Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4728/2017 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитные договоры *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 826010,99 рублей, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417052,08 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 20415,32 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ФИО1 на основании кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по 26.12.2020 с уплатой 16,50 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ), на основании кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ПАО Сбербанк, получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком по 25.06.2021 с уплатой 19,90 % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на 23.10.2017 размер полной задолженности по кредиту *** от ДД.ММ.ГГГГ составил 826010,99 руб. в т. ч.: 665546,62 руб. - просроченный основной долг; 125465,77 руб. - просроченные проценты; 1520,27 руб. - проценты за просроченный основной долг; 16815,09 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 16663,24 руб. - неустойка за просроченные проценты.

По состоянию на 23.10.2017 размер полной задолженности по кредиту *** от ДД.ММ.ГГГГ составил 417052,08 руб. в т.ч.: 364846,76 руб. - просроченный основной долг; 41564,68 руб. - просроченные проценты; 491,07 руб. - проценты за просроченный основной долг; 4503,50 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 5646,07 руб. - неустойка за просроченные проценты.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, просит рассматривать дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что заключал с ПАО Сбербанк два кредитных договора: на сумму 1000000 руб. и на сумму 556000 рублей. Он вносил изначально платежи своевременно. Позже у него образовалась задолженность. Просит снизить размер неустойки.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен договор *** по условиям которого, истец принял на себя обязательства предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 16,5 % годовых на цели личного потребления на срок до 26.12.2020, а ФИО1 принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом - также ежемесячно одновременно с погашением кредита согласно графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен договор *** по условиям которого, истец принял на себя обязательства предоставить ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 19,9 % годовых на цели личного потребления на срок до 25.06.2021, а ФИО1 принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, погашение кредитов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей.

Пунктом 3.2. Общих условий определено, что уплата процентов за пользование кредитами производится заемщиком в составе ежемесячно аннуитетного платежа.

Пункт 4.2.3 Общих условий предусматривает право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредитов и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, неустойки, предусмотренные договорами, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредитов и/или уплате процентов за пользование кредитами по договорам.

Данные договоры были заключены в письменной форме, подписаны сторонами и никем не оспариваются. Доказательств изменения, расторжения, прекращения названных договоров суду представлено не было. Факт получения ответчиком кредитов в указанных размерах и на указанных условиях не оспаривается и не опровергается.

Кроме того, по данным кредитным договорам были заключены дополнительные соглашения, которыми была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

Из обоснования иска, отчета о всех операциях по счету, расчета цены иска установлено, что ответчик обязательства по кредитным договорам не исполняет, денежные средства в погашение задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.

Направленное ПАО Сбербанк в адрес должника требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки оставлено ответчиком без исполнения.

В связи с чем, образовалась задолженность которая, по состоянию на 23.10.2017 по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ составила 826010,99 руб. в т. ч.: 665546,62 руб. - просроченный основной долг; 125465,77 руб. - просроченные проценты; 1520,27 руб. - проценты за просроченный основной долг; 16815,09 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 16663, 24 руб. - неустойка за просроченные проценты.

При таких обстоятельствах суд находит достоверно установленным и никем не оспариваемым наличие ненадлежащего исполнения ответчиком, заемщикомМихаловым Е.Н.. своих обязательств по кредитным договорам *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, что является существенным нарушением условий кредитных договоров.

Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение со стороны заемщика условий кредитных договоров *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, систематическое нарушение заемщиком графика возврата кредитов и процентов за пользование кредитами, учитывая также, что договором предусмотрена неустойка при несвоевременном внесении платежей в счет погашения кредита, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитного договора, суд полагает, что требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными.

Следовательно, поскольку имело место неисполнение должником обязательства, суд считает, что имеются основания для расторжения кредитных договоров, а у заемщика возникла обязанность по возврату сумм основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки по основному долгу, возмещение судебных издержек по взысканию долга.

При этом суд соглашается с представленными истцом расчетами задолженности ответчика по кредитным договорам, данные расчеты проверены судом, они являются арифметически верными, в них учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитами, расчеты произведены истцом исходя из условий кредитных договоров, и никем не оспаривается. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам, суду не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просроченный основной долг и за просроченные проценты по кредитным договорам, разрешая ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условиями кредитных договоров *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена обязанность истца по уплате неустойки.

Таким образом, стороны при заключении кредитных договоров пришли к соглашению и определили размер неустойки, что в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ свидетельствует о законном начислении штрафных санкций ФИО1.

Между тем, согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки и штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

На основании изложенного, учитывая, что в связи с неисполнением ответчиком условий договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют серьезные отрицательные последствия для банка, принимая во внимание чрезмерно высокий размер процента (0,5%), предусмотренный договором, соотношение сумм неустойки и основного долга, имущественное положение должника, суд, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения кредитных обязательств и наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру взысканной неустойки.

Учитывает размер основного долга по кредитным договорам *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ исходя из того, что ставка рефинансирования, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, в связи с чем, уменьшение неустойки до ее уровня не может являться соразмерным последствием просрочки уплаты денежных средств, что фактически приведет к необоснованному освобождению ответчика, как должника, от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд пришел к выводу, взыскание неустойки по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 7000 рублей, взыскание неустойки по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 3000 рублей будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 799 532,66 рублей, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 409902,51 рублей.

В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ФИО1. задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26478,33 рублей, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7149,57 рублей следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом, удовлетворение требования о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования относительно неустойки являются обоснованными, а реализация судом предусмотренного ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца.

аким образом, поскольку размер неустойки был снижен судом вследствие применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, что является правом суда, оснований для снижения размера расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

В связи с чем, исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1. в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 20415,32 руб., подтвержденные платежными поручениями.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договоры *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 799 532,66 рублей, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 409902,51 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20415,32 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26478,33 рублей, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7149,57 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.М.Шаламова