам, в том числе, срок исполнения по которым наступил перед вынесением решения суда – ДД.ММ.ГГГГ Данные суммы соответствуют графику гашения. Таким образом, несмотря на отклонения от графика платежей по кредиту, исполнять обязательства перед кредитором ФИО1 не отказывается. Указал, что её финансовое положение ухудшилось с ДД.ММ.ГГГГ г. Просит суд в удовлетворении требований банка отказать в полном объеме (л.д. 33).

Выслушав представителя истца, исследовав и проанализировав представленные доказательства в их совокупности с точки зрения их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 ГК РФ заявление-оферта о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления-оферты) № на сумму 151 315,79 руб. под 26 % годовых сроком на 60 мес. Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика, открытый в ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик нарушал обязательство по оплате кредита и процентов.

Взыскатель на основании п. 5.2 Условий кредитования, принял решение о досрочном возврате задолженности, о чем направил соответствующее уведомление, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору. Согласно раздела Б Заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита, а также процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Во исполнение данного пункта, взыскатель начислил ответчику штрафы за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Задолженность ответчика перед заявителем составляет 158457,64 руб.

Обращаясь в суд с иском, банк указал, что ФИО1 регулярно допускала просрочки платежа.

Судом установлено, что ФИО1 действительно допускались просрочки платежей.

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

Исходя из положений п. 5.3 Условий кредитования, которые не противоречит требованиям ГК РФ, регулирующего спорные правоотношения, в случае принятия решения о досрочном с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

В связи с тем, что заемщик своевременно не уплатил проценты и часть кредита (основного долга), кредитор в соответствии с условиями кредитного договора (п. 4.8) направил письменное требование о необходимости до ДД.ММ.ГГГГ исполнить свои обязательства произвести досрочное гашение в банк полученного кредита и задолженности по начисленным процентам.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд приходит к выводу об отсутствии достаточных правовых оснований для взыскания с ответчика заявленных сумм, учитывая при этом, что ФИО1 текущую задолженность погасила, от выплаты кредита не отказывается. Также суд учитывает, что причиной нарушения условий договора со стороны ответчика явилось ухудшение её материального положения с ДД.ММ.ГГГГ г.

Кроме того, ФИО1 не отказывается в одностороннем порядке от исполнения обязательств по возврату кредита, продолжает вносить денежные средства в счет погашения долга.

Как следует из графика платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения), истец должна была уплатить 58 896,11 руб. (4530,47 руб. ежемесячный платеж*13 платежных периодов), при этом, как следует из представленных выписок по счету, справок о задолженности, часть денежных средств пошла на гашение неустоек - 69,13 руб., на комиссию 70 руб., кроме того, начислены штрафные санкции, которые на момент рассмотрения дела составили 6837,37 руб., итого, сумма подлежащая внесению составила: 65 872,61 руб., на момент рассмотрения дела ФИО1 внесена общая сумма – 74 259,03 руб. (л.д. 16, 35,___).

Таким образом, ФИО1 погашены просроченные проценты, пени по просроченной задолженности, пени по просроченным процентам, текущий основной долг. Просроченной задолженности заемщик в настоящее время не имеет.

Учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворений требований банка в настоящее время.

Таким образом, оснований для досрочного взыскания суммы кредита у банка не имеется, сложившаяся ситуация не влечет для банка такого ущерба, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, ввиду отсутствия задолженности и незначительности сроков пропуска платежей, которые перекрываются начислением банком неустоек, которые уплачены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «СОВКОМБАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной путем подачи в Центральный районный суд города Омска апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Касацкая