Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) с учетом уточненной позиции по иску, просил признать незаконными и не действительными условия п. 4.3.4 кредитного договора №*** от 23.05.2011, п. 11.4 кредитного договора №*** от 02.09.2013, страница 2 кредитного договора предпоследний абзац снизу под номером 3 кредитного договора №*** от 18.11.2013, п. таблицы 24 подпункт 2 кредитного договора №*** от 19.12.2014 о безакцептном списании денежных средств с любого из банковских счетов истца в случае неуплаты кредита и (или) процентов, по причине ущемления истца в его праве потребителя финансовых услуг (л.д.154-157).

В обоснование заявленных требований указано, что в момент заключения сделки с банком он не обладал специальными знаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и Гражданских прав, он не мог оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, т.к. полная информация не была доведена до него сотрудниками банка в доступной для него форме, более того была скрыта действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между истцом и банком.

Кроме того, форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств - разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка и в силу того, что на момент подписания истец не мог оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком ЗАО «ВТБ24», он был введен в заблуждение относительно условий сделки. ЗАО «ВТБ24» нарушает право потребителей, установленное пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора.

Истцом выявлено, что в сделках с банком и в его деятельности содержатся грубейшие нарушения прав и свобод граждан РФ, утвержденных в международных законах, в законах РФ, в том числе в первую очередь Конституции РФ.

Между истцом и ответчиком были заключены договор об открытии банковского счета №***; кредитный договор № *** от 23 мая 2011 года; кредитный договор № *** от 02 сентября 2013 года; кредитный договор № *** от 18 ноября 2013 года; кредитный договор № *** от 19 декабря 2014 года.

Условиями, указанных кредитных договоров, предусмотрено обязательное условие о заранее предоставленном акцепте, всех платежей банка со всех банковских счетов ФИО2

Истец считает, не законным и ущемляющим права потребителя финансовых услуг возможность установления в тексте кредитных договоров бесспорного права Банка по безакцептному (бесспорному) порядку списания денежных средств со всех счетов заемщика (клиента банка), поскольку списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов, суммы акцепта или порядка ее определения.

В соответствующих пунктах, вышеуказанных кредитных договоров, подписанных между истцом и ответчиком - указано на согласие истца на списание неопределенных сумм и по основаниям, которые на момент подписания носят неопределенный характер, что также не соответствует требованиям о заранее данном акцепте плательщика, поскольку с основаниями списания данных сумм, истец, как клиент Банка может быть не согласен в конкретном случае. Поскольку договор банковского счета является договором присоединения и потребитель не имеет возможность участвовать в формировании условий договора, пункты о безакцептном списании, в документах Банка - не являются тем условием, по которым стороны достигли соглашение в смысле п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ

Условие кредитного договора о безакцептном списании денежных средств с любого из счетов заемщика в случае неуплаты кредита и (или) процентов ущемляет права потребителей.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил письменный отзыв (л.д.82), согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что по условиям кредитных договоров заемщиком дано согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований банка (в том числе платежных требований) на списание любых сумм задолженностей со счетов в банке открытых в любых отделениях банка. Согласование сторонами условий кредитных соглашений о заранее данном акцепте, не противоречит нормам действующего законодательства. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитных договора, заключенных сторонами в течение 2011-2014.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 (протокол №*** от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 (протокол №*** от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

23.05.2011 между ЗАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого ЗАО Банк ВТБ 24 предоставил ФИО2 кредит на сумму 2 360 000 рублей, сроком на 182 месяца под 12,75?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????‹????????????????????????Й?Љ??Й?Љ?????????????Й?

В соответствии с п. 4.3.4 договора в случае недостаточности в последнюю дату платежного периода средств заемщика на карточном счете и текущем счете, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, списание кредитором денежных средств в размере, соответствующем требованию кредитора по договору, происходит со счетов заемщика, открытых у кредитора, в бесспорном (безакцептном) порядке в соответствии с законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора соответствующего банковского счета.

02.09.2013 между ЗАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого ЗАО Банк ВТБ 24 предоставил ФИО2 кредит на сумму 1 300 000 рублей, сроком на 182 месяца под 12,55% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него путем ежемесячного внесения не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 28 числа каждого календарного месяца в Банк аннуитетных платежей в размере 16 065,11 рублей (л.д.170-183).

