Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО4 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия ответчика, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО5 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия ответчика, компенсации морального вреда, в обосновании иска казав, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от 11.01.2013г. по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истица же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 14.01.2014г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так в заключенном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, а она, как заемщик, была лишена возможность повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истицы и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. ФИО2 ФИО6 считает, что ее права в значительной части были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 2.5 Договора процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>9 %, однако согласно п.<данные изъяты> Договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождают кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно п.7 Указания ЦБР № 2008-У- «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Однако, при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п.7 Указаниям ЦБР №-У.Императивные требования Закона № обязывают Банк информировать заемщика – физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств, и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом, Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истицы ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. В соответствии с условиями договора «Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за Услугу «SМ- оповещение» со счета по Карте в соответствии с условиями Договора о карет». В соответствии с п.3 ст. 845 ГК РФ безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков- физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности ИМЛИ о задолженности по другим договорам клиента- физического лица. В соответствии с п.3.3.3 Договора – «Обрабатывать персональные данные Клиента, содержащиеся в договоре, анкете и в любых иных документах предоставленных Банку, обрабатывать любую информацию о Клиенте, полученную Банком, в том числе передавать в объеме и на условиях по усмотрению банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/о Кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию для конфиденциального использования». Кроме того, ФИО2 ФИО7 полагает, что ответчик причинил ей моральный вред, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и <адрес> факт, что с оплачиваемых истицей денежных средств по кредитному договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит признать пункты кредитного договора № от 11.01.2013г. недействительными, а именно ( п.<данные изъяты> Условий Договора) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц. Признать незаконным действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконным действии ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств с ее счета, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила, ранее представила заявление с просьбой провести судебное заседание в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление, из которых следует, что требования не признают, оспариваемая сделка (договор №) была заключена путем акцепта Банком предложения клиента от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Предложение), которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. Клиент направил в Банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета (далее — Договор).Моментом одобрения (акцепта) Банка оферты о заключении кредитного договора является момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению Банком кредита на счет. Оферты были акцептованы Банком ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте. Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, на основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной. Доводы Истца о «ничтожности» условий договора ошибочны и необоснованны. ГК РФ установлен запрет требовать признания оспоримой сделки недействительной тем лицам, которые ранее ее одобрили или своими действиями подтвердили намерение ее исполнить. Клиент же в течение более двух лет действия сделки оспариваемое в данном иске условие не обжаловал, исполнял её на действующих условиях, из чего для Банка явно явствовала воля Клиента сохранить силу сделки, в том числе в оспариваемой части. Поведение Клиента после заключения сделки в течение всего срока действия сделки давало Банку основание полагаться на действительность сделки.. Истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в указанной части. Из изложенного следует вывод, что условия договора, о которых указано в иске являются оспоримыми, а не ничтожными, и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда. Таким образом, отсутствуют основания признания сделки в оспариваемой части недействительной. Разработанные Банком формы (договоры) не являются обязательными для всех потребителей и не являются единственно возможными условиями получения кредита. Типовые формы разработаны Банком для удобства, оперативности и повышения качества обслуживания клиентов. Довод истца о том, что договор был заключен на основании разработанного Банком типового договора и что все иные договоры с физическими лицами заключаются исключительно с использованием типовых форм, которые являются единственно возможными и обязательными, является не состоятельным. Договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ: путем направления (потенциальным) клиентом в Банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его Банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка Банка. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания с иными условиями, не делал Банку предложений заключить договор на иных условиях. Общие условия предоставления кредитов и иные документы Банка не содержат существенных условий кредитного договора и могут рассматриваться как предложение делать оферты. Использование формы предложения относится к технике договорной работы. Это упрощает и сокращает время оформления документов, повышает удобство, оперативность и качество обслуживания клиентов. Возможность использования данных форм предусмотрена в целях облегчить процесс составления предложения потенциальным клиентом. Использование бланков, форм документов является сложившейся обычной практикой кредитных организаций. Формы документов, подлежащие заполнению клиентами, широко применяются не только в банковской деятельности. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Доводы истца о непредоставлении ему Банком информации о размере полной стоимости кредита являются необоснованными, противоречат представленным в дело доказательствам. С условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, ФИО1 ознакомлена, получила их на руки и полностью согласилась, о чем имеется его подпись в договоре. Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была не понятна представленная ему банком информация относительно размера полной стоимости кредита и что кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено. Доказательств того, что при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО8ФИО9. была не согласна с этим условием и имела намерение внести в договор изменения истцом суду не представлено.