Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей. Требования мотивированы следующим ДД.ММ.ГГГГ. между Истцом, и Ответчиком, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), далее «Банк», был заключен Кредитный договор № сумма кредита <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на 30 месяцев. При оформлении кредита истцу была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета истца <данные изъяты>. в т.ч. НДС <данные изъяты>., предварительно увеличив размер кредита на указанную сумму. Истец просит признать положение Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., недействительным в части условия взимании комиссии за присоединение к программе страхования. Применить последствия недействительности и взыскать с Ответчика, уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. 00 коп., неустойку в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей. Взыскать с Ответчика, в пользу Истца, штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данные условия договора противоречит действующему законодательству РФ и поэтому ничтожны. В соответствии со ст. 819 ГК РФ выдача кредита, есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги за присоединение к программе страхования. Данный кредитный договор является договором присоединения в силу ст. 428 ГК РФ, согласно которой договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, т.к. типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные Банком условия у заемщика не было. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ответчик, извещенный о дате судебного заседания надлежащим образом, о чем свидетельствуют письменные материалы в деле, в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, возражения не предоставил.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не указа.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая не основании доверенности от 21.05.2013г., поддержала требования доверителя и пояснила, что положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за присоединение к программе страхования, является недействительным как противоречащее ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», а так же п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Более того, положением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Предоставление кредита при условии оказания услуги личного страхования заемщика ущемляет права, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, определяя типовые условия договора, выбирая один из многочисленных способов обеспечения обязательства, банку необходимо учитывать положения потребительского законодательства и право граждан на свободу договора, выбор исполнителя услуг (ст. 421 ГК РФ). Согласно ч.2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия оказания услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В соответствии с пп.1 п.1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» информация подлежит указанию в оформленном в письменном виде договоре, дополнительно может быть разъяснена (представлена) иным образом. Таким образом, сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы, должны указываться в точном выражении. Информация о программе страхования по кредиту вообще не была донесена до Заемщика в полном объеме. Банк самостоятельно, не оказывая услугу страхования, списал со счета Заемщика (Истца) денежные средства в счет оплаты страхового взноса. Понятие подключение к Программе страхования по потребительскому кредиту не надлежащим образом информирует Истца относительно природы отношений, поскольку такой гражданско-правовой сделки, в которой Страховщиком является банк законодательством не предусмотрено.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 10 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, в том числе, должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

П.2 ч.1 ст.5 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 2.1. Указания ФЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008 -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе комиссия банка за ведение и обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии со ст. 819 ГПК РФ выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 16 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме. Из содержания кредитного договора следует, что получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования от несчастных случаев, а так же оплатой налога НДС.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной Суммы.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом, и Ответчиком, был заключен Кредитный договор № сумма кредита <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на 30 месяцев. При оформлении кредита истцу была навязана «Программа страхования», за подключение к которой ответчик списал со счета истца <данные изъяты>.

В настоящее время наименование ответчика «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)».

Суд считает, что возложение на истца обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, является незаконным. Согласно ч.З ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласно ч.З ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что данный кредитный договор является договором присоединения в силу ст. 428 ГК РФ, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Истец не участвовал в процедуре согласования условий кредитного договора, т.к. типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку Предложение о заключении договора не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Таким образом, обратившись в Банк за получением кредита, истец мог лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья. Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Кроме того, ответчиком не оспорены утверждения истца и не представлены суду доказательства заключения договора со страховой организацией в интересах заемщика (истца), не представлен страховой полис, а так же не предоставлены документы, подтверждающие правоотношения банка и страховщика, позволяющие страховать заемщика или выступать посредником между страхователем и заемщиком.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, условия кредитного договора от 01.09.2012г. о взимании с Истца комиссии за присоединение к программе страхования, ничтожны в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ и взыскивает в пользу истца комиссию за присоединение к программе страхования в <данные изъяты>

Согласно ст.30 Закона о защите прав потребителей, недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Истец направил Ответчику претензию, с требованием вернуть ему незаконно удержанные денежные средства, о чем свидетельствует в материалах дела реестр почтовых отправлений, но данное требование ответчиком было проигнорировано, за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей». Суду предоставлены письменные доказательства обращения истца к ответчику, с требования возврата уплаченных комиссий. Данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>. 00 коп. исходя из следующих расчетов: просрочка составила на момент подачи искового заявления составила 56 дней, сумма основного требования составляет <данные изъяты> руб. 00 коп. х 3%= <данные изъяты> коп. в день х 56 дней = <данные изъяты> руб. 40 коп., с учетом применения положений ст.333 ГК РФ суд взыскивает с ответчика неустойку в размере <данные изъяты>. 00 коп.

Согласно ст. 15 Федерального закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ при причинении гражданину морального вреда (физические и нравственные страдания) действиями, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

С учетом указанных норм закона, степени физических и нравственных страданий истца, чьи права были нарушены, что причинило ему определенные переживания, повлекло нервное напряжение, а также с учетом принципов соразмерности и справедливости, принимая во внимание степень вины нарушителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму в счет возмещения морального вреда 1000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, на основании чего суд взыскивает в пользу Истца штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в размере <данные изъяты>. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Так, представителем истца предоставлен Договор от 24.06.2013г. на сумму 15 000 руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает необходимым взыскать с ответчика 8 000 рублей за оказание услуг представителя.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 N 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены в полном объёме, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать положение Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., в части условия взимания комиссии за присоединение к программе страхования – недействительными.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1, неосновательно удержанные денежные средства комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>. 00 коп., неустойку в размере <данные изъяты>. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., штраф в размере в размере 50 330 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере в размере <данные изъяты>.

Резолютивная часть решения оглашена «07» августа 2013 года.

Мотивированное решение составлено «12» августа 2013 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) И.Г. Мухина