Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Московский кредитный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США на день исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., ссылаясь в обоснование своих требований на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности исполнения обязательств ответчика по кредитному договору сумме <данные изъяты> долларов США.

Согласно п.1.2. кредитного договора кредит предоставляется ответчику для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> жилой комнаты, имеющей площадь с учетом всех частей здания (комнат и помещений вспомогательного использования) <данные изъяты> кв.м, в том числе общую площадь <данные изъяты> кв.м, а также на осуществление в квартире неотделимых улучшений (капитального ремонта, ремонта инженерных коммуникаций).

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет списания должника №, открытый в ОАО «Московский кредитный банк», что подтверждается выписками по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик несвоевременно исполнял свои обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора № по возврату предоставленного кредита, в связи с чем ОАО «Московский кредитный банк» обратился в Мещанский районным суд г.Москвы с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №16185/06, взыскании задолженности по договору, а также об обращении взыскания на заложенное имущество.

ДД.ММ.ГГГГ Мещанским районным судом г.Москвы было вынесено решение об удовлетворении исковых требований ОАО «Московский кредитный банк» в полном объеме. Сумма, подлежащая взысканию по решению суда составила <данные изъяты> долларов США, а также государственная пошлина в размере в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.4.1.1. Кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом.

С момента предоставления последнего расчета задолженности в суд до момента вступления решения суда в законную силу, кредитный договор № действовал, следовательно, проценты, предусмотренные кредитным договором, начислялись.

Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила <данные изъяты> долларов США, из которых проценты по срочной ссуде в размере <данные изъяты> долларов США, проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> долларов США.

Данная сумма является так называемыми «доначисленными» процентами по кредитному договору № с периода предоставления в суд последнего расчета, по которому вынесено судебное решение, до периода вступления решения суда в законную силу, а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом. Данный период не мог быть учтен судом при вынесении решения суда.

Поскольку у заимодавца нет оснований для прекращения начисления процентов на невозвращенную сумму займа и Банк не имеет возможности в одностороннем порядке расторгать кредитные договоры, заключенные в рамках программы ипотечного кредитования, с момента подачи искового заявления до вступления в законную силу вынесенного решения, проценты по кредитному договору продолжают начисляться, в силу чего банк довзыскивает их после вступления в силу решения суда в судебном порядке.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Московский кредитный банк» не явился, извещен надлежащим образом. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражал, поскольку считает, что все обязательства перед банком выполнил, поддержал объяснения своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании также против исковых требований возражала, представила суду письменные возражения на иск, согласно которым иск не подлежит удовлетворению, поскольку требование истца о взыскании задолженности с применением курса доллара США на дату исполнения решения необоснованно, так как осуществлено с намерением причинить вред ответчику, что в силу ст.10 ГК РФ является злоупотреблением правом. Истец намерено не обращался за защитой нарушенного права, заявив требование о взыскании дополнительных процентов при наличии курсовой разницы в ДД.ММ.ГГГГ, когда курс доллара США превысил <данные изъяты> рубль за один доллар, тогда как такое право возникло у банка значительно раньше – в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением ответчиком обязательства по кредитному договору. Кроме того, заявляя требование о взыскании процентов после резкого повышения курса доллара США. Истец нарушает баланс имущественных интересов, из которого стороны исходили при заключении договора, и получает возможность неосновательного обогатиться за счет ответчика. Более того, у банка не имеется значительных убытков ввиду полного устранения имеющихся нарушений, связанных с просрочкой платежей, поскольку при вынесении решения Мещанский суд, помимо основного долга в размере <данные изъяты> долларов США, взыскал также проценты по кредиту в сумме <данные изъяты> долларов США и неустойку в размере <данные изъяты> долларов США. При этом, по решению суда стоимость квартиры оценена в размере <данные изъяты> долларов США. Таким образом, реализация квартиры полностью покрывает основной долг в размере <данные изъяты> долларов США. В данном случае доход банка от реализации спорной квартиры составляет <данные изъяты> долларов США, что в свою очередь полностью покрывает сумму доначисленных процентов.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Московский кредитный банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика и иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, согласно которому заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные настоящим договором.

В силу п.1.2. Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно: для приобретения заемщиком квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.№).

В соответствии с п.п.1.3. – 1.3.1. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) вышеуказанной квартиры.

ОАО «Московский кредитный банк» надлежащим образом исполнены обязательства по вышеуказанному кредитному договору и перечислены денежные средства на счет должника №, открытый в ОАО «Московский кредитный банк».

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, начисленных на кредит, и суммы штрафных неустоек, в том числе, в случае наличия нарушения сроков возврата кредита.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем ОАО «Московский кредитный банк» обратился в Мещанский районный суд г.Москвы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Мещанского районного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ иск ОАО «Московский кредитный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора. взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворен. Суд расторг кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1, взыскал с ФИО1 в пользу ОАО «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США в рублях по курсу Центрального Банка РФ на дату исполнения решения суда, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., обратил взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> долларов США (л.д.№).

Указанное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 данной статьи положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст.811) - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных выше правовых норм, воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения по кредитному договору от должника, а не на прекращение обязательств по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

Следовательно, и после вступления в законную силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита, у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору, в том числе о взыскании договорных процентов, неустойки, обращении взыскания на предмет залога, вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

В соответствии с п.4.1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты, начисленные кредитором за весь фактический период пользования кредитом.

В силу п.5.4 кредитного договора исполнением обязательств заемщика по настоящему договору считается возврат кредита и уплата процентов, начисленных на весь срок пользования кредитом, а также сумм штрафов и штрафных неустоек, предусмотренных настоящим договором, в полном объеме.

Таким образом, поскольку кредитный договор действует до момента полного исполнения сторонами обязательств, Банк вправе начислять проценты за пользование кредитом и пени за просрочку погашения суммы основного долга и оплаты процентов.

Как усматривается из п.3.1. кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11% годовых. При достижении остатка суммы кредита 53677 долларов США процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 10,5% годовых.

В силу п.5.3. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить кредитору плату в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.

Поскольку ответчиком до настоящего времени кредитные обязательства перед банком не исполнены в полном объеме, ОАО «Московский кредитный банк» произвел доначисление процентов по кредитному договору за период с момента возникновения задолженности ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. то есть до вступления решения Мещанского районного суда г.Москвы в законную силу, согласно которому задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> долларов США, в том числе: проценты по срочной ссуде в размере <данные изъяты> долларов США и проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> долларов США (л.д.№).

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, считает его правильным. При этом суд учитывает, что ответчик ФИО1 доказательств обратного суду не представил, доказательств оплаты задолженности по кредитному договору в добровольном порядке ответчик суду также не представил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> долларов США (<данные изъяты> долларов США <данные изъяты> цента) на день исполнения решения суда, в том числе проценты по срочной ссуде в размере <данные изъяты> долларов США, проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> долларов США.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Московский кредитный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек).

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 июля 2016 года.

Судья: