Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Почта Банк» (на основании решения № от 25.01.2016 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.11.2014 года в размере 238 895 рублей 71 копейки, из которых 177097 рублей 06 копеек – задолженность по основному долгу, 40887 рублей 87 копеек – задолженность по процентам, 6925 рублей 28 копеек – задолженность по неустойкам, 7600 рублей – задолженность по комиссиям, 6385 рублей 50 копеек – задолженность по страховкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 588 рублей 96 копеек.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 14.11.2014 года заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 215 000 рублей под 24,9 % годовых на срок 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в установленный в договоре срок, уплатив проценты за пользование кредитом. Неотъемлемой частью кредитного договора являются заявление о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифы по программе «Кредит наличными». ОАО «Лето Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере, согласованном кредитным договором № от 14.11.2014 года, в то время как со стороны ФИО1 имело место нарушение условий возврата суммы долга. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств банк соответствии с п. 6.6 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» направил ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности, которое было оставлено заемщиком без удовлетворения, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

Истец ПАО «Почта Банк» в судебное заседание, о месте и времени которого извещено надлежащим образом, представителя не направило, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества (л.д. 2-3).

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте судебного разбирательства в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту - ГПК РФ) по адресу регистрации, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в заочном порядке.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п. 1 ст. 428Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 432Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 14.11.2014 года между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д. 11-12), индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д.8-9), Условия предоставления потребительских кредитов (л.д. 14-25), Тарифы по предоставлению потребительских кредитов (л.д. 26).

Своей подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 14.11.2014 года ФИО1 подтвердил получение Согласия, Условий и Тарифов, а также факт ознакомления с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от 14.11.2014 года кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 215 000 рублей под 24,9% годовых на срок 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В силу п. 1.7 Условий предоставления потребительских кредитов (далее по тексту – Условия) клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Пунктом 19 индивидуальных условий предусмотрено, что своей подписью на согласии заемщик дает банку акцепт на списание со счета без дополнительного распоряжения денежных средств (в полном объеме или частично) в суммах требований банка в целях исполнения обязательств перед банком, в том числе на списание со счета денежных средств в целях уплаты сумм банковский комиссий в том числе комиссии за услугу «Участия в программе страховой защиты» (в случае ее подключения в рамках отдельного соглашения с банком), а также сумме остатка денежных средств на счете.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа; обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии; первый платеж должен быть внесен не ранее даты закрытия кредитного лимита, указанной в заявлении, и не позднее первой даты платежа; информацию о размере, составе и дате текущего платежа (кроме первого платежа), параметры которого указаны в согласии, банк доводит до клиента одним или несколькими способами, указанными в п. 8.3 Условий.

Понятие платежа дано в разделе 10 Условий, под которым понимается требование, выставляемое банком клиенту по погашению задолженности в каждую очередную дату платежа; первое требование оформляется в дату подписания клиентом заявления; в состав платежа могут входить задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям, в том числе просроченная задолженность (при наличии), а также неустойка; проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита и включаются в состав платежей, начиная с первого платежа.

В силу п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит (далее по тексту – индивидуальные условия) размер платежа по кредиту составляет 9 300 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца.

Пунктами 6.1, 6.3, 6.4 Условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку; размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа; начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности, в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа; в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж является пропущенным 1 раз; при наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд; при дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно.

Понятие просроченной задолженности дано в разделе 10 Условий, под которой понимается задолженность по процентам по кредиту и/или основному долгу кредиту, неуплаченная в предусмотренный договором срок.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Лето-Деньги» предусмотрены комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 3 %, минимум 300 рублей, комиссия за подключение услуги - 190 рублей.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № от 14.11.2014 года предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов; начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам; начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

В заявлении на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» от 14.11.2014 года (л.д. 10), ФИО1 изложил просьбу оказывать ему услугу участия в программе страховой защиты.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов предусмотрена комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных банком страховых премий, которая взимается в размере 0,99 % от суммы кредитного лимита (л.д. 26).

Истец свои обязательства по кредитному договору № от 14.11.2014 года исполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика кредит в размере 215 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 14.11.2014 года по 23.01.2018 года (л.д. 31-35).

Нарушение условий возврата кредита заемщиком ФИО1 подтверждается в полном объеме материалами дела.

Банк в соответствии с п.п. 6.6, 6.6.1 Условий вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту; банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договоре порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме; в числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору № от 14.11.2014 года банк воспользовался своим правом, предусмотренным п.п. 6.6, 6.6.1 Условий, и направил ФИО1 заключительное требование, в котором предлагалось в срок до 28.05.2017 года перечислить 237 481 рубль 64 копейки в счет исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.38).

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 оплату в размере и сроки, установленные договором не производил, и считает правомерными требования ПАО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору (л.д. 28-30), в соответствии с которым сумма задолженности по кредитному договору № от 14.11.2014 года составила 238 895 рублей 71 копейки, из которых 177097 рублей 06 копеек – задолженность по основному долгу, 40887 рублей 87 копеек – задолженность по процентам, 6925 рублей 28 копеек – задолженность по неустойкам, 7600 рублей – задолженность по комиссиям, 6385 рублей 50 копеек – задолженность по страховкам, что не противоречит условиям кредитного договора № от 14.11.2014 года.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору, ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 14.11.2014 года в размере 238 895 рублей 71 копейки.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 588 рублей 96 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 14.07.2017 года (л.д.4) и № от 26.01.2018 года (л.д. 5).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 588 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 14.11.2014 года в размере 238 895 рублей 71 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 588 рублей 96 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иваново в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено 08 мая 2018 года.