Истец вводит суд в заблуждение относительно недоведения до клиента полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита и процентная ставка по кредиту это разные показатели. По кредитному договору годовая процентная ставка <данные изъяты>% годовых, а полная стоимость кредита 27,94%.Годовая процентная ставка - это показатель в процентом выражении, который указывает на сумму кредита, которую заплатит заемщик за пользование деньгами. Полная стоимость кредита называется полной потому, что в неё помимо процентов за кредит входят ещё и различные издержки заёмщика, такие как различные комиссии и сборы, а также стоимость страховки, если она является обязательным условием договора. Добровольная страховка в расчёт полной стоимости кредита не берётся. В расчет полной стоимости кредита согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У включаются:1) платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том
числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее -банковские карты); 2) платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы. К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и дроугие платежи. Доводы истца о том, что Банком не доведена до заемщика стоимость Кредита в рублях -надуманны и необоснованы. Указание стоимости услуги по кредитованию в Тарифах Банка в виде процентов годовых, а не в виде фиксированной суммы в рублях, является обоснованным в силу специфики услуги и порядка исчисления её стоимости. Правоотношения между Банком и заемщиком в данной части регулируются специальным нормативно-правовыми актами: главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в редакциях, действующих на дату заключения кредитного договора, где указано, что полная стоимость кредита доводится до заемщика в процентах годовых. Такое определение стоимости полностью соответствует специальным нормам действующего законодательства, регулирующим рассматриваемые правоотношения. Доводы истца о непреооставлении Банком потребителю информации о стоимости кредитования в рублях являются необоснованными, ввиду неправильного применения и толкования положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».В данном случае необходимо учитывать правовое обоснование законодателем введения данной нормы и понимать о том, что норма была введена законодателем, дабы исключить на территории РФ расчеты в иностранной валюте и в условных единицах. Узкое же толкование данной нормы, как регламентирующей указание на то, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, не приемлемо. Сложилась практика предоставления информации потребителям о цене товаров (работ, услуг) в условных единицах, иностранной валюте (долларах, евро). При этом продавцы нередко определяют собственный курс соотношения иностранной валюты к рублям, что вводит потребителя в заблуждение, нарушая его законные права и интересы. Истец неправильно интерпретирует положения п. 2 ст. 10 Закон РФ «О защите прав потребителей». Стоимость услуг и плата за них по оспариваемому договору осуществляется в рублях, а не в иной валюте, либо условных единицах. Однако, определить фактическую стоимость в рублях по такого рода услуге не представляется возможным с учетом возможности полного/ частичного досрочного погашения кредита, уплаты платежей с нарушением срока, что в процессе пользования услугой Банка приведет к увеличению/изменению стоимости услуги Банка. А полная стоимость кредита доведена до заемщика в требуемой законом форме в процентах годовых. Такое определение стоимости полностью соответствует специальным нормам действующего законодательства, регулирующим рассматриваемые правоотношения. С учетом изложенного и представленных доказательств, Банк в полном объеме довел до Клиента всю возможную существующую информацию о размере полной стоимости кредита. Тем самым, полностью опровергаются доводы истца о нарушении ст. ст. 10, 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Основания для признания недействительным договора в оспариваемой части отсутствуют. Положения Общих условий о том, что заемщик предоставляет Банку право передавать полностью или частично права требования третьим лицам, является законным. Отношения, связанные с обработкой и передачей данных о клиентах, регламентируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных».Персональные данные согласно ст. 3 ФЗ «О персональных данных» это любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Под обработкой законом понимаются действия (операции) с персональными данными, в том числе их использование и передача. Клиентом было предоставлено письменное согласие Банку на обработку его персональных данных (согласие содержится в соответствующем разделе Анкеты клиента).Согласно п. 3.3.3 кредитного договора № Банк вправе обрабатывать персональные данные Клиента, содержащиеся в Договоре, Анкете и в любых иных документах, предоставленных Банку, обрабатывать любую информацию о Клиенте, полученную Банком, в т. ч. передавать в объеме и на условиях по усмотрению Банка любым третьим лицам информацию и документы Клиента/ о Клиенте, о Кредите, о задолженности по Кредиту, операциях и счетах Клиента, иную информацию для конфиденциального использования. В п. 1.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, также установлено, что Заемщик предоставляет Банку право передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т. ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Кредита, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор. Таким образом, на основании полученного от клиента письменного согласия Банк вправе обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. передавать данные о клиенте и любую информацию, относящуюся к клиенту. Отмечаем, что Банк обрабатывает данные Клиента исключительно в целях исполнения заключенного с ним договора. Поскольку обработка Банком персональных данных Клиента не является случаем, прямо предусмотренным Федеральным законом «О персональных данных», требующим получения письменного согласия, отвечающего требованиям ст. 9 закона, согласие Клиента Банку на обработку его данных может быть дано в любой (произвольной) форме. Более того, согласие, содержащееся в оферте Банка, не противоречит законодательству РФ и полностью соответствует требованиям Федерального закона «О персональных данных».С учетом изложенного и представленных доказательств, оспариваемый договор соответствует требованиям закона. Основания для признания недействительным договора в оспариваемой части отсутствуют. Требования истца компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, истец не доказал причинение ему морального вреда, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с банка <данные изъяты> руб. Доводят до сведения суда, что до настоящего времени кредит заемщиком не погашен.В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО10 отказать в полном объеме. Рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка с учетом представленных возражений.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