В соответствии с п. 11.4 договора заключая договор, заемщик дает кредитору согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований (в том числе платежных требований) кредитора в исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнения заемщиком своих обязательств по погашению платежей, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по договору, в сумме задолженности, соответствующей требованию кредитора, со счетов заемщика у кредитора, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу кредитора на день списания и с соблюдением требований валютного законодательства. Условие настоящего пункта также является неотъемлемой частью договора соответствующего банковского счета.

18.11.2013 между ЗАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого ЗАО Банк ВТБ 24 предоставил ФИО2 кредит на сумму 565 000 рублей, сроком с 18.11.2013 по 18.11.2030 под 18,75% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него путем ежемесячного внесения не позднее 18 числа каждого календарного месяца в Банк аннуитетных платежей в размере 12 124,74 рублей (л.д.132).

В соответствии с п. 3 согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 18.11.2013 №*** заемщик дает согласие на списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов и неустойки (пени)) в сумме, соответствующей требованию банка, со счетов в банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах кредитора в регионах, отличных от региона предоставления кредита (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), в случае реализации банком права, предусмотренного п. 3.1.3 Правил (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

19.12.2014 между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО2 заключен кредитный договор №***, по условиям которого ПАО Банк ВТБ 24 предоставил ФИО2 кредит на сумму 1 736 261,37 рублей, сроком на 120 месяцев под 15% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него путем ежемесячного внесения не позднее 20 числа каждого календарного месяца в Банк аннуитетных платежей в размере 22 119,49 рублей (л.д.121-124).

В соответствии с п.п. 2 п. 24 договора заемщик дает согласие на списание со всех остальных банковских счетов, открытых в банке, за исключением счетов открытых в системе «Телебанк», и счетов, открытых в филиалах, а также в дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита, денежных средств в размере суммы задолженности по договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) в определенных случаях.

Таким образом, как следует из материалов дела ФИО2 выразил прямое согласие на списание со счетов в банке, в счет исполнения кредитных обязательств.

Так, из условий кредитования, следует, что ФИО2 заранее дал акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

Учитывая изложенное, суд исходит из того, что условиями заключенных между Банком и ФИО2 кредитных договоров предусматривалось право кредитора без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке.

В этой связи доводы истца о том, что в оспариваемых им условиях кредитных договоров указано на согласие истца на списание неопределенных сумм и по основаниям, которые на момент подписания носят неопределенный характер, являются несостоятельными.

Доказательств того, что ФИО2 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.

Исследованные выше кредитные договоры, позволяют сделать вывод о том, что ФИО2 располагал полной информацией об условиях заключенных договоров и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные ими, поскольку обратное стороной истца не доказано.

В частности суду не представлены доказательства тому, что при заключении договоров до истца сотрудниками банка не была доведена полная информация.

По мнению суда, наличие подписи истца в договорах напротив свидетельствуют о том, что такая информация по каждому договору была доведена до истца до заключения договоры, кроме того вся необходимая для заключения договоров информация изложена в письменном виде в самом тексте договоров, истец своей подписью в договорах подтвердил, что с этой информацией он ознакомился и данной информации ему было достаточно для заключения договоров.

Вопреки позиции истца в каждом кредитном договоре имеется вся необходимая информация о предмете и условиях заключаемых договоров, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Истцом в дело также не представлено доказательств, подтверждающих что от него была скрыта необходимая информация касающаяся условий сделки между ним и банком, как о том истец указал в иске, в том числе не привел обоснования тому, какая необходимая информация была от него скрыта.

Доводы истца о том, что он не обладал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя, и гражданских прав, в связи с чем он не мог оценить законность сделки и ее последствия, также не могут быть приняты во внимание, поскольку не располагая достаточными знаниями, истец действуя разумно и добросовестно, до заключения договора мог обратиться к соответствующим специалистам за получением консультации относительно условий заключаемых договоров и их последствий.

Доказательств тому, что истец со стороны работников банка был ограничен временем подписания договоров, и не имел в этой связи такой возможности, истец при рассмотрении дела не представил.

Доводы истца относительно того, что он не мог оценить законность сделки на момент подписания договоров и последствия сделки, поскольку форма заявления/договора/оферты о предоставлении кредитных средств разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка, в связи с чем истец был введен в заблуждение относительно условий сделки, суд также находит несостоятельными, поскольку они обоснованными не являются, к тому же указанные истцом обстоятельства в выше приведенной части не исключали возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию.

К тому же доказательств обращения истца в Банк с предложением о внесении изменений в договоры в материалах дела не имеется.

Как и не имеется доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела истцом также не представлено.

Что касается указанных ответчиком в возражениях доводов о пропуске истцом срока исковой давности, по суд приходит к следующему.