На основании со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Кредитор) и ФИО2 ФИО11 (Заемщик) заключен Кредитный договор №, в офертно- акцептной форме на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней. Согласно п.1.1 настоящий договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ « Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами по Кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой часть договора. Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров кредита и банковского счета, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствуют п.3 ст. 421 ГК РФ.

В указанном договоре указывался тарифный план без комиссий <данные изъяты>%, (п.2.5.), полная стоимость кредита <данные изъяты>% ( п. 2.6), переплата по кредиту в год <данные изъяты> ( п. 2.7).

Согласно п. 3.2.1 клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке установленные Кредитным договором и Графиком платежей являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно Графику платежей по Кредитному договору № ФИО2 ФИО12 обязана производить платежи ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> рублей 76 копеек, последний платеж в сумме <данные изъяты> не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В размер ежемесячного платежа входят сумма в погашение основного долга по кредиту и сумма в погашение процентов за пользование кредитом.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 44 850 рублей были предоставлены ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что все вышеприведенные условия договора были согласованы Банком и ФИО2 ФИО13 Кредитный договор и график платежей подписаны сторонами договора, содержат условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, графике погашения кредита, ежемесячной выплате.

Своей подписью в кредитном договоре, графике платежей по кредиту истица удостоверила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, а том числе и в отсутствии специальных познаний, следовательно доводы истицы судом во внимание не принимаются.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истица была ограничен в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных заемщиком, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у ней обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

На основании изложенного, суд считает, что до ФИО2 ФИО14 была доведена информация о полной стоимости кредита, с соблюдением указаний ЦБР №-У, в связи с чем ее права, предусмотренные ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены.

Суд не может согласиться также с доводами истицы о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имела возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора ФИО2 ФИО15 была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность истицы и отсутствие специального образования на указанное право ФИО2 ФИО16 повлиять не могли. Суд учитывает, что сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Указанный кредит не был навязан истице, она действовала по своей воле, имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

Доводы истицы о незаконности безакцептного списания также не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора Заемщик не высказывала несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. ФИО2 ФИО17 располагала полной информацией об условиях заключаемых договоров, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредитов.

Доводы о нарушении банком требований Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ "О персональных данных" суд во внимание не принимает.

Пунктами 2, 5 части 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ "О персональных данных" предусмотрено, что обработка персональных данных допускается в случаях, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей, а также, если обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, в том числе в случае реализации оператором своего права на уступку прав (требований) по такому договору, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем;

Согласно положениям статьи 9 названного закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в пунктах 2 - 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 настоящего Федерального закона.

Таким образом, банк, являясь стороной в договорных отношениях, в соответствии с пунктами 2, 5 части 1 статьи 6 вправе для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, а также в целях заключения договора по инициативе субъекта персональных данных и в последующем в целях его исполнения осуществлять обработку персональных данных, определять цели обработки и состав персональных данных, подлежащих обработке.

Ответчица по собственной инициативе заключая соответствующий договор, предоставила банку свои персональные данные в целях заключения с ними договора и их исполнения, при этом действовала добровольно и в своем интересе.

Банком не допущено нарушений порядка получения согласия субъектов персональных данных на их обработку, предусмотренного статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 152-ФЗ "О персональных данных".

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлено, что Заемщик предоставляет Банку право передваивать ( уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В силу ч. 3 ст. 382 ГК РФ если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этих для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, следовательно, в момент уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

Истица путем подписания данного договора дала согласие на уступку заимодавцем прав требования по данному договору, также закону не противоречит, самим фактом переуступки прав требования права ФИО2 ФИО18 нарушены быть не могут.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о нарушении кредитной организацией Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что банком не были нарушены права истицы, предусмотренные "О защите прав потребителей", суд считает что оснований для удовлетворения требований ФИО2 ФИО19 о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, в удовлетворении требований ФИО2 ФИО20 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании п. 2.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, признании незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств, компенсации морального вреда, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО2 ФИО21 в удовлетворении исковых требований к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора № от 11.01.2013г. недействительным, а именно п<данные изъяты> Условий договора в части : недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц, признании незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦРБ N 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; признании незаконными действия в части безакцептного списания денежных средств со счета; взыскании компенсации морального - отказать

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись Копия верна